FHA, або Федеральна житлова адміністрація, страхує іпотечні кредити, надані схваленими FHA кредиторами. У Сполучених Штатах і на їхніх територіях FHA гарантує ці позики на односімейні та багатоквартирні будинки. Це найбільший у світі страховик житлових іпотечних кредитів, який застрахував десятки мільйонів об’єктів нерухомості з моменту свого заснування в 1934 році. Позики FHA дозволяють здійснювати початкові внески від 3.5% з FICO 580 або 10% з FICO 500. Позики FHA застраховані федеральним урядом, але їх роблять приватні кредитори. Іпотечне страхування вимагається для всіх позик FHA, навіть якщо ви внесли 20%, але сума та тривалість покриття різняться. Будинок має пройти оцінку FHA та відповідати федеральним критеріям охорони здоров’я та безпеки.
Позики FHA
Позика Федерального житлового управління (FHA) – це іпотека, застрахована FHA. Ці позики надаються приватними кредиторами, але гарантуються FHA та відповідають критеріям і політикам агентства. Це страхування дозволяє банкам надавати позики з меншими обмеженнями, ніж традиційні позики, наприклад, початковий внесок у розмірі 3.5% або кредитний рейтинг 500. Навіть якщо ви не відповідаєте вимогам для отримання звичайної іпотеки або подали заяву про банкрутство, ви можете бути може претендувати на кредит FHA. Хоча федеральний уряд не надає позик FHA, він їх страхує. Оскільки це страхування захищає кредиторів у разі дефолту, кредитори FHA готові надати вигідні умови заявникам, які можуть не відповідати вимогам для традиційної позики на будинок. Приватні, схвалені FHA кредитори, такі як численні банки, кредитні спілки та небанківські установи (своєрідні онлайн-кредитори), надають позики FHA.
Позика FHA на будинок може бути використана для придбання або рефінансування різноманітних будинків, зокрема:
Односімейні житла.
Багатоквартирні будинки від двох до чотирьох квартир
Квартири ОСББ.
Певні промислові будинки (ті, які назавжди прикріплені до фундаменту)
Позики FHA – це іпотечні кредити, які застраховані Федеральним житловим управлінням. Оскільки ці іпотечні позики застраховані федеральним законодавством (і тому становлять менший ризик для кредиторів), їх легше отримати, якщо ви відновлюєте свій кредит або потрібно зробити менший початковий внесок. Ви можете отримати позику FHA з фіксованою або змінною відсотковою ставкою, а також вибрати між тривалістю повернення до 30 років. Окрім фінансування придбання будинку, існують спеціалізовані позики, такі як FHA 203(k), які допомагають оплатити ремонт будинку. Якщо ви вирішите рефінансувати придбане житло за допомогою кредиту FHA,
Позики FHA для поганої кредитної історії
Щоб претендувати на перевагу низького авансового внеску, заявники на позику FHA повинні мати мінімальний бал FICO® 580. Якщо ваш кредитний рейтинг менше 580, авансовий внесок становить 10%. Ви можете зрозуміти, чому так важливо мати надійну кредитну історію. Пам’ятайте, що кредитні стандарти FHA враховують більше, ніж просто ваш бал FICO®; вони також враховують історію платежів позичальника, банкрутства, стягнення майна та пом’якшувальні обставини, які перешкоджають заявникам здійснювати своєчасні платежі.
Під час гарантування вашої позики ваш кредитор FHA перегляне вашу кредитну історію. Швидше за все, ви матимете право на позику FHA, якщо у вас є досвід своєчасних платежів. Наступні елементи можуть негативно вплинути на ваше право на кредит:
Без кредитної історії
Якщо у вас немає кредитної історії або ви не використовуєте традиційний кредит, вашому кредитору потрібно буде отримати нетрадиційний консолідований кредитний звіт або створити кредитну історію іншими способами.
Банкрутство
Банкрутство позичальника не перешкоджає йому отримати іпотеку, застраховану FHA. Для того, щоб подати заяву про банкрутство відповідно до глави 7, має пройти принаймні два роки, і позичальник повинен або відновити стабільний кредит, або прийняти рішення не брати нових фінансових зобов’язань.
Затримки платежів
Найкраще подати заявку на позику FHA якнайшвидше.
Викриття
Попередні викупи не завжди є перешкодою для отримання нової позики на житло FHA, але все залежить від обставин.
Стягнення, судові рішення та федеральний борг
Загалом інструкції щодо кредитування FHA вимагають від кредитора переконатися, що будь-які невиконані судові рішення розглядаються або виплачуються до або під час закриття.
Вимоги до позики FHA
Для позичальників, які шукають позику FHA, FHA встановлює мінімальні вимоги. Однак кожен кредитор, затверджений FHA, може встановлювати власні правила андеррайтингу, якщо вони відповідають мінімумам FHA. Наприклад, один кредитор може зажадати мінімальний кредитний рейтинг 600, а інший може вимагати мінімум 620. Кредитори визначають власні процентні ставки та витрати. Порівняйте пропозиції від багатьох кредиторів, затверджених FHA, щоб отримати найкращу іпотечну ставку та умови позики FHA. Для отримання позики FHA не потрібно, щоб ви вперше купували житло. Позики FHA, з іншого боку, популярні серед тих, хто вперше купує житло, оскільки вони поєднують скромні критерії початкового внеску з більш поблажливими кредитними рейтингами та існуючими борговими вимогами. Деякі звичайні іпотечні кредити пропонують авансовий внесок у розмірі лише 3%, але вам майже напевно доведеться виконати вимоги щодо кредитної оцінки та співвідношення боргу до доходу, ніж мінімальні вимоги FHA.
Іпотечне страхування, необхідне для позики FHA, діє інакше, ніж для інших типів іпотеки. Ви сплачуєте авансовий платіж за іпотечне страхування у розмірі 1.75% і річний збір за іпотечне страхування від 0.15% до 0.75%. Щомісячна премія зазвичай сплачується протягом терміну кредиту. Однак, якщо ви вкладаєте 10% або більше, зобов’язання щодо іпотечного страхування скасовуються. Інші основні умови позики FHA включають:
Кредитна оцінка: 580 або вище з початковим внеском 3.5% або більше; 500 або вище з першим внеском 10% або більше. Обмежень за доходами немає.
Максимальний розмір кредиту: Від 472,030 1,089,300 до XNUMX XNUMX XNUMX доларів США за будинок на одну родину, залежно від місця розташування (з деякими обмеженнями).
Максимальний DTI: до 43% у більшості випадків, але більше в інших випадках. Однак мінімальні стандарти FHA є лише відправною точкою для кредиторів.
Найкращі позики FHA для поганої кредитної історії
Навіть якщо у вас низький кредитний рейтинг, програма кредитування FHA може допомогти вам купити або рефінансувати будинок. Федеральне житлове управління підтримує житлові позики FHA, дозволяючи таким кредиторам, як Freedom Mortgage, надавати позики позичальникам із нижчими кредитними рейтингами. Позики FHA можуть бути дешевшими, ніж звичайні позики, якщо у вас нижчий кредитний рейтинг і менший початковий внесок. Щоб отримати традиційну позику, кредитори часто вимагають кредитну оцінку принаймні 620 і початковий внесок у розмірі 5%. Пам’ятайте, що ви все ще повинні відповідати кредитним стандартам, доходам і фінансовим стандартам, щоб отримати схвалення на позику FHA.
#1. Позика на житло з водяним знаком
Watermark пропонує позики на покупку, рефінансування, звичайні та великі позики, а також позики FHA, USDA та VA. Некваліфіковані іпотечні позики, також відомі як позики без QM, доступні від позикодавця для позичальників, які є самозайнятими особами та можуть не мати великих доходів у своїх податкових деклараціях. Позичальники можуть використовувати водяний знак, щоб подати заявку на позику онлайн, завантажити документи, відстежувати процес позики в цифровому вигляді та підписувати документи в електронному вигляді. Опція веб-сайту «Подати заявку зараз» пропонує кілька запитів про наміри позичальника, перш ніж надати безкоштовний номер для кредитного спеціаліста. Ви також можете вибрати «Продовжити», щоб отримати доступ до всієї онлайн-додатки.
#2. Іпотечний кредит Carrington
Carrington Mortgage Services надає традиційні позики на покупку та рефінансування, а також позики, що підтримуються державою VA, FHA та USDA. Позичальники, які вперше купують або працюють самостійно, а також особи з невеликою кредитною історією або особи, які подають заявку за допомогою виписок з банківського рахунку, можуть претендувати на отримання позик на купівлю або рефінансування через програми Carrington's Flexible Advantage. У програмах також є варіанти готівки та великого вибору. Carrington Mortgage не надає кредитних ліній для капіталу, але надає кредити для капіталу існуючим споживачам Carrington. Онлайн-додаток Carrington спрощує процедуру. Ви можете завантажувати документи та підписувати їх в електронному вигляді, а також перевіряти хід кредиту.
#3. Іпотека Wells Fargo
Wells Fargo пропонує ініціативи, зосереджені на сприянні расовій рівності у власності на житло, особливо для темношкірих та латиноамериканських позичальників, на додаток до звичайних іпотечних кредитів і позик FHA, VA та USDA, які фінансуються урядом. Він також відомий своїми великими кредитами, які надаються спеціалізованою командою приватних іпотечних банків. Банк надає передові іпотечні технології, починаючи від попереднього схвалення онлайн і закінчуючи повністю цифровою заявкою на кредит. Електронна перевірка працевлаштування та завантаження та завантаження документів – дві функції, які економлять час і папір. Увійдіть у свій обліковий запис Wells Fargo, щоб перевірити статус вашої заявки, поділитися інформацією та підписати документи електронно.
Кредитний рейтинг FHA
Позика FHA є найпопулярнішим видом іпотеки серед власників житла вперше з різних причин. Рекомендації FHA вимагають мінімального кредитного рейтингу 500 для заявників, які роблять принаймні 10% початкового внеску, і 580 для позичальників, які сплачують від 3.5% до 10% початкових внесків. Однак кредитори часто вимагають вищих кредитних балів, щоб отримати право на позики FHA. Якщо ваш кредитний рейтинг може потребувати деякого покращення, подумайте про способи його покращення. Якщо ваш кредитний рейтинг становить 580 або вище, ви можете претендувати на початковий внесок у розмірі 3.5%. Знову ж таки, це рекомендації FHA; окремі кредитори можуть (і часто роблять) встановити більш високу мінімальну кредитну оцінку.
Як подати заявку на отримання позики FHA?
Доброю новиною є те, що отримати позику FHA легше, ніж багато інших іпотечних програм. Ось чого очікувати.
FICO оцінка: Позики на житло FHA вимагають мінімального балу FICO від 500 до 580. (Більшість кредиторів хочуть отримати мінімум 580.) Традиційна іпотека, з іншого боку, вимагає щонайменше 620 балів FICO.
Кредитна історія: Зазвичай ви можете здійснити платіж із затримкою на 30 днів за останні 12 місяців. Крім того, протягом останніх трьох років у вас не повинно було бути звернено стягнення або нещодавнє банкрутство.
Перший внесок: ІЯкщо ваш кредитний рейтинг становить 580 або вище, для отримання позики FHA потрібно внести 3.5% початкового внеску. Якщо ваш кредитний рейтинг становить від 500 до 579, необхідний початковий внесок у розмірі 10%.
Ви подаєте заявку на отримання кредиту FHA через банк або іншого кредитора на ваш вибір. Позики FHA доступні через більшість банків та іпотечних кредиторів. Ви можете подати заявку на попереднє схвалення FHA позики в кредитора за вашим вибором. Приблизно протягом дня кредитор збере достатньо фінансової інформації, щоб надати (або відмовити) у попередньому схваленні. Це дасть вам оцінку того, скільки грошей ви можете позичити, не зобов’язуючись ні на що. Усе вищезазначене стосується будь-якої заявки на іпотеку. Якщо ви бажаєте отримати позику FHA, вам слід сказати про це негайно.
Які недоліки позик FHA?
Недоліки позик FHA
- Ви повинні сплатити премію за іпотечне страхування (MIP).
- Є обмеження на запозичення.
- Існують мінімальні критерії власності.
- Деякі кредитори можуть бути менш готовими приймати пропозиції від покупців FHA.
- У довгостроковій перспективі ви можете витратити більше.
Хто має право на позику FHA?
Відповідно до HUD, позичальники з балами FICO не менше 580 будуть технічно кваліфіковані для максимального фінансування, але від них буде потрібно розробити план.
Чи легко отримати позику FHA?
У більшості випадків позику FHA легше отримати, ніж звичайну позику. Загальні правила кредитної програми FHA дають заявникам з не ідеальним кредитом і мінімальними грошима шанс отримати житло у власність, дозволяючи їм розвивати багатство та основу стабільності для своїх сімей.
Що позбавить вас права на позику FHA?
Високе відношення боргу до доходу, погана кредитна історія або брак фінансів, щоб оплатити необхідний початковий внесок, щомісячні платежі по іпотеці або витрати на закриття є трьома основними проблемами, які можуть заборонити вам отримати позику FHA.
Заключна думка
Позики FHA не видаються безпосередньо FHA. Натомість FHA займається гарантуванням позик, що зменшує ризики для кредиторів, одночасно збільшуючи можливості запозичення для кваліфікованих заявників. Ця сила включає здатність підвищувати інтерес.
схожі повідомлення
- ВАРІАНТ СТАВКИ ТА ТЕРМІНУ: Пояснення
- КРЕДИТНА ОЦІНКА ДЛЯ ІПОТЕКИ: Детальний посібник
- ЯК КУПИТИ БУДИНОК З ПОГАНОЮ КРЕДИТОЮ: Детальний посібник у 2023 році
- CARD STACKING: що це таке та як ним користуватися (детальний посібник)
посилання
