Покращення будинку може коштувати дорого. Вам не потрібно платити зі своєї кишені, і це гарна новина. Ви можете фінансувати вартість модернізації та ремонту свого будинку, взявши на них кредит. Фінансування ремонту будинку є розумним кроком, якщо у вас є достатньо готівки, відкладеної на екстреному ощадному рахунку, щоб оплатити рахунки протягом трьох-шести місяців. Отримати позику від генерального підрядника може бути просто, але ви також повинні приділити час дослідженню інших варіантів фінансування для поліпшення будинку. Якщо ви не хочете використовувати свій власний капітал або використовувати весь ліміт на своїй кредитній картці для проекту, позика на поліпшення будинку може бути хорошим варіантом. Просто майте на увазі, що якщо у вас погана кредитна історія, ви зіткнетеся з високими процентними ставками.
Фінансування ремонту будинку
Вибір методу фінансування є вирішальним кроком у будь-якому проекті покращення будинку. Ремонт будинку можна профінансувати декількома способами, включно з тими, що використовують власний капітал, який ви накопичили у своєму будинку, і варіанти без капіталу, як-от кредитні картки та особисті позики. Отримавши необхідне фінансування, ви можете розпочинати свій проект покращення будинку. Хоча поліпшення будинку може бути захоплюючим, його фінансування вимагає ретельного планування.
Використовуйте грошові заощадження для оплати ремонту будинку, тому що після цього не залишиться ні процентів, ні боргів, незалежно від того, пора оновлювати кухню або робити терміновий ремонт даху. Але якщо у вас така фінансова гнучкість, ви повинні вважати себе щасливим. Існує багато різних типів і розмірів проектів поліпшення будинку, від заміни водонагрівача до знесення стін.
Покращення будинку може бути дорогим, і часто потрібне фінансування. На щастя, у вас є безліч варіантів, щоб вибрати той, який найкраще відповідає вашим потребам. Банки, кредитні спілки та різноманітні онлайн-кредитори пропонують персональні позики на поліпшення житла. Оскільки кредити на поліпшення житла зазвичай не забезпечені, вони часто мають вищі процентні ставки, особливо якщо ваш кредит чесний або поганий.
Варіанти фінансування ремонту будинку
#1. Особисті кредити
Якщо ви хочете щось із низьким рівнем ризику, особиста позика може бути одним із найкращих варіантів для фінансування покращення будинку. Персональна позика є альтернативним джерелом фінансування для поліпшення житла, якщо у вас недостатньо капіталу для житла. Ви не будете виставляти свій будинок як заставу для особистої позики, оскільки вони не забезпечені. Порівняно з HELOC або кредитними лініями для капіталу, ці позики можна отримати набагато швидше. У деяких випадках ви можете отримати кредит на наступний робочий день або навіть у той самий день.
Незважаючи на те, що для особистих позик можливі як фіксовані, так і регульовані ставки, зазвичай вони вищі, ніж для кредитів під нерухомість або HELOC. Однак, якщо ваша кредитна історія хороша або навіть відмінна, ви, ймовірно, зможете знайти прийнятну ставку.
Період погашення індивідуальної позики зазвичай становить від двох до п’яти років, що є менш гнучким. Крім того, витрати на закриття, ймовірно, також понесете ви. Використання особистих позик є одним із найкращих варіантів фінансування ремонту будинку.
Переваги особистої позики:
- Швидка процедура онлайн-заявки
- Швидко доступні кошти, можливо, навіть у той самий робочий день
- Іпотека на житло не потрібна.
- Підходить для термінового ремонту будинку
Мінуси особистого кредиту:
- Вищі процентні ставки порівняно з іпотекою
- Зниження порогів запозичень
- Менше часу на погашення кредиту
- Можливі штрафні санкції за дострокову оплату
- Комісії за прострочення кредитів часто дуже високі.
#2. Позики під нерухомість
За допомогою позики під капітал (HEL) ви можете позичити гроші, використовуючи капітал, накопичений у вашому будинку. Визначивши вартість вашого будинку та віднявши залишок заборгованості за вашою поточною іпотечною позикою, ви можете визначити свій капітал. Ви не можете рефінансувати свою поточну іпотеку за допомогою позики під нерухомість. Якщо у вас уже є іпотечний кредит, ви будете погашати його щомісяця на додаток до погашення кредиту на нове житло. Ваше житло передається під заставу для позики під нерухомість. Оскільки позика забезпечена майном, кредитори можуть запропонувати нижчі ставки. Якщо вам потрібна велика сума позики, позика під нерухомість є гарним вибором завдяки низькій фіксованій процентній ставці. Використання кредитів під нерухоме майно також є одним із найкращих варіантів фінансування покращення житла
Переваги кредиту під нерухомість:
- Як правило, процентні ставки за кредитами під нерухомість є фіксованими.
- Можливі терміни позики від п'яти до тридцяти років.
- Максимально 100% вашого капіталу можна позичити.
- Чудово підходить для масштабних проектів, таких як ремонт будинків
Недоліки кредиту під нерухомість
- Збільште щомісячний платіж за позикою для власників будинків, у яких є заборгованість за початковими позиками.
- Більшість банків, кредиторів і кредитних спілок стягують комісію за відкриття та додаткові витрати на закриття.
- Ви повинні ретельно спланувати свій бюджет на проекти з поліпшення дому, оскільки він розподіляється як єдина сума.
# 3. HELOC (Кредитна лінія власного капіталу)
Ще один фантастичний спосіб позичити під заставу вашого житла без рефінансування – це кредитна лінія для власного капіталу (HELOC). Хоча HELOC функціонує більше як кредитна картка, її можна порівняти з позикою під капітал. Це дозволяє вам позичити гроші до заздалегідь визначеного ліміту, повернути їх, а потім позичити більше грошей. Це також один із найпопулярніших варіантів фінансування ремонту будинку.
Процентні ставки HELOC регулюються; вони можуть збільшуватися або знижуватися протягом терміну позики, що є ще однією відмінністю між ними та позиками під капітал. Однак відсотки нараховуються лише на ту частину вашого HELOC, яка ще не виплачена, або на суму, яку ви позичили. Ваша максимальна сума HELOC визначатиметься вашим кредитним рейтингом, доходом і вартістю будинку.
Термін позики для HELOC є фіксованим і зазвичай становить від 5 до 20 років.
Серед переваг HELOC:
- Низькі витрати на закриття або їх відсутність.
- Оплата залежить від суми кредиту.
- Ви можете знову використати гроші після погашення за допомогою поновлюваного балансу.
Недоліки HELOC
- Більшість кредитних ставок непостійні, тому ваша ставка та платіж можуть зрости.
- Ваш банк може змінити умови погашення.
- Позики під нерухомість зазвичай мають вищі процентні ставки.
#4. Позика на реабілітацію FHA 203(k).
Витрати на вашу іпотеку та поліпшення будинку об’єднуються в одну позику з позикою FHA 203(k) на реабілітацію. Немає необхідності подавати дві окремі заявки на позику або покривати два комплекти витрат на закриття. Швидше, коли ви купуєте будинок, ви фінансуєте як покупку будинку, так і його поліпшення. Завдяки державній підтримці цих позик ви будете користуватися особливими перевагами, зокрема вимогою щодо низького початкового внеску та можливістю подати заявку навіть із не ідеальним кредитом.
Переваги кредиту на реабілітацію FHA 203(k) включають:
- Поєднує позику на купівлю вашого житла та покращення.
- Ваш депозит може становити лише 3.5 відсотка.
- Більшість кредиторів вимагають кредитного рейтингу не менше 620 (хоча деякі можуть опускатися навіть до 620).
- Не обов’язково бути першим покупцем житла.
Недоліки кредитів FHA 203(k) на реабілітацію:
- Спеціально для старих і незавершених будинків.
- Позики FHA надаються як з попереднім, так і з поточним іпотечним страхуванням.
- Ціна ремонту має становити від 5,000 доларів США.
- Норми 203k обмежують використання коштів для конкретних проектів покращення житла.
- Процес закриття позики може зайняти деякий час.
№5. Рефінансування з виведенням готівки
Рефінансування готівкою – це додаткова популярна стратегія залучення коштів для проектів покращення житла. Ви можете вибрати цей варіант, якщо хочете рефінансувати в іпотечний кредит із більшим балансом, ніж той, який у вас зараз є. Потім ви використовуєте решту коштів для погашення поточної іпотеки, а решту залишаєте собі. Якщо вашу іпотечну ставку можна знизити, виводячи готівку, рефінансування готівкою зазвичай є найкращою позикою на поліпшення житла. Це застосовно, лише якщо поточні ринкові ставки нижчі за вашу поточну ставку. Це один із варіантів фінансування ремонту будинку.
Крім того, ви можете скоротити термін, щоб швидше розрахуватися з домом. Пам’ятайте, що вищі витрати на закриття пов’язані з рефінансуванням готівки, і вони стягуються з усього залишку позики, а не лише з повернення готівки. Тому, щоб зробити цю стратегію вартою, вам, ймовірно, потрібно буде знайти процентну ставку, яка є значно нижчою за вашу поточну.
Переваги рефінансування готівкою:
- Ви б продовжували робити єдиний іпотечний платіж.
- У вас є можливість одночасно зменшити процентну ставку та термін кредиту.
- За гроші можлива будь-яка покупка.
Негативні сторони рефінансування cash-out
- Значна сума позики включає витрати на закриття.
- Залишок нового кредиту буде вищим, ніж залишок вашої іпотеки.
- Термін кредиту скидається при рефінансуванні.
- Якщо ставки зростуть, ваша іпотечна ставка також може.
Кредитні карти
Кредитні картки також є одним із найкращих варіантів фінансування ремонту будинку. Ви можете використовувати свою кредитну картку для оплати дрібних поліпшень і ремонту. Кредитні картки є одним із найдорожчих методів фінансування ремонту будинку, якщо тільки у вас не дуже низька фіксована процентна ставка. Набагато довші терміни погашення доступні для кредитів на поліпшення житла. Через це кредитні картки слід використовувати виключно для надзвичайних ситуацій.
Як отримати позику на поліпшення житла
Позика на покращення житла функціонує подібно до іпотеки. Порівнявши відсоткові ставки та щомісячні платежі, підготувавши фінансову звітність, ви повинні подати заявку на позику.
#1. Перегляньте свої фінанси
Перевірте свій кредитний рейтинг, а також співвідношення боргу та доходу. Ваш кредитний рейтинг визначає вашу кредитоспроможність в очах кредиторів. Загалом, нижчі ставки отримують ті, хто має вищий кредитний рейтинг. Крім того, ви повинні знати про співвідношення боргу та доходу (DTI). Це надає кредиторам максимальну комфортну суму позики.
#2. Оцініть постачальників позик і типи позик
Порівняння вартості та умов з іншими формами фінансування допоможе вам вирішити, які позики найкращі для вас. Слідкуйте за будь-якими перевагами, які може запропонувати позикодавець, як-от знижки за реєстрацію для автоматичної оплати. Крім того, слідкуйте за такими недоліками, як високі комісії за прострочення платежу або низькі мінімальні суми кредиту.
#3. Зберіть кредитну документацію
Будьте готові надати документи, щоб підтвердити вашу здатність оплачувати рахунки та вашу фінансову інформацію. Довідки про оплату, W-2 та виписки з банківського рахунку є кількома прикладами цього. Якщо ви самозайнятий, ви також можете включити 1099s.
#4. Подати заявку на кредит
Залежно від кредитора, який ви виберете, ви можете подати заявку на позику повністю онлайн, по телефону та електронною поштою або навіть особисто в найближчому відділенні. Ваша заявка на іпотеку іноді може містити комбінацію цих стратегій. Залежно від виду кредиту, на який ви подаєте заявку, ваш кредитор розгляне вашу заявку та, ймовірно, випросить оцінку житла. Якщо ваша фінансова ситуація стабільна, ви отримаєте схвалення та фінансування.
Фінансування ремонту будинку з поганою кредитною історією
Під час подання заявки на фінансування важливі як ваш кредитний рейтинг, так і звіт. Це стосується забезпечених позик, таких як HELOC, і рефінансування готівки, а також незабезпечених позик, таких як кредитні картки та особисті позики. З кредитом під заставу чи без нього відмінний кредит збільшує ваші шанси отримати нижчу процентну ставку. Навпаки, погана чи навіть чесна кредитна історія призведе до значного підвищення процентних ставок за вашим особистим кредитом або кредитною карткою. Для позичальників із нижчою кваліфікацією деякі особисті позики мають річну процентну ставку до 35%.
Незабезпечені позики також мають непомірні витрати на отримання. Деякі кредитори стягують комісію, яка може досягати 6% від суми кредиту. Ось деякі характеристики позик на поліпшення житла з поганою кредитною історією для порівняння.
#1. APR
Річна відсоткова ставка (APR) враховує всі комісії, які стягує кредитор, а також загальну вартість позики. Річні відсоткові відсотки коливаються від 6% до 36%, але позичальники з поганою кредитною історією можуть розраховувати на сплату ставки до верхньої межі діапазону. APR можна використовувати для порівняння витрат на особисту позику з витратами на інші форми фінансування.
#2. Щомісячні платежі
Щомісячний платіж за кредитом можна попередньо переглянути для різних процентних ставок і умов погашення за допомогою кредитного калькулятора на поліпшення житла. Це може допомогти вам визначити пропозицію позики, яка вам потрібна, щоб зберегти ваші ліміти витрат.
# 3. Умови оплати
Від одного до семи років є типовим терміном погашення позик на поліпшення житла, хоча деякі кредитори мають менше варіантів. Під час вибору терміну позики важливо знайти такий термін, який забезпечує баланс між меншими щомісячними платежами та вищими загальними процентними витратами.
# 4. Швидке фінансування
Багато кредиторів стверджують, що вони можуть фінансувати позику менш ніж за тиждень, а деякі навіть стверджують, що вони можуть надати вам гроші в той же день, коли ви подаєте заявку. Шукайте кредитора, який забезпечує швидке фінансування, якщо вам потрібно оплатити негайний ремонт або проект, який уже виконується.
Як отримати позику на поліпшення житла з поганою кредитною історією
Хоча ваш кредитний рейтинг відіграє важливу роль у тому, чи схвалено вас на особисту позику, є деякі речі, які ви можете зробити, щоб збільшити свої шанси.
Сплачуйте рахунки вчасно. Основним фактором, що впливає на ваш кредитний рейтинг, є ваша історія платежів. Своєчасна оплата рахунків і нарощування кредиту добре виглядають у заявках на позику.
Зменште відношення боргу до доходу, погасивши існуючий борг. Більшість кредиторів хочуть підтвердити, що у вас є достатньо грошей щомісяця, щоб покрити як додатковий платіж по кредиту, так і ваші регулярні витрати.
Додайте іншого підписувача або позичальника. Ви можете підвищити свої шанси на схвалення або отримати нижчу ставку, включивши до своєї заявки довідку про особу, яка має відмінну кредитну історію та високий дохід. Але якщо ви не можете, ваш співзаявник несе відповідальність за повернення позики.
Оберіть позику під заставу. Щоб отримати нижчу відсоткову ставку за кредитом під заставу, ви повинні включити до заявки заставу, наприклад автомобіль або ощадний рахунок. Якщо ви не здійсните платежі, кредитор може стягнути заставу.
Попередня кваліфікація. Ви можете пройти попередню кваліфікацію онлайн у багатьох кредиторів, щоб отримати уявлення про можливу ставку та розмір позики. Процедура не потребує жорсткого вилучення кредиту, тому ваш рахунок не вплине. Це також може допомогти вам зрозуміти, на яку позику ви маєте право.
Альтернативні варіанти кредиту на ремонт будинку для позичальників із поганою кредитною історією
Федеральна житлова адміністрація страхує кредити на поліпшення житла, які нагадують звичайні іпотечні кредити, але мають більш м’які кваліфікаційні стандарти. Щоб мати право на будь-яку позику, застраховану FHA, ваш кредитний рейтинг зазвичай має бути не менше 500.
# 1. Позика на ремонт FHA 203(k).
Позика на суму 203 (k) дозволяє вам рефінансувати вашу поточну іпотеку та включити вартість поліпшення будинку в нову позику. Позичальники також повинні відповідати кредитним вимогам позикодавця та не зазнавати викупу протягом попередніх трьох років.
Процес оформлення позики 203(k) може зайняти деякий час. У рамках процесу попередньої кваліфікації ви повинні співпрацювати з іпотечним кредитором, генеральним підрядником і консультантом HUD.
# 2. Сімейні позики
Попросити друга або родича позичити вам гроші може бути корисним, якщо вам терміново потрібна невелика сума готівки, але ви не маєте права на інший тип позики. Сімейні позики не вимагають відмінної кредитної історії, тому ви разом із друзями чи родичами можете вибрати процентну ставку та графік погашення.
Ваша облігація з кредитором є заставою для такого виду позики, що може призвести до проблем, якщо ви не будете обережні.
Які є варіанти замість рефінансування?
Двома найпопулярнішими методами для власників житла отримати доступ до власного капіталу без рефінансування є позики під капітал і HELOC. Обидва дають вам можливість позичити кошти, використовуючи вартість вашого будинку.
Який тип кредиту пропонується інвесторам, які хочуть відремонтувати нерухомість, а потім швидко продати її з прибутком?
Інвестори в нерухомість використовують короткострокові фіксовані позики, щоб придбати та покращити нерухомість, щоб перепродати її з прибутком. Серед цих покращень – дрібний ремонт до повної реконструкції існуючого будинку.
Чи можу я взяти позику в IRA на покращення свого будинку?
Позик від IRA не існує. Натомість можуть виникнути обставини, коли ви можете зняти кошти IRA без штрафних санкцій; однак це може мати згубні фінансові наслідки. На жаль, IRS забороняє вам позичати гроші чи брати позику в будь-якому IRA. Є кілька способів отримати достроковий доступ до коштів IRA без штрафних санкцій, але є суворі вказівки, яких ви повинні дотримуватися.
Що не є вагомою причиною для рефінансування?
Це пояснюється тим, що рефінансування іпотечного кредиту може зайняти багато часу та бути дорогим під час закриття. Однією з головних причин відмови від рефінансування є те, що вам знадобиться надто багато часу, щоб відшкодувати витрати на закриття нової позики.
Які два типи позик використовуються для фінансування будівництва нерухомості?
- Кредит від будівництва до постійного
- Кредит тільки на будівництво
Що таке перекидання кредиту?
Коли позикодавці неодноразово домагаються та переконують власників будинків рефінансувати їхні будинки, ця практика відома як перекидання кредиту. Крім того, кредитори впливають на власників будинків, щоб вони брали все більші кредити. У типовому сценарії кредитор неодноразово спокушатиме та переконуватиме власника житла рефінансувати свою іпотеку, а також переконуватиме кожного разу брати більше боргів.
Висновок
Ваша фінансова ситуація визначить, яка позика найкраща для поліпшення житла. HELOC або позика на нерухоме майно може бути доцільною, якщо ви накопичили значну суму капіталу у своєму будинку. Ви також можете скористатися рефінансуванням готівки для фінансування поліпшення житла, якщо ви можете зробити це без збільшення щомісячного платежу або подовження терміну вашої поточної позики. Якщо варіанти рефінансування або власного капіталу недоступні, ті, хто хоче зробити житло покращенням, можуть скористатися особистою позикою або кредитною карткою.
Статті по темі
- ГРАНТИ ДЛЯ ВЛАСНИКІВ ДОМІВ НА РЕМОНТ: поради та посібник
- НАЙКРАЩИЙ КРЕДИТ НА ПОЛІПШЕННЯ ДОМА У 2023 РОЦІ
- Власник, ознайомтеся з 5 порадами щодо того, як орендувати свою нерухомість!
- КРЕДИТНА ОЦІНКА ДЛЯ ІПОТЕКИ: Детальний посібник
- НАЙКРАЩА КРЕДИТНА ЛІНІЯ ДЛЯ ДОМА: ставки, як це працює, розрахунок і різниця
- ЯК ОТРИМАТИ ПОЗИКУ НА ДОПОМОГУ житла з поганою кредитною історією
посилання
