Позика за кредитною лінією є майже останнім варіантом для людей, коли їм потрібні гроші, головним чином через відсоткові ставки. Однак він має переваги, які будуть корисними, якщо ви розумієте, як це працює. Тут ми дізнаємося, як працює кредитна лінія та як можна подати онлайн-заявку. Ми також додали довідку, якщо вам знадобиться скористатися кредитним калькулятором кредитної лінії.
Що таке кредитна лінія?
Кредитна лінія, іноді відома як «кредитна лінія» (LOC), — це різновид постійної позики, яка дозволяє окремим особам, корпораціям чи іншим організаціям позичати гроші, коли вони їм потрібні, повертати їх і продовжувати позичати без відповідності вимогам на новий кредит. У деяких колах кредитну лінію іноді називають «вічнозеленою позикою».
Кредитною лінією може бути кредитна картка, кредитна лінія власного капіталу (HELOC) або кредитна лінія малої компанії.
Як працює кредитна лінія?
Кредитна лінія – це не те саме, що стандартна позика. З останнім ви подаєте заявку на грошову суму та повертаєте її частинами протягом заздалегідь визначеного періоду часу. Ви не можете продовжувати позичати гроші під той самий борг.
З іншого боку, кредитна лінія — це заявка на регулярний доступ до готівки, коли вона вам потрібна. Зазвичай вважається, що ви можете знімати гроші кілька разів.
Ці позики часто можуть допомогти вам завершити проекти або вести бізнес, коли у вас немає необхідних коштів, але вони також можуть бути небезпечними. Коли ви берете борг і відкладаєте його погашення, ви припускаєте, що зможете погасити свої зобов’язання пізніше.
Забезпечені та незабезпечені кредитні лінії
Кредитні лінії, як і інші позики, можуть бути забезпеченими та незабезпеченими. Позика під заставу вимагає від вас застави особистих активів (або активів), які банк може конфіскувати у разі невиконання зобов’язань. Частою забезпеченою кредитною лінією є кредитна лінія для власного капіталу. Якщо ви прострочите свою позику, ваш кредитор HELOC матиме претензію на цю суму власного капіталу вашого будинку.
На відміну від цього, кредитна картка є прикладом незабезпеченої кредитної лінії. Емітент вашої картки надає вам доступ до коштів залежно від вашого фінансового стану та кредитної історії, а не потребує активу як застави. Якщо ви прострочуєте свої платежі, компанія, яка видає вашу кредитну картку, може відправити ваш рахунок до інкасації, але вона не може конфіскувати будь-яке ваше матеріальне майно без подання на вас позову.
Поновлювані та непоновлювані кредитні лінії
Більшість кредитних ліній є поновлюваними або відкритими рахунками, які дозволяють вам знімати гроші до ліміту, якщо ви здійснюєте платежі відповідно до умов свого рахунку. Однак деякі з них є непоновлюваними або закритими рахунками. У деяких випадках, коли ви погасите залишок, ви більше не зможете отримати кошти. HELOC може працювати таким чином після того, як ви ввійдете в період окупності, після якого ви більше не зможете отримати готівку.
Види позик за кредитною лінією
Кредитні лінії можуть мати різні форми, кожна з яких виконує окрему функцію.
Традиційніша кредитна лінія може мати фіксований термін розіграшу, протягом якого ви можете отримати максимум грошей і здійснювати виплати лише з відсотками або з відсотками плюс основну суму. Однак після того, як ви вступите в період погашення, ваш баланс буде сплачений відповідно до графіка погашення, який ви погодили з вашим кредитором.
Типову кредитну лінію можна надати фізичній особі або корпорації. Інші доступні кредитні лінії включають:
Кредитна картка: особистий рахунок із заздалегідь визначеним лімітом балансу для поновлюваних споживчих витрат. На будь-які витрати, які не були сплачені в кінці місяця, починають нараховуватися відсотки.
HELOC (кредитна лінія власного житла): кредитна лінія, яка використовує ваш власний капітал як важіль для оплати поліпшення будинку. HELOC можна використовувати для різних цілей.
Бізнес-кредитні лінії: кредитна лінія банку або іншого кредитора, яку компанія може використати для покриття важливих витрат або операційних витрат.
Оптимальна кредитна лінія для вас визначатиметься такими факторами, як ваш особистий чи діловий кредитний рейтинг, яку заставу ви маєте (і хочете) надати, а також мету вашої позики.
Переваги та недоліки позик кредитної лінії
Переваги
#1. Негайна наявність готівки
Компанії та приватні особи можуть отримати гнучку готівку за потреби. Персональна кредитна лінія може бути корисною для таких простих речей, як захист банківського рахунку від овердрафту.
#2. Позич те, що тобі потрібно
Вам не потрібно позичати загальну дозволену суму. Натомість позичити можна лише за потреби.
#3. Виплата лише відсотків протягом періоду розіграшу
Якщо у вас є позика з терміном розіграшу, ви можете фінансувати великі проекти, не турбуючись про те, що доведеться починати погашати все наступного місяця. Наприклад, це може бути чудовим способом фінансування реконструкції будинку, перш ніж випустити його на ринок.
#4. Продовжуйте позичати за потреби
Замість того, щоб брати один кредит, а потім подавати заявку на інший, коли він буде виплачений, ви можете продовжувати позичати та погашати за потреби.
Недоліки
#1. Підвищені процентні ставки
Відсоткова ставка за кредитною лінією часто значно вища, ніж за звичайною позикою.
#2. Накопичені відсотки
Якщо ви не погасите основну суму кредиту, відсотки продовжуватимуть накопичуватися. Ви можете сплатити значно більше, ніж початкова сума кредиту.
#3. Може поставити під загрозу активи
У разі дефолту за забезпеченою кредитною лінією, такою як HELOC, ваші активи можуть опинитися під загрозою. Кредитори мають право конфіскувати ваше майно, бізнес-активи, житло чи іншу заставу. 2 Фінансові небезпеки. Кредитні лінії, як і будь-які інші типи запозичень, містять фінансові небезпеки. Якщо ви покладаєтеся на них, не маючи змоги повернути позичені гроші, ви можете опинитись у серйозних боргах.
#4. Несподівані зміни
Банк, який видав вашу кредитну лінію, має повноваження скасувати ваш LOC, зменшити ваш ліміт або скоригувати вашу процентну ставку в будь-який момент.
Кредитний ліміт проти кредитної лінії
Кредитна лінія, також відома як HELOC або кредитна картка, є різновидом позики, яка дозволяє вам позичати та повертати гроші на поновлюваній основі.
З іншого боку, кредитний ліміт є ознакою кредитування. Кредитний ліміт позики – це максимальна сума, яку ви можете позичити або використати за один раз, перш ніж ви повинні почати погашати. Наприклад, якщо ваша кредитна картка має кредитний ліміт у розмірі 10,000 10,000 доларів США, стягнення не може перевищувати XNUMX XNUMX доларів США.
Коли ви досягнете цього ліміту, ви повинні почати виплачувати суму вашої кредитної картки, перш ніж ви зможете використовувати її знову.
Як отримати кредитну лінію
Щоб отримати кредитну лінію, ви повинні подати заявку так само, як і для будь-якої іншої позики. Кредитори вирішуватимуть, чи схвалювати вашу заявку, і встановлювати ліміти запозичень залежно від таких факторів:
- Історія запозичень
- Кредитний рейтинг
- Доступний дохід для погашення кредиту
- Майно, яке можна використовувати як заставу
Перш ніж взяти кредитну лінію для себе чи свого бізнесу, пошукайте найкращу ставку та умови. Це включає забезпечення якнайвищого кредитного рейтингу, уникнення іншої фінансової відповідальності та, якщо ви бізнес, підтримання хороших відносин із постачальниками.
Якщо у вас є кредитна лінія, не сприймайте її як рятувальний круг готівки, який ви можете отримати, коли захочете. Щоб допомогти вам керувати кредитною лінією, вам можуть надати чекову книжку або платіжну картку, яка знімає ваші наявні гроші. Важливо тримати свої процентні платежі під контролем, виплачуючи суми вчасно.
Кредитна лінія може бути корисним інструментом у вашому фінансовому арсеналі, але використовувати її слід обережно, як і будь-яку іншу позику. Позику ніколи не можна використовувати, щоб уникнути фінансової відповідальності. Перш ніж взяти борг, переконайтеся, що ви можете дозволити собі його повернути.
Кредитні лінії проти інших типів запозичень
Існує багато подібностей між кредитними лініями та іншими видами кредитування, але є й значні відмінності, які позичальники повинні розуміти.
Кредити
Кредитна лінія, як і звичайна позика, вимагає прийнятного кредиту та погашення коштів, а також стягує відсотки на будь-які позичені кошти. Отримання, використання та погашення кредитної лінії, як і позики, може підвищити кредитний рейтинг позичальника.
На відміну від позики, яка зазвичай видається на конкретну суму на фіксований період часу з заздалегідь визначеним графіком погашення, кредитна лінія має більшу гнучкість і, у більшості випадків, змінну процентну ставку.
Коли процентні ставки зростають, ваша кредитна лінія буде коштувати дорожче, чого не можна сказати про позику з фіксованою ставкою. Також існує менше обмежень на те, як можна використовувати готівку, отриману через кредитну лінію. Для придбання зазначеного майна необхідно використати іпотеку, а для придбання зазначеного автомобіля – автокредит, але за бажанням позичальника можна використати кредитну лінію.
Якщо ви визначите, що позика є найкращим варіантом для вас, знайти найкраще місце для позики може бути особливо складно, якщо ви перебуваєте в критичній фінансовій ситуації та швидко потребуєте грошей. Швидкий доступ до готівки може здатися навіть складнішим для тих, хто має не ідеальний кредит. На щастя, навіть якщо у вас погана кредитна історія, у вас є кілька варіантів екстреної позики.
Ломбард і позики до зарплати
Існує деяка поверхнева подібність між кредитними лініями та позиками до зарплати та ломбардними позиками, однак це пов’язано насамперед з тим, що багато позичальників позик до зарплати чи ломбардних позик є «постійними пасажирами», які позичають, погашають або продовжують свої позики на регулярній основі (сплачуючи дуже високі комісії та інтерес по дорозі). Подібним чином ломбарду чи позикодавцеві до зарплати байдуже, що позичальник робить із коштами, якщо позика погашена та всі комісії сплачені.
Проте розбіжності значні. Вартість готівки для кожного, хто має право на кредитну лінію, буде набагато нижчою, ніж вартість позики до зарплати чи ломбарду. Подібним чином процес оцінки кредитоспроможності для позики до зарплати або позики під заставу є простішим і менш вимогливим (перевірка кредитоспроможності не вимагається взагалі), і ви отримуєте свої кошти набагато, набагато швидше. Крім того, позикодавці та ломбарди рідко пропонують великі суми грошей, які часто приймаються в кредитних лініях. Банки, з іншого боку, рідко турбуються про такі крихітні кредитні лінії, як звичайна позика до зарплати чи ломбардна позика.
Кредитна лінія – це те саме, що особиста позика?
Особисті позики та особисті кредитні лінії служать одній меті, але діють по-різному. Персональна позика дає вам велику суму грошей із фіксованим щомісячним платежем, тоді як кредитна лінія дає вам постійний доступ до коштів.
Кредитна лінія онлайн
Втомилися від необхідності подавати заявку на онлайн-позики кожного разу, коли вам потрібна трохи додаткових грошей? Що, якби ви могли тримати додаткові гроші під рукою на випадок, якщо у вас закінчаться гроші або виникне фінансова невідкладна ситуація? Кредитна лінія дозволяє вам досягти саме цього. У разі прийняття ви можете зняти кошти зі свого доступного кредиту в будь-який час за допомогою онлайн-позики кредитної лінії. Ви матимете можливість робити лише мінімальні платежі або платити більше, щоб збільшити доступні кошти.
Як подати заявку на отримання кредитної лінії онлайн
У надзвичайних ситуаціях кредитна лінія забезпечує гнучкість і швидкий доступ до фінансів. Ось кроки щодо того, як ви можете подати заявку на кредитну лінію онлайн:
#1. Подайте заявку онлайн
Ви можете подати заявку на кредитну лінію онлайн 24 години на добу, сім днів на тиждень. Якщо вам потрібна допомога, ви також можете зателефонувати в робочий час.
#2. Вкажіть Суму
Кредитні лінії варіюються від 200 до 2,500 доларів США. Ваш кредитний ліміт визначатиметься низкою факторів, зокрема вашим штатом проживання, доходом і максимальними обмеженнями, дозволеними у вашому штаті проживання.
#3. Вилучити
У разі згоди ви можете зняти весь виділений вам кредитний ліміт одразу або меншими сумами за потреби. Запитані суми з вашої кредитної лінії зазвичай перераховуються на ваш банківський рахунок того самого робочого дня
#4. Вартість кредитної лінії
Залежно від вашого штату проживання, з вас стягуватиметься плата на основі позиченої суми, а не загального кредитного ліміту.
#5. Здійснення платежу
Якщо у вас є заборгованість, ви отримуватимете періодичну виписку перед кожною датою сплати, і ви повинні сплатити мінімальний платіж. Коли ви платите більше, ніж мінімальний платіж, ви збільшуєте загальну суму доступного вам кредиту.
Чи важко отримати кредитну лінію?
Якщо ви не відома фірма чи особа з високим кредитним рейтингом, зазвичай важко отримати незабезпечену кредитну лінію. Довгострокове співробітництво з банком або кредитною спілкою є вигідним.
Скільки коштує кредитна лінія?
Ставки за кредитними лініями можуть варіюватися від 7% до 20% і значно відрізняються. Кредитна лінія також може містити щорічну комісію, яку ви повинні сплачувати незалежно від того, чи використовуєте ви наявні кошти.
Калькулятор кредитної лінії
Щоб отримати доступ до кредитного калькулятора кредитної лінії, натисніть тут.
На закінчення
Кредитні лінії, як і будь-який інший фінансовий продукт, за своєю суттю не є ні хорошими, ні поганими. Все залежить від того, як люди ними користуються. З одного боку, надмірне запозичення під кредитну лінію може призвести до фінансових труднощів так само легко, як і надмірні витрати на кредитну картку. Кредитні лінії, з іншого боку, можуть бути економічно ефективним рішенням для щомісячних фінансових коливань або виконання складної операції, як-от весілля чи ремонт будинку. Позичальники повинні уважно прочитати умови (особливо комісії, відсоткову ставку та графік погашення), розібратися в магазині та не соромитися ставити багато запитань перед підписанням.
Статті по темі
- Чи можете ви отримати кредитну картку з вашим поточним кредитним рейтингом?
- ПОЗИКА ДЛЯ БЕЗРОБІТТЯ: Чи можуть безробітні отримати позику до зарплати?
- Чи впливають процентні ставки на фондовий ринок? Як і чому?
- Найкращі онлайн-кредити до зарплати: 10 найкращих компаній у 2022 році
посилання
