Якщо позичити з вашого 401k не варіант, ви можете розглянути це, якщо коли-небудь опинитеся в скрутному становищі і вам знадобляться гроші, щоб оплатити терміновий рахунок. Користувачі можуть знайти причини часто позичати гроші під свої пенсійні заощадження в програмах 401(k). Це варіант кредитування з відносно низькими відсотками, який може допомогти вам оплатити значні витрати, але будьте обережні. Взяття позики 401(k) може призвести до штрафів або довгострокових втрат на пенсію, якщо ви не зможете її повернути. У цій публікації ми розглянемо правила та причини позичання в 401k для погашення боргу, будинку та початкового внеску.
Давайте кататися!!!
Причини запозичення з 401K
401(k) — це програма кар’єрних заощаджень, яка дає змогу відкладати гроші з вашої зарплати до сплати податків, щоб допомогти вам оплатити пенсію. Хоча експерти з особистих фінансів радять не знімати гроші зі свого пенсійного рахунку, якщо ви можете допомогти, позика 401 (k) є поширеним способом отримати доступ до вашого рахунку. З наміром відшкодувати себе, ви можете позичити кошти зі свого пенсійного рахунку, взявши позику 401 (k). Навіть коли ви позичаєте гроші у себе, позика все одно розглядається як одна з додаванням відсотків, за які ви відповідаєте.
Під час отримання позики за планом 401(k) ви отримаєте ті самі умови, що й для будь-якого іншого виду запозичення: залежно від суми позики та відсоткової ставки, яку ви зафіксували, існує графік повернення. Якщо гроші не були використані для придбання вашого основного місця проживання, і в цьому випадку у вас є більший час для погашення, у вас є п’ять років відповідно до правил IRS, щоб повернути позику.
Коли позика 401(k) доречна
Хоча це має бути рідко, позичання з вашого 401(k) може бути виправданим, якщо ви очікуєте, що раптово знадобиться значна сума грошей. Його не слід застосовувати до незначних сум або товарів не першої необхідності. З точки зору фінансів, позика 401 (k) часто є кращою перед іншими варіантами короткострокового фінансування, такими як позика до зарплати або навіть особиста позика. Ці альтернативні варіанти кредитування часто мають високі процентні ставки, що зменшує їх привабливість. Крім того, порівняно з подачею заявки на отримання нових позик в інших фінансових установах, організація позики 401 (k) досить проста.
Причини позики від 401K для початкового внеску
Збереження грошей на перший внесок може бути значною перешкодою для того, щоб стати власником житла, особливо тому, що це не єдина вартість, пов’язана з отриманням іпотеки. Витрати на закриття, витрати на переїзд, а також будь-який необхідний ремонт або меблювання для вашого нового будинку можуть вимагати фінансування. Якщо вам не вистачає коштів, вилучення грошей із вашого 401(k) може допомогти вам оплатити перший внесок. Однак це має серйозні недоліки.
Чи можете ви використати свій 401(k), щоб купити будинок?
Ви дійсно можете придбати будинок, використовуючи кошти зі свого 401(k). Це коротке пояснення того, як працюють облікові записи 401(k):
- Гроші до оподаткування із заробітної плати працівників, а також гроші від самозайнятих осіб можуть бути внесені.
- Від імені компанії внески також можуть робити роботодавці та незалежні підрядники.
- Компанії мають можливість виділити частину внесків працівників.
Ви повинні сплатити податки за вашою поточною податковою ставкою на всю суму зняття, коли ви знімаєте гроші зі свого 401(k). Крім того, ви заплатите 10% штрафу за дострокове розподілення, якщо вам менше 5912 років (або 55 років, якщо ви більше не працюєте у свого роботодавця).
Причини того, як взяти позику на початковий внесок за будинок із вашими 401 тис
Хоча це можливо, зазвичай не рекомендується фінансувати початковий внесок із 401(k). Тим не менш, є два основних способи вийти з приводу позики 401 тис. з початковим внеском:
#1. Позика під ваші 401 тис. на перший внесок за будинок
Якщо ви хочете використати свій план для фінансування початкового внеску за будинок, зазвичай кращим вибором є позичання з ваших 401 тисячі. Зазвичай ви можете позичити до 50% балансу вашого балансу або 50,000 401 доларів США, залежно від того, що менше, якщо план вашого роботодавця дозволяє працівникам брати позики під свої рахунки XNUMX(k). До тих пір, поки ви не повернете позику, ви повинні робити більш-менш рівномірні платежі, які повинні здійснюватися принаймні щоквартально та включати відсотки. Зазвичай у вас буде п’ять років, щоб повернути його.
#2. Заробляйте гроші на своєму 401(k)
Коли ви позичаєте 401 тис. для початкового внеску за будинок, зняття коштів зазвичай є поганим вибором. Податкове управління США дозволяє людям достроково знімати кошти до досягнення 5912 років у зв’язку з «негайною та значною фінансовою потребою», як-от купівля житла, якщо план вашого роботодавця дозволяє розподіляти кошти у важких умовах.
Хоча придбання житла може здатися неважким, податкове управління контролює такі види розподілу. Від вас не вимагатимуть повернути гроші, які ви позичили, і вам не буде дозволено це робити. Ви повинні сплатити звичайний прибутковий податок із суми, яку ви зняли, а також податковий штраф у розмірі 10% дострокового зняття, якщо вам менше 5912 років.
#3. Варіанти здійснення початкового внеску з вашого 401(k)
Замість того, щоб використовувати 401(k), існують безпечніші методи прискорити ваш шлях до володіння будинком (k). Ось чотири варіанти для розгляду.
#4. Натомість використовуйте свій IRA або Roth IRA.
Для кваліфікованих вилучень покупців житла вперше IRS робить виняток із правила, згідно з яким вам має бути 5912 років, щоб отримувати без штрафних санкцій розподіл від вашого IRA. Будь-які ранні виплати до 10,000 10 доларів повинні бути використані для придбання або будівництва вашого першого будинку, щоб уникнути сплати додаткових XNUMX% податку.
#5. Отримайте іпотеку з дозволу уряду
Коли ви подаєте заявку на отримання кредиту від FHA і маєте кредитний бал щонайменше 580, ви можете внести лише 3.5%. Вам не потрібно мати на руках багато готівки, тому що ви можете профінансувати витрати на закриття та внески дострокового іпотечного страхування.
#6. Отримайте звичайну іпотеку зі скромним початковим внеском.
Ви можете отримати звичайну позику з невеликим початковим внеском, якщо ваш кредитний рейтинг становить принаймні 620. Ви можете звернути особливу увагу на позики, призначені для тих, хто вперше купує житло. Вони включають позики HomeReady або Standard 97 від Fannie Mae, а також позики Home Possible і HomeOne від Freddie Mac.
#7. Перегляньте програми допомоги з початковими платежами.
Програми для тих, хто вперше купує житло, пропонують державні агентства фінансування житла, місцеві некомерційні організації, федеральні агентства, органи місцевого самоврядування та інші групи.
Запозичення з Правил 401K
Це типова тактика – позичити гроші в 401(k), щоб пережити важкі часи. У цьому є переваги, наприклад той факт, що ви сплачуєте відсотки собі, а не кредитору, і що вам не потрібен великий кредит, щоб отримати схвалення на позику 401 (k). Деякі американці приходять до висновку, що ці переваги переважують значні недоліки, такі як відмова від потенційних інвестиційних прибутків від позичених коштів. Ось сім правил, які вам слід знати, якщо ви намагаєтеся вирішити, чи має сенс позичати гроші зі свого пенсійного рахунку 401 тис.
#1. Максимум $50,000 50 або XNUMX% вашого балансу, можливо, позичено.
Максимальна сума кредиту 401(k) становить 50,000 50 доларів США або 401% вашого балансу, залежно від того, що менше. Природно, вам дозволено позичати лише ту суму, яка доступна у вашому XNUMX(k), тому, якщо ваш баланс нижчий, ви не зможете отримати позику на всю дозволену суму.
#2. Термін погашення позики зазвичай становить п'ять років.
Позика 401(k) має п’ятирічний пільговий період, після якого її необхідно погасити. Щоб уникнути зборів за дострокове подання та інших податкових наслідків, які детально описано нижче, ви повинні вчасно погасити позику.
#3. Ви не можете позичати за всіма планами 401(k).
Крім того, одне з правил позичання 401 тис. полягає в тому, що ви не можете позичати за всіма планами. Ви не завжди можете позичити гроші під свій пенсійний рахунок із планами 401(k). Крім того, ви не матимете цього вибору, якщо ваша компанія це забороняє. Щоб дізнатися, чи можете ви позичити та які максимальні ліміти позики, вам слід зв’язатися з адміністратором вашого плану.
#4. Можливо, вам доведеться повернути гроші до податкового дня наступного року, якщо ви втратите роботу.
Раніше від вас вимагали повернути кредит протягом 60 днів після звільнення з роботи. Однак у 2018 році Закон про зниження податків і робочі місця змінив обмеження. Тепер у вас є час до податкового дня року, в якому ви зняли гроші, щоб здійснити необхідні платежі. Якщо ви позичили гроші в 2022 році, вам потрібно буде повернути їх повністю або до 17 квітня 2023 року, або до 16 жовтня 2023 року. Ризики позики дещо зменшуються завдяки збільшеному терміну. Однак може бути складно повністю повернути кредит, якщо ви берете кредит зараз, витрачаєте гроші, а потім несподівано втрачаєте роботу.
#5. З вас буде накладено штраф, якщо ви не погасите позику 401(k).
Якщо ви не виплачуєте кредит у розмірі 401(k), це вважається зняттям або розподілом і, отже, підлягає штрафу в розмірі 10% дострокового зняття, який застосовується до зняття коштів до досягнення 59 1/2 років. Якщо взяти до уваги можливі втрати прибутку, який могли б отримати ваші гроші, якби ви їх інвестували, це може бути дуже дорогим видатком.
#6. Якщо ви позичаєте зі свого 401(k), ви несете відповідальність за відсотки.
Ви повинні сплачувати відсотки за позику, коли берете позику на свій 401(k). Хороша новина полягає в тому, що ви несете відповідальність за покриття цих відсотків. Процентну ставку, яка часто базується на поточній базовій ставці, визначить адміністратор вашого плану. Погана новина полягає в тому, що ви будете використовувати кошти після сплати податків для сплати відсотків за вашою позикою 401 (k). Ви все ще підлягаєте оподаткуванню звичайним прибутковим податком на розподіл, коли ви знімаєте гроші як пенсіонер.
401(k) Зняття коштів є альтернативою позикам 401(k).
У більшості випадків позичити з вашого 401 (k) замість того, щоб брати гроші, є кращим варіантом, якщо вам потрібно негайно використати гроші зі своїх пенсійних заощаджень. Кредит є кращим перед іншими варіантами, оскільки:
- 401(k) зняття до 59 1/2 звільняються від 10% штрафу за дострокове зняття.
- Щоб запобігти втраті вашого 401(k) усіх потенційних прибутків від інвестицій між моментом зняття коштів і виходом на пенсію, ви відшкодуєте гроші.
- Якщо ваш план це дозволяє, вам слід серйозно подумати про те, щоб взяти позику, а не відмовлятися від свого 401 (k) і ризикувати штрафами та втратою прибутку за роки, що залишилися до виходу на пенсію.
Причини запозичення від 401 тис. для погашення боргу
По суті, ви позичаєте власні гроші, коли берете позику зі свого 401(k). Щоб позичити гроші, вам не потрібно буде проходити процедуру схвалення позики. Можливо, є швидкий і простий спосіб зробити це на веб-сайті, якщо ви налаштували доступ до Інтернету. Щось має як хороші, так і погані сторони, але ми залишимо це під «професіоналом».
Переваги та недоліки позики 401 тис. для погашення боргу
Переваги позичання для погашення боргу за допомогою 401 тис
- Гнучкі варіанти погашення: Менеджери фондів пропонують гнучкі альтернативи погашення, оскільки хочуть, щоб ви швидко та легко погасили свою позику 401 (k). Пряме дебетування може допомогти вам не забути платити, а дострокове погашення не штрафується.
- Мінімальні або неіснуючі витрати на кредитування: хоча ви можете сплатити невеликий збір за створення та адміністративний збір, позики 401(k) є найдешевшими. Швидше за все, це ваш найкращий вибір, якщо вам потрібно позичити гроші, щоб погасити борг.
- Нейтральний вплив на пенсію: це поширений міф про те, що взяття позики з вашого 401 (k) зашкодить вашим пенсійним заощадженням. Тільки коли ви робите це під час бичачого ринку, це відбувається? Але, оскільки ви повертаєте гроші з відсотками, ефект нейтральний.
Недоліки причин запозичення для погашення боргу за допомогою 401 тис
«Бичачий ринок» — це ринок, на якому ціни на акції постійно зростають. Це означає, що вартість грошей у вашому плані 401(k) зростає. Ви можете втратити ці потенційні прибутки, якщо вилучите їх, поки це відбувається. Найпоширенішим захистом позик 401(k) є цей, хоча він застосовується лише тоді, коли ринок є бичачим. Нижче наведено деякі інші реальні «мінуси»:
- Небезпека втрати роботи: Жодна робота не гарантовано буде безпечною, як ми всі виявили у 2020 році. IRS зобов’язує вас погасити залишок за кредитом 401(k) протягом шістдесяти днів, якщо ви звільняєтеся з роботи, але все ще маєте борг. це. Якщо ви цього не зробите, позика вважатиметься достроковим зняттям, і з вас буде стягнуто 10% плюс податок на прибуток.
- Цього року індекс S&P 500 зріс на 20%. Терміни позики 401(k) повинні бути правильно продумані. Оскільки цього року індекс S&P 500 підвищився на 20%, знімати свої пенсійні заощадження може бути нерозумним. Незважаючи на вищу відсоткову ставку, особиста позика буде менш дорогою.
Які правила позичання в 401K?
Правила позики 401(k):
- Лише 50,000 50 доларів США, або 401% вашої вартості 12(k), можна позичити протягом будь-якого XNUMX-місячного періоду.
- З кожної зарплати вираховується частина позики плюс відсотки після її виплати.
- Зазвичай у позичальників є до п’яти років, щоб повернути кредит.
Чи можете ви позичити гроші в 401K?
Для тих, хто інвестував 100,000 50,000 доларів США або більше, ви можете позичити максимум 50 10,000 доларів США, що дорівнює XNUMX% вартості вашого облікового запису. Ви можете позичити лише до XNUMX XNUMX доларів США, якщо баланс вашого рахунку менший за цю суму.
Які недоліки запозичення з вашого 401K?
Найбільшим недоліком запозичення під ваш 401(k) є зменшення вашої здатності отримувати дохід на пенсії, оскільки ви не можете збільшити або додати свої заощадження під час виплати позики.
Чи шкодить вашому кредиту позичання в 401K?
Ні, позики з вашого 401(k) не розголошуються агентствам кредитної звітності, але кредитори можуть запитати вас про них, якщо ви подаєте заявку на іпотеку, і можуть розглядати позику як борг.
Краще позичити чи взяти з 401K?
Взяти позику 401(k) не ідеально, але вона має переваги перед достроковим зняттям. Тримайтеся подалі від податків і штрафів. Ви можете уникнути сплати податків і штрафів, пов’язаних із достроковим зняттям коштів, взявши позику.
Причини запозичень із 401K пов’язаних статей
- ЩО ТАКЕ 401K: як це працює, переваги та зняття коштів
- 401K Баланс за віком: усе, що вам слід знати
- ЯК ПЕРЕВІРИТИ БАЛАНС 401K: Проста інструкція
- Чи можете ви отримати кредитну картку з вашим поточним кредитним рейтингом?
- P2P-ПОЗИКИ: що це таке, найкращі позики для інвестування, з поганою кредитною історією та онлайн
Причини запозичень із 401K посилань
