Позбутися боргів по кредитній картці не неможливо. Склавши план і наполегливо попрацювавши, ви зможете погасити борг за кредитною карткою та швидше наблизитися до своїх фінансових цілей. Про найкращі способи швидкого погашення кредитної заборгованості ми розповімо в цій статті.
огляд
Люди в Сполучених Штатах мають стільки боргів по кредитній картці, що вони не можуть оплачувати свої рахунки. Відповідно до звіту Федерального резервного банку Нью-Йорка, залишки на кредитних картках зросли на 15% з третього кварталу 2021 року до третього кварталу 2022 року. Це було найбільше зростання від року до наступного за понад 20 років.
Оскільки ціни зростають і відсоткові ставки зростають, вартість балансу буде тільки зростати. Через серію підвищення ставок Федеральною резервною системою протягом останнього року річні відсоткові ставки (APR) за кредитними картками зараз перевищують 19%. Останнє підвищення ставок було оголошено 1 лютого 2023 року та набуде чинності наступного року.
Незважаючи на те, що рекрутери та рекламні ролики можуть стверджувати вам протилежне, швидко й легко позбутися боргів неможливо, якщо ви не отримаєте велику грошову суму. Розумні фінансові рішення, з іншого боку, можуть допомогти вам погасити борг, знизити процентні ставки за кредитними картками та вийти на шлях до майбутнього без боргів. Ви можете погасити борг по кредитній картці такими способами;
#1. Почніть із постановки цілі, якої ви можете досягти
Намагаючись погасити заборгованість за кредитною карткою під високі відсотки чи інші типи споживчої заборгованості, важливо контролювати свої очікування (овердрафти, кредитні лінії, кредити на транспортні засоби тощо). Найкраще мати план, навіть якщо це просто для того, щоб заощадити достатньо грошей, щоб заплатити мінімальний платіж за наступні кілька місяців.
#2. Платіть більше, ніж просто мінімум
Коли грошей мало, може бути важко здійснити навіть найменший платіж. Якщо ви зробите лише мінімальний платіж, ви будете в боргах довше. Ви повинні припинити купувати такі речі, як кава та продукти на винос, які коштують грошей, які ви могли б покласти на рахунок за кредитною карткою. Якщо ви докладете цього невеликого обсягу роботи сьогодні, завтра баланс вашої кредитної картки буде меншим.
#3. Перейдіть на кредитну картку з нижчою відсотковою ставкою
Якщо ваша кредитна картка має високу відсоткову ставку, відсотки, які ви сплачуєте щомісяця на свій баланс, можуть швидко збільшитися. Іншими словами, висока процентна ставка може ускладнити погашення боргу. Якщо річна процентна ставка вашої картки становить 15% або більше, ви можете перевести свій баланс на іншу картку з нижчою процентною ставкою.
Картки з низькими процентними ставками або без них спочатку можуть мати спеціальні пропозиції. Якщо ви маєте право на одну з них, вам слід якнайшвидше погасити свій борг і платити стільки, скільки зможете щомісяця. Хорошим першим кроком до погашення боргу за кредитною карткою є сплата менших відсотків.
#4. Плани розстрочки дозволять вам оплачувати речі з часом
Завдяки розстрочці ви можете оплачувати великі покупки, зроблені за допомогою кредитної картки, щомісячними платежами. Процентна ставка за планом розстрочки зазвичай нижча за процентну ставку за самою кредитною карткою. Ви також можете користуватися перевагами вашої кредитної картки, такими як страхове покриття та заохочення у відпустці. Коли ви купуєте щось за тарифним планом, ви вирішуєте, скільки часу вам знадобиться, щоб оплатити це. Після того, як ви зробите всі домовленості, у наступній виписці з вашої кредитної картки буде показано щомісячний платіж плюс відсотки.
#5. Оплачуйте свої рахунки в порядку важливості
Почніть зі складання списку всього, що ви повинні, включаючи суми, рахунки кредитних карток, процентні ставки та комісії. Потім розставте все в порядку того, скільки ви повинні. Двома найбільшими щомісячними витратами більшості людей є іпотека або оплата оренди автомобіля.
Найкращий спосіб погасити борг за кредитною карткою
Ось кілька найефективніших способів позбутися боргів по кредитній картці.
#1. Використання методу «Лавина».
Якщо ви хочете якомога швидше погасити свої борги, розставте їх у порядку того, скільки відсотків вони коштують. Щомісяця сплачуйте принаймні мінімум, але вкладайте будь-які додаткові гроші в борг із найвищою процентною ставкою. Люди часто називають це «лавиною» виплат за боргом.
На думку Дж. Денніса Мансіаса, це найкращий спосіб заощадити гроші, оскільки в кінцевому підсумку ви заплатите найменшу суму відсотків.
#2. Подумайте про переказ балансу кредитної картки
Навіть якщо у вас є велика заборгованість, ви можете отримати кредитну картку з пропозицією переказу балансу 0% річних, якщо у вас хороша або велика кредитна історія. Це можливо, якщо ви вчасно сплачуєте мінімальні щомісячні платежі та підтримуєте низький коефіцієнт використання кредиту. Зі вступною пропозицією без відсотків протягом перших 12-21 місяців ви можете перенести свої баланси з високими відсотками на нову картку. Якщо ви використовуєте період нульового відсотка, можливо, ви зможете погасити борг із високими відсотками швидше та з меншими зусиллями.
#3. Контролюйте свої витрати
Люди часто заборгували за кредитною карткою, коли їм доводиться оплачувати екстрені або медичні витрати, яких вони не планували. Люди іноді впадають у борги, тому що вони завжди витрачають більше, ніж заробляють, що називається хронічною перевитратою. Наступна найкраща річ, яку ви можете зробити, щоб позбутися боргів, — це скласти бюджет, який точно показуватиме, скільки грошей ви витрачаєте.
#4. Метод сніжок
Стратегія «сніжної кулі» полягає в погашенні боргів від найменшого залишку до найбільшого. Якнайшвидше позбутися боргів — це хороший спосіб підтримувати себе на правильному шляху. Подібно до «лавинного» методу, у цьому випадку ви платите мінімальну суму за всіма своїми боргами, зосереджуючи всю свою увагу на тому, який ви вирішили погасити першим. Після того, як він виплачується, ви перестаєте вкладати на нього гроші й спрямовуєте їх на наступний найбільший борг.
#5. Негайно перейдіть на готівку
Якщо ви хочете якнайшвидше погасити борг по кредитній картці, не стягуйте додаткові витрати. Однією з переваг оплати готівкою є те, що вам не потрібно платити відсотки. Ще одна перевага полягає в тому, що акт передачі готівки продавцю магазину може допомогти вам витратити менше в цілому. Ви будете менше витрачати гроші на непотрібні речі, тому що вам доведеться планувати заздалегідь і робити деякі покупки ретельніше.
# 6. Консолідація боргу
Консолідація заборгованості за кредитною карткою під високі відсотки в одну позику під низькі відсотки з одним щомісячним платежем може бути хорошим способом заощадити гроші. Одним із способів консолідації боргу є початок переказу балансу. Є також позики на консолідацію боргів і позики на нерухоме майно, про які варто подумати. Консолідація боргу може полегшити та здешевити погашення боргу, але лише якщо процентна ставка за позикою, що консолідується, нижча, ніж процентна ставка за боргом, що консолідується.
#7. Надзвичайний фонд Grow
Люди, які не мають багато грошей, часто потрапляють у пастку, занадто часто користуючись своїми кредитними картками, особливо коли у них немає інших варіантів, як-от позичити у родини чи скоротити витрати. «Споживачі з боргами, чий дохід недостатньо високий, щоб щось заощаджувати, повинні або скоротити витрати, або збільшити свої доходи; в ідеалі вони зробили б і те, і інше».
Як швидше погасити борг по кредитній картці
Якщо ви виконаєте наведені нижче кроки, ви зможете швидше позбутися боргу по кредитній картці.
#1. Знаючи, де ви стоїте зі своїми грошима
Будьте сміливими та подбайте про свої грошові проблеми. Іноді емоційний вплив грошових проблем є гіршим, ніж те, наскільки вони насправді. Тому найкраще вивчити проблему якомога швидше, щоб вона не вийшла з-під контролю.
#2. Консолідуйте свої борги
Якщо у вас більше одного виду боргу, можливо, ви платите занадто багато відсотків. Якщо у вас виникли проблеми зі сплатою щомісячних відсотків та основної суми, консолідація боргу може допомогти вам заощадити гроші та швидше погасити борги.
#3. Використовуйте цю кредитну картку для переказу балансу, щоб погасити борг за кредитною карткою
Якщо ви хочете уникнути сплати захмарно високих процентних ставок за особистою позикою, кредитна картка для переказу балансу може бути хорошим варіантом. Слід враховувати комісію за переказ балансу, яка в середньому становить близько 3%, але вона не повинна скасовувати економію відсотків.
#4. Управління боргом
Якщо жоден із цих варіантів вам не підходить, ви можете звернутися до компанії з управління боргом. Компанія з управління боргом може поговорити з вашими кредиторами від вашого імені про зниження процентної ставки та щомісячного платежу. Завдяки новому плану платежів, який вони придумали для вас, ви зможете здійснювати свої платежі протягом кількох років.
Проте важливо пам’ятати, що не всі послуги з управління боргом однакові. Деякі люди хочуть отримувати гроші за свої послуги, але вони не варті клопоту. Шукайте в Інтернеті некомерційну компанію з управління боргом, яка отримала схвалення авторитетної організації.
#5. Виберіть план погашення боргів
Після того, як ви оцінили та відсортували свій борг, ви можете скористатися перевіреним методом, щоб почати його виплачувати. Ви можете погасити свій борг будь-яким способом, тому виберіть той, який відповідає вашим потребам, і заплануйте найкращий. Стратегія, яку ви оберете, підкаже вам, які борги потрібно погасити в першу чергу.
#6. Використовуйте метод 50/30/20
Яку частину вашого доходу ви повинні використати для погашення боргів? Це можна змінити, але правило 50/30/20 є хорошим місцем для початку. Це означає, що ви повинні витрачати 50% свого доходу на речі, які вам потрібні, 30% - на речі, які ви хочете, і 20% - на погашення боргів.
Уникайте використання цих методів для погашення боргу за кредитною карткою
Повернення боргу ніколи не буває простим (і кожен, хто каже, що це так, може намагатися вас обдурити). Є багато доступних «швидких ліків», але більшість із них лише посилить ваші фінансові проблеми.
Отже, давайте поговоримо про інші стратегії (також відомі як пастки), які люди рекомендують для погашення боргу за кредитною карткою, і чому вам слід уникати їх.
Переказ балансу кредитної картки:
Це процес об’єднання всієї заборгованості за вашою кредитною карткою на одній новій кредитній картці з низькою початковою процентною ставкою. З вас також стягуватиметься комісія за переказ, і ви ризикуєте осліпнути, читаючи дрібний шрифт. Щоправда, остання частина є перебільшеною, але неможливо перебільшити величезне підвищення вашої процентної ставки, коли ви робите лише один прострочений платіж або закінчується вступний період. Це «вирішення» вашої заборгованості по кредитній картці схоже на обмін маси проблем на одну ще більшу. Не роби цього.
Якщо у вас зараз є борг по кредитній картці, у вас може виникнути спокуса взяти особистий кредит, щоб погасити його. Тим не менш, взяття нового боргу для покриття існуючого боргу лише утримує вас у борговому циклі. Замість того, щоб просто перекладати свій борг, ви повинні протистояти йому прямо.
Погашення боргу:
Ці агентства стягуватимуть з вас комісію в обмін на обіцянку домовитися з вашими кредиторами або зменшити суму вашої заборгованості. Але зазвичай вони просто забирають ваші гроші й залишають вас потонути у наявних боргах, а також у всіх нових комісіях за прострочення, які накопичилися, поки ніхто не сплачував ваш баланс.
401(k) Позика:
Якщо вам не загрожує банкрутство чи викуп, ви ніколи не повинні позичати зі свого 401(k), щоб погасити борг. Ніколи, ніколи не позичайте зі свого 401(k)! Ви не лише підлягаєте штрафам, комісіям і податкам у разі вилучення, але й крадете своє власне майбутнє. І я знаю, що ти розумніший за це!
Позика під нерухомість:
Часто відомий як HELOC, цей тип позики позичає під заставу вашого будинку та використовує її як заставу. Іншими словами, HELOC обмінює те, що вам фактично належить у вашому домі, на додатковий борг — і ви ризикуєте втратити свій будинок, якщо ви не погасите позику вчасно. Натомість придбайте HELOC. Крапка.
Позичання грошей у родини та друзів:
Незалежно від того, хто ви і наскільки багатий дядько Бу Бу, позичання грошей у родини та друзів — це формула катастрофи. Це не тільки робить трапезу на День подяки незручною, але й перетворює вашого люблячого дядька Бу Бу (або друга) на стягувача боргів. І жодна сім’я не потребує додаткового стресу, особливо за обіднім столом.
Чи добре виплачується борг за кредитною карткою?
Якщо ви часто користуєтеся своєю кредитною карткою, але щомісяця повністю сплачуєте рахунок, ваш кредитний рейтинг, швидше за все, зросте, на відміну від того, якби ви регулярно переносили баланс із місяця в місяць. Співвідношення доступного кредиту до загальної кількості запитів на кредит є ще одним важливим фактором, який може вплинути на ваш кредитний рейтинг. Щомісячна повна погашення заборгованості по кредитній картці є одним із найнадійніших способів покращити свій кредитний рейтинг.
Ви отримаєте кращу процентну ставку, якщо погасите залишок кредитної картки достроково. Якщо рахунок за кредитною карткою не буде сплачено повністю до встановленого терміну, відсотки нараховуватимуться щодня, доки не буде сплачено повну суму. Ось чому завжди краще погасити якомога більшу частину свого рахунку до настання терміну оплати. Це зменшить суму, яку ви заборгували щодня, і, як наслідок, суму відсотків, які вам доведеться сплачувати.
Що станеться, якщо я не оплачуватиму кредитну картку протягом 5 років?
Кредитор зв’яжеться з вами, щоб запитати прострочені платежі. Якщо ви не зробите належні платежі, обліковий запис буде закрито. Якщо ви все одно не платите, вони можуть найняти колекторів, щоб отримати від вас те, що їм винні.
Чи автоматично окупаються кредитні картки?
Більшість компаній, що видають кредитні картки, дозволяють вам налаштувати автоматичний план оплати, який іноді називають «автоплатою», який знімає ваш мінімальний платіж або весь залишок з вашого банківського рахунку щоразу, коли надходить ваша виписка. Ви можете налаштувати автоматичні платежі за своєю кредитною карткою в банку, який її видав. Зробити це можна по телефону або на сайті банку.
Незважаючи на те, що автоматичні платежі зручні, ви все одно повинні переконатися, що на призначеному рахунку достатньо готівки. Якщо на вашому рахунку недостатньо грошей для покриття автоматичного платежу, ваш банк може стягнути з вас комісію за овердрафт, а емітент вашої картки може стягнути з вас комісію за повернення платежу.
Висновок
Якщо ви зможете повністю погасити щомісячний рахунок за кредитною карткою, ви зможете отримувати винагороди та користуватися перевагами використання кредитної картки для щоденних покупок. Може бути важко погасити борг за кредитною карткою, але якщо ви зробите це відповідально, це допоможе вашій кредитній оцінці.
Статті по темі
- НАЙКРАЩІ КОМПАНІЇ-ВИДАЧІ КРЕДИТНИХ КАРТОК У США: 10 найкращих емітентів
- Що таке комісія за переказ балансу? Як це працює
- Що таке доступний кредит: усе, що вам слід знати
- НАЙКРАЩІ КРЕДИТНІ КАРТКИ БЕЗ РІЧНОЇ КОМІСІЇ У 2023 РОЦІ.
посилання
