Ви можете отримати забезпечену позику, також відому як заставна позика з поганою кредитною історією. Застава дозволяє отримати гроші від фінансової установи шляхом застави активу як забезпечення. Позики під заставу майна мають нижчі процентні ставки, ніж незабезпечені позики. Кредитори мають право продати заставу як компенсацію збитків у разі дефолту.
Фінансові установи пропонують два види позик: забезпечені та незабезпечені позики. Основна відмінність між ними полягає в тому, що для того, щоб отримати кредит під заставу, позичальники повинні надати заставу. Актив, відомий як застава, знижує ризик для кредитора, захищаючи його від потенційного дефолту позичальника. Кредитори мають можливість продати цінні папери для покриття будь-яких збитків.
Тому багато людей вирішують використовувати заставу для забезпечення своїх ломбардних позик або кредитів із поганою кредитною історією.
Заставний кредит
Забезпечені та незабезпечені позики – це два основні типи позик, які зазвичай видають банки та небанківські фінансові установи (НБФУ). Забезпечена позика, відома як заставна позика, вимагає від позичальника застави активу, перш ніж він зможе подати заявку на отримання позики. Кредитор продасть заставу або актив, якщо позичальник не виплатить кредит. І навпаки, незабезпечені позики не вимагають застави від позичальника.
Для фінансової установи застава підвищує безпеку кредитів. Навіть ті, хто має відмінну кредитну історію, можуть часто не сплачувати свої кредити. Наявність застави захищає інтереси позикодавців, оскільки вони можуть відшкодувати свої збитки, якщо позику не повернено, продавши об’єкт.
Якщо ви не виплатите забезпечену позику, позикодавець може конфіскувати актив, який ви заклали як забезпечення. Це робить вас, позичальника, більш ризикованим, а кредитора – меншим. Через це кредити під заставу можуть бути доступнішими та легшими для отримання схвалення.
Що можна передати під заставу?
Ви можете використовувати такі предмети як забезпечення кредитів під заставу:
№1. транспортні засоби
До рухомих активів належать машини та транспортні засоби. Позики можуть бути забезпечені рухомим майном з високою вартістю перепродажу. Позичальника іноді можуть попросити відмовитися від фізичного володіння рухомим активом, щоб отримати кредит під заставу від кредитора.
#2. Золото та інші цінності
Завдяки своїй вартості золото можна використовувати як заставу для кредитів. Таким чином, можливе використання золотих монет, злитків і ювелірних виробів як застави. Крім золота, інші цінні речі, такі як антикваріат і твори мистецтва, можуть бути використані як застава для кредитів.
#3. Земля чи майно
Заставою найчастіше виступає нерухомість. Фінансові установи можуть використовувати ваш будинок або велику ділянку землі як заставу для кредиту, використовуючи їх вартість.
#4. Особисті інвестиції
Крім того, ви можете заставити свої активи як забезпечення. Облігації, взаємні фонди та акції – усі вони є його частиною. Наприклад, коли компанія шукає банківське фінансування, вона може використовувати такі цінні активи, як нерухомість або обладнання, як заставу для кредиту.
Поширені типи позик під заставу
Це групи, до яких потрапляє більшість кредитів під заставу.
#1. Іпотека.
Нерухомість, яку ви фінансуєте, служить забезпеченням кредитів під заставу майна. Якщо ви не зробите свої платежі, позика може бути дефолтом, і в цьому випадку позикодавець може конфіскувати та продати ваш будинок, щоб відшкодувати збитки.
#2. Позика під капітал.
Позика під іпотеку схожа на іпотеку, за винятком того, що вона забезпечена часткою власності, яка є сумою залишку іпотечного кредиту за вирахуванням поточної вартості будинку. Такий вид позики, також відомий як «друга іпотека», дає вам змогу позичити гроші, використовуючи капітал вашого будинку.
#3. Кредит на автомобіль.
Транспортний засіб є забезпеченням будь-якої позики, взятої для оплати автомобіля, вантажівки, човна, мотоцикла чи навіть приватного літака. Неспроможність погасити кредит може призвести до вилучення транспортного засобу, подібно до іпотеки.
#4. Особистий кредит під заставу.
Особисті позики можна використовувати для кількох речей, зокрема для оплати великої покупки або об’єднання боргу за кредитною карткою. Кредитори пропонують як забезпечені, так і незаставлені особисті позики. Попереднє розміщення застави призведе до кращих умов і процентних ставок для персональної позики під заставу. Готівка, автомобіль, акції, облігації, ювелірні вироби, предмети колекціонування та інші предмети – це лише деякі з активів, які можна використовувати як заставу для забезпечення особистої позики.
Як подати заявку на кредит під заставу
Виконайте ці найважливіші кроки, щоб отримати схвалення, якщо ви вирішите, що позика під заставу є найкращим вибором для вас:
#1. Перевірте свій кредит.
Навіть якщо у вас немає відмінної кредитної історії, використання застави для забезпечення позики може допомогти вам отримати дозвіл. Щоб отримати найкращі умови погашення та найнижчу ставку позики під заставу, все одно корисно підтримувати відмінну кредитну історію. Перевірте їх на наявність помилок або будь-яких негативних оцінок, які слід видалити перед подачею заявки на позику, наприклад прострочення платежу.
#2. Виберіть свою заставу.
Якщо ви подаєте заявку на кредит на житло чи автомобіль, актив, який ви фінансуєте, буде служити заставою для вашої позики. Однак у вас є вибір, якщо ви отримуєте особисту позику під заставу. Вирішіть, які активи ви можете використати для забезпечення позики, і спробуйте вибрати ті, які є ліквідними та доступними до них, наприклад, гроші на банківському рахунку.
#3. Зберіть свою документацію.
Перед подачею заявки корисно зібрати всі необхідні документи та дані. Ваше ім’я, дата народження, номер соціального страхування та водійське посвідчення – це лише деякі відомості, які ви можете очікувати від запиту.
Крім документів, що підтверджують ваші доходи та активи, як-от виписки з банківського рахунку, W-2, квитанції про оплату праці та останні податкові декларації, також приймаються державні документи, що посвідчують особу. Кредитори також можуть вимагати перелік зобов’язань, таких як поточне погашення боргу, регулярні платежі за оренду чи іпотеку, виплати на утримання дітей або подружжя та інші поточні витрати.
#4. Купуйте найкращі кредити під заставу.
Дуже важливо отримати пропозиції від кількох кредиторів і оцінити умови та ставки заставних позик перед завершенням повного процесу подання заявки. Онлайн-котирування легко отримати, і зазвичай вимагається лише м’яка перевірка кредитоспроможності, яка не має негативного впливу на ваш кредит.
#5. Виберіть свого кредитора та подайте заявку.
Ви можете завершити весь процес подання заявки, коли знайдете пропозицію, яка відповідає вашим вимогам і ціновому діапазону. Майте на увазі, що коли ви офіційно подаєте заявку на позику, ваші кредитні звіти підлягатимуть жорсткій кредитній перевірці. Однак це має лише тимчасово та мінімально вплинути на ваш кредитний рейтинг.
Переваги позик під заставу
#1. Легше отримати схвалення
Вірогідність вашого схвалення вище. Забезпечення позики заставою може допомогти знизити ваш ризик як позичальника, якщо у вас виникли проблеми з отриманням позики, можливо, через проблеми з кредитом або коротку кредитну історію.
#2. Легше отримати більший кредит
Ви можете мати право на більший кредит. Подібним чином ви можете позичити більше грошей, ніж могли б інакше, оскільки ви знижуєте ризик кредитора, надаючи заставу.
#3. Це забезпечує короткострокову ліквідність.
Позика під заставу може допомогти вам отримати гроші, якщо всі ваші кошти зберігаються в активах, які важко продати, як-от будинок або цінні речі, без необхідності проходити через трудомісткий процес продажу цього майна.
Недоліки позик під заставу
#1. Ризик втрати активів
Якщо ви не зможете повернути кредит, ви ризикуєте втратити забезпечення. Якщо ви прострочите кредит під заставу, ваш найбільший ризик полягає в тому, що ви втратите актив. Це особливо небезпечно, якщо для забезпечення позики ви використовуєте дуже цінний актив, як-от свій будинок.
#2. Це вимагає, щоб у вас був цінний актив.
Спочатку ви повинні мати щось цінне, щоб запропонувати як заставу, що може бути ще однією проблемою. Вам не потрібно давати нічого в обмін на незабезпечену позику, окрім свого кредитного рейтингу, тож ви можете позичити гроші в одного. Може бути важко знайти заставу, необхідну для забезпечення позики, якщо ви не маєте права на незабезпечену позику.
Як працюють позики під заставу?
Перш ніж надати вам позику під заставу, кредитори знайдуть час, щоб оцінити вартість вашої застави. При цьому вони візьмуть до уваги справедливу ринкову вартість вашого майна або, якщо у вас є іпотека, оціночну вартість будинку. Ви отримаєте частину вартості вашої застави, і це визначатиме розмір кредиту, який ви отримаєте.
Особиста позика під заставу
Щоб позичити гроші практично на будь-які цілі, зокрема для погашення боргу, покриття непередбачених витрат на лікування або навіть для погашення студентської позики, ви можете подати заявку на особисту позику. З часом, зазвичай від двох до п’яти років, ви повертаєте позику щомісячними платежами з нарахуванням відсотків. Більшість особистих позик є незабезпеченими, що означає, що немає жодної форми забезпечення для їх підтримки. Натомість ваша здатність погасити позику залежить від вашої фінансової історії, включно з показником FICO, вашого доходу та будь-яких інших критеріїв, установлених кредитором.
Які є 4 типи застави?
Часто вид застави залежить від типу позики. Ваш будинок стає заставою, коли ви отримуєте іпотеку. Автомобіль буде виступати в якості застави, якщо ви отримаєте автокредит. В якості застави позичальники приймають різні активи. Основні форми застави, як правило, включають:
#1. Нерухомість
Найпоширенішим видом застави є майно та земля. Це може мати форму нерухомості чи інших активів, якими позичальник володіє як частина портфеля, наприклад, житла. Кредитори мають позитивну думку про нерухомість, оскільки вона зберігає свою вартість з часом. Крім того, нерухомість часто коштує кілька сотень тисяч доларів, що дає вам, як позичальнику, шанс отримати додаткове фінансування.
#2. Фінансування запасів
Фінансування запасів використовує термін «застава» для позначення переліку товарів, закладених як забезпечення кредиту. Будь-яка кількість предметів загальною вартістю, достатньою для погашення позики, може бути включена до інвентарю. Якщо позичальник, який використовує фінансування запасів, не виплачує позику, позикодавець може конфіскувати та продати товарно-матеріальні цінності, щоб відшкодувати борг.
#3. Забезпечення рахунків-фактур
Коли ви використовуєте неоплачені рахунки-фактури як забезпечення позики, ви використовуєте фразу «застава за рахунком-фактурою» для його представлення. Малі підприємства часто використовують цей вид застави, коли вони забезпечують позику, пред’являючи клієнтам неоплачені рахунки-фактури. Згодом ці рахунки-фактури будуть оплачені безпосередньо кредитору, щоб компенсувати будь-які збитки, якщо компанія не виплатить позику.
#4. Заставні ковдри
Коли ви використовуєте «загальну заставу» як заставу, це означає, що позикодавець має законне право заволодіти будь-яким майном, що належить позичальнику, якщо він не зможе повернути позику. Теоретично загальна застава дає позикодавцю законний інтерес у кожному активі, що належить позичальнику, оскільки всі вони вважаються заставою. Знову ж таки, компанії, які мають велику кількість активів, які вони можуть використовувати як забезпечення, швидше за все, запропонують цей тип застави.
#5. Позика під заставу готівкою
Ще одним варіантом застави є готівка, особливо якщо особа має декілька відкритих рахунків в одному банку. Банк, який керує рахунками особи, може надати їй позику, і якщо вона не здійснить платежі, банк може просто ліквідувати рахунок, щоб повернути залишок.
Які приклади застави для позики?
#1. Житлова іпотека
Цей вид позики використовує вартість вашого будинку як забезпечену заставу. Позикодавець може подати позов про повернення вашого майна, якщо ви пропустите встановлену кількість прирівняних місячних платежів (EMI). Після цього вони можуть продати будинок, щоб повернути свій борг.
#2. Позики під нерухомість
Позики під капітал перетворюють капітал нерухомості в готівку, подібно до іпотеки. Позика на основі EMI з фіксованою ставкою пропонує фіксовану суму. На весь термін кредиту відсоткова ставка фіксована.
На основі наявного капіталу у вашому домі кредитна лінія Home Equity Line of Home (HELOC) затверджує конкретну суму. Після цього ви можете зняти цю готівку. Крім того, щомісячний платіж залежить від суми позики та відсоткової ставки.
Які існують види застави?
- Застава нерухомого майна
- Інвентаризаційне забезпечення
- Застава рахунків-фактур
- Загальна застава
- Грошове забезпечення
- Інвестиційна застава
Чим небезпечний кредит під заставу?
Якщо ви не зможете повернути кредит, ви ризикуєте втратити забезпечення. Якщо ви прострочите кредит під заставу, ваш найбільший ризик полягає в тому, що ви втратите актив. Це особливо небезпечно, якщо для забезпечення позики ви використовуєте дуже цінний актив, як-от свій будинок.
Чи можу я отримати позику під заставу без роботи?
Позикодавець враховує ваш дохід, кредитну історію, інші борги та інші активи, коли ви подаєте заявку на особисту позику. Кредитор хоче переконатися, що ви маєте достатньо грошей, щоб покрити виплату нової позики та будь-які існуючі виплати боргів, що стосуються ваших боргів і доходу.
Позикодавцю знадобиться професійна оцінка, якщо ви маєте намір використовувати ювелірні вироби, твори мистецтва чи предмети колекціонування як заставу, а також може вимагати фізичне володіння предметом, доки позичальник не поверне позику. Перевірте ціни та тарифи. У вашій ситуації ви можете здаватися більш ризикованим позичальником, якщо у вас немає роботи. У результаті вони можуть стягувати з вас плату за виплату позики за вищими ставками та вартістю. Якщо кредитор відхиляє вашу заявку, ви можете спробувати зменшити суму позики або поговорити з позикодавцем, щоб дізнатися, як ви зможете отримати кредит.
Висновок
У фінансовій індустрії «застава» — це безцінний предмет, який позичальник закладає як забезпечення позики. Якщо у вас є цінний актив, який можна використовувати як заставу, отримати позику може бути простіше. Ви повинні надати заставу — актив — під час подання заявки на позику (або інші види фінансування, щоб знизити ризик для кредитора). Якщо ви не в змозі повернути позику, позикодавець конфіскує заставу, яку ви надали як оплату, щоб компенсувати свої збитки. Заставою можуть бути як вищезазначені предмети, так і нерухомість, обладнання, запаси та інші речі.
Поширені запитання щодо кредиту під заставу
Що таке кредит під заставу?
Надання застави дозволяє отримати гроші від фінансової установи шляхом застави активу як забезпечення. Позики під заставу майна мають нижчі процентні ставки, ніж незабезпечені позики
Які поширені типи позик під заставу
- Позика на власний капітал
- Особистий кредит під заставу
- Іпотека
- Кредит на транспортний засіб
Як працюють позики під заставу?
Перш ніж надати вам позику під заставу, кредитори знайдуть час, щоб оцінити вартість вашої застави. При цьому вони візьмуть до уваги справедливу ринкову вартість вашого майна або, якщо у вас є іпотека, оціночну вартість будинку. Ви отримаєте частину вартості вашої застави, і це визначатиме розмір кредиту, який ви отримаєте.
Статті по темі
- МАРКЕТИНГОВИЙ ЗАСТАВ: понад 19 типів маркетингової застави, яка вам потрібна
- ФІНАНСУВАННЯ ЗАСТАВИ: визначення, приклади та типи
- ЩО ТАКЕ ПОЗИКА З ЗАСТАВОМ? Як отримати один
- КОМЕРЦІЙНІ КРЕДИТИ: розуміння комерційних кредитів, типи та ставки
- Найкращі бізнес-позики для стартапів у 2023 році (оновлено)
посилання
