Кредитні картки — це чудовий спосіб заробляти такі переваги, як кешбек або авіамилі. Вони забезпечують надзвичайне джерело доходу та можуть допомогти створити основу для майбутніх покупок, таких як автомобіль чи будинок. Але життя трапляється, і перш ніж ви це усвідомлюєте, ви обтяжені кількома кредитними картками, кожна з яких має різний баланс. Планування та впровадження стратегії скорочення боргу може бути складним, але здійсненним. З такою кількістю варіантів консолідації та погашення боргу ідеальна техніка може відрізнятися від людини до людини. Сьогодні ми досліджуємо кілька способів, за допомогою яких можна консолідувати борг за кредитною карткою без шкоди для кредиту чи закриття рахунків, а також з хорошою чи поганою кредитною історією. Давайте приступимо до цього.
Що таке консолідація заборгованості за кредитною карткою?
Консолідація заборгованості за кредитною карткою, у своїй найпростішій формі, дозволяє об’єднати баланси кількох кредитних карток. Якщо ви зараз здійснюєте щомісячні платежі за багатьма кредитними картками, ви можете об’єднати їх в один щомісячний платіж за допомогою позики або переказу балансу.
Консолідація боргу має кілька помітних переваг:
Для початку ви можете зменшити свої платежі. як? Об’єднавши ваші борги в кредит або кредитну картку з нижчою відсотковою ставкою, ніж ваші поточні рахунки. Деякі кредитні картки навіть пропонують початкові ставки 0%, але ці ставки можуть бути доступними лише протягом обмеженого часу.
Консолідація боргу за кредитною карткою також може спростити процедуру оплати. Можливо, буде простіше здійснювати один платіж щомісяця та відстежувати свій прогрес під час погашення боргу, якщо об’єднати баланси разом. Консолідація кредитної картки може допомогти вам зменшити заборгованість за кредитною карткою та спростити ваші платежі, якщо ви зможете отримати початкову річну відсоткову ставку 0% як частину переказу балансу.
Чому вам слід консолідувати борг за кредитною карткою?
Існує ряд вагомих причин об’єднати борг по кредитній картці, зокрема:
- Можливо, ви зможете отримати нижчу процентну ставку. Багато продуктів консолідації боргу (наприклад, позики консолідації боргу) мають нижчі процентні ставки, ніж кредитні картки, тому консолідація боргу вашої кредитної картки може заощадити ваші гроші.
- Вам потрібно буде лише відстежувати один платіж. Замість того, щоб підтримувати багато дат сплати щомісячних платежів, у вас буде лише одна. Це спрощує процедуру погашення боргу.
- Ви можете надолужити прострочені рахунки. Консолідація боргів дозволяє погасити прострочену заборгованість, що може допомогти покращити ваш кредитний рейтинг. Просто майте на увазі, що наявність прострочених рахунків може ускладнити отримання позики для консолідації боргу або отримання іншої кредитної картки.
Як консолідувати борг за кредитною карткою без шкоди для кредиту
Найкращий варіант консолідації боргу визначається сумою вашого боргу, кредитним рейтингом та іншими міркуваннями. Нижче наведено п’ять найефективніших методів консолідації заборгованості за кредитною карткою без шкоди для кредиту:
#1. Картка переказу балансу
Ця опція, також відома як рефінансування кредитної картки, переводить заборгованість кредитної картки на кредитну картку з переказом балансу, яка не стягує відсотків протягом рекламного періоду від 12 до 21 місяця. Більшість карток переказу боргу вимагають від сильного до відмінного кредиту (кредитний рейтинг 690 або вище).
Пристойна картка переказу балансу не стягуватиме щорічну комісію, хоча багато емітентів стягуватимуть одноразову вартість у розмірі від 3% до 5% від суми переказу. Перш ніж вибрати картку, подумайте, чи відсотки, які ви заощадите з часом, покриють комісію. Прагніть погасити весь баланс до закінчення терміну початкової річної відсоткової ставки 0%. Будь-який залишковий баланс після цього часу підлягатиме стандартній процентній ставці кредитної картки.
#2. Консолідація кредитної картки
Щоб консолідувати борг за кредитною карткою чи іншим типом боргу, ви можете взяти особистий незабезпечений кредит у кредитній спілці, банку чи інтернет-кредитору. В ідеалі позика забезпечить вам нижчу відсоткову ставку за боргом.
Кредитні спілки є некомерційними кредиторами, які можуть пропонувати більш гнучкі умови кредитування та нижчі ставки своїм членам, ніж онлайн-кредитори, особливо для клієнтів із задовільною чи поганою кредитною історією (кредитний рейтинг 689 або нижче). Федеральні кредитні спілки встановлюють максимальну річну процентну ставку 18%.
Банківські позики пропонують привабливі річні процентні відсотки для заявників із хорошою кредитною історією, а поточні клієнти банку можуть отримати вигоду від більших сум позик і зниження ставок. Більшість онлайн-кредиторів дозволяють вам отримати попередню кваліфікацію для консолідації кредитної картки без шкоди для вашої кредитної оцінки, однак банки та кредитні спілки рідше пропонують цю функцію.
#3. Позика під нерухомість або кредитна лінія
Якщо у вас є нерухомість, ви можете отримати позику або кредитну лінію за рахунок власного капіталу вашого будинку, щоб погасити кредитні картки чи інші борги.
Позика під нерухомість — це одноразова позика з фіксованою процентною ставкою, тоді як кредитна лінія функціонує подібно до кредитної картки, але зі змінною процентною ставкою.
Протягом періоду розіграшу, який зазвичай становить перші десять років, HELOC часто вимагає виплати лише відсотків. Це означає, що вам доведеться заплатити більше, ніж мінімальний платіж, щоб зменшити основну суму та зменшити загальний борг протягом цього періоду.
#4. 401 (к) позика
Якщо у вас є пенсійний рахунок, який спонсорує роботодавець, наприклад 401(k), не рекомендується брати з нього позику, оскільки це може мати серйозний вплив на ваше майбутнє.
Після того, як ви виключили картки переказу балансу та інші типи позик, подумайте про це.
Однією з переваг є те, що ця позика не відображатиметься у вашому кредитному звіті, тому вона не матиме впливу на ваш кредитний рейтинг. Однак недоліки є суттєвими: якщо ви не можете повернути, ви будете винні чималий штраф плюс податки на несплачений залишок, і ви можете бути обтяжені ще більшими боргами.
#5. План управління боргом
Стратегії управління боргом об’єднують багато боргів в один щомісячний платіж із нижчою процентною ставкою. Це найкраще підходить для людей, які намагаються погасити борг за кредитною карткою, але не можуть цього зробити через низький кредитний рейтинг.
Рішення з управління боргом, на відміну від деяких варіантів консолідації кредитних карток, не впливають на ваш кредитний рейтинг. Якщо ваш борг перевищує 40% вашого доходу і не може бути повернутий протягом п’яти років, банкрутство може бути кращою альтернативою.
Як об’єднати заборгованість за кредитною карткою з поганою кредитною історією
Якщо у вас виникли проблеми з погашенням боргів і ви вважаєте, що позика на консолідацію заборгованості допоможе, спробуйте зробити наступні кроки, щоб визначити найкращу позику на консолідацію боргу для вашого випадку.
#1. Перевіряйте та контролюйте свій кредитний рейтинг
Кредитори обирають кредит значною мірою на стані вашої кредитної картки. Загалом, що нижчий ваш кредитний рейтинг, то вищі процентні ставки за запозичення запропонують вам кредитори. Знання вашого кредитного рейтингу полегшує пошук кредиторів, які можуть бути готові мати справу з вами.
№2. Магазин навколо
Прийняти першу пропозицію позики, яку ви бачите, рідко буває мудрим рішенням. Замість цього зробіть домашнє завдання та оцініть суму кредиту, періоди окупності та витрати від кількох кредиторів. Ці позики доступні через місцеві банки, національні банки, кредитні спілки та онлайн-кредитори. Ця процедура може зайняти багато часу, але вона може заощадити сотні, якщо не тисячі, грошей.
#3. Розгляньте кредит під заставу
Якщо у вас виникли труднощі з отриманням традиційної позики для консолідації боргу, можливо, варто розглянути кредит під заставу.
Забезпечені позики, на відміну від незабезпечених позик, вимагають певного типу застави, наприклад автомобіля, будинку чи іншого активу. Якщо ви не здійсните платежі, кредитор вилучить заставу, щоб відшкодувати свої збитки. Як наслідок, отримати дозвіл на отримання забезпеченої позики часто легше, ніж отримати дозвіл на незабезпечену позику, і ви навіть можете претендувати на нижчу процентну ставку.
#4. Зачекайте і покращте свій кредит
Якщо ви зробили все, але все ще не можете знайти позику, яка допоможе вам заощадити гроші, можливо, буде розумніше почекати та працювати над кредитом.
Поставте завдання вчасно оплачувати рахунки щомісяця протягом кількох місяців. Також доцільно визначити пріоритети для погашення боргу за кредитною карткою та усунення всіх непотрібних щомісячних витрат.
Як управляти позикою на консолідацію боргу
Після того, як ви отримали кошти від позики на консолідацію боргу, дуже важливо відповідально розпоряджатися грошима, щоб зберегти свою кредитну репутацію. Ось кілька кроків, які ви можете зробити, щоб досягти цього.
№1. Створіть бюджет
Після схвалення кредиту створіть бюджет із зазначенням того, як ви будете повертати гроші щомісяця, гарантуючи, що ви зможете це зробити.
Крім того, ви можете негайно скоротити деякі свої поточні дискреційні витрати, щоб забезпечити щомісяця достатньо готівки для погашення кредиту. Якщо у вас є додаткові кошти, ви можете використати їх для оплати інших боргів, які ви не консолідували, щоб допомогти знизити свій коефіцієнт DTI.
#2. Погасити всі борги негайно
Коли кошти від вашої позики на консолідацію боргу надійдуть на ваш рахунок, перше, що вам потрібно зробити, це погасити всі свої борги. Щоб звести до мінімуму спокусу, ви можете також попросити кредитора заплатити вашим боржникам безпосередньо.
#3. Налаштувати автоматичні платежі
Отримавши позику для консолідації боргу, перевірте, чи пропонує ваш кредитор автоматичну оплату. Багато хто це робить, а деякі навіть пропонують знижки на його встановлення. Окрім економії грошей, налаштування автоматичних платежів є найзручнішим способом підтримувати поточний рахунок і кредитну репутацію.
#4. Вирішіть будь-які проблеми з витратами
Нарешті, ви повинні визнати та вирішити будь-які поточні проблеми з витратами. Повернутися в борги легко, якщо не усунути основні поведінкові моделі грошей, які спричинили проблему. Якщо історія повторюється, ви можете завдати ще більшої шкоди своїй кредитній оцінці.
Це включає докладення зусиль, щоб не використовувати ці кредитні картки знову після того, як вони були виплачені, оскільки ви не хочете повертатися на круги своя.
Чи шкодить консолідація вашому кредиту?
Позики на консолідацію боргу можуть мати негативний вплив на ваш кредит, але це лише тимчасово. Коли ви подаєте заявку на отримання кредиту для консолідації боргу, позикодавець проведе перевірку кредитоспроможності. Буде проведено жорсткий запит, який може знизити ваш кредитний рейтинг на 10 балів. Жорсткі запити впливають на ваш кредитний рейтинг протягом одного року.
Чи можу я об’єднати всі свої кредитні картки в один платіж?
Позики на консолідацію заборгованості можуть бути доступні через банки, кредитні спілки та позичальники, які займаються виплатою кредитів. Ці позики об’єднують багато ваших боргів в один платіж, зменшуючи кількість платежів, які ви повинні зробити. Ці пропозиції також можуть мати нижчі процентні ставки, ніж ви зараз платите.
Як консолідувати борг?
Ви можете об’єднати борг, виконавши переказ балансу, отримавши позику для консолідації боргу, використавши власний капітал або запозичивши зі свого пенсійного рахунку. План управління боргом або врегулювання боргу – це інші варіанти, але вони можуть зашкодити вашій кредитній оцінці.
Як я можу швидко погасити борг за кредитною карткою?
Націлювання на один вексель за раз, зосередження на боргу з високими відсотками, використання методу сніжного кома, а потім консолідація боргу – це чотири стратегії для швидшої погашення боргу за кредитною карткою.
Чи можна пробачити борг за кредитною карткою?
Борг по кредитній картці рідко стирається, але ви можете домовитися про менший платіж.
Які 3 найбільші стратегії погашення боргу?
До трійки найкращих стратегій погашення боргу входять:
- Борговий сніжний ком
- Боргова лавина
- Консолідація боргів
Чи існує програма для об’єднання всіх кредитних карток?
Так, є програма, яка може допомогти вам спростити процес погашення боргу за кредитною карткою. Tally можна переглянути.
Як позбутися боргу по кредитній картці, не зіпсувавши кредит?
Метод Snowball полягає в тому, що спочатку намагаються погасити картку з найменшим балансом, а за іншими — мінімальні платежі. The Avalanche рекомендує спочатку погасити картку з найвищою відсотковою ставкою, а за іншими — мінімальні платежі. Жодна стратегія не зашкодить або не допоможе вашій кредитній оцінці.
Як позбутися 30 тис. боргу по кредитній картці?
Серед стратегій погашення заборгованості за кредитною карткою в розмірі 30 тисяч доларів:
- Зосередьтеся на одному боргу за раз.
- Розплатіться з боргами.
- Використовуйте кредитну картку для переказу балансу.
- Створіть бюджет, щоб уникнути перевитрат у майбутньому.
Які існують 5 способів позбутися боргів по кредитній картці?
Ось п’ять простих кроків, які ви можете зробити, щоб зменшити витрати на відсотки та швидше позбутися боргів:
- Дізнайтеся про свої відсоткові ставки та спершу визначте пріоритетність погашення карток із найвищими відсотками.
- Збільште мінімальний платіж вдвічі.
- Будь-які додаткові гроші у вашому бюджеті мають бути застосовані до вашого платежу.
- Розділіть суму навпіл і зробіть два платежі.
- Переведіть свій баланс на кредитну картку з процентною ставкою 0%.
Чи зникає борг по кредитній картці?
Борги зазвичай не закінчуються або не зникають, доки їх не буде виплачено, але в багатьох місцях кредитори або стягувачі боргів можуть мати часові обмеження щодо того, як довго вони можуть застосовувати судові позови для стягнення боргу.
Висновок
Кредитні картки та пов’язані з ними програми винагород можуть бути фантастичними для того, щоб заробити та зберегти гроші на наступну відпустку або просто покласти гроші назад у свою кишеню. Заборгованість за кредитною карткою, з іншого боку, може призвести до оподаткування та швидкого стирання вартості всіх балів, миль і повернення готівки, які ви коли-небудь заробили. Вивчення стратегій для швидкого усунення цього боргу допоможе вам досягти фінансової свободи та повернутися до ефективного використання своїх кредитних карток.
- ОБ’ЄДНАННЯ СТУДЕНТСЬКОЇ ПОЗИКИ: значення, ставки та як це зробити
- Як консолідувати борг за кредитною карткою без шкоди для кредиту (оновлено!)
- ЯК ОБ’ЄДНАТИ СТУДЕНТСЬКІ ПОЗИКИ: вимоги та докладний посібник
- Чи корисно брати особисту позику?
- НАЙКРАЩІ ПОЗИКИ НА КОНСОЛІДАЦІЮ БОРГІВ НА ПОГАНУ КРЕДИТНУ КРИТИКУ У 2023 РОЦІ.
- МАЛІ ОСОБИСТІ ПОЗИКИ: як їх отримати та 10+ найкращих особистих позик, погана кредитна історія
посилання
