Однією з ключових відмінностей між забезпеченими та незабезпеченими боргами є те, чи зобов’язаний позичальник надати заставу в обмін на позику. Якщо ви бажаєте отримати позику або зараз здійснюєте платежі за позикою, важливо знати відмінності між забезпеченим і незабезпеченим боргом. Ось короткий виклад кожного з них, а також деякі відомості про їхні переваги та недоліки.
Забезпечений борг проти незабезпеченого
Забезпечені борги – це позики, за якими боржник розміщує певний актив як гарантію або забезпечення авансу. Забезпечене зобов’язання або борговий інструмент просто стверджує, що якщо позичальник не виконує зобов’язання, кредитор може використати ресурс для відшкодування активів, наданих позичальнику. Позики на житло та позики на транспортні засоби є прикладами забезпечених боргів або забезпечених зобов’язань, у яких продукт, що фінансується, служить заставою для кредитора. Якщо позичальнику не вдається внести зручні для нього платежі по авансу на автомобіль, кредитний поручитель в кінцевому підсумку забезпечує відповідальність і право власності на автомобіль. Коли фізична особа або корпорація отримує позику на житло, майно, про яке йдеться, використовується для забезпечення умов погашення. По суті, кредитний фонд зберігає вартість (грошовий відсоток) нерухомості, доки кредит на житло не буде повністю виплачено.
Більшості клієнтів легше отримати фінансування під забезпечений борг або зобов’язання. Оскільки забезпечена позика несе менший ризик для позикодавця, витрати на фінансування часто нижчі, ніж ризиковані аванси. Забезпечений борг забезпечений заставою, а незабезпечений – ні. Застава – це актив, який позикодавець може вилучити, якщо ви прострочите кредит. Прикладами забезпеченого боргу є іпотечні кредити, кредити на придбання автомобіля та особисті позики під заставу активів. Прикладами незабезпечених боргів є кредитні картки, шкільні позики та особисті позики, не забезпечені активами.
Забезпечену заборгованість часто легше отримати, ніж незабезпечену, оскільки кредитор має заставу, на яку він може звернутись у разі невиконання зобов’язань. Проте процентні ставки за забезпеченими позиками зазвичай вищі, ніж за незабезпеченими боргами.
Важливо розуміти різницю між забезпеченим і незабезпеченим боргом, щоб приймати обґрунтовані рішення про запозичення. Незабезпечений борг не має страхування чи застави. Назва не передбачає жодної безпеки. Якщо боржник прострочує зобов’язання, лихвар повинен подати претензію.
Приклади забезпеченого та незабезпеченого боргу
Одним із видів забезпеченого боргу є забезпечена кредитна картка. Вони функціонують подібно до кредитних карток щодо здійснення покупок, хоча для відкриття картки зазвичай потрібен депозит. Порівняйте це із заставою, яку ви могли б дати орендодавцеві перед тим, як переїхати в квартиру; обидва є прикладами застави. Забезпечена заборгованість часто зустрічається в іпотечних кредитах і автокредитах, назвемо лише два приклади. Якщо ви берете позику, наприклад, щоб купити будинок або автомобіль, зазвичай вам потрібно буде поставити цей актив як заставу для кредиту. Кредитори можуть відчувати себе комфортніше із забезпеченими боргами. Якщо ви берете кредит, майте на увазі, що позикодавець має право заарештувати ваше майно, якщо ви не сплачуєте свої платежі. Можуть бути додаткові збори або штрафи за прострочення платежів. Кредит позичальника може постраждати, якщо кредитор надасть принизливу інформацію кредитним агентствам.
Традиційна заборгованість по кредитній картці, заборгованість по особистій позиці, заборгованість по студентській позиці та заборгованість за медичними рахунками — усе це приклади незабезпеченого боргу. Цілком можливо, що деякі боржники будуть використовувати беззаставні кредити спеціально для цієї мети. Оскільки незабезпечений борг не має застави, кредитори можуть надавати більшу вагу кредитним рейтингам та історії позичальників при виборі кредиту. Через це може бути важче претендувати на незабезпечену позику, ніж на забезпечену. Однак позичальники можуть знайти певні переваги у варіантах позики без застави. Якщо ви зацікавлені в пошуку альтернативних варіантів незабезпечених позик, радимо поговорити з кредитором про особливості цих позик.
Приклади незабезпечених боргів поза банківськими авансами включають медичні рахунки, певні угоди про роздрібні платежі, як-от членство в центрах відпочинку, і неоплачені залишки кредитних карток. Коли ви подаєте заявку на отримання кредитної картки, компанія по суті подовжує ваш кредит без будь-яких вимог безпеки.
Автокредит із забезпеченим та незабезпеченим боргом
Забезпечені борги – це борги, за якими позичальник закладає цінний предмет як забезпечення кредиту. Забезпечений борг просто означає, що позикодавець має право заволодіти активом, щоб повернути гроші, які він надав позичальнику в разі невиконання зобов’язань. Іпотечні кредити та автокредити є двома поширеними формами забезпеченого боргу для клієнтів, де об’єкт фінансування служить заставою для фінансування. Якщо позичальник не виплачує позику на автомобіль, постачальник позики може зрештою отримати автомобіль у володіння. Майно, про яке йде мова, використовується як застава, коли особа або підприємство отримує іпотеку; фактично кредитна установа зберігає власний капітал (фінансовий інтерес) у власності до повного погашення іпотеки. Якщо позичальник прострочує платежі, кредитор має право продати майно та стягнути борг.
Автокредит під заставу — це вид фінансування, який дозволяє позичальнику придбати новий або вживаний автомобіль, а також надає позикодавцеві заставу на автомобіль. Якщо позичальник не виконує умови автокредиту під заставу, кредитор може вилучити автомобіль як заставу. До повного погашення кредиту на автомобіль транспортний засіб утримується як застава під заставу, яка є заставою. Поки ви не врегулюєте зобов’язання, кредитори або сторона, яка має право застави на ваш забезпечений автокредит, можуть зберігати право власності на автомобіль. Незаставні автокредити дозволяють придбати автомобіль, не надаючи кредитору заставу в автомобілі. Такий вид фінансування дозволяє позичальникам придбати новий або вживаний автомобіль без будь-якого забезпечення.
Автокредити забезпечені чи незабезпечені?
Через відсутність застави, яка не дозволяє кредитору отримати ваш автомобіль у разі невиконання зобов’язань, кредитори можуть стягувати вищу річну відсоткову ставку (APR) для незаставлених автокредитів.
Традиційні автокредити надаються під заставу автомобіля, але також можуть бути доступні незаставлені автокредити. Крім забезпечених і незабезпечених автокредитів, кредитори також можуть пропонувати інші форми автомобільних кредитів. Серед широких категорій забезпечених і незабезпечених автокредитів деякі кредитори можуть пропонувати субстандартні автокредити під заставу фінансованого транспортного засобу або незабезпечені без застави.
Звичайний автокредит забезпечується заставою фінансованого транспортного засобу, тоді як незабезпечений автокредит – це позика під підпис або особиста позика без застави, яка використовується для придбання автомобіля.
Якщо вам потрібне фінансування для придбання автомобіля, більшість автокредитів вимагають застави.
Як зазначалося раніше, заставодержатель вашої забезпеченої автокредити може зберігати право власності на ваш автомобіль, доки ви не погасите позику та не звільните відсоток забезпечення.
Позика до зарплати під заставу чи без заборгованості
Позика до зарплати, яку також називають позикою готівкою, зазвичай є короткостроковою, має низькі вимоги та не вимагає перевірки кредитоспроможності. Як правило, суми позик скромні. Позика до зарплати може здатися ідеальним способом позичити швидкі гроші, щоб вчасно сплатити орендну плату. Це робиться для того, щоб уникнути стягнення плати за прострочення або оплатити екстрені рахунки, такі як ремонт кондиціонера в середині літа або страховка франшизи автомобіля після аварії. Це єдина перевага позики до зарплати. Незважаючи на те, що це незабезпечений борг, позика до зарплати може виглядати як забезпечений борг, оскільки ваша наступна зарплата служить заставою. Як правило, від вас вимагається погасити позику до зарплати протягом кількох тижнів або до наступної зарплати, що може бути складно.
Саме тут багато боржників потрапляють у боргове коло, оскільки зручність позик до зарплати має свою ціну: надзвичайно високі комісії та процентні ставки. Насправді річна відсоткова ставка (APR) за деякими позиками до зарплати досягає 600 відсотків. Понад 90% американців зрештою повертаються за першою позикою до зарплати. Позика до зарплати класифікується як незабезпечений борг, тож це швидкий спосіб отримати готівку — вам навіть не потрібно виходити з дому, а ваш кредитний рейтинг не має значення — і вам не потрібно виставляти нічого цінного як заставу . Звучить оптимально, чи не так? Тим не менш, це небезпечно. Простота та зручність позик до зарплати компенсуються високими комісіями, процентними ставками та часто нездійсненним графіком погашення для більшості позичальників.
Забезпечена і незабезпечена боргова іпотека
Іпотечні кредити є «забезпеченими позиками», оскільки резиденція служить заставою; якщо ви не можете повернути позику, позикодавець може звернути стягнення на майно. Навпаки, незабезпечена позика не забезпечена заставою і, як наслідок, несе більший ризик для кредитора. Іпотека — це забезпечена позика, яку споживачі використовують для купівлі чи позичання під заставу нерухомості. Щоб мати право на іпотеку, ви повинні відповідати певним вимогам, таким як достатній дохід і кредитна історія. Ви можете отримати іпотеку зі змінною тривалістю терміну та змінною або фіксованою річною процентною ставкою. Найпоширенішим типом іпотеки в Сполучених Штатах є 30-річна іпотека з фіксованою ставкою. Ваша іпотека відображатиметься як право застави на майно, щойно ви його придбаєте. Це означає, що якщо ви не зробите платежі, ваш кредитор може заарештувати ваше майно. Вони можуть уникнути збитків, продавши майно шляхом викупу.
Після повного погашення іпотеки власник будинку отримує повне право власності на нерухомість без будь-яких обтяжень. Також фінустанова зніме заставу з нерухомості. Це означає, що заборгованість позичальника перед кредитором повністю погашена, і останньому забороняється звертати стягнення на майно позичальника. Відповідальність за сплату податку на майно залишається за вами.
Краще погасити забезпечений чи незабезпечений борг?
Забезпечені борги вважаються менш ризикованими для кредиторів порівняно з незабезпеченими боргами. У разі несплати забезпеченого боргу кредитор може стягнути заставу. Отже, ці позики можуть забезпечувати кращі відсоткові ставки та умови фінансування.
Що швидше нарощує кредит Забезпечений чи незабезпечений?
Незабезпечена кредитна лінія сприяє швидкому отриманню кредиту. Незабезпечені картки зазвичай пропонують вищі кредитні ліміти, що призводить до кращого коефіцієнта використання кредиту порівняно з захищеними картками. Це стосується співвідношення між позиченими коштами та допустимим лімітом запозичень.
Чи шкодить кредиту погашення забезпеченої позики?
Забезпечені позики часто реєструються в кредитній справі позичальника кількома кредиторами. Це може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг. Своєчасні виплати кредиту зазвичай позитивно впливають на кредитний рейтинг у довгостроковій перспективі.
Які негативні сторони забезпеченого боргу?
Застава, що забезпечує кредит, знаходиться під загрозою. Невиплата позики може призвести до повернення застави кредитором. Сума позики зазвичай обмежується придбанням певного активу, такого як будинок або транспортний засіб.
Чому мій кредитний рейтинг впав на 40 балів після погашення боргу?
Погашення боргу може вплинути на ваш кредитний рейтинг, змінивши коефіцієнт використання кредиту. Це зменшує середній вік кредитного рахунку. Різноманітність ваших кредитних рахунків обмежена.
Це незабезпечений борг по автокредиту
Особисті позики зазвичай не забезпечені, хоча вони можуть бути забезпечені активом. Невиплата кредиту на автомобіль може призвести до повернення транспортного засобу, оскільки він є заставою кредиту.
Bottom Line
Як забезпечений, так і незабезпечений борг передбачають зобов’язання погасити, але перший тягне за собою більш серйозні наслідки у разі дефолту. Забезпечений кредит може запропонувати вищі кредитні ліміти та нижчі витрати. Однак кредит без застави також має переваги. Важливо зрозуміти різницю між незабезпеченим і забезпеченим боргом, перш ніж шукати кредит. Порівняння їхніх відмінностей і зважування їхніх плюсів і мінусів може спрямувати людей у прийнятті фінансових рішень, збільшуючи ймовірність досягнення своїх фінансових цілей.
схожі повідомлення
- ПОГАНА КРЕДИТНА КАРТКА: пропозиції поганої кредитної картки
- НАЙКРАЩА БЕЗЗАСТАПОВАНА ПОЗИКА НА БІЗНЕС: що це таке, позика для малого Business
- НЕЗАСТАПОВАНА ПОЗИКА: значення, найкращі позики та відмінності
- НАЙКРАЩІ КРЕДИТНІ КАРТКИ ДЛЯ ЧЕСНОГО КРЕДИТУ 2023 (Детальний посібник)
- Що таке захищена кредитна картка? Детальний посібник
посилання
