Багатьом домовласникам чуже поняття «штраф за передоплату». За що вас штрафують за дострокове повернення боргу? Це те, що стосується іпотечних кредитів: багато з них супроводжуються штрафом за дострокове погашення, що обмежує вашу гнучкість і може з’їсти вашу кишеню – лише за те, що ви намагаєтесь зробити правильні речі для своїх фінансів. Є кілька причин, чому кредитори можуть не бажати, щоб ви достроково виплачували іпотеку, про які ми незабаром розповімо. У цьому посібнику ви дізнаєтеся все про штраф за дострокове погашення іпотеки, автокредиту чи навіть особистого кредиту, незалежно від того, чи ви перебуваєте в Каліфорнії чи ні. Давайте зануримося!
Що таке штраф за передоплату?
Штраф за дострокове погашення, іноді відомий як «передоплата», — це ціна, яка сплачується позичальникам, які виплачують позику протягом кількох років після її отримання. Кредитори часто припиняють стягувати з них кошти через три-п’ять років погашення кредиту. Кредитори застосовують ці витрати, щоб перешкодити позичальникам виплачувати або рефінансувати свої іпотечні кредити, що призведе до втрати процентного доходу для кредитора.
Штрафні санкції за дострокове погашення – це витрати, які кредитори стягують з позичальників, які повністю або частково погашають свої борги достроково. Штраф за дострокове погашення вказується в кредитних угодах і дозволяється для певних типів позик, таких як звичайна іпотека, позика на інвестиційну нерухомість, позика на автомобіль та особиста позика. Комісії зазвичай починаються з 2% непогашеного основного залишку та поступово зменшуються до нуля протягом перших кількох років позики.
Штрафи за дострокове погашення заборонені федеральним законом для кількох форм позик на житло, включаючи позики FHA та USDA, а також студентські позики. За інших обставин позикодавці можуть стягувати штрафи за дострокове погашення, хоча існують часові та фінансові обмеження, встановлені федеральним законом.
Як працює штраф за передоплату
Мало хто може дозволити собі повернути борг лише через рік-два після його погашення. Однак багато людей рефінансують свої позики, щоб скористатися перевагами нижчої процентної ставки або покращити свій кредит. Штрафи за дострокове погашення можуть зробити рефінансування дорожчим у перші кілька років після отримання кредиту.
Штрафні санкції за дострокове погашення залежать від кредитора та типу кредиту. Деякі кредитори не беруть з них плату; в інших вони обмежені. Передоплата стягується лише протягом перших кількох років позики, після чого вона поступово припиняється (зазвичай протягом трьох-п’яти років).
Штрафні санкції за дострокове погашення застосовуються лише до певних типів позик, але вони завжди детально описані в кредитних документах, тому дуже важливо ознайомитися з інформацією, перш ніж прийняти пропозицію про позику.
Види пені за дострокове погашення
Штрафи за дострокове погашення класифікуються як м'які та жорсткі.
#1. М'які штрафні санкції за передоплату
М’який штраф за дострокове погашення застосовується лише тоді, коли ви рефінансуєте свій будинок, і він базується на формулюванні узгодженого відсоткового штрафу в документах про іпотечний кредит.
#2. Суворі штрафні санкції за передоплату
Коли ви продаєте або рефінансуєте свій будинок, ви зіткнетеся з жорстким штрафом. Штраф за дострокове погашення також може застосовуватися, якщо ви намагаєтеся погасити понад 20% боргу за кредитом протягом будь-якого року.
Що є прикладом пені за передоплату?
Власник будинку вирішує рефінансувати іпотеку дворічної давнини із залишком боргу в 250,000 4 доларів США. Якщо штраф за передоплату становить 10,000%, власник будинку повинен буде заплатити XNUMX XNUMX доларів початковому кредитору за дострокове погашення іпотеки. Позичальники повинні знати про штрафи кредитора за дострокове погашення; вони можуть значно збільшити вартість рефінансування або продажу житла.
Типи позик, які можуть містити штрафні санкції щодо дострокового погашення
Штрафи за дострокове погашення заборонені для деяких типів позик, у тому числі позик USDA та FHA. За деяких обставин можливість кредиторів стягувати штрафи за дострокове погашення обмежена — наприклад, для традиційних іпотечних кредитів комісія за дострокове погашення не може перевищувати 2%.
Однак в інших випадках штрафні санкції за дострокове погашення є надзвичайно поширеними положеннями кредитного договору, хоча вони все ще можуть бути обговорюваними.
Типи кредитів, за якими позичальникові слід звернути увагу на комісії за дострокове погашення, включають:
- Звичайні позики
- Позики СБА
- Кредити на інвестиційну нерухомість
- Великі безрегресні кредити
- Кредити від альтернативних постачальників
- Субстандартні іпотечні кредити
Чому кредитори стягують штраф за дострокове погашення іпотеки?
Ви можете припустити, що особа чи організація, які позичають гроші, хочуть повернути їх якнайшвидше. Однак іпотечні кредитори цього не роблять.
Позикодавець піддається більшому ризику, ніж позичальник, протягом перших кількох років терміну позики. Це тому, що більшість позичальників не вклали значну суму грошей порівняно з вартістю будинку. Ось чому кредитори стягують з вас «відсотки», що є формою фінансового захисту. Якщо ви швидко погасите позику, вони втратять усі відсотки, які були включені в позику як стимул надати вам, позичальнику, позику.
Ось чому багато кредиторів включають іпотечний штраф в першу чергу: вони пропонують це як спосіб вийти на ринок нижчими процентними ставками. Знаючи, що вони покриють різницю протягом терміну дії кредиту або отримають штраф за дострокове погашення, якщо ви погасите іпотеку до того, як вони компенсують свої витрати.
Скільки я сплачу за штраф за дострокове погашення іпотеки?
Штрафні витрати на передоплату відрізняються, як можна було б передбачити. Однак існують деякі загальні моделі розрахунку штрафних санкцій:
- Відсоток залишку кредиту: У цьому випадку вони стягують невеликий відсоток від непогашеної основної суми, наприклад 2%, як штраф, якщо кредит виплачується протягом перших двох-трьох років.
- X кількість місяців відсотків: У цьому випадку ви просто сплачуєте загальну суму відсотків за певну кількість місяців, наприклад 6 місяців.
- Фіксована сума: Кредитор вводить фіксовану суму, наприклад 3,000 доларів США, для погашення позики протягом першого року. Це рідко використовується в іпотеці.
- Ковзна шкала на основі довжини іпотеки: Найбільш поширеною моделлю є ковзаюча шкала на основі умов іпотеки. Як приклад, розглянемо послідовний штраф за дострокове погашення 2/1 протягом перших двох років позики. Штраф становить 2% від непогашеної основної суми, якщо іпотека погашена протягом першого року. Штраф становить 1% від непогашеної основної суми, якщо іпотека погашена протягом 2 року.
Що таке штраф за дострокове погашення кредиту на автомобіль?
Штраф за дострокове погашення кредиту на автомобіль – це вартість, яку сплачують кредитори за погашення кредиту на автомобіль до настання терміну погашення. Позичаючи гроші для кредиту на автомобіль, ви, швидше за все, виберете термін позики від 24 до 60 місяців. Поки ви сплачуєте щомісячні платежі по кредиту на автомобіль, кредитор отримує відсотки.
Якщо ви вирішите погасити позику достроково, позикодавець може втратити всі відсотки, які він очікував заробити протягом часу, що залишився. Щоб компенсувати, вони можуть стягнути з вас штраф за дострокове погашення кредиту на автомобіль.
Коли кредитори стягують штраф за дострокове погашення автокредиту?
Сума та час штрафу за дострокове погашення автокредиту залежить від кредитора. Якщо ви закриєте кредит достроково, деякі кредитори стягнуть з вас штраф. Інші, навпаки, стверджують, що ви будете оштрафовані лише в тому випадку, якщо ви погасите кредит достроково, наприклад, протягом перших шести місяців.
Скільки коштуватиме штраф за дострокове погашення кредиту на автомобіль?
Автокредитор часто стягує штраф за дострокове погашення в розмірі до 2% від непогашеної суми кредиту. Це означає, що якщо ви все ще винні 10,000 200 доларів США за кредитом, коли ви вирішите його закрити, ви повинні сплатити штраф за дострокове погашення у розмірі XNUMX доларів США.
Фактична сума може змінюватися в різних штатах, оскільки закони штату обмежують максимальний штраф за передоплату.
Чи законні штрафи за дострокове погашення автокредитів?
Немає жодного федерального законодавства, яке б забороняло компаніям, що надають автокредити, стягувати штрафи за дострокове погашення. Однак деякі штати прийняли законодавство, яке забороняє державним банкам і установам накладати на позичальників штрафи за дострокове погашення. Це також означає, що приватні кредитори можуть стягувати з вас комісію, якщо ви достроково погашаєте кредит на автомобіль.
Що таке штраф за дострокове погашення позики?
Штраф за дострокове погашення – це ціна, яку стягують деякі кредитори, якщо ви достроково погашаєте свій особистий кредит. Іншими словами, вони позичили вам гроші, але ви не повернули їх у тій сумі, яку вони очікували. Вони намагаються компенсувати цю втрату шляхом накладення штрафу за дострокове погашення вашої особистої позики.
Чи стягується пеня за дострокове погашення персональної позики?
Ні, деякі з найкращих особистих позик не включають штраф за дострокове погашення.
Скільки становить штраф за дострокове погашення позики?
Штраф за дострокове погашення може коштувати вам сотні (або тисячі) доларів, тому шукайте особистий кредит, у якому його немає.
Фактична ціна залежить від кредитора, типу кредиту та кредитного договору. Нижче наведено кілька прикладів штрафів за передоплату:
- Фіксована плата
- Відсоток від залишку кредиту
- Відсотки, які позикодавець втратить, оскільки ви достроково сплатили позику
Як уникнути штрафу за передоплату?
Слід уникати певних кредиторів, якщо ви хочете уникнути штрафів за дострокове погашення наступної іпотечної позики. До них належать альтернативні кредитори (зазвичай онлайн-небанківські кредитори), спеціалісти з субстандартних кредитів і кредитори, які обіцяють швидке фінансування.
Ви також повинні уникати певних кредитних продуктів, щоб запобігти стягненню цих комісій. Наприклад, краще уникати різних кредитних продуктів і натомість дотримуватись кредитів, які можна отримати будь-де. Якщо ваш позикодавець спробує включити штрафні санкції за дострокове погашення, ви матимете сильнішу позицію, щоб домовитися про них.
Інша річ, яку ви можете зробити, щоб запобігти штрафам за дострокове погашення, — це уникати частого рефінансування, яке вказує вашому кредитору на те, що ви, швидше за все, зробите рефінансування, як тільки процентні ставки впадуть. Ви також можете спробувати знайти співпідписувача або зробити більший початковий внесок в обмін на кращий термін позики (включаючи скасування штрафу за дострокове погашення).
Нарешті, якщо ви хочете уникнути штрафних санкцій за дострокове погашення, ви можете просто зачекати, доки вони будуть скасовані, перш ніж погасити чи рефінансувати кредит. Крім того, ви можете здійснювати дозволені додаткові платежі, які є меншими за максимальну суму вашої іпотеки, яку ви можете повертати щороку, не стягуючи комісій за дострокове погашення.
Чому банки стягують штраф за дострокове погашення?
Штраф за дострокове погашення іпотечного кредиту – це комісія, яку стягують деякі кредитори, якщо ви повністю або частково погашаєте свою іпотечну позику достроково. Штрафна вартість заохочує позичальників повільно погашати основну суму протягом більш тривалого періоду часу, дозволяючи іпотечним кредиторам отримувати відсотки.
Що таке 3% штраф за передоплату?
Якщо домовласник виплачує іпотеку протягом першого року, йому буде нараховано штраф у розмірі 3% від залишку кредиту. Штраф становить 2%, якщо вони погасять залишок кредиту протягом другого року. На третій рік ціна знижується до 1%.
Як розраховується пеня за передоплату?
Штраф за дострокове погашення зазвичай обчислюється як відсоткова ставка за певну кількість місяців або як різниця відсоткової ставки (IRD) — різниця між вашою існуючою іпотечною ставкою та поточною ринковою ставкою.
Які є приклади елементів передоплати?
Витрати попереднього періоду, такі як оренда або страхування, є майбутніми витратами, які оплачуються наперед.
Як дізнатися, чи є пеня за дострокове погашення кредиту?
Якщо ви не впевнені, чи штраф за дострокове погашення застосовується до вашої поточної іпотеки, зверніться до свого іпотечного кредитора або сервісного центру. Перевірте дрібний друк у своєму щомісячному рахунку або документації про закриття як інший варіант. З’ясуйте всі подробиці, якщо ви виявите, що з вас може бути стягнуто штраф за передоплату.
Яка сума передоплати дозволена?
Більшість іпотечних кредиторів дозволяють позичальникам щорічно сплачувати до 20% залишку кредиту. Натомість пеня за дострокове погашення іпотеки часто виникає під час рефінансування, продажу чи іншого погашення значної частини боргу.
Чи можу я сплатити позику достроково?
Ви можете погасити особисту позику достроково, але тільки якщо ви можете собі це дозволити. Ви також повинні переконатися, що ваш позикодавець не накладає штраф за дострокове погашення, якщо ви погасите позику достроково.
Що таке ризик штрафу за передоплату?
Ризик дострокового погашення – це ризик того, що основна сума (або частина основної суми), яка підлягає сплаті за кредитом, може бути повернена достроково. Іншими словами, ризик дострокового погашення - це небезпека дострокового погашення позичальником кредиту.
Чому передоплата погана?
Однак, коли ви виплачуєте позику раніше, ніж очікувалося, ваш кредитор не отримує стільки відсотків. Включивши до позики штраф за дострокове погашення, ваш позикодавець може відмовити вас від дострокової погашення позики (що призведе до повної виплати відсотків), або стягнути з вас комісію, щоб компенсувати «втрачені» відсотки.
Висновок
Перш ніж вибрати іпотеку, перевірте, чи передбачено штраф за дострокове погашення вашої іпотеки, автокредиту чи особистого кредиту. Вам також слід шукати кредиторів, які не стягують комісії за передоплату.
Статті по темі
- ЗАСТЕРЕЖЕННЯ АНАЛІЗУВАННЯ: Значення та огляд
- ДОЧАСНА ВИПЛАТА ІПОТЕКИ: переваги, розрахунки, штрафи та податкові наслідки
- ІПОТЕЧНА КРЕДИТА НА ПЛАТУ ШТРАЮ: як це працює
- Рефінансування автокредиту: найкращий посібник 2023 року та все, що ви повинні знати
- Як забрати гроші з 401K без штрафу (Детальний посібник)
посилання
