Метою кредиторів є мінімізація ризику. Тому більші кредити мають суворіші кваліфікаційні вимоги, і лише найнадійніші позичальники отримують найкращі процентні ставки. Однак деякі кредитори можуть піти ще далі, щоб зменшити ризик, видавши так звані регресні позики. У цьому посібнику ми докладно пояснимо, що таке регресна позика, як вона працює, а також чітку різницю між регресною позикою та безрегресною позикою, яку пропонують кредитори. Давайте приступимо до цього.
Що таке регресний кредит?
За кредитами з повним регресом позичальник несе індивідуальну відповідальність за всю суму кредиту. У результаті позикодавець може спочатку вилучити заставу позики або стягнути її, як зазначено в кредитній угоді. Якщо позикодавець не в змозі повернути всю суму позики шляхом продажу застави, він може отримати рішення щодо дефіциту та переслідувати інші активи позичальника. Це стосується навіть активів, які не були визначені як базова застава за кредитом, і це може включати арешт зарплати або стягнення банківських рахунків для погашення непогашеної заборгованості.
Кредитні картки, позики на транспортні засоби та позики на тверді гроші — як правило, короткострокові позики на нерухомість, що надаються небанківськими кредиторами — усі це приклади регресних позик. У разі невиконання зобов’язань позикодавець може повернути транспортний засіб або предмети, придбані за кредит (заставу), і продати їх, щоб відшкодувати залишок непогашеної позики. У багатьох випадках застава вже знецінилася або була знищена, і позикодавець повинен отримати судження про нестачу різниці у вартості. Потім позикодавець може спробувати повернути свої гроші, наклавши арешт на інші активи позичальника.
Іпотечні кредити на житло вважаються регресними позиками в усіх штатах, крім 12. Якщо позичальник не виплачує свою іпотеку, тобто існуюча заборгованість перевищує вартість будинку, банк може не мати змоги повернути всі свої гроші з аукціону викупу. У цій ситуації банк може отримати рішення про відшкодування різниці між боргом і продажною ціною стягнення, а потім накласти арешт на доходи позичальника або подати арешт на інші активи.
Навіть якщо позикодавець отримає вирок проти позичальника, стягнення непогашеної заборгованості може бути дорогим і тривалим. Якщо позикодавець не вважає, що позичальник має значні активи для використання, він може ніколи не отримати непогашену позику. Однак ви завжди повинні намагатися уникнути цього наслідку, поговоривши зі своїм кредитором, якщо ви підозрюєте, що не виконайте зобов’язань.
Види регресних позик
Певні типи фінансування можуть бути робіт або можуть бути класифіковані як повна регресна позика. Наприклад, позики на тверді гроші для придбання нерухомості називатимуться регресними позиками. Положення твердої позики дозволяють позикодавцям заволодіти майном у разі невиконання зобов’язань і перепродати його самостійно. Кредитори можуть навіть погодитися надати ці кошти в надії отримати право власності на майно та перепродати його з більшим прибутком.
Приклад регресної позики
Припустімо, ви берете автокредит, щоб купити автомобіль. Якщо ви припиняєте платити, позикодавець має законне право повернути транспортний засіб.
Якщо вартість транспортного засобу менша за суму позики, спрацьовує регресне положення. Припустімо, що ви взяли кредит на автомобіль і припинили виплати через рік, після чого кредитор конфіскував автомобіль. На даний момент автомобіль коштує лише 12,000 14,000 доларів, але ви все ще винні XNUMX XNUMX доларів за кредитом.
Позикодавцю потрібно повернути 2,000 доларів США, щоб отримати беззбитковість за кредитом. Якщо у вас є позика з повним регресом, позикодавець може звернутися до суду, щоб накласти арешт на вашу зарплату, доки ви не виплатите 2,000 доларів США. Він також може відшкодувати гроші, видаливши ваші податкові декларації, пенсійні чеки, чеки соціального страхування та інші пільги.
Що таке безрегресний кредит?
У разі дефолту кредитор може конфіскувати заставу кредиту. На відміну від позики з повним регресом, позикодавець не може вимагати інших активів позичальника, навіть якщо ринкова вартість застави менша за існуючий борг. Навіть якщо можливості позикодавців отримати рішення щодо дефіциту обмежені, позики без права регресу все одно створюють певну особисту провину, оскільки позикодавець може конфіскувати заставу позики.
Тим не менш, кредитори, які надають позики без права регресу, стикаються з вищим ризиком неповернення залишку позики та процентних платежів. У результаті більшість фінансових установ не видають позики без права регресу, але деякі банки, онлайн-кредитори та приватні кредитори видають.
Іпотечні кредити на житло, які зазвичай є регресними, є безрегресними у 12 штатах: Аляска, Арізона, Каліфорнія, Коннектикут, Айдахо, Міннесота, Північна Кароліна, Північна Дакота, Орегон, Техас, Юта та Вашингтон. Якщо домовласник не виконує зобов’язання в одному з цих штатів, позикодавець може звернути стягнення на заставний будинок, але не може вимагати інших активів позичальника.
Що краще: позики з регресом чи без регресу?
Навпаки, позики з повним регресом проти позик без права регресу зазвичай не дозволяють кредитору вимагати активи позичальника без застави у разі невиконання кредиту. Незалежно від того, чи кредит під заставу є регресним чи безрегресним, кредитори можуть конфіскувати заставу позичальника у разі відмови.
Основна відмінність полягає в тому, що в разі кредиту без права регресу кредитор може конфіскувати лише певну заставу, навіть якщо вона коштує менше непогашеної заборгованості. З іншого боку, регресна позика дозволяє кредитору конфіскувати активи позичальника під заставу та, якщо він не може стягнути непогашену суму позики шляхом продажу цієї застави, переслідувати інші активи позичальника.
Ідеальний варіант кредиту визначається потребами позичальника, кредитоспроможністю та впевненістю у своїй здатності своєчасно платити.
Ви, швидше за все, отримаєте регресний кредит, якщо ви:
- Мати погану кредитну історію або високе співвідношення боргу до доходу. Окрім нижчих процентних ставок, регресні позики мають більш м’які стандарти затвердження позик. Якщо у вас низький кредитний рейтинг або високе відношення боргу до доходу, тобто велика сума вашого місячного доходу йде на обслуговування боргу, ви, швидше за все, отримаєте дозвіл на отримання кредиту з повним регресом.
- Хочете нижчу процентну ставку? Регресні позики є менш ризикованими для кредиторів, ніж безрегресні позики, оскільки кредитори мають більше свободи дій у відшкодуванні непогашеної заборгованості у разі дефолту. У результаті кредитори можуть запропонувати більш конкурентоспроможні відсоткові ставки за позикою з регресом, ніж за позиками без права регресу.
- Ви берете кредит на автомобіль чи кредитну картку? Деякі типи боргу, такі як кредитні картки та автокредити, зазвичай структуровані як регресний борг. У результаті позичальники повинні погодитися на умови регресної позики, якщо вони бажають скористатися багатьма традиційними варіантами кредитування.
Позики без права регресу можуть бути варіантом, якщо ви:
- Може відповідати суворішим стандартам схвалення. Позичальники з високим кредитним рейтингом і низьким співвідношенням боргу до доходу можуть отримати безрегресну позику за виняткових обставин.
- Готові платити вищі відсотки. Подібним чином вища процентна ставка захищає кредиторів, які наражаються на більш ризиковані позики без права регресу.
- Ви берете безрегресну іпотеку? Якщо ви живете в одному з 12 штатів без регресу, вам буде негайно схвалено безрегресну іпотеку.
Які переваги регресної позики?
Регресний кредит надає позичальникам такі переваги:
- доступу: Що станеться, якщо кредитор отримає додатковий захист? Можливо, було б готовіше надати регресну позику CRE позичальнику, який не відповідає вимогам для безрегресної позики. Завдяки покращеній забезпеченості регресні позики також можуть стягувати нижчі процентні ставки та дозволяти швидше закривати кредити.
- Термін: регресні позики часто є короткостроковими боргами, як-от кредити на будівництво, мости, придбання та міні-позики. Це може краще відповідати стратегії інвестування позичальника, особливо тих, хто шукає позику лише під відсотки.
- Придатність: Позичальник з мінімальними активами може віддати перевагу регресній позиці, оскільки він зазвичай несприйнятливий до атак кредитора. Зрештою, якщо ви орендуєте свою бідно мебльовану квартиру, не маєте автомобіля та вкладаєте більшість своїх грошей у 401(k), ви менше втратите, взявши регресну позику.
Переваги кредиту без права регресу
Кредит без права регресу надає позичальникам такі переваги:
- Захист екрану: Взявши борг без права регресу, ви можете захистити свої активи від атак кредиторів. Однак, як зазначено нижче, певна небажана поведінка може перетворити вашу безрегресну позику на регресну заборгованість. Рішення просте: уникайте шкідливої поведінки.
- Taxes: Пізніше ми розглянемо, як прощення боргу впливає на ваші податки. Як ви побачите, невиконання зобов’язань за позикою без права регресу може призвести до нижчого податкового платежу, ніж невиплата позики з правом регресу, якщо вартість майна зросла після отримання позики.
Як визначити тип позики
Якщо ви не прострочили погашення кредиту, не має значення, чи є ваш кредит регресним чи безрегресним. Однак, якщо ви хочете дізнатися, чи є ваша існуюча іпотека на будинок регресною позикою чи безрегресною позикою, ви повинні спочатку визначити, чи живете ви в регресній державі, як зазначено вище.
Якщо у вас є борг іншого типу, як-от автокредит або кредитна картка, ви можете визначити тип кредиту, прочитавши оригінальну кредитну документацію або звернувшись безпосередньо до свого кредитора. Якщо у вас є регресна позика, і ви підозрюєте, що її не буде, поговоріть зі своїм позикодавцем про способи уникнути дефолту, наприклад про терпіння або зміну позики. Вам також слід проконсультуватися з адвокатом або бухгалтером, щоб оцінити наслідки невиконання зобов’язань, повернення права власності та ймовірного стягнення заробітної плати.
Які недоліки регресної іпотеки?
Найбільшим недоліком регресної позики є те, що позичальник несе особисту відповідальність за борг. Це означає, що якщо позика не виплачена, позикодавець може вимагати особисті активи або доходи позичальника, щоб повернути суму. Позичальники стикаються з величезним ризиком, якщо вони не в змозі повернути кредит.
Як працює регресний кредит?
Загалом регресна заборгованість (позика) працює, дозволяючи кредиторам отримати заборгованість за борг навіть після отримання застави (житло, кредитні картки). Кредитори мають повноваження накладати арешт на зарплату або стягувати стягнення з рахунків, щоб отримати належне.
Яка різниця між регресом і без регресу?
Регрес може надати кредитору повноваження конфіскувати не лише заставне майно, але й ощадні рахунки та джерела доходу. На відміну від цього, фінансування «без права регресу» означає, що позикодавець бере на себе ризик несплати боржником.
Що таке обмеження регресу?
Регресний борг може бути необмеженим або обмеженим. Обмежений регресний борг означає, що кредитор може конфіскувати лише стільки активів, щоб покрити непогашене зобов’язання.
Що краще: факторинг із правом регресу чи без нього?
Оскільки ваша компанія бере на себе ризик несплати, регресний факторинг часто призводить до зниження витрат і підвищення ставок авансу. Це означає, що ви отримаєте більше капіталу наперед і витратите менше на комісії, особливо якщо ваші клієнти лояльні та платять вчасно.
Чи кредит під капітал є регресним кредитом?
Майже всі HELOC класифікуються як «регресні позики». Незалежно від вартості майна, позичальник несе особисту відповідальність за повне погашення регресних позик. Якщо позикодавець не поверне всю суму HELOC шляхом стягнення застави, він може подати до суду на позичальника щодо заборгованості.
В нижньому рядку
Якщо у вас уже є регресний кредит, найкраще вчасно оплачувати рахунки. Якщо ви стурбовані невиплатою регресної позики, вам слід зв’язатися з кредитором і дізнатися про можливі варіанти.
Вибираючи між позикою з регресом і позикою без права регресу, вивчіть переваги та недоліки. Ви можете сплачувати більше відсотків за позику без права регресу, але якщо у вас хороша робота та низьке співвідношення боргу до доходу, ви можете прийняти помірний ризик і вибрати позику з правом регресу.
Статті по темі
- БОРГ БЕЗ РЕГРЕСУ: значення, пов’язані ризики та приклади
- БЕЗРЕГРЕСНЕ ФІНАНСУВАННЯ: значення та як це працює
- ЩО ТАКЕ ФАКТОРИНГ І ЯК ВІН ПРАЦЮЄ У ФІНАНСАХ?
- ФІНАНСИ ПРОЕКТУ: Просте керівництво для початку будь-якого проекту (+ найкращі варіанти)
- ФАКТОРИНГ МАЛОГО БІЗНЕСУ: найкращий посібник для власників малого бізнесу
посилання
