Ваша кредитна оцінка може вплинути на найважливіші елементи покупки будинку, включаючи ваші шанси отримати схвалення кредиту, ваші відсоткові ставки та максимальну суму, яку ви можете позичити. Бездоганна оцінка не обов’язкова, але ви повинні прагнути до найвищої з можливих. Знання середнього кредитного рейтингу у вашому регіоні може дати вам гарне уявлення про ваше становище порівняно з іншими позичальниками у вашому регіоні ще до того, як ви подасте заявку. У цій статті пояснюється, що таке хороший кредитний рейтинг і як покращити свій кредитний рейтинг, щоб купити будинок. Ми також пояснюємо найкращий кредитний рейтинг для покупки будинку в Техасі та Каліфорнії. Чому б не зануритися прямо зараз, щоб отримати найкращу необхідну інформацію?
Що таке кредитний рейтинг?
Ваш кредитний рейтинг корисний не тільки для заявок на іпотеку. Він містить огляд економіки. Найпоширенішим типом «кредитної оцінки» є оцінка FICO, яка коливається від 300 до 850 і вказує на кредитоспроможність особи (або ймовірність того, що вона зможе погасити позику, якщо їй її нададуть). Кредитоспроможність оцінюється за шкалою від 300 до 850, де 850 вказує на надзвичайно низький ризик дефолту, а 300 вказує на надзвичайно високий ризик дефолту.
Fair, Isaac і Company (нині просто FICO) розробили формулу, яка використовується для визначення кредитоспроможності споживача; Хоча тонкощі тримаються в таємниці, щоб запобігти шахрайству, компанія оприлюднила кілька факторів, які впливають на визначення оцінки споживача FICO. У розрахунку враховуються наступні параметри, від найбільш важливого до найменшого:
- Історія платежів
- Суми заборгованості
- Кредитна історія
- Новий кредит
- Кредитна суміш
Перші два компоненти — історія платежів і кількість заборгованості — зазвичай складають 35% і 30% відповідно від загальної оцінки. Дві останні змінні, новий кредит і використані форми кредиту, мають вагу 10%, а тривалість кредитної історії становить 15% від загальної суми. Але ці міркування можуть змінюватися залежно від позичальника.
Ваша кредитна оцінка базується на інформації у вашому кредитному звіті, який є детальною історією того, як ви справлялися з боргами за останні кілька років. Ваш кредитний звіт міститиме вашу історію платежів, включаючи прострочені платежі, нові заявки на кредитні картки, закриті кредити на транспортні засоби та неоплачені рахунки Sears.
Кредитний рейтинг для покупки будинку
Існує велика кількість різновидів іпотечних кредитів, і кожен має свої мінімальні вимоги до кредитного рейтингу. Кредитні показники – це лише один із факторів, який кредитори використовують для визначення вашої кредитоспроможності; вони також можуть розглянути інші, жорсткіші критерії. Тип позики, яку ви шукаєте, визначатиме, на що ви можете розраховувати. Кредитний рейтинг для покупки будинку? Ось декілька з них:
#1. Звичайні позики Мінімальний кредитний рейтинг: 620
Стандартний мінімальний кредитний рейтинг для звичайної позики становить 620, однак деякі кредитори можуть вимагати 660 або вище. Ці позики не мають жодних державних гарантій, але вони відповідають критеріям, встановленим Fannie Mae і Freddie Mac, двома державними фінансовими установами. Це найпопулярніший вид житлових кредитів.
#2. Jumbo Loans Мінімальний кредитний рейтинг: 700
Щоб отримати велике кредитування, яке є невідповідною іпотечною позикою, вам може знадобитися кредитний рейтинг 700 або більше. Суми позик за ними більші, ніж за звичайними позиками.
#3. FHA Loans Мінімальний кредитний рейтинг: 500
Існує мінімальна вимога до кредитного рейтингу 500 для початкового внеску 3.5% і 580 для початкового внеску 10% за кредитом, застрахованим FHA.
#4. Мінімальний кредитний рейтинг VA Loans: 620
Незважаючи на те, що Міністерство у справах ветеранів США не вимагає мінімального кредитного рейтингу для отримання кредиту, більшість кредиторів не схвалять заявку на позику для позичальника з балом нижче 620. Деякі члени військового співтовариства, а також їхні подружжя та інші відповідні особи бенефіціарів, мають право на позики VA.
#5. Мінімальний кредитний рейтинг USDA Loans: 580
Немає встановленого федеральним законодавством мінімального кредитного балу для позик USDA (проте кредитори часто вимагають оцінку принаймні 580, щоб мати право на позику USDA), але USDA дійсно страхує ці позики. Ці позики призначені для покупців житла, які мають низький або помірний дохід і мають намір купити будинок у сільській місцевості.
Ви можете вибрати з різних варіантів позики, якщо ваш кредит відмінний. Однак, якщо у вас справедливий або низький кредитний рейтинг, ваш вибір може бути більш обмеженим. Незважаючи на більші середні залишки по іпотечному кредиту, власники будинків з вищим кредитним рейтингом зазвичай користуються вигіднішими ставками позик від кредиторів, що призводить до менших загальних процентних платежів протягом терміну дії іпотеки.
Який хороший кредитний рейтинг для покупки будинку?
Думаєте про правильний кредитний рейтинг, щоб купити будинок? Просте рішення було б чудовим. Наскільки висока кредитна оцінка потрібна, щоб купити будинок? Це тому, що універсального закону не існує. На підставі інформації, яку ми маємо, ми можемо з упевненістю стверджувати, що вас, ймовірно, приймуть, якщо ваш кредитний рейтинг становитиме 660 або вище. Це, звичайно, залежить від того, що ви придбаєте будинок у межах своїх можливостей і отримаєте іпотечний кредит, який є фінансово доцільним для вас. Якщо це так і ваші витрати обґрунтовані, кредитний рейтинг 660 повинен бути достатнім для забезпечення позики.
Коли рахунок падає нижче 660, просто вважайте, що гра закінчена. Це не означає, що ймовірність того, що ви матимете право, нульова, але це робить речі набагато менш зрозумілими. Якщо бути більш точним, «субстандартна іпотека» — це позика, яка надається позичальнику з кредитним рейтингом 660 або нижче (деякі джерела навіть нижче, 620 або 600). Кредитори можуть розглядати низький кредитний рейтинг, якщо позичальник може надати достатню заставу або стабільне джерело доходу.
За нашими оцінками, оцінка FICO 500 була б абсолютно найнижчою оцінкою, необхідною для покупки будинку. Іпотека вкрай рідкісна для людей з такою поганою кредитною історією. Кредитний рейтинг 470 не може автоматично дискваліфікувати вас у позиці, але покращити свій рейтинг перед подачею заявки на позику є набагато розумнішим використанням вашого часу та грошей.
Як покращити кредитний рейтинг, щоб купити будинок
Вам знадобиться хороша кредитна оцінка, щоб претендувати на контракт із мобільним телефоном, кредитна картка з розумною процентною ставкою та іпотека чи кредит на житло. Коли ви подаєте заявку на отримання іпотеки, банк, швидше за все, перевірить ваш кредитний звіт принаймні в одному з основних кредитних бюро, перш ніж прийняти остаточне рішення. Вищий кредитний рейтинг покращує ваші шанси на отримання іпотеки, тоді як нижчий рейтинг може призвести до відмови або вищих процентних ставок. Думаєте про найкращі способи покращити свій кредитний рейтинг, щоб купити будинок? Ось кроки, як покращити кредитний рейтинг, щоб купити будинок:
#1. Виправте всі помилки у своєму кредитному звіті, подавши спір
Якщо у вашій кредитній історії є помилки, це може негативно вплинути на ваш рахунок. Проблеми з ідентифікацією, як-от неправильно написане ім’я або дублікати кредитних рахунків, можуть створити враження, ніби у вас більший борг, ніж насправді. Якщо ви виявите будь-які помилки у своєму кредитному звіті, ви повинні оскаржити їх, надіславши лист із поясненням до агентства кредитної звітності.
#2. Погасіть непогашені борги
Якнайшвидше погасити будь-який ваш борг, будь то медичні витрати чи стягнення, — це чудовий підхід до покращення вашої кредитної оцінки. Спочатку отримайте копію свого кредитного звіту. Безкоштовний кредитний звіт доступний щотижня. Кредитний моніторинг тепер є звичайною рисою поточних рахунків, і всі три агентства пропонують постійний кредитний моніторинг за досить розумну щомісячну ціну.
Отримавши доступ до свого кредитного звіту, уважно перегляньте його. Не забудьте оскаржити будь-які незнайомі облікові записи або помилки безпосередньо в компанії кредитної звітності, яка надала звіт. Коли бюро розгляне ваші претензії та підтвердить їх, ваш бал збільшиться.
#3. Отримайте рахунки за комунальні послуги та телефон у своєму кредитному звіті
Experian Boost – це безкоштовна послуга від Experian, яка дозволяє включити ваші телефонні та комунальні платежі до вашої кредитної історії. Якщо ви не маєте довгої кредитної історії та шукаєте швидкий підхід до розвитку кредиту, це хороший варіант для розгляду.
#4. Уникайте несвоєчасних платежів
Одним із ключових критеріїв визначення вашої кредитної оцінки є ваша історія платежів, своєчасна оплата рахунків є вирішальним кроком у покращенні вашої кредитної оцінки, щоб купити будинок. Налаштуйте автоматичні платежі, якщо ви часто пропускаєте терміни.
#5. Уникайте високого співвідношення боргу до кредиту
Використання доступного кредиту як відсотка від загального кредиту – ще одне питання, яке слід враховувати, коли ви хочете підвищити свій кредитний рейтинг, щоб купити будинок. Коефіцієнт використання вашого кредиту ніколи не повинен перевищувати 30%. Наприклад, якщо ваш кредитний ліміт становить 1,000 доларів США, ви повинні використовувати не більше 30% доступного кредиту в будь-який момент часу.
#6. Використовуйте захищену кредитну картку
Розгляньте можливість подати заявку на отримання забезпеченої кредитної картки, якщо ви хочете покращити свій кредитний рейтинг. Ці картки функціонують як кредитні картки, але перед їх використанням потрібен початковий депозит. Кредитний ліміт на забезпеченій кредитній картці зазвичай дорівнює сумі застави. Це усуває будь-яку потенційну небезпеку для емітента кредитної картки.
Кредитний рейтинг для покупки будинку в Техасі
Якщо ви орендували житло, але завжди хотіли його придбати, вас хвилюють такі проблеми, як «Чи може мій кредитний рейтинг купити мені будинок у Техасі?». Це може змусити вас знеохотитися йти до своєї мрії. Вам потрібен відповідний кредитний рейтинг, щоб купити будинок у Техасі. Найкращі іпотечні кредитори Техасу вимагають підтвердження надійної кредитної історії, але це не привід відмовлятися від американської мрії, доки ви не перевірите свій кредитний звіт.
Солідний кредитний рейтинг, який визначається як 620 балів або вище, зазвичай потрібен для отримання схвалення на звичайну позику. Багато людей, особливо ті, хто має не дуже зіркову кредитну історію або ті, хто не користувався кредитом достатньо часто, щоб отримати високий бал, можуть виявити, що це лякаюче висока планка, яку потрібно подолати. Хоча звичайна іпотека — не єдиний вид кредиту, доступний людям, які хочуть придбати новий будинок. Позики FHA — це різновид іпотечної позики з дещо м’якшими умовами, щоб зробити їх доступними для позичальників, які, можливо, не зможуть отримати звичайну позику. Мінімальна необхідна кредитна оцінка для позики VA (доступна для ветеранів і відповідних членів сім’ї) часто становить близько 580. Подібно до звичайних позик, позика FHA матиме мінімальну кредитну оцінку 580.
Через можливість гнучкості залежно від інших критеріїв певним іпотечним кредиторам може не знадобитися ідеальний кредитний рейтинг від заявників. Навіть якщо ваш дохід та інші аспекти вашої заявки виглядають добре, кредитори можуть відмовити вам через те, що ваш кредитний рейтинг нижче 500. Ніколи не слід ігнорувати попереджувальні знаки, такі як низький кредитний рейтинг, оскільки це вплине на отримання будинку в Техасі. Отже, чому б не зробити все можливе, щоб отримати правильний кредитний рейтинг, щоб купити будинок у Техасі?
Кредитний рейтинг для покупки будинку в Каліфорнії
Якщо ви хочете купити будинок із кредитним рейтингом у Каліфорнії за допомогою іпотечного кредиту, ваш кредитний рейтинг неминуче з’явиться. Ваше право на кредит буде частково визначено за результатами цього розділу більшої фінансової експертизи. Що стосується кредитних балів, іпотечна індустрія не використовує універсальну точку «відсікання». Це одна з найпоширеніших помилок людей. Правда полягає в тому, що не всі кредитори створені рівними; усі вони працюють за унікальними бізнес-моделями та мають різну толерантність до ризику. Як наслідок, мінімальний кредитний рейтинг, необхідний для купівлі будинку в Каліфорнії, може відрізнятися від кредитора до кредитора.
У більшості випадків іпотечні компанії схвалюють кредити лише для позичальників із кредитним рейтингом 600 і вище. Однак у цій цифрі є певна гнучкість. Це просто тенденція в цій конкретній сфері. Якщо ви виявитеся нижче цього порогу, нехай це не збентежує вас. У будь-якому випадку, ми будемо раді почути від вас. Ми із задоволенням перевіримо ваші фінанси та порадимо вам, чи ваш кредитний рейтинг дає вам право купити будинок у Каліфорнії. У цій ситуації знову важливий вибір типу кредиту на житло. Через відсутність державної підтримки критерії кредитної оцінки для звичайних (не FHA) іпотечних позик зазвичай суворіші.
З цієї причини неможливо узагальнювати ситуації з кредитуванням. У результаті одного низького кредитного рейтингу може бути недостатньо, щоб повністю дискваліфікувати особу. Однак шанси позичальника отримати схвалення на позику на житло в Каліфорнії часто покращуються з вищим кредитним рейтингом. Отже, чому б не зробити все можливе, щоб отримати вищий кредитний рейтинг, щоб купити будинок у Каліфорнії?
Як ваш кредитний рейтинг впливає на іпотечні ставки
Відсоткова ставка за іпотекою та інші умови позики частково залежать від вашої кредитної оцінки. Модель ціноутворення на основі ризику – це те, що використовують банки та інші фінансові установи для встановлення процентних ставок та інших умов кредитування. Нижча процентна ставка можлива, чим надійнішим платником рахунків ви були в минулому. Однак якщо ваш кредит не ідеальний, ви можете заплатити більше.
Чи можете ви отримати іпотеку з поганою кредитною історією?
Забезпечити іпотеку можливо, навіть якщо у вас низький кредитний рейтинг. Однак той факт, що ви можете щось робити, не означає, що ви повинні. Іпотечний кредит є довгостроковим фінансовим зобов’язанням, і навіть незначне підвищення процентної ставки може коштувати десятки тисяч доларів.
Яку відсоткову ставку я можу отримати з кредитною оцінкою?
Відсоткова ставка за іпотечним кредитом не залежить від кредитного рейтингу позичальника, але кредитний рейтинг дійсно має передбачуваний вплив на ставки. Давайте почнемо з припущення, що ви є найкращим кандидатом на позику з урахуванням усіх інших вимог. У вас є річна зарплата, що принаймні в три рази перевищує щомісячний іпотечний платіж, у вас є резерви на надзвичайні ситуації, і ви вкладаєте щонайменше 20% вартості будинку. Враховуючи ці припущення, розгляньте потенційний вплив зміни процентної ставки на ваш кредитний рейтинг.
Що враховують іпотечні кредитори, коли ви подаєте заявку на звичайні позики?
Оцінка FICO – це просто один із факторів, який банки враховують. Кредитори вивчатимуть багато факторів під час визначення вашої кредитоспроможності, включаючи вашу історію платежів, відсоток вашого доступного кредиту, який ви використовуєте, і відсоток вашого доходу, який йде на виплату поточних боргів.
#1. Право власності на активи
Все, що може бути використано як застава для кредиту або початкового внеску, вважається доступним активом. Тут включено все, що у вас є безпосереднім і має значну цінність, від компакт-дисків і ощадних рахунків до готівки, транспортних засобів і коштовностей. Майте під рукою квитанції або інші підтвердження права власності, щоб задокументувати та визначити вартість наявних у вас активів.
#2. Статус зайнятості та зарплата
Ваша здатність справлятися з іпотечними платежами значною мірою залежить від вашого статусу зайнятості та доходу. Кредитори вимагатимуть підтвердження працевлаштування та можуть навіть зателефонувати на ваше підприємство, щоб підтвердити деталі. Банк також може запросити підтвердження вашого статусу зайнятості у відділі кадрів вашої компанії.
#3. Необхідні початкові внески
Типовий початковий внесок коливається від трьох до двадцяти відсотків від ціни покупки будинку. Нижчі щомісячні платежі та можливе зниження процентної ставки є результатом внесення більшого початкового внеску, незалежно від того, чи це необхідно, чи пропонується, оскільки у вас є для цього фінансові ресурси.
#4. Відношення боргу до доходу (DTI)
Співвідношення заборгованості до доходу (DTI) є ключовим показником спроможності погашення позики, оскільки воно показує, яка частина заробітної плати людини йде на обслуговування загального боргового навантаження. Кредитори можуть бачити, яка частина вашого доходу доступна для виплати іпотеки на основі вашого поточного рівня боргу.
Заключні думки
Однією з найважливіших міркувань щодо процентних ставок по іпотеці є кредитний рейтинг позичальника. Якщо ваш кредит нижчий за середній, ви можете сплачувати на тисячі більше відсотків протягом кредиту, ніж хтось із вищим кредитним рейтингом. Зменште свій борг, скоротіть свій бюджет і почніть платити платежі вчасно, якщо ви шукаєте швидкий спосіб покращити свій кредитний рейтинг, щоб купити будинок. Бажано переглянути свій кредитний звіт на наявність будь-яких помилок, які можуть знизити ваш бал, як-от відсутність або повторення рахунків.
Статті по темі
- КРЕДИТНИЙ РАВНИК ДЛЯ ЖИТЛОВОГО КРЕДИТУ: низький, високий та ідеальний кредит
- ЯК ОТРИМАТИ ПОЗИКУ НА ПІДПРИЄМСТВО З ПОГАНОЮ КРЕДИТОЮ: усе, що вам слід знати.
- ЯК ОТРИМАТИ БІЗНЕС-КРЕДИТ: Покрокова інструкція
- ЩО ВВАЖАЄТЬСЯ ВІДМІННИМ КРЕДИТНИМ ПОКАЗНИКОМ? Детальний посібник
- ВИМОГИ ДЛЯ КУПИВКИ БУДИНКУ: Покрокова інструкція
посилання
