Заборгованість за студентськими позиками може викликати стрес, особливо якщо вам потрібно керувати багатьма позиками. Консолідація ваших позик є одним із рішень для управління боргом. Отже, як працює консолідація студентських позик і про що слід знати? Продовжуйте читати цей посібник, щоб дізнатися, що це таке, чому ви можете розглянути можливість консолідації своїх позик, як консолідувати позики, навіть якщо у вас є дефолт, і відмінності між федеральними та приватними студентськими позиками.
Що таке консолідація студентської позики?
Консолідація студентських позик — це об’єднання кількох студентських позик в одну нову, щоб зменшити суму платежів, які ви повинні робити щомісяця. Ця процедура може дозволити вам зменшити щомісячний платіж та/або процентну ставку.
Проте можуть бути деякі недоліки. За даними Департаменту освіти, ви можете втратити деякі пільги. Ви також можете збільшити загальний борг або збільшити час, необхідний для погашення всього.
Консолідація федеральної студентської позики:
Позику прямої консолідації можна використовувати для консолідації численних федеральних позик. Це може допомогти вам зменшити кількість платежів за кредитом, які вам потрібно робити щомісяця, а також ваш щомісячний платіж за рахунок продовження терміну кредиту. Це також може допомогти вам отримати право на певні схеми погашення або прощення.
Консолідація приватної студентської позики:
Ви не можете консолідувати приватні студентські позики або поєднання федеральних і приватних позик через федеральну програму. Проте ви можете об’єднати їх за допомогою приватного кредитора чи банку.
Консолідація приватної студентської позики може не запропонувати такі ж низькі процентні ставки, як федеральна схема. Тим не менш, якщо ваш кредитний рейтинг покращився, ваша ставка для нової приватної консолідованої позики все ще може бути нижчою, ніж ваші попередні позикові ставки. Не відставати від платежів за будь-якою студентською кредитною карткою.
Майте на увазі, що якщо ви об’єднаєте федеральні та приватні студентські позики, ви можете втратити доступ до пільг федеральних позик, таких як плани погашення та програми відстрочки.
Чи є спосіб консолідувати мої студентські позики?
Дійсно, існують способи консолідації як федеральних, так і приватних боргів, і ми детально пояснимо кожен процес. Давайте конкретизуємо.
Як консолідувати федеральні позики:
Ось деякі міркування, які слід враховувати при консолідації федеральних студентських позик.
#1. Перевірте, чи відповідаєте ви вимогам
Нижче наведено деякі з умов консолідації федеральної студентської позики:
- Ваші кредити мають бути погашені прямо зараз.
- Ваші кредити не можуть бути вже об’єднані.
- Як ви консолідуєте, якщо ваші студентські позики не виплачуються? Якщо ваша позика не прострочена, ви, як правило, повинні здійснити певну кількість послідовних платежів або бути залученими до авторизованого плану погашення.
- Ви, мабуть, закінчили навчання, кинули навчання або зарахувалися на півставки.
#2. Виберіть план погашення
Ви можете вибрати графік погашення на основі залишку кредиту або на основі вашого доходу. Якщо ви обираєте план, орієнтований на дохід, вам слід заповнити форму запиту на план погашення, орієнтований на дохід.
#3. Перш ніж надсилати форму онлайн, прочитайте умови
Продовжуйте здійснювати регулярні виплати студентської позики, доки ваш сервісний центр не підтвердить, що консолідацію завершено.
Якщо ваші студентські позики прострочені, вам потрібно консолідувати їх, оскільки це один із кількох варіантів повернення їх у належне русло. Щоб консолідувати свої студентські позики, ви повинні здійснити три послідовні повні своєчасні щомісячні платежі за непогашеною позикою та погодитися взяти участь у плані погашення, орієнтованого на дохід.
Як консолідувати приватні студентські позики:
Ось деякі міркування, які слід враховувати, об’єднуючи позики з приватним кредитором.
#1. Знайдіть приватного кредитора з консолідації боргу
Цілком можливо, що ваш поточний кредитор запропонує вам можливість консолідації. Якщо це так, у вас є можливість консолідуватися з тим самим кредитором або шукати іншого.
#2. Перевірте, чи відповідаєте ви вимогам
Можливі передумови для консолідації приватної студентської позики можуть включати:
- Ви повертаєте приватні студентські борги.
- У вас високий або непогашений кредит.
- Ви можете показати довідку про доходи.
Якщо ви відповідаєте вимогам, ви можете заповнити та подати заявку.
#3. Використовуйте свою позику для погашення існуючих студентських позик
Якщо вас схвалять, ви зможете використати нову позику для погашення наявних боргів. Потім ви можете почати сплачувати один щомісячний платіж за новою позикою.
Чи добре консолідувати студентські позики?
Консолідація студентської позики зазвичай можлива лише для федеральних позик. З іншого боку, рефінансування доступне як державним, так і приватним позичальникам. Консолідація може допомогти скоротити та спростити щомісячні платежі для позичальників із федеральними студентськими позиками. Це також чудовий спосіб отримати більше варіантів погашення та захистити позичальника, реабілітувати прострочену позику або іншим чином полегшити стрес від погашення боргу.
Консолідація студентської позики може бути хорошим варіантом, якщо ви хочете:
#1. Зменшені щомісячні платежі
Консолідація ваших студентських позик дозволяє розтягнути період погашення до 30 років, зменшуючи ваш щомісячний платіж. Але майте на увазі, що в довгостроковій перспективі ви будете платити більше відсотків за кредитом.
#2. Спрощені платежі
Якщо ви зараз здійснюєте платежі різним сервісним службам за свої студентські позики, консолідація може спростити процес так, що вам доведеться погасити лише одну позику.
#3. Більше варіантів погашення та захисту позичальника
Позичальники, які об’єднують федеральні позики, можуть вибирати з різноманітних варіантів погашення, орієнтованого на дохід (IDR). Крім того, позичальники, які зазвичай не мають права на отримання PSLF, можуть отримати право на участь, об’єднавши свої федеральні позики через пряму консолідаційну позику.
#4. Інший кредитор
Якщо вас не влаштовує ваш існуючий федеральний спеціаліст із надання студентських позик, консолідація дозволить вам вибрати нового. Коли ви подасте заявку на консолідацію, вам буде запропоновано вибрати компанію, яка обслуговує вашу нову позику.
#5. Альтернатива реабілітації кредиту
Якщо у вас наразі є прострочені студентські позики, консолідація позик може допомогти вам їх виплатити за умови, що ви погоджуєтеся погасити нову позику за планом IDR або зробите три добровільні, своєчасні та повні щомісячні платежі за простроченою позикою перед її консолідацією.
Консолідація студентської позики: переваги та недоліки
Перш ніж консолідувати або рефінансувати свої студентські позики, розгляньте переваги та недоліки.
Переваги консолідації студентської позики:
- Простіші рахунки. Ваші щомісячні платежі стануть простішими та легшими для турботи лише про одну позику.
- Зменшені щомісячні платежі. Консолідація може зменшити ваші щомісячні витрати шляхом продовження терміну погашення або надання вам зниженої процентної ставки.
- Звільнити співпідписувача. Консолідація ваших боргів також може дозволити вам звільнити співпідрядника та взяти на себе повну відповідальність за свої зобов’язання.
- Робота з новим кредитним сервісом. Якщо ви не задоволені наявним постачальником кредитів, консолідація студентських позик дозволить вам вибрати нового.
- Вийти з дефолту. Якщо ви взагалі відстали від погашення будь-якої студентської позики, вам потрібно консолідуватися, і федеральна консолідація позики може допомогти вам повернутися на правильний шлях.
- Отримайте фіксовану процентну ставку. Консолідація ваших позик зі змінною процентною ставкою може призвести до єдиної нової позики з фіксованою процентною ставкою. Це означає, що ваш новий платіж буде постійним з часом.
Недоліки консолідації ваших студентських позик:
- Довший період погашення означає сплату вищих відсотків з часом.
- Кожен відсоток за позикою є частиною загальної суми основної суми позики.
- Такі пільги позичальникам, як знижки за відсотковими ставками, основні знижки та пільги на скасування позики, більше не доступні для певних позик.
- Ви втратите кредит за будь-які платежі, здійснені до консолідації за планом PSLF або IDR.
- Індивідуальні позики не можна погасити, щоб зменшити щомісячний платіж.
Як отримати схвалення для консолідації ваших студентських позик
Студенти, які закінчили навчання, зараховані на півставки або залишили школу, мають право на консолідацію своїх федеральних студентських боргів. Консолідація федеральної студентської позики не має кредитних обмежень. Однак перед подачею заявки на пряму консолідаційну позику необхідно виконати деякі інші умови:
- Позики, які ви бажаєте консолідувати, мають бути вже в стадії погашення або в пільговому періоді, який триває шість місяців після того, як ви закінчите навчання, опуститеся нижче за півставки або закінчите школу, залежно від виду позики.
- Загалом, якщо ви вже консолідували позику, ви не можете об’єднати її знову, якщо ви також не консолідуєте іншу кваліфіковану заборгованість.
- Якщо ви робите три послідовні щомісячні платежі за позикою до консолідації або погоджуєтеся погасити свою нову пряму консолідаційну позику за одним із кількох планів погашення, пов’язаних із доходом, борги, які ви хочете об’єднати, не можуть бути недійсними.
- Консолідація студентських позик, стягнених шляхом арешту заробітної плати або судового наказу, також неприпустима, якщо наказ про накладення арешту не скасовано або рішення суду не скасоване.
На відміну від цього, рефінансування приватної студентської позики вимагає процедур затвердження, ідентичних традиційним позикам. Кредитори часто вимагають кредитний рейтинг вище 600, співвідношення боргу до доходу менше 50% і документально підтверджену здатність погасити позику, щоб відповідати вимогам.
Скільки часу потрібно, щоб консолідувати студентські позики?
Заповнення прямої заявки на консолідаційний кредит займає приблизно 30 хвилин. Після того, як ви подасте необхідні документи, консолідація вашої позики має бути завершена протягом чотирьох-шести тижнів. Коли настане термін сплати першого платежу за консолідаційною позикою, ваш кредитний спеціаліст повідомить вас. Після цього, якщо можливо, налаштуйте автооплату, щоб ніколи не пропустити платіж.
Якщо ви не отримали сповіщення про завершення консолідації, продовжуйте здійснювати платежі за наявними боргами, доки ви цього не зробите. Неспроможність здійснити платіж може завдати шкоди вашому кредиту та призвести до штрафів за прострочення.
Альтернативи консолідації студентської позики
Консолідація студентських позик не для всіх. Розгляньте ці альтернативи, якщо у вас немає від середнього до відмінного кредитного рейтингу (багато приватних кредиторів вимагають принаймні 650 балів) або вам важко здійснити поточні платежі.
№1. Відстрочка
Якщо ви перебуваєте між працевлаштуванням, поверненням до школи або відчуваєте фінансові чи фізичні труднощі, ви можете призупинити свої федеральні студентські позики (і нарахування відсотків), попросивши про відстрочку.
№2. Терпіння
Прострочення студентської позики подібне до відстрочення, за винятком того, що ви повинні сплатити всі нараховані відсотки протягом періоду прострочення. Крім того, ви не можете отримати терпимість більше ніж на рік за раз.
#3. Плани погашення, орієнтовані на дохід
Якщо ви не можете дозволити собі виплати федеральної студентської позики, ви можете подати заявку на плани погашення, орієнтовані на дохід, без попередньої консолідації.
#4. Погашення студентської позики
Якщо ви затримуєте виплати кредиту, ви можете спробувати зв’язатися зі своїм сервісним центром, щоб обговорити нові умови оплати.
#5. Збереження поточного плану
Якщо ви не маєте права на консолідацію приватної студентської позики, не хочете подовжувати термін окупності або не хочете втрачати переваги деяких федеральних позик, дотримання існуючого плану погашення може мати сенс. Ви завжди можете спробувати покращити свій фінансовий стан і отримати право на рефінансування в майбутньому.
Чи можна пробачити мої студентські позики, якщо я консолідуюсь?
Якщо ви об’єднали свої приватні та федеральні борги в одну позику від приватного кредитора, ця позика тепер є приватною, а отже, не підлягає прощенню.
Як швидко я зможу консолідувати свої студентські позики?
Загалом, ви можете консолідуватися, якщо закінчите навчання, кинете школу або зменшите кількість зарахованих на півставки.
Чи повертаються студентські позики через 7 років?
Якщо борг сплачено повністю, заборгованість залишатиметься у вашому кредитному звіті протягом семи років після останньої дати платежу, але залишок буде нульовим. Значення за замовчуванням буде видалено з вашого кредитного звіту, якщо ви погасите свій борг.
Який кредитний рейтинг вам потрібен для консолідації студентських позик?
Покупцям, які бажають рефінансувати свої студентські позики, швидше за все, знадобиться сильний або відмінний кредит. За даними Experian, одного з трьох найбільших кредитних бюро, кредитори зазвичай вимагають кредитний бал 670, щоб мати право на рефінансування студентської позики.
Прийти до висновку
Консолідація вашої студентської позики може допомогти вам краще керувати своїми щомісячними платежами по кредиту, одночасно, можливо, знизивши процентну ставку або платежі. Однак він може підійти не всім. Перш ніж прийняти рішення, доцільно зважити переваги та недоліки та перевірити інші варіанти погашення студентських позик.
Статті по темі
- Чи корисно брати особисту позику?
- КОНСОЛІДАЦІЯ БОГІВ Пояснення!!! Найкращі методи визначення (+ Швидкі інструменти)
- Як використовувати консолідацію боргу за кредитною карткою
- НАЙКРАЩІ ПОЗИКИ НА КОНСОЛІДАЦІЮ БОРГІВ НА ПОГАНУ КРЕДИТНУ КРИТИКУ У 2023 РОЦІ.
- Позики на консолідацію боргу: оновлені найкращі позики на консолідацію боргу та компанії!!!
посилання
