Якщо домовласник не може сплачувати свої іпотечні платежі, він може отримати зміну кредиту, що може допомогти йому фінансово в довгостроковій перспективі. Це може означати перехід на позику з кращими умовами, отримання нижчої процентної ставки або навіть отримання цілком нової позики. У цій статті розглядаються юристи з модифікації позик, їх вимоги та типи.
Як працює модифікація позики?
Коли ви змінюєте іпотеку, ви можете додати комісію за прострочення до основної суми та перейти від позики з регульованою ставкою до позики з фіксованою ставкою. Немає обмежень щодо типів кредитів, які можна змінити, але найпоширенішими є іпотечні кредити.
Ви можете поговорити зі своїм кредитором про зміну кредиту в будь-який час під час процесу викупу або етапу врегулювання. Якщо позикодавець приходить до такого висновку, це означає, що для компанії було б дорожче стягнути або списати борг, ніж змінити кредит.
Ініціативи щодо модифікації кредиту
Ось кілька варіантів рефінансування боргу;
#1. Звичайна модифікація позики
Ті, хто має традиційну іпотеку, можуть скористатися програмою Flex Modification, щоб зменшити свої щомісячні платежі до 20%, подовжити тривалість кредиту до 40 років і, можливо, навіть знизити процентну ставку.
#2. Модифікація кредиту FHA
Позичальники з позикою FHA мають багато способів змінити свої позики, наприклад отримати позику без відсотків до 30% від загальної суми. Якщо позичальник продає або рефінансує нерухомість, безпроцентна позика повертається разом із залишком. У світлі глобальної епідемії люди, які мають кредити FHA, можуть рефінансувати за нижчою ставкою та скоротити свої платежі щонайменше на 25%. Позичальники FHA тепер можуть вибрати умови позики до 40 років.
Це дає їм більше свободи, якщо вони хочуть зменшити свої щомісячні платежі на стільки, але не можуть цього зробити зі звичайною 30-річною позикою.
#3. Модифікація кредиту VA
Завдяки позиці VA позичальник і позикодавець можуть розробити новий план платежів, який враховує пропущені платежі, але все одно дозволяє позичальнику платити вчасно. Інший варіант - продовжити термін кредиту.
#4. Модифікація кредиту USDA
Клієнти з позиками, забезпеченими USDA, можуть вносити зміни до своїх іпотечних кредитів, наприклад продовжувати тривалість позики до 40 років, знижувати відсоткову ставку та отримувати «аванс на повернення іпотеки», який є одноразовою виплатою. для погашення кредиту.
Через ці дії зросте як основний борг, так і вартість відсотків. Якщо ваш дохід падає так, що неможливо виправити, ви можете продати свій будинок і переїхати в менший, дешевший будинок або орендувати його.
Юрист по зміні кредиту
Найпоширенішим видом кредиту, який потрібно змінити, є іпотека, як правило, тому що власник будинку не може встигати за виплатами. Завдання юриста з модифікації позики полягає в обговоренні з позикодавцем нових способів повернення позики.
Якщо у вас є адвокат, який розмовляє з кредитором від вашого імені, ви маєте більше шансів отримати модифікацію позики, яка допоможе вашим фінансам.
Чим займається юрист із модифікації позики
Юрист може допомогти в процесі зміни кредиту кількома способами. Одним із способів є надання юридичної консультації. Це означає надання наступного:
#1. Уникайте викупу
За допомогою юриста, який спеціалізується на змінах кредитів, часто можна вберегти ваше житло від викупу. Юрист, який спеціалізується на модифікації позики, може переконати позикодавця припинити процес викупу, щоб позичальник і позикодавець могли дійти згоди.
Це заощадить час і гроші кожного. Юрист може подати судовий наказ про припинення процесу стягнення майна. Ви також можете допомогти позичальнику оголосити про банкрутство, що зупинить будь-які подальші процедури.
#2. Більше уваги до кожної людини
Позичальники часто критикують позичальників за те, що вони не відповідають на телефонні дзвінки або довго до них звертаються. Під час іпотечної кризи, що почалася в новому тисячолітті, багато банків і кредитних спілок отримали багато дзвінків і електронних листів від позичальників, які потрапили в проблеми. Юрист, який спеціалізується на зміні кредитів, може налаштувати свої послуги відповідно до потреб кожного клієнта.
#3. Поступитися кредиторам
У судовому процесі про зміну позики юрист може домовитися з позикодавцем про кращі умови. Юристи зі змін у кредитах знають, як допомогти підводним боржникам.
#4. Інструкції щодо заповнення форм
Здебільшого зміна кредиту означає купу документів. Позичальники, яким потрібна допомога з поданням заявки, повинні поговорити з юристом, який має досвід зміни позик. Він або вона також може допомогти заявникам отримати необхідні документи. І він чи вона могли б сказати кредитору, наскільки погані фінанси позичальника. Через це справа часто виставляється в найкращому світлі.
Вимоги до зміни позики
Перш ніж позичальник зможе попросити змінити кредит, він повинен пропустити принаймні три іпотечні платежі. Позичальникам, яким загрожує дефолт, можуть бути доступні зміни до кредиту.
Ви та кредитор разом змінюєте умови позики. Кредитори зазвичай погоджуються на зміни лише тоді, коли позичальник ось-ось втратить своє житло. Модифікація позики також може допомогти вам змінити вимоги вашої позики, якщо ваша позика на житло знаходиться під водою.
У яких ситуаціях кредит можна змінити?
Позичальники, які мають проблеми зі сплатою своїх позик з різних причин, можуть отримати зміну кредиту, але точні вимоги для цього відрізняються від кредитора до кредитора.
Якщо ви пропустили або запізнилися зі сплатою іпотечного кредиту на модифікацію позики в минулому або якщо ви, ймовірно, пропустите платіж найближчим часом, ви можете не відповідати вимогам деяких кредиторів.
Фінансові установи повинні знати, чому позичальники відчувають труднощі та чи допоможуть модифікації позики. Невеликі зміни можуть не допомогти, якщо ви втратите роботу та гроші. Зменшення щомісячних витрат може допомогти вам здійснювати платежі, навіть якщо ваш дохід впаде (через зміну роботи чи з інших причин).
Якщо ви не можете здійснити свої іпотечні платежі, можливо, ви зможете отримати зміни. У деяких місцях, які дають гроші в борг, можуть вимагати підтвердження труднощів. Зокрема, до цього призводять такі речі:
- Зменшення заробітку (через падіння заробітної плати або смерть члена сім'ї)
- Розрив або розлучення
- Вартість життя зростає.
- Катастрофи для навколишнього середовища
- Криза здоров'я
- Проблеми зі здоров'ям або пересуванням
Якщо у вас виникли проблеми з оплатою рахунків, не бійтеся поговорити зі своїм кредитором. Дізнайтеся, чи є для вас варіантом змінити кредит і чи відповідаєте ви їхнім вимогам.
Яким чином я можу подати запит на зміну позики?
Якщо ви не можете платити за іпотекою через проблеми з грошима, поговоріть зі своїм кредитором або постачальником послуг. Можливо, ви зможете змінити кредит.
Більшість кредиторів просять вас заповнити форму під назвою «пом’якшення збитків». Для інвесторів звернення стягнення коштує дорого, тому форма пом’якшення збитків може допомогти їм вивчити модифікацію кредиту.
Ви повинні включити звіт про скрутне становище, дані про іпотеку та майно, поточні банківські виписки та податкові декларації, звіти про прибутки та збитки (якщо ви працюєте самостійно) та електронну таблицю бюджету, щоб показати, що ваші доходи перевищують ваші витрати.
Якщо ваш запит на зміну умов кредиту відхилено, ви можете подати апеляцію. Дізнайтеся, коли закінчується термін подання апеляції, оскільки для кожного кредитора він буде різним. Наступним кроком буде точно з’ясувати, чому вашу заявку на позику було відхилено, щоб ви могли підтвердити свою позицію.
Відсутність доказів скрутного становища або високого співвідношення боргу до доходу може дискваліфікувати вас (DTI). Співвідношення боргу до доходу (DTI) може перешкодити вам сплачувати іпотеку після коригувань.
Співпраця з консультантом з житлових питань або юристом, який спеціалізується на таких справах, може збільшити ваші шанси отримати зміну кредиту.
Види модифікації кредиту
Нижче наведено типи модифікації позики:
#1. Модифікація позики з іпотекою часткової вимоги
При модифікації позики та частковій іпотеці вимоги частина існуючого боргу виплачується новою другою іпотекою з новим терміном 30 або 40 років і новою процентною ставкою. Ця друга іпотека включає заборгованість, і саме ця «часткова претензія» є частиною модифікації кредиту.
Ця друга іпотека, яка також називається іпотекою «наполовину вимоги», зазвичай не передбачає щомісячних платежів або відсотків. Але цю другу іпотеку, яка також називається іпотекою «наполовину вимоги», необхідно повернути, коли майно буде продано, коли модифікована іпотека буде виплачена повністю або коли настане термін погашення за оригінальною іпотекою. Крім того, їм переважно від 30 до 40 років.
#2. Традиційний метод зміни позики
Одним із таких типів модифікації позики є стандартна сума, за якою прострочена сума (заборгованість по іпотеці) додається до основної суми нової іпотеки з новим терміном від 30 до 40 років і новою процентною ставкою. По суті, це новий борг.
#3. Модифікація позики з частковою іпотекою, яка підлягає прощенню
Іпотека часткової вимоги, що прощає, — це вид модифікації кредиту, при якому частина непогашеної заборгованості списується в обмін на нову іпотеку з коротшим терміном (30 або 40 років) і іншою процентною ставкою. Подібно до модифікації позики, іпотека часткової вимоги створює другу іпотеку, за якою не стягуються відсотки та не вимагаються платежі.
Ця друга іпотека, яку іноді називають іпотекою «часткової вимоги», анулюється через певний проміжок часу після внесення змін до іпотеки. До цієї дати будь-які кошти від продажу майна повинні бути використані для повного погашення кредиту.
Що є прикладом зміни позики?
Залежно від виду іпотеки існують різні способи зміни кредиту. Модифікація іпотеки може означати нижчу відсоткову ставку, довший термін позики, зміну іпотеки з регульованою ставкою на іпотеку з фіксованою ставкою або відтермінування частини основної суми (або комбінацію).
Які переваги модифікації позики?
Зміни в кредиті вносяться, щоб допомогти домовласнику повернути свої іпотечні платежі та уникнути викупу. Ваш платіж за іпотечним кредитом, тривалість кредиту та відсоткова ставка – все це предмет обговорення, і якщо ваш обслуговуючий персонал або кредитор погодиться на модифікацію кредиту на житло, ви зможете заощадити гроші.
Як довго триває модифікація позики?
Люди, які відповідають вимогам, отримують пробні зміни кредиту, які зазвичай тривають три місяці. Якщо ви зробите всі свої платежі вчасно та в належній сумі протягом цього часу, і більше нічого не зміниться, ви повинні отримати відповідь про можливі зміни протягом 45 днів.
Чи потрібно повертати модифікацію позики?
Отримавши модифікацію позики, вам доведеться довести, що ви можете сплатити новий, менший платіж, здійснюючи регулярні своєчасні пробні платежі протягом певної кількості місяців.
Висновок
Угода про відстрочення кредиту – це не те саме, що угода про зміну умов позики. Завдяки угоді про терпіння позичальник, який має короткострокові проблеми з грошима, може отримати деякий час від здійснення платежів. Угода про зміну умов кредиту – це практичний і дієвий вибір. Жоден позичальник не отримає зміну іпотечного кредиту, якщо його проблеми настільки серйозні, що він ніколи більше не зможе сплачувати щомісячні платежі.
ПОШИПЕНІ ЗАПИТАННЯ ПРО МОДИФІКАЦІЮ КРЕДИТУ
Чи зміна кредиту шкодить вашому кредитному рейтингу?
На відміну від викупу, банкрутства або серії прострочених платежів, наслідки зміни кредиту на ваш кредитний рейтинг зазвичай є тимчасовими та набагато менш серйозними.
Скільки часу займає обробка модифікації кредиту?
Залежно від кредитної установи час, потрібний для зміни позики, може становити від 6 до XNUMX місяців.
Як ви ведете переговори про модифікацію кредиту?
- Ніколи не ігноруйте свого кредитора.
- Залишайтеся вдома.
- Зберіть докази.
- Зв’яжіться з юристом, якщо вам потрібна допомога в боротьбі зі стягненням майна.
- Зв’яжіться зі своїм кредитором.
- Будь ласка, зачекайте.
Статті по темі
- УПРАВЛІННЯ БУХГАЛТЕРСЬКИЙ ОБЛІК: повний посібник 2023 року (оновлений)
- ДОГОВОРНИЙ АДВОКАТ: що вам потрібно знати про контрактного юриста
- ТИПИ СЛУХУВАННЯ: як це стосується ділового спілкування
- ЩО ТАКЕ ЗАЛИШКОВА ІНВАЛІДНІСТЬ: усі повинні знати про виплати по залишковій непрацездатності
- ЗАРПЛАТА АДВОКАТА: середня зарплата за штатом, досвідом та сферою діяльності (оновлено!)
посилання
