Відкликання 401(k) є важливим рішенням. Залежно від вашого віку, плану роботодавця, чи ще ви працюєте у фірмі, яка спонсорує ваш план 401(k), і типу зняття коштів, які ви робите, існують різні правила вилучення грошей із 401(k) . У цьому пості ми розберемося, як забрати гроші з 401к достроково, без пені, сплати податків і до пенсії.
Преамбула
Позика 401(k) дозволяє замінити одноразову виплату 401(k) виплатою зарплати. Основна сума та відсотки включені в ці платежі. Деякі компанії дозволяють позики лише в разі крайньої фінансової потреби, тоді як інші дозволяють позики 401(k) для працівників, яким потрібно позичити гроші, щоб оплатити житло, оренду автомобіля або інші значні витрати.
Більшість планів мають ліміт позики в розмірі 50,000 50 доларів США або 20,000% вашого балансу, залежно від того, що менше. Але якщо вартість вашого рахунку менше XNUMX XNUMX доларів США, ви можете мати право позичити більший відсоток. Часто документації мало, а перевірки кредитоспроможності немає. Може бути невелика комісія за обробку, але, швидше за все, це все.
Як забрати гроші з 401K без штрафу
Як правило, ви отримаєте податковий штраф у розмірі 10%, якщо ви візьмете гроші з 401(k) або IRA до досягнення відповідного пенсійного віку 59 з половиною років. Тим не менш, є кілька обставин, які дозволяють зняття коштів без штрафних санкцій. Нижче наведено кілька порад про те, як забрати гроші з 401k без штрафу:
#1. Невідшкодовані медичні рахунки
Інвестори можуть використовувати відповідні кошти пенсійного плану для вирахування медичних витрат у розмірі понад 10% від скоригованого валового доходу. Це дозволено урядом. Ейвон, Коннектикут CPA Алан Ротштейн каже, що вилучення має бути зроблено в тому ж році, що й медичні витрати.
#2. Інвалідність
IRS вимагає, щоб інвестори були назавжди вимкнені для вилучення пенсійних коштів без 10% штрафу. Ротштейн каже, що виплати соціального страхування або страхової виплати по інвалідності є найпростішим способом довести свою інвалідність податковій службі та отримати гроші в розмірі 401 тисячі без штрафних санкцій.
Безробітні можуть використовувати кошти IRA для оплати медичного страхування без штрафних санкцій. Заковика в тому, що ви повинні бути без роботи цілих 12 тижнів. У разі аудиту Ротштейн пропонує використовувати окремий банківський рахунок для отримання переказів IRA та сплати премій.
#4. Смерть
Бенефіціари рахунку IRA, які померли, можуть зняти кошти без накладення штрафу в розмірі 10%. IRS обмежує подружжя, яке успадковує IRA та використовує його. Якщо вони отримають виплату до досягнення віку 59 1/2, з них може бути стягнуто штраф. Це один із способів отримати гроші з 401 тисячі без штрафних санкцій.
#5. Якщо ви заборгували IRS
За словами фахівця CFP Джо Гордона, співзасновника Gordon Asset Management із Дарема, штат Північна Кароліна, якщо дядько Сем стягне з вашого IRA несплачені податки, або, іншими словами, якщо на рахунок накладено податкову заставу, ви можете вийти гроші з 401 тис. без штрафних санкцій.
#6. Покупці житла вперше
401(k) зняття коштів для початкових внесків передбачає штраф у розмірі 10%. Тим не менш, немає жодних штрафів, якщо ви знімаєте кошти зі свого IRA. Крім того, без штрафних санкцій можуть знятися не тільки перші особи. Однак потенційні власники житла не повинні володіти нерухомістю протягом двох попередніх років.
#7. Витрати на вищу освіту
Якщо план 401(k) дозволяє вилучення через труднощі, більші витрати на освіту можна сплатити з 10% штрафом. Але якщо зняття IRA використовуються для покриття відповідних витрат, штрафи не застосовуються.
Як завчасно забрати гроші з 401 тис
Після того, як ви визначите свою правомочність і тип зняття коштів, який ви бажаєте зробити, вам потрібно буде заповнити відповідні документи та надати необхідні документи. Залежно від вашої роботи та причини зняття може знадобитися інша документація та документи, але коли ви все завершите, ви отримаєте чек на запитану суму, в ідеалі без необхідності сплачувати 10% штрафу. У наведеному нижче списку описано, як можна завчасно забрати гроші з 401 тисячі:
#1. Запозичення з 401(k)
Загалом взяти позику з 401(k) краще, ніж достроково зняти. По суті, ви зобов’язуєтеся повернути позику, яку надали собі. За допомогою позики у вас є можливість поповнити втрачені кошти за рахунок відрахувань із заробітної плати, а не остаточно їх втратити, як у випадку зняття коштів. Якщо ваш план пропонує позики, ви повинні визначити свою правомочність. Крім того, ви можете подати заявку на особисту позику в іншого постачальника, наприклад, у банку. Якщо у вас немає іншого вибору, окрім як зняти гроші зі свого рахунку 401(k), уточніть у податковій службі, чи звільнено ви від штрафу в розмірі 10% через труднощі чи інші обставини.
#2. Фактично рівні періодичні платежі (SEPP)
Ще один спосіб зняти гроші без необхідності сплачувати штраф за достроковий розподіл — це використовувати щомісячні платежі в істотному еквіваленті (SEPP), за умови, що гроші знаходяться в IRA, а не в 401 (k), спонсорованих роботодавцем.
Вилучення SEPP за кваліфікованим пенсійним планом не дозволяється, якщо ви все ще працюєте у свого роботодавця. Але якщо гроші надійшли від IRA, ви можете почати зняття SEPP, коли захочете.
Чи можна достроково зняти гроші з 401(k)?
Абсолютно, якщо ваша компанія чи бос згодні. Але це має фінансові наслідки. Ви повинні сплатити податковий штраф у розмірі 10% від суми, яку ви знімаєте, за винятком таких ситуацій:
- Незалежно від того, чи це схвалена податковою службами скасування стягнення
- Якщо він відповідає вимогам IRS для звільнення від штрафу
- Якщо необхідно покрити витрати, пов’язані з COVID-19
За будь-якого сценарію особа, яка забирає гроші достроково, зобов’язана буде сплачувати з них регулярні прибуткові податки. Типовий баланс IRA підлягає оподаткуванню. Виведення коштів Roth IRA, яке включає кошти, які ще не оподатковувано, оподатковуватиметься. До знятої суми буде додано 10% додаткового штрафу, якщо вона не підпадає під одне з цих винятків.
Як забрати гроші з 401 тис. без сплати податків
Є кілька способів уникнути або зменшити податкові витрати, якщо ви хочете отримати свій 401(k) без сплати податків. Продовжуйте читати, щоб дізнатися, як мінімізувати податки на виплати 401 тис., коли IRS хоче отримати частку ваших розподілів. Давайте розглянемо, як забрати гроші з 401k без сплати податків.
#1. Розглянемо внески Roth
Подумайте про переказ коштів на рахунок Roth, якщо ви очікуєте, що ваш дохід у ваші золоті роки перевищить ставку податку. Оскільки для відкриття цього рахунку були використані гроші після сплати податків, будь-які майбутні зняття коштів не оподатковуватимуться. Хоча цей метод не повністю запобігає сплаті податків, він дозволяє робити це, сплачуючи податок під час внесення грошей на рахунок. Таким чином ви зможете уникнути сплати податків на накопичені майбутні заощадження. Ви не будете платити податки з виплат, які отримаєте на пенсії.
#2. Залишайтеся в нижчій категорії податків
Щоб мінімізувати свої податкові зобов’язання під час зняття коштів за 401(k), намагайтеся, щоб ваш оподатковуваний дохід був нижчим. Візьміть розподіл до вашої податкової групи, щоб уникнути переходу до наступної податкової групи з вищою ставкою податку. Залишатися в нижчій податковій категорії – це ще один спосіб отримати гроші з 401 тисячі без сплати податків.
#3. Позичте замість зняття з 401(k)
Деякі плани 401(k) дозволяють учасникам позичати гроші зі своїх рахунків до досягнення пенсійного віку. Роботодавець і адміністратор плану визначатимуть конкретні умови позики, і працівник може відповідати певним вимогам, щоб мати право на отримання позики 401(k). Позичені готівкові кошти звільняються від звичайного прибуткового податку та штрафів за дострокове зняття, якщо вони відповідають правилам IRS.
#4. Уникайте раннього зняття
Залежно від вашої податкової ставки, зняття, здійснене до досягнення 59 1/2 років, обкладається податком на прибуток і 10% штрафом за дострокове зняття. Але ви можете мати право на зняття 401(k) без штрафних санкцій, якщо ви залишите свою поточну компанію у віці 55 років або пізніше. Незважаючи на це, виплата все одно обкладається звичайним податком на прибуток вашої податкової групи. Згідно з IRS, щоб мати право на розподіл без штрафів, працівник повинен залишити свого роботодавця. Так зване «Правило 55» не застосовується до індивідуальних пенсійних рахунків або попередніх планів.
Відстрочення отримання пільг із соціального страхування, якщо ви взяли 401(k) зняття, може допомогти вам зберегти ваш оподатковуваний дохід у нижчій податковій категорії. Прийняття обох виплат одночасно підвищує ваш оподатковуваний прибуток, що збільшує податкові зобов’язання. Ви можете відкласти подання заявки на виплати соціального страхування до 70 років, якщо зняття з вашого 401(k) достатньо для покриття ваших витрат. Цей метод не тільки зменшує податок на зняття 401(k), але також підвищує ваші соціальні виплати до 28%. Якщо ви чекаєте, щоб почати отримувати соціальні виплати після того, як виповниться 65-67 років, ця методика спрацює.
#7. Пожертвуйте на благодійність
Ви можете перерахувати свої гроші безпосередньо в IRA та зробити внесок у відповідну благодійну організацію, щоб уникнути сплати податку на прибуток, якщо вам 70 з половиною років і вам не потрібні виплати 401 (k) для покриття витрат на проживання. Поки сума пожертви не перевищує річного ліміту IRS у 100,000 XNUMX доларів США, власник рахунку IRA звільняється від сплати прибуткового податку з пожертви на благодійність.
Як забрати гроші з 401 тисячі до виходу на пенсію
401(k)s – це пенсійні накопичувальні плани для американців. Уряд пропонує податкові пільги для стимулювання внесків, але він також запроваджує правила для стримування розподілу до виходу на пенсію. Якщо ви порушите ці правила та розподілите кошти до закінчення терміну, на вас також може бути накладено штраф у розмірі 10% понад звичайні податки на прибуток, які вам доведеться сплатити за вилучені гроші. Давайте розглянемо всі дозволені методи зняття грошей із 401k і штрафи, які ви заплатите, якщо ваші дострокові зняття не підпадають під одне з винятків у відставці.
Як забрати гроші зі своїх 401 тисячі до виходу на пенсію
Доступ до 401(k) можна отримати кількома способами, зокрема:
#1. Зняття після виходу на пенсію
Вам дозволено починати зняття коштів із вашого рахунку 401(k) після того, як вам виповниться 59 1/2(k). Ви можете почати отримувати без штрафних санкцій 401(k), який ви мали у вашого нинішнього роботодавця, якщо ви залишили роботу в календарному році, коли вам виповнилося 55 років або пізніше. Якщо ви працюєте в сфері громадської безпеки, це правило почне застосовуватися до вас, коли вам виповниться 50 років.
Дійсно, ви повинні почати здійснювати необхідні мінімальні розподіли після того, як вам виповниться 72 роки. (RMD).
#2. Ранні зняття коштів
Дострокове зняття — це будь-яке зняття, зроблене до досягнення 59 1/2 років. Коли ви берете гроші з 401(k), ви зазвичай повинні сплатити стандартні податки на прибуток, а також 10% штрафу за дострокове зняття коштів (k).
#3. Зняття коштів через труднощі
Можливо, ви зможете достроково відмовитися від деяких планів 401(k), якщо у вас виникне «негайна та серйозна» фінансова потреба. Багато прикладів включають:
- Медичні витрати
- Ціна купівлі основного житла
- Платежі за навчання власника 401(k), його/її дружини або утриманців або інші кваліфіковані витрати на освіту
- Платежі необхідні, щоб уникнути стягнення або виселення
- Витрати, пов'язані з похованням або похоронами батьків, подружжя, дитини чи іншого утриманця
Якщо ви не підпадаєте під одне з вищезазначених винятків, ви все одно можете нести відповідальність за штраф у розмірі 10% дострокового зняття, навіть якщо план вашого роботодавця дозволяє зняття через важкі обставини.
#1. 401(k) Позики
Деякі плани дозволяють вам позичити максимум 50,000 12 доларів США протягом 50-місячного періоду, що не перевищує 401% суми вашого рахунку. Подібно до звичайної позики, позика 10 (k) вимагає від вас сплати відсотків за гроші, які ви позичаєте. Якщо ви не зробите відшкодування відповідно до домовленості, це буде розглядатися як розподіл, і з вас може бути стягнено XNUMX% штрафу за дострокове зняття.
#2. Перекидання 401(k)
Ви можете перевести свої 401 тис. грошових коштів на інший пенсійний рахунок із податковими пільгами, якщо втратите роботу або закінчиться термін дії плану. Можливо, ви зможете здійснити пряме перенесення, і в цьому випадку кошти будуть перераховані безпосередньо з вашого старого пільгового податкового рахунку на ваш новий 401(k). Щоб уникнути розгляду як розповсюдження, ви можете як альтернативу здійснити непрямий ролловер, під час якого ви отримаєте гроші прямо та внесете їх на свій новий рахунок протягом 60 днів.
Як взяти гроші з 401K для будинку
Збереження грошей на перший внесок може бути значною перешкодою для того, щоб стати власником житла, особливо тому, що це не єдина вартість, пов’язана з отриманням іпотеки. Витрати на закриття, витрати на переїзд, а також будь-який необхідний ремонт або меблювання для вашого нового будинку можуть вимагати фінансування. Якщо вам не вистачає коштів, зняття грошей із вашого 401(k) може допомогти вам оплатити перший внесок (k). Однак це має серйозні недоліки.
Чи можете ви використовувати свій номер 401(k), щоб купити будинок?
Ви дійсно можете придбати будинок, використовуючи кошти зі свого 401(k). Це коротке пояснення того, як працюють облікові записи 401(k):
- Гроші до оподаткування із заробітної плати працівників, а також гроші від самозайнятих осіб можуть бути внесені.
- Від імені компанії внески також можуть робити роботодавці та незалежні підрядники.
- Компанії мають можливість виділити частину внесків працівників.
Ви повинні сплатити податки за вашою поточною податковою ставкою на всю суму зняття, коли ви знімаєте гроші зі свого 401(k). Крім того, ви заплатите 10% штрафу за дострокове розподілення, якщо вам менше 5912 років (або 55 років, якщо ви більше не працюєте у свого роботодавця).
Як зробити початковий внесок за допомогою 401(k)
Хоча це можливо, зазвичай не рекомендується фінансувати початковий внесок із 401(k). Проте є два основних способи просування вперед:
#1. Позичити під рахунок 401(k)
Якщо ви хочете використати свій план для фінансування початкового внеску, зазвичай кращим вибором є позика з вашого 401(k). Зазвичай ви можете позичити до 50% балансу вашого балансу або 50,000 401 доларів США, залежно від того, що менше, якщо план вашого роботодавця дозволяє працівникам брати позики під свої рахунки XNUMX(k). До тих пір, поки ви не повернете позику, ви повинні робити більш-менш рівномірні платежі, які повинні здійснюватися принаймні щоквартально та включати відсотки. Зазвичай у вас буде п’ять років, щоб повернути його.
#2. Заробляйте гроші на своєму 401(k)
При використанні 401(k) для початкового внеску зняття зазвичай є поганим вибором. Податкове управління США (IRS) дозволяє людям достроково знімати кошти до досягнення 5912 років у зв’язку з «негайною та значною фінансовою потребою», як-от купівля житла, якщо план вашого роботодавця передбачає розподіл коштів у важких умовах.
Хоча придбання житла може здатися неважким, податкове управління контролює такі види розподілу. Від вас не вимагатимуть повернути гроші, які ви позичили, і вам не буде дозволено це робити. Ви повинні сплатити звичайний прибутковий податок із суми, яку ви зняли, а також податковий штраф у розмірі 10% дострокового зняття, якщо вам менше 5912 років.
#3. Варіанти здійснення початкового внеску з вашого 401(k)
Замість того, щоб використовувати 401(k), існують безпечніші методи прискорити ваш шлях до володіння будинком (k). Ось чотири варіанти для розгляду.
#4. Замість цього використовуйте Ваш IRA або Roth IRA.
Для кваліфікованих вилучень покупців житла вперше IRS робить виняток із правила, згідно з яким вам має бути 5912 років, щоб отримувати без штрафних санкцій розподіл від вашого IRA. Будь-які ранні виплати до 10,000 10 доларів повинні бути використані для придбання або будівництва вашого першого будинку, щоб уникнути сплати додаткових XNUMX% податку.
#5. Отримайте іпотеку з дозволу уряду
Коли ви подаєте заявку на отримання кредиту від FHA і маєте кредитний бал щонайменше 580, ви можете внести лише 3.5%. Вам не потрібно мати на руках багато готівки, тому що ви можете профінансувати витрати на закриття та внески дострокового іпотечного страхування.
#6. Отримайте звичайну іпотеку зі скромним початковим внеском.
Ви можете отримати звичайну позику з невеликим початковим внеском, якщо ваш кредитний рейтинг становить принаймні 620. Ви можете звернути особливу увагу на позики, призначені для тих, хто вперше купує житло. Вони включають позики HomeReady або Standard 97 від Fannie Mae, а також позики Home Possible і HomeOne від Freddie Mac.
#7. Перегляньте програми допомоги з початковими платежами.
Програми для тих, хто вперше купує житло, пропонують державні агентства фінансування житла, місцеві некомерційні організації, федеральні агентства, органи місцевого самоврядування та інші групи.
Як відбувається зняття 401K?
Ви можете вибрати неперіодичне або одноразове зняття коштів, або ви можете вибрати регулярні платежі у формі ануїтету протягом певного періоду або протягом передбаченого терміну служби, залежно від політики вашої фірми.
Чи повинен мій роботодавець схвалити моє зняття 401K?
Якщо вам потрібен 401(k) перед виходом на пенсію, ваш роботодавець може навіть відмовити вам його надати. Податкове управління стягує комісію за дострокове зняття грошей з рахунку 401(k). Ці штрафи можуть бути невеликою ціною в разі надзвичайної ситуації, залежно від обставин.
Скільки можна позичити в 401K?
Для тих, хто інвестував 100,000 50,000 доларів США або більше, ви можете позичити максимум 50 10,000 доларів США, що дорівнює XNUMX% вартості вашого облікового запису. Ви можете позичити лише до XNUMX XNUMX доларів США, якщо баланс вашого рахунку менший за цю суму.
Чи можу я зняти 100% своїх 401K?
Так. Виходячи на пенсію, ви можете взяти лише те, що вам потрібно для виживання, а решту залишити інвестованим.
Скільки коштує перевести 401 тис.?
Якщо ви заберете активи раніше від типового 401(k), вам буде нараховано 10% штрафу.
Статті по темі
- ПОДАТКИ НА ЗНЯТТЯ 401 тис.: все, що вам слід знати!!!
- ЩО ТАКЕ 401K: як це працює, переваги та зняття коштів
- ЯК ПЕРЕВІРИТИ БАЛАНС 401K: Проста інструкція
- 401K Баланс за віком: усе, що вам слід знати
- ВИВЕДЕННЯ 401 тис.: як це працює та що слід враховувати
посилання
