КОМЕРЦІЙНІ КРЕДИТИ: розуміння комерційних кредитів, типи та ставки

Комерційні позики — це кредитні лінії, призначені для певних витрат або цілей бізнесу. Придатність вашої компанії визначатиме процентні ставки, які ви отримуватимете за кредитами на комерційну нерухомість

Комерційні позики 

Ви можете використовувати комерційні кредити для підтримки бізнесу. Будь-який вид кредиту, який надається компанії, а не фізичній особі, є комерційним. Комерційні позики можуть допомогти підприємствам отримати більше грошей, що допоможе їм рости та заробляти більше грошей. Двома прикладами такого фінансування є строкові позики на придбання основних засобів.

Переважна більшість комерційних позик надається юридичним особам, таким як корпорації та товариства, хоча є кілька винятків, наприклад нерухомість, що належить фізичній особі. Особисті позики зазвичай мають набагато простішу кредитну структуру, ніж комерційні позики.

Використання фізичних активів як забезпечення бізнес-кредитів є звичайною практикою. Іноді кредитори вимагають застави як забезпечення комерційних позик. Застава додає додатковий рівень безпеки для кредиторів, оскільки дає їм право конфіскувати ваші активи, якщо ви не можете повернути позику. Застава зазвичай набуває форми векселів, дебіторської заборгованості, нерухомості, обладнання тощо.   

Розуміння структури комерційного кредиту

Більшість кредиторів не пропонують кредит назавжди або без вимоги, щоб гроші, які надаються, використовувалися на щось дуже конкретне. До цього відноситься термін «структура кредиту» (також відомий банкірами як «структура кредиту»). Незалежно від того, чи гарантує ризик банківський підрозділ компанії чи її команда з кредитування комерційної нерухомості, структури комерційних кредитів часто визначаються заздалегідь визначеною кредитною політикою. 

Види комерційних кредитів

Комерційні позики зазвичай надаються у формі кредитних ліній, строкових позик і комерційної іпотеки.

#1. Кредитні лінії

LOC (часто званий «револьвер») підтримує цикл обігового капіталу для підприємств, які продають на умовах кредиту. Немає встановленого графіка погашення; замість цього він призначений для коливань вгору та вниз у відповідь на зміни в балансі оборотного капіталу компанії. 

#2. Строкові позики

Ви можете використовувати ці кредити для придбання необоротних активів, таких як меблі, транспортні засоби та обладнання. Строкові позики зазвичай амортизуються або виплачуються з часом, як правило, щомісячними платежами. На момент видачі позики між кредитором і позичальником уже буде встановлений графік погашення. Графік погашення кредиту зазвичай збігається з тим, як довго позичальник використовуватиме базовий актив.

#3. Оренда капіталу

Подібно до строкових позик, капітальний лізинг — також відомий як «фінансовий лізинг» — використовується для фінансування необоротних капітальних активів, таких як машини. Основна відмінність між великою буквоюТермінова позика полягає в тому, що матеріальний актив залишається у законній власності компанії, що фінансує обладнання, протягом усього терміну оренди.

#4. Комерційна іпотека

Комерційна іпотека — це вид альтернативного кредитування, який використовується виключно для фінансування (або рефінансування) комерційної нерухомості.. Обидва типи позик мають умови, які зазвичай є більш гнучкими, ніж умови інших комерційних позик (довша амортизація, більш сприятливі LTV, дуже конкурентоспроможні ціни тощо), незалежно від того, чи є нерухомість інвестиційною власністю, яку займає власник, чи приносить дохід.

#5. Позики на придбання

Додатковим видом комерційного кредиту є аквізиційний кредит. Замість матеріальних активів, таких як нерухомість або обладнання, вони використовуються компаніями, які купують інші компанії (або різні бізнес-підрозділи). Хоча це не завжди так, позики на придбання зазвичай мають нижче співвідношення позики до вартості та коротші періоди амортизації, ніж інші комерційні позики.

#5. Прохідні кредити 

Прохідна позика – це коротко іпотека кредит на нерухомість для бізнесу. Тривалість може становити від шести місяців до трьох років. Загалом процентні ставки за бридж-кредитами значно вищі, ніж за довгостроковими. Підприємства та домовласники, яким потрібні гроші, щоб купити нерухомість, але також очікують продажу іншої нерухомості, часто використовують їх.

№ 6. Кредити SBA 

Позики, надані власникам комерційної нерухомості приватними кредиторами, такими як банки та спеціалізовані фінансові фірми, але які в основному забезпечені SBA. Конгрес створив кредитні гарантії SBA, щоб сприяти створенню та розширенню малого бізнесу.

Процес комерційної позики

Надання позик – це процес, за допомогою якого команда з питань зв’язків шукає потенційних позичальників. Команда кредиторів (до складу якої входять менеджер із зв’язків із клієнтами та кредитний аналітик) зосереджується на виявленні клієнтів і кредитній структурі, щоб зрозуміти стан компанії, її конкретні вимоги до запозичень, а також потенційні структури та ціни угод. 

Команда починає аналіз і андеррайтинг після отримання згоди клієнта продовжити офіційну кредитну заявку. Запропонована кредитна структура тепер потребує остаточного схвалення групою прийняття рішень банку (також відомою як кредитний комітет).

Після схвалення угоди, підписання кредитної угоди, а адвокат позикодавця правильно зареєстрував будь-які права застави на компанію та її активи, документацію та вдосконалення безпеки можна починати. І, нарешті, кредит авансується, що дозволяє позичальнику отримати доступ до кредитних надходжень.

Ставки комерційних кредитів

Що стосується комерційних позик, право вашої компанії визначатиме процентні ставки та умови погашення, які ви отримаєте. Строкові позики становлять більшість бізнес-позик і мають щомісячні платежі на заздалегідь визначений період. Багато підприємств можуть вибрати період погашення, який може становити від одного року до 25 років або навіть довше за деяких обставин. 

Більшість малих підприємств можуть отримати комерційну позику в банку, кредитній спілці або онлайн-кредитору. Ваша компанія матиме право на низку процентних ставок, комісій, сум фінансування та умов залежно від типів комерційних позик, вашої кредитоспроможності, фінансового стану та ваших цілей.

Комерційні позики можуть пред’являти більше вимог, але вони зазвичай мають нижчі процентні ставки, ніж для інших бізнес-позик. Комерційним кредиторам може бути цікаво дізнатися, як ви плануєте використовувати кошти, прогнозований розвиток вашого бізнесу, скільки ви заробляєте до сплати податків та іншу інформацію.

Який мінімальний початковий внесок для комерційного кредиту?

Якщо вам потрібно надати заставу або сплатити мінімальний початковий внесок для комерційного кредиту, це залежить від типу кредитора, з яким ви працюєте, і вашої фінансової історії. У результаті їм може знадобитися початковий внесок або якась застава. Мінімальний початковий внесок для бізнес-кредитів зазвичай коливається від 0% до 25%. Фактичні товари зазвичай виступають як застава, якщо ви купуєте нерухомість, автомобілі чи інше обладнання. За відсутності цього вам може знадобитися закласти додаткові комерційні активи або навіть свої активи. Не кожен кредитор буде дотримуватись цих вказівок. 

Вимоги до комерційного кредиту 

Щоб мати право на комерційний кредит, ви повинні мати хорошу кредитну історію, надати певну форму застави, внести 25% або більше від вартості покупки та мати намір використовувати профінансоване майно переважно для власного бізнесу.

Комерційні кредити Нерухомість

Варіантом фінансування придбання нерухомості для комерційного використання є кредит на комерційну нерухомість. Ви повинні мати хорошу кредитну історію, внести 25% або більше та мати намір використовувати більшу частину профінансованої власності для власного бізнесу, щоб претендувати на комерційний кредит.

Метою позик на комерційну нерухомість є надання грошей на придбання або реконструкцію нерухомості для користування вашою власною компанією. Ви повинні використовувати більшу частину майна, яке служить забезпеченням позики для вашого власного бізнесу, щоб мати право на комерційну позику.

Термін кредитування на комерційну нерухомість зазвичай становить від п'яти до десяти років. Амортизація кредиту часто може тривати до 25 років, хоча зазвичай вони набагато довші.

Види комерційних кредитів на нерухомість 

• Ті, хто має історію банківських відносин, мають право на банківські позики.
• Позики SBA: для власників компаній, які вже намагалися отримати позику в звичайному банку. Зазвичай кредитний рейтинг 660 або вище необхідний, щоб отримати право на кредит SBA. Мінімальний бал для позик SBA 504 зазвичай становить 680. 
• Особи, які вже володіють майном і бажають позичити під заставу свого капіталу, можуть зробити це за допомогою кредитної лінії. 
• Портфельні позики: важливо пам’ятати, що орендодавці, які володіють різноманітною нерухомістю, яку вони здають в оренду орендарям, часто користуються цими позиками. Ці позики мають різні ставки, умови та вимоги до відповідності, оскільки кредитори розглядають їх як більш спекулятивну діяльність. Перш ніж обговорювати з кредитором варіанти портфельної позики, переконайтеся, що він знає про будь-яке майно, яким володіє та використовує ваша компанія для власних потреб. 

Вимоги до кредиту на комерційну нерухомість

Існує три основні категорії вимог до кредиту:

№1. Безпека

Ваш позикодавець запитає, чи належним чином забезпечена позика активом, який ви використовуєте як заставу, перш ніж її затвердити. Це означає, що для того, щоб відповідати вимогам, вам зазвичай потрібно мати від 25% до 30% власного капіталу у власності, яку ви хочете придбати. 

Ваш позикодавець також захоче підтвердити, що у вас є достатня страховка майна, щоб захистити від пошкодження активу, який є заставою. Щоб гарантувати відсутність несплачених застав або інших претензій щодо майна, позикодавець також виконає правовстановлюючу роботу на майно та перевірить акт.  

№2. Дохід

Під час розгляду вашої заявки кредитори шукають здорове співвідношення доходів і витрат, щоб бути впевненими, що ви можете дозволити собі вчасно повертати позику щомісяця. Ваш коефіцієнт покриття обслуговування боргу (DSCR) є одним із факторів, який кредитори враховують, приймаючи це рішення. Мінімальний DSCR залежить від активу, який ви використовуєте як заставу, але більшість кредиторів віддають перевагу DSCR 1.25 або вище. 

Оскільки ви позичатимете гроші для комерційних цілей, вам, як правило, потрібно буде надати кредитору податкові декларації за два роки, щоб підтвердити свій дохід. Додатково має бути підписана особиста гарантія. 

№3. Кредит

Ваш позикодавець, ймовірно, захоче переглянути кредитний рейтинг вашого бізнесу, якщо ви подаєте заявку на позику на нерухомість для своєї компанії. Однак кредитори зазвичай також вимагатимуть від вас особистої гарантії, і в цьому випадку вони також захочуть перевірити вашу кредитну історію.

Для більшості звичайних позик необхідні кредитні рейтинги коливаються від 660 до 680, залежно від кредитора.

Щоб оцінити ваш кредитний ризик, кредитори також захочуть знати, як довго ви працюєте. Щоб мати право на комерційну позику, ви повинні працювати протягом одного або двох років. 

Які найпоширеніші комерційні позики?

• Кредитні лінії
• Строкові позики
• Кредити для адміністрування малого бізнесу (SBA)
• Мостові позики

Які переваги комерційного кредиту?

• Фіксовані графіки погашення забезпечують більшу передбачуваність.
• Оскільки великі банки фінансують ці позики, витрати менші.
• Швидкий процес затвердження
• Більш широкий вибір варіантів фінансування, ніж традиційні кредити
• Вам часто не потрібно надавати будь-яку заставу, щоб отримати комерційний кредит, а це означає, що ви можете отримати його без нього.
• Комерційні позики мають найнижчі процентні ставки серед будь-яких типів позик, що дозволяє власникам бізнесу отримати доступ до необхідного капіталу, зводячи до мінімуму накладні витрати.

Хто може взяти комерційний кредит?

Ваша здатність повернути позику визначає, чи маєте ви право на комерційну позику. Кредитори зосередяться на кількох змінних, щоб оцінити ваше право. На додаток до наявності сильної історії грошових потоків, мати високу кредитну оцінку є вирішальною. Ви можете описати свої цілі та план успіху в бізнес-плані. Обов’язково вкажіть, чому вам потрібні кошти, скільки грошей вам знадобиться, і як ви збираєтеся реагувати, якщо станеться найгірше.

Яка різниця між бізнес-кредитом і комерційним кредитом?

Позики для малого бізнесу зазвичай мають нижчий рівень фінансування, тоді як позики на комерційні цілі зазвичай мають вищі рівні фінансування для середнього та великого бізнесу. Кредитор, як-от банк чи інша фінансова установа, має дати свій дозвіл, перш ніж надавати комерційну позику будь-якій компанії.  

Висновок 

Комерційні кредити необхідні для того, щоб допомогти вашій компанії розвиватися та рухатися вперед. Вони також пропонують багато ресурсів, щоб подолати фінансові труднощі та бути на крок попереду конкурентів. 

Поширені запитання щодо комерційних позик

Що таке комерційні позики?

Комерційні позики — це кредитні лінії, призначені для певних витрат або цілей бізнесу. Будь-який вид кредиту, який надається компанії, а не фізичній особі, є комерційним.

Які переваги комерційних позик?

• Швидкий процес затвердження
• Більш широкий вибір варіантів фінансування, ніж традиційні кредити
• Фіксовані графіки погашення забезпечують більшу передбачуваність.

Які найпоширеніші комерційні позики?

• Кредитні лінії
• Строкові позики
• Кредити для адміністрування малого бізнесу (SBA)
• Мостовий кредит

Статті по темі

1. КРЕДИТ НА КОМЕРЦІЙНУ НЕРУХОМІСТЬ: огляд і вимоги
2. КРЕДИТ НА КОМЕРЦІЙНУ НЕРІХМОСТЬ: види та як його отримати
3. ПОЗИКА ПІД ЗАСТАВУ: значення та що вам потрібно знати
4. ІНВЕСТУВАННЯ В КОМЕРЦІЙНУ НЕРУХОМІСТЬ: що це означає та як розпочати інвестування
5. КРЕДИТ НА КОМЕРЦІЙНУ НЕРУХОМІСТЬ: види, ставки та умови
6. КРЕДИТИ ОНЛАЙН: НАЙКРАЩИЙ ВАРИАНТ, НА ЯКИЙ ЗВЕРНУТИСЯ (+ ІНСТРУКЦІЯ, ЯК ПОДАТИ ЗАЯВКУ)