Якщо ви маєте проблеми з простроченою заборгованістю, вам може знадобитися роз’яснення щодо того, чи погашення боргу є найкращим заходом. Використання сторонніх компаній із врегулювання заборгованості, адвоката для врегулювання заборгованості або врегулювання боргу самостійно можуть бути життєздатними варіантами. Ви також повинні мати ідеї щодо законів, які керують врегулюванням боргу. На думку експертів, використання компанії з врегулювання боргів може бути дорогою та ризикованою альтернативою. Однак план поселення своїми руками може бути складним для реалізації, навіть якщо він працює.
Що таке врегулювання боргу?
Погашення боргу, яке також називають «списанням боргу» або «регулюванням боргу», передбачає одноразову виплату кредитору в обмін на часткове прощення боргу. Зазвичай це менше, ніж ви спочатку стягнули. Іншими словами, «врегулювання боргу» — це угода між кредитором і позичальником про зменшення боргу. Замість того, щоб нічого отримувати, коригування боргу дозволяє кредитору отримати принаймні частину грошей, які йому винні.
Дуже важливо припинити робити мінімальні щомісячні платежі за цим боргом, щоб успішно узгодити план регулювання боргу. Інакше ви накопичуватимете комісію за прострочення та відсотки, а ваш кредитний рейтинг постраждає.
Типовий діапазон пропозицій коригування боргу становить 10%–50% від загальної суми боргу. Після цього кредитор повинен вирішити, чи приймати будь-які пропозиції. Відповідно до законодавства про врегулювання заборгованості, компанія не може стягувати цей збір до погашення боргу.
Погашення боргу також може призвести до податкових витрат. Служба внутрішніх доходів (IRS) розглядає прощений борг як оподатковуваний дохід. Однак від вас не вимагатиметься сплачувати податок за погашений борг, якщо ви зможете довести IRS, що ви є неплатоспроможним. Податкове управління США визнає вас неплатоспроможним, якщо ваші загальні зобов’язання перевищать загальні активи.
Коли позичальники не можуть сплатити загальну суму заборгованості своїм кредиторам, вони вступають у коригування боргу. Позичальник може спробувати домовитися про врегулювання боргу зі своїми кредиторами замість того, щоб подавати заяву про банкрутство.
Компанія з врегулювання заборгованості діятиме від імені позичальника під час врегулювання заборгованості.
Що таке процес погашення боргів?
Незалежний підхід до врегулювання заборгованості відрізняється від врегулювання заборгованості, яке здійснює компанія, що займається врегулюванням боргу. Вибір компанії для врегулювання заборгованості передбачає наступні кроки:
#1. Дослідження компаній із врегулювання боргів.
У Сполучених Штатах є кілька надійних компаній зі списання боргів. У більшості штатів потрібна ліцензія. Компанії, які займаються регулюванням заборгованості, повинні дотримуватися галузевих правил, щоб захистити гроші клієнтів.
#2. Будьте обережні.
Дійте обережно, якщо компанія зі списання боргів дає конкретні обіцянки, що ґрунтуються на результатах. Наприклад, вони не можуть гарантувати, що кредитор навіть погодиться на врегулювання боргу. Проводячи дослідження, перевіряйте веб-сайти офісу генерального прокурора вашого штату, федерального Бюро захисту прав споживачів (CFPB) і місцевого BBB.
#3. Запитайте про витрати.
Вибравши компанію зі списання боргів, дізнайтеся, скільки коштує погашення боргу. Коли компанія уникає відповідей на ваші запитання про витрати, це може означати, що бізнес є сумнівним. Типова комісія за послуги з врегулювання боргу коливається від 15% до 25%; він може ґрунтуватися на загальній сумі боргу, який ви погодилися погасити, або на його початковій сумі.
#4. Перегляньте своє фінансове становище.
Перш ніж ваш борг буде повністю виплачений, компанії, що займаються врегулюванням боргу, часто вимагають від вас внести гроші на спеціальний ощадний рахунок щонайменше на 24 місяці. Ці платежі допомагають зменшити вашу заборгованість завдяки одноразовій комісії. Час від часу вам може знадобитися допомога, щоб вчасно здійснити ці платежі. У результаті ви можете вирішити відмовитися від мирової угоди до того, як повністю або частково сплатите борг. Перевірте свої витрати, щоб побачити, чи зможете ви підтримувати виплати боргу протягом 24 місяців або довше, щоб уникнути цієї ситуації.
#5. Запитайте про розклад.
Процедура врегулювання заборгованості зазвичай триває від двох до чотирьох років. Крім комісій, які стягує компанія зі списання боргів, ви також можете накопичувати відсотки та витрати від кредитора протягом цього часу. Чому кредитор може стягувати з вас відсотки та комісії? Було б корисно, якби ви уникали цього, оскільки компанії з врегулювання боргів часто пропонують перевести ваші платежі від кредиторів на спеціальний ощадний рахунок, поки ви працюєте з ними.
#6. Виберіть компанію з врегулювання заборгованості.
Коли ви будете готові приступити до врегулювання заборгованості та повністю усвідомлюєте можливі підводні камені, виберіть фірму з врегулювання заборгованості на основі ваших досліджень.
#7. Отримання деталей
Перш ніж працювати з будь-якою компанією з врегулювання заборгованості, переконайтеся, що ви розумієте терміни та витрати. Крім того, визначте, скільки ваших початкових платежів піде на гонорари компанії та скільки ви заплатите з часом.
#8. Дізнайтеся про податкові наслідки.
IRS розглядає будь-який прощений борг, що перевищує 600 доларів США, як оподатковуваний дохід.
Компанії з врегулювання боргів
Підприємства ведуть переговори з кредиторами щодо узгодження плану погашення боргу від імені боржника. Фірми з полегшення боргу прагнуть зменшити основну суму боргу боржника на додаток до домовленості про нижчі процентні ставки для цього боргу. На відміну від управління боргом і консолідації боргу, які мають на меті лише скоротити відсоткові платежі, не впливаючи на основний борг, ця стратегія полегшення боргу суттєво відрізняється від них. Деякі з найкращих компаній з врегулювання боргів 2023 року включають Accredited Debt Relief, Freedom Debt Relief, National Debt Relief і Pacific Debt Inc.
Поважна компанія, яка займається погашенням боргів:
- Перш ніж зареєструватися в програмі полегшення боргового зобов’язання, отримайте повну інформацію про всі збори та витрати.
- Напишіть просту для розуміння політику щодо своєї програми врегулювання заборгованості.
- Дайте обґрунтовану оцінку часу (у місяцях або роках), перш ніж зробити пропозицію кожному кредитору.
- Оцініть очікувані результати, але ніколи не гарантуйте суму розрахунку.
- Скажіть вам, скільки грошей ви повинні накопичити, перш ніж він почне робити пропозиції вашим кредиторам
- Надішліть вам усі пропозиції по вирішенню для вашого розгляду.
Закони про врегулювання боргів
Якщо ви хочете зробити мудрий вибір, коли шукаєте компанії з врегулювання боргів, і ви не зацікавлені в наймані адвоката для врегулювання боргів, вам слід ознайомитися з відповідним законодавством щодо врегулювання боргів.
Нижче наведено деякі основні закони про врегулювання боргів, про які слід пам’ятати:
#1. Початкові витрати
Компанії з врегулювання боргів не можуть стягувати з вас комісію наперед. Вони можуть стягнути з вас комісію лише після того, як погасять борг і нададуть вам підтвердження своєї операції з кредитором.
#2. Розкриття
Компанія з врегулювання боргів повинна надати детальне пояснення всієї програми на початку. Після завершення процедури врегулювання заборгованості вони повинні повідомити вас. Крім того, вони повинні повідомити вам про загальну вартість підтримки роботи програми та спеціального облікового запису, а також про ймовірний вплив дії з коригування боргу на ваш кредитний рейтинг.
#3. Спотворення
Федеральна торгова комісія забороняє неправдиві заяви про послуги з врегулювання боргів. Фірмам з регулювання заборгованості та їхнім представникам заборонено давати фальшиві обіцянки, і вони повинні надавати детальний опис своїх послуг.
#4. Виділений рахунок
Підприємство з врегулювання заборгованості має дотримуватись таких законів під час відкриття спеціального рахунку:
- Вони повинні відкрити окремий банківський рахунок для зберігання коштів, застрахованих FDIC.
- Вони повинні передати вам повне право власності на обліковий запис.
- Будь-які зняття з рахунку мають бути дозволені без стягнення комісій.
- Угода про комісію за рекомендацію між ними та банком, який відповідає за виділений рахунок, не допускається.
Юристи по врегулюванню боргів
Юрист із врегулювання заборгованості також може діяти як ваш представник, якщо кредитор подає на вас до суду. Компанії з врегулювання боргів не в змозі виконати ці завдання. Юрист із врегулювання боргів добре знає договірне право та його повноваження. Компетентний юрист обговорить з вами всі можливі варіанти. Ваш юрист може порадити вам, чи варто вам спробувати погасити свої борги чи вжити заходів, наприклад оголосити про банкрутство
Вони ведуть прямі переговори від вашого імені. Юрист із врегулювання заборгованості може допомогти вам розібратися в юридичних складнощах, які можуть виникнути на цьому шляху, наприклад, коли стягувач відмовляється вести переговори про врегулювання, або вам погрожують судовим позовом за несплачений борг. Таким чином, ви можете знайти юриста для врегулювання боргів, який має глибокі знання законів поблизу вас.
Переваги врегулювання боргу
- Зниження суми непогашеної заборгованості
Коригування боргу зменшить суму боргу. Наприклад, позичальник, який заборгував 30,000 24,000 доларів США, може сплатити XNUMX XNUMX доларів США.
- Уникнення банкрутства
Позичальник може уникнути банкрутства, погасивши борг. Залежно від країни банкрутство споживача може мати тривалий вплив на кредитну оцінку позичальника протягом десяти років. Крім того, заява про банкрутство може вплинути на перспективи працевлаштування.
Ризики погашення боргу
Залежно від обставин погашення боргу може бути гарною ідеєю, а може й ні. Ось деякі можливі небезпеки, пов’язані з погашенням боргу.
#1. Проблеми з переговорами
Жорстока реальність полягає в тому, що кредитор може відхилити пропозицію мирової угоди. Отже, вам і компанії з врегулювання боргів може знадобитися зустрічна пропозиція. Крім того, вам слід зв’язатися з початковим кредитором, щоб дізнатися, чи можна домовитися про оплату. У гіршому випадку ви можете стати боржниками більше, ніж спочатку, і відхилена пропозиція мирової угоди може змусити вас оголосити про банкрутство.
#2. Зростання боргу
Ваш борг може зрости на сотні чи навіть тисячі доларів через комісії, сплачені компанії з врегулювання боргів, і відсотки, нараховані вашим початковим кредитором.
#3. Негативний вплив на кредитну оцінку
Можливо, ваші рахунки вже прострочені або стануть простроченими, оскільки ви здійснюєте платежі компанії з врегулювання заборгованості, оскільки кредитори мотивовані погасити борг лише тоді, коли вони вірять, що це єдиний спосіб отримати виплату. Ваш кредитний рейтинг, швидше за все, знизиться після зменшення боргу — можливо, більш ніж на 100 пунктів — і для усунення шкоди може знадобитися деякий час. Потрібно щонайменше сім років, щоб врегулювання боргу було видалено з вашого кредитного звіту.
Альтернативи погашенню боргів
У вас є кілька варіантів, включаючи співпрацю з фірмою з регулювання заборгованості або проведення переговорів про списання боргів, які супроводжуються меншим ризиком, якщо ви обтяжені боргами. Існують наступні варіанти зменшення боргу:
Позика на консолідацію боргу
За допомогою а кредит на консолідацію боргів, ви можете об’єднати кілька боргів у керований щомісячний платіж за нижчою процентною ставкою, ніж ви зараз платите. Боржник використовує позику на консолідацію боргу, щоб об’єднати кілька менших позик в одну та виплатити їх за нижчою процентною ставкою. Банкрутство може бути єдиним вибором, якщо гроші неможливо повернути після того, як вони були об’єднані в єдиний забезпечений борг.
Некомерційні кредитні консультації
Ви можете відновити фінансовий контроль, поговоривши з консультантом некомерційної організації з кредитного консультування. Крім того, консультант може надати рекомендації щодо банкрутства, консолідації боргу, закриття принаймні деяких рахунків вашої кредитної картки та складання бюджету.
Програма управління боргом
Одним із ресурсів, доступних некомерційним кредитним консультантам, є план управління боргом, який також називають програмою управління боргом (DMP). Щоб об’єднати всі ваші борги в єдиний щомісячний платіж, який може бути меншим за загальну суму всіх ваших поточних витрат, консультант проконсультується з вашими кредиторами після того, як ви зареєструєтеся в DMP.
Погашення боргу проти банкрутства
Погашення боргів може бути вигідним для всіх сторін, якщо воно відбувається за задумом. Компанії з врегулювання боргів отримують прибуток від надання цінних послуг, допомагаючи споживачам позбутися боргів і заощадити гроші. Крім того, кредитори отримують більше, ніж отримували б, якби клієнт повністю припинив платежі або оголосив про банкрутство. У той час як банкрутство тягне за собою продаж активів боржника, які не звільнені від оподаткування, і виплату виручки кредиторам,
Хоча звільнені активи відрізняються від штату до штату, вони часто включають меблі, певну суму власного капіталу, пенсійні рахунки та транспортний засіб.
Погашення боргу проти мінімальних місячних платежів
Споживачі, які хочуть заощадити гроші, повинні уникати щомісяця здійснювати мінімальні платежі за боргами з високими відсотками. Залежно від вашого боргу та відсоткової ставки це може зайняти роки або навіть десятиліття. Ви досягаєте незначного прогресу в погашенні місячного балансу мінімальними платежами, оскільки відсотки додаються щодня до загальної суми боргу.
Регулярно виплачуючи борг за кредитною карткою під високі відсотки, споживачі, які роблять лише мінімальний платіж, можуть виявити, що їхні відсоткові платежі перевищують їх основну суму.
Скільки часу займає погашення боргу?
Типова програма полегшення боргів вимагатиме від вас щомісячних платежів на ощадний рахунок. Залежно від обставин для погашення боргу може знадобитися різний час. Хоча зазвичай на це йде три-чотири роки. Нижче наведено різні причини продовження періоду розрахунку:
- Баланс ваших рахунків
- Кошти, доступні для розрахунку
- Готовність кредиторів вступити в переговори
Хто має право на врегулювання боргу?
Погашення боргу є варіантом для більшості незабезпечених боргів. Споживачі із заборгованістю, яка прострочена на 90 днів або більше та серйозно прострочена, мають право на розгляд списання заборгованості.
Що станеться, якщо ви не сплатите борг?
Ваш кредитний рейтинг знижується, якщо ви не сплачуєте борг. Якщо хтось подає на вас позов, можливо, вам знадобиться найняти адвоката для врегулювання боргу.
Що відбувається, коли ви сплачуєте борг?
Це відбувається, коли кредитор погоджується прийняти менше, ніж ви повинні. Після того, як кредитор прийме угоду, він більше не буде переслідувати вас за гроші, і вам більше не доведеться турбуватися про те, що на вас подадуть до суду за цей конкретний борг.
Чи гарна ідея погасити борг?
Це має певні недоліки, наприклад потенційний вплив на вашу кредитну оцінку, через що вам може бути складніше отримати фінансування в майбутньому. Однак варто подумати, чи готовий кредитор прийняти половину вашої заборгованості для погашення боргу.
Висновок
Це частково визначається сумою, яку ви повинні, але є й інші фактори, які слід враховувати, наприклад, скільки часу це займає та наскільки це напружено порівняно з альтернативами. Перш ніж прийняти рішення про списання боргів, дуже важливо, щоб ви повністю усвідомили переваги та недоліки.
Погашення боргу через компанію несе значні ризики. У зв’язку з цим дуже важливо розглянути інші варіанти, наприклад найняти юриста з глибокими знаннями законодавства, консолідацію боргів або некомерційні кредитні консультації, перш ніж укладати угоду про врегулювання боргу.
Погашення заборгованості
Скільки часу займає врегулювання боргу?
Погашення боргу займає від трьох до чотирьох років, залежно від обставин.
Які недоліки врегулювання боргу?
- Негативний кредитний рейтинг
- Збільшення загальної суми боргу.
Що таке закони про врегулювання боргів?
Це закони, якими керуються сторони, залучені до угоди про врегулювання боргу
Статті по темі
- НАЙКРАЩІ КОМПАНІЇ З ПОДАННЯ БОРГІВ: Топ найкращих компаній зі списання боргів
- НЕЗАБЕЗПЕЧЕНИЙ БОРГ: визначення, типи та приклади
- Позики на консолідацію боргу: оновлені найкращі позики на консолідацію боргу та компанії!!!
- НАЙКРАЩИЙ СПОСІБ КОНСОЛІДАЦІЇ БОРГУ: Альтернативи консолідації боргу за кредитною карткою
- ПРОГРАМА КРЕДИТУ: як позбутися кредиту
