Багатьом домовласникам чуже поняття «штраф за передоплату». За що вас штрафують за дострокове повернення боргу? Ось така справа з іпотечними кредитами. Багато з них, як не дивно, мають штрафні санкції за передоплату, що обмежує вашу гнучкість і може з’їсти вашу кишеню, якщо ви намагаєтеся робити правильні речі для своїх фінансів. У цій статті ми розглянемо все, що вам потрібно знати про іпотеку з достроковим погашенням, як це працює та як цього уникнути без клопоту.
Що таке штрафні санкції за дострокове погашення іпотеки?
Штраф за дострокове погашення, іноді відомий як «передоплата», — це ціна, яка сплачується позичальникам, які виплачують позику протягом кількох років після її отримання. Кредитори часто припиняють стягувати з них кошти через три-п’ять років погашення кредиту. Кредитори застосовують ці витрати, щоб перешкодити позичальникам виплачувати або рефінансувати свої іпотечні кредити, що призведе до втрати процентного доходу для кредитора.
Штрафи за дострокове погашення заборонені федеральним законом для кількох форм позик на житло, включаючи позики FHA та USDA, а також студентські позики. За інших обставин позикодавці можуть стягувати штрафи за дострокове погашення, хоча існують часові та фінансові обмеження, встановлені федеральним законом.
Як працює штраф за передоплату
Мало хто може дозволити собі повернути борг лише через рік-два після його погашення. Незважаючи на це, багато людей рефінансують свої позики, щоб скористатися нижчою відсотковою ставкою або покращити свій кредит. Штрафи за дострокове погашення можуть зробити рефінансування дорожчим у перші кілька років після отримання кредиту.
Штрафні санкції за дострокове погашення залежать від кредитора та типу кредиту. Деякі кредитори не беруть з них плату; в інших вони обмежені. Передоплата стягується лише протягом перших кількох років позики, після чого вона поступово припиняється (зазвичай протягом трьох-п’яти років).
Штрафні санкції за дострокове погашення застосовуються лише до певних типів позик, але вони завжди детально описані в кредитній документації, тому важливо ознайомитися з інформацією, перш ніж прийняти пропозицію про позику.
Чому кредитори стягують штрафи за дострокове погашення?
Хоча дострокове погашення боргу майже завжди вигідно для позичальника, воно не завжди вигідно для кредитора. Коли позичальник достроково погашає позику, позикодавець втрачає місяці чи роки відсотків, які в іншому випадку позикодавець отримав би за позикою.
Майте на увазі, що кредитори заробляють гроші, позичаючи вам гроші. Кредитор заробляє гроші на відсотках, які ви сплачуєте за іпотекою чи позикою. Згідно з документами позикодавця непогашена основна сума є активом.
Як наслідок, деякі кредитори накладають штрафи за дострокове погашення, щоб не дати вам достроково погасити іпотеку. Чим довше ви виплачуєте іпотеку, тим більше відсотків отримує кредитор. Щоб запобігти достроковому погашенню всієї заборгованості за кредитом, позикодавець стягує штраф за дострокове погашення. Для іпотечного кредитора це перешкоджає позичальникам швидко рефінансувати свої позики в періоди падіння процентних ставок.
Види пені при достроковій оплаті
Штрафи за дострокове погашення класифікуються як м'які та жорсткі.
#1. М'які штрафні санкції за передоплату
М’який штраф за дострокове погашення застосовується лише тоді, коли ви рефінансуєте свій будинок, і він базується на формулюванні узгодженого відсоткового штрафу в документах про іпотечний кредит.
#2. Суворі штрафні санкції за передоплату
Коли ви продаєте або рефінансуєте свій будинок, ви зіткнетеся з жорстким штрафом. Штраф за дострокове погашення також може застосовуватися, якщо ви намагаєтеся погасити понад 20% боргу за кредитом протягом будь-якого року. Зробити кілька додаткових платежів на рахунок основної суми або сплатити невелику суму щомісяця часто недостатньо, щоб уникнути штрафу за передоплату.
Скільки коштують штрафи за передоплату?
Здатність вашого позикодавця стягувати з вас штрафи за передоплату обмежена.
Штрафні санкції за дострокове погашення не можуть перевищувати 2% непогашеної суми кредиту протягом перших двох років позики або більше 1% непогашеної суми кредиту протягом третього року позики. Розмір пені за дострокове погашення, який ви сплачуєте, визначає ваш кредитор. Точна сума може відрізнятися залежно від кредитора.
Ковзна шкала на основі тривалості вашої іпотеки є одним із найпоширеніших методів застосування штрафу за дострокове погашення. Наприклад, якщо ви виплачуєте іпотеку в перший рік, ви можете бути винні 2% від непогашеної основної суми позики. Якщо ви чекаєте другого року погашення кредиту, з вас може бути стягнуто штраф у розмірі 1% від загальної суми іпотеки.
Деякі кредитори можуть просто вибрати відсоток від загального залишку кредиту як штраф за дострокове погашення в усіх ситуаціях. Кредитори також можуть накласти фіксований штраф або певну кількість місяців.
Чи сплата пені за дострокове погашення кредиту варта витрат?
Якщо ви можете дозволити собі погасити іпотеку протягом першого року або двох після позики або рефінансувати за набагато нижчою ставкою, тоді просто сплатити штраф може бути корисним, оскільки сума грошей, заощаджена на виплаті відсотків, може значно перевищувати вартість пенальті.
Проте, якщо ви не в змозі виплатити іпотеку до тих пір, поки штрафи за дострокове погашення не будуть майже повністю скасовані, можливо, буде краще просто почекати. Відсотки, які ви продовжуєте сплачувати за кредитом, не підлягають оподаткуванню, а передоплата вираховується, лише якщо це витрати бізнесу. Сплата штрафу все ще може бути доцільною, якщо ви можете рефінансувати свою позику за набагато нижчою ставкою та заощадити стільки на відсотках, що компенсуєте витрати на дострокове погашення протягом кількох років.
Тлумачення вашого іпотечного договору
Ви повинні, як і в будь-якій фінансовій угоді, вивчати дрібний шрифт. У цій ситуації ви захочете з’ясувати, чи містить ваш іпотечний договір положення про дострокове погашення та як витлумачити наслідки стягнення комісії.
Як перевірити наявність положення про передоплату?:
Доброю новиною є те, що за законом кредитори зобов’язані розкривати штрафи за дострокове погашення, а також щомісячні комісії та іншу інформацію про позику. Як зазначалося раніше, вам слід вивчити «дрібний шрифт» – у цьому випадку оцінку кредиту або документацію, яку ви підпишете під час закриття, де вона буде помітно включена в доповнення та/або документи для розкриття інформації разом з усіма іншими умови вашого іпотечного кредиту.
Добре запитати свого кредитора, чи накладає він штраф за передоплату; якщо так, попросіть їх показати вам, де ви можете знайти інформацію в документах. Якщо у вас уже є позика, ви зможете знайти її у щомісячній виписці з рахунку.
Штрафи за передоплату заборонені в деяких ситуаціях. Ось кілька прикладів:
- Позики Федерального житлового управління (FHA).
- Позики Департаменту у справах ветеранів (VA).
- Позики Міністерства сільського господарства США (USDA).
- Студентські позики або особисті позики (хоча ці позики не є іпотечними, проте їх корисно знати.)
Дізнайтесь, що призведе до стягнення комісії за дострокове погашення позики:
Як зазначалося раніше, сплата кількох додаткових платежів не призведе до нарахування пені за передоплату. Тим не менш, бувають ситуації, коли ви повинні знати, що так і буде.
Для початку важливо розуміти, що існує два типи штрафів за передоплату:
- М’який штраф за передоплату дозволяє вам продати свій будинок без штрафу, тому він застосовуватиметься, якщо ви рефінансували або виплатили значну частину кредиту в перші роки.
- За вищезазначених умов, а також якщо ви продали дім, буде застосовано жорсткий штраф за передоплату.
Штрафні санкції зазвичай застосовуються до перших кількох років позики, оскільки, як було сказано раніше, вони є найбільш ризикованими для кредитора. Якщо ви рефінансуєте достроково, ви отримаєте штраф за передоплату. Сума витрат буде змінюватися залежно від типу штрафу за іпотеку, який ви маєте. Як приклад розглянемо наведені вище моделі.
Зверніть увагу на тип штрафу за дострокове погашення, який надається разом із вашою позикою, коли ви читатимете оцінку позики та договір, на випадок, якщо щось трапиться, і ви вирішите рефінансувати та/або продати. Якщо ви не зрозуміли, перш ніж підписувати документи, попросіть свого іпотечного кредитора провести розрахунки для вашого типу штрафу за дострокове погашення, суми кредиту, амортизації та процентної ставки.
Приклад пені за передоплату
Припустімо, що Сьюзен — нова домовласниця, яка щойно придбала свій перший будинок. Щоб профінансувати свою покупку, вона взяла 400,000-річну іпотеку на суму 30 4 доларів під XNUMX% із умовою передоплати. Умова передбачає ковзаючу шкалу штрафів за дострокові платежі протягом перших п’яти років її кредиту.
Кредитний рейтинг Сьюзен покращився через два роки після того, як вона взяла позику, процентні ставки впали, і вона хоче скористатися перевагами та рефінансувати 385,000 3.25 доларів, що залишилися за її позикою. Вона знаходить іншого іпотечного кредитора, який рефінансує її новий кредит під 15% на 325 років. Загалом рефінансування заощадить їй 5,775 доларів на місяць, але їй доведеться сплатити штраф у розмірі 1.5 доларів США (або XNUMX% від непогашеної заборгованості за кредитом), коли вона погасить свою поточну позику.
За цим сценарієм Сьюзен відшкодує свій штраф трохи більше ніж за два роки (якщо враховано комісію за закриття). Якщо вона має намір залишитися у своєму будинку принаймні три-чотири роки, рефінансування та сплата штрафу може бути хорошою ідеєю. Якщо вона вважає, що переїде протягом наступного року-двох, їй слід продовжити свою попередню позику.
Як я можу уникнути штрафів за дострокове погашення іпотеки?
Слід уникати деяких кредиторів, якщо ви хочете уникнути штрафів за дострокове погашення майбутньої іпотечної угоди. До них належать альтернативні кредитори (зазвичай онлайн, небанківські кредитори), спеціалісти з субстандартного кредитування та кредитори, які пропонують швидку готівку.
Ви також повинні уникати певних кредитних продуктів, щоб запобігти стягненню цих комісій. Наприклад, краще уникати різних кредитних продуктів і натомість дотримуватись кредитів, які можна отримати будь-де. Якщо ваш позикодавець спробує включити штрафні санкції за дострокове погашення, ви матимете сильнішу позицію, щоб домовитися про них.
Інша річ, яку ви можете зробити, щоб запобігти штрафам за дострокове погашення, — це уникати частого рефінансування, яке вказує вашому кредитору на те, що ви, швидше за все, зробите рефінансування, як тільки процентні ставки впадуть. Ви також можете шукати співпідписувача або зробити більший початковий внесок в обмін на довший термін позики (включаючи скасування комісії за передоплату).
Нарешті, якщо ви хочете уникнути штрафних санкцій за дострокове погашення, ви можете просто зачекати, доки вони будуть скасовані, перш ніж погасити чи рефінансувати кредит. Крім того, ви можете здійснювати дозволені додаткові платежі, які є меншими за максимальну суму вашої іпотеки, яку ви можете повертати щороку, не стягуючи штрафів за дострокове погашення.
Особливі зауваження
Штрафні санкції за дострокове погашення залежать від кредиторів. Це означає, що позичальники повинні бути уважними, запитуючи та належним чином розуміючи документи про передоплату до закриття. Штрафи за дострокове погашення можуть бути фіксованими або розраховуватися як відсоток від залишку іпотечного кредиту. Їх також можна класифікувати за ковзною шкалою залежно від того, як довго існує іпотека.
Деякі кредитори стягують штраф, якщо ви рефінансуєте або продаєте свою нерухомість протягом перших двох-трьох років вашої початкової іпотеки. Інші стягують комісію, якщо кредит виплачується протягом перших п'яти років.
Як дізнатися, чи є штраф за дострокове погашення моєї іпотеки?
Перегляньте свою щомісячну платіжну виписку або книгу купонів, щоб дізнатися, чи містить ваша позика штраф за дострокове погашення. Ви також можете переглянути документи, які ви підписали під час закриття кредиту. Застереження про дострокове погашення часто містяться у векселі або, у рідкісних випадках, у додатку до векселя.
Як розраховується пеня за передоплату?
Він розраховується за такими умовами:
- Ваш іпотечний борг все ще виплачений.
- Помножте непогашений залишок за іпотекою на річну відсоткову ставку за іпотекою.
- Щоб розрахувати щомісячні відсотки до сплати, розділіть відповідь на 12 місяців на рік.
- Розділіть результат на три (місяці)
- Поточна процентна ставка по іпотеці
Чому кредитори мають штрафні санкції за дострокове погашення?
Кредитори використовують штрафні санкції за дострокове погашення, щоб заохотити позичальників утримувати свої позики більше року чи двох. Коли ви виплачуєте позику протягом тривалого періоду часу, як-от 30-річна іпотека, іпотечні кредитори та банки отримують більше грошей. Це пов’язано з тим, що відсотки накопичуються протягом терміну кредиту.
Чи вважається пеня за дострокове погашення іпотеки відсотками?
Можливо, вам доведеться сплатити штраф, якщо ви достроково погасите іпотеку. Якщо штраф не стосується конкретної послуги чи витрат, понесених у зв’язку з вашою іпотечною позикою, ви можете вирахувати її як проценти за іпотечним кредитом.
Висновок
Перевірте, чи є штраф за дострокове погашення вашої іпотечної позики, перш ніж вибрати один. Ви також повинні звернути увагу на кредиторів, які не стягують штрафи за передоплату, наприклад Rocket Mortgage.
Статті по темі
- Рефінансування автокредиту: найкращий посібник 2023 року та все, що ви повинні знати
- ЗАСТЕРЕЖЕННЯ АНАЛІЗУВАННЯ: Значення та огляд
- ВИВЕДЕННЯ 401 тис.: як це працює та що слід враховувати
- Як законно розірвати договір оренди квартири без штрафних санкцій
- ПОДАЧА НАЗАД ПОДАТКІВ: Як мені керувати моїми податками?
- ТАБЛІК РОБОТИ: як це працює, шаблон і різниця
посилання
