Якщо ви свідомо дбаєте про життя та благополуччя своїх близьких, тоді страхування життя є одним із тригерів, які вам доведеться натиснути. Однак прийняти рішення про тип страхування життя, який ви купуєте, трохи складно. Варіантів дуже багато. Однак перше, на що ви, ймовірно, звернете увагу, повне страхування життя проти строкового. То який із цих двох найбільше підходить для вас? Щоб правильно відповісти на це запитання, вам доведеться визначити свої потреби в політиці. Якщо ваша потреба у страхуванні життя є тимчасовою, ви підете на терміновий поліс, але якщо він невизначений, вам слід обрати повний поліс. Якщо вам цікаво, яка різниця між повним і строковим страхуванням життя, його вартість, як готівкова вартість впливає на ваш поліс або як визначити план полісу за допомогою калькулятора, продовжуйте читати.
Повне та строкове страхування життя: що таке строкове страхування життя та як воно працює?
Строкове страхування життя є не тільки відносно дешевим, але й дуже гнучким. Це, мабуть, один із найпоширеніших полісів страхування життя, доступних сьогодні в Штатах. Кожна страхова компанія пропонує термінове страхування життя. Це тип полісу страхування життя, який забезпечує покриття протягом певного періоду, який зазвичай становить певну кількість років. Завдяки цьому ви отримаєте гарантовану постійну премію протягом встановленого періоду часу. Зазначена кількість років залежить від страхувальника, тому ви можете мати поліс на 10, 15, 25 або 40 або більше років. Крім того, поліс просто закінчується після закінчення терміну дії або після виплати.
І ваша допомога в разі смерті, і ваші страхові внески гарантовано залишаться незмінними протягом терміну дії вашого полісу. Кожен, хто має терміновий поліс страхування життя, може легко продовжити його після закінчення терміну. На жаль, зазвичай це вищий показник, і з кожним роком він зростає. Тому потрібно бути обережним при виборі термінового життєвого плану.
Як це працює?
Страхувальник просто купує строкове страхування життя відповідно до кількості років, які він бажає, та договору про сплату премії. Якщо страхувальник помре до закінчення терміну, його бенефіціари отримають виплату за полісом. Якщо він переживе термін і бажає поновити, йому доведеться зробити це за новою ставкою премії. На жаль, ставка продовжує зростати, коли ви поновлюєте план.
Приклади строкового страхування життя
У чоловіка на ім'я Сміт Смарт діагностували лейкемію. За висновком лікаря, йому залишилося жити близько 15 років або менше. Він вирішив придбати поліс страхування життя терміном на 15 років, вважаючи, що помре раніше, ніж мине 15 років. Якщо він помре протягом 15 років, його бенефіціар отримає компенсацію. Якщо він переживе це й захоче продовжити поліс, це буде за новою премією.
Інший типовий приклад – молодий батько, який укладає план на 25 років. Його початковий план полягає в тому, щоб на момент закінчення терміну його син більше не залежав від нього щодо фінансової підтримки.
З наведених вище прикладів ми можемо зробити висновок про дві різні причини, чому люди обирають термінове страхування життя, а не інші поліси страхування життя. Однак обидва мають одну спільну рису: «страхувальник повинен вирішити тривалість полісу та суму покриття».
Види строкового страхування життя
Нижче наведено види строкового страхування життя, доступні в Штатах;
#1. Терміновий рівень
Якщо ви є страхувальником і бажаєте використовувати терміновий рівень, буде правильно знати, що це таке і як це працює. Строкове страхування життя є одним із найпоширеніших видів строкового страхування життя. З цим у вас буде постійна преміальний платіж зобов'язання до кінця терміну. Він має ключову відмінну рису: чим коротший термін дії, тим менший ваш внесок. Чим довший термін, тим більший ваш внесок. Ваші премії також збільшаться після поновлення.
#2. Конвертовані строкові плани
Конвертований терміновий план страхування може бути пізніше перетворений в інший тип страхування, наприклад план страхування на все життя або план накопичення. Це найбільш підходящий варіант, особливо якщо ви передбачаєте збільшення доходу в майбутньому.
#3. Річний поновлюваний термін
Купівля річного поновлюваного страхування життя означає, що вам доведеться щорічно оновлювати премію. На жаль, вона завжди зростає.
#4. Термін зменшення
Кожен, хто вибере це, з часом отримає меншу премію. Це ґрунтується на переконанні, що ваша відповідальність зростає в міру просування. Допомога на випадок смерті зменшується під час політики скорочення терміну, але премії залишаються незмінними.
Страхувальники, які погодяться на це, отримають свою премію, коли вони переживуть свій термін. Цей вид строкового страхування життя значно дорожчий, ніж інші види строкового страхування життя.
Повне та строкове страхування життя: що таке повне страхування життя та як воно працює?
Ціле життя означає, що воно є постійним і триває доти, доки ви платите. Це страхування життя набагато дорожче, ніж строкове страхування життя. Політика розрахована на все життя. Тривалість життя тут означає, поки ви не відстаєте від преміальних виплат.
Він має ключові особливості, а це стабільні премії, виплати в разі смерті та здатність накопичувати грошову вартість. Повне страхування життя збільшує грошову вартість з часом і може навіть забезпечити дивіденди, які можна реінвестувати, щоб збільшити виплату в разі смерті. Як страхувальник, ви можете мати право на отримання виплат на основі фінансових показників компанії. Найцікавішим у страхуванні життя є те, що його премії гарантовано залишатимуться незмінними до кінця вашого життя (а точніше, поки ви не відстаєте від платежів), а рахунок готівкової вартості зростає з постійною швидкістю. Крім того, ви можете взяти готівкову вартість як позику, якщо не хочете її повторно інвестувати.
Ключові характеристики повного страхування життя
Хоча люди вважають повне страхування життя полісом на все життя, воно має наступну особливість
#1. Грошове значення життя
Поліс страхування життя за готівковою вартістю — це будь-який постійний поліс страхування життя, що включає вартість життя за готівкову вартість. Завдяки політиці грошової вартості частина вашої премії йде на створення грошового резерву, до якого ви матимете доступ протягом усього життя.
#2. Виплата
У разі смерті власника страхового поліса бенефіціар може отримати до 100,000 35,000 доларів за номінальною вартістю або більше для того, хто мав поліс страхування життя готівкою, і близько XNUMX XNUMX доларів для того, хто мав остаточне страхування життя. Ця цифра змінюється за певних умов.
Повне та строкове страхування життя: ключова різниця
Нижче наведено ключові відмінності між терміном і повним страхуванням.
| КЛЮЧОВІ ТЕРМІНИ | СТРОКОВЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ | СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ |
| Тривалість | Визначена кількість років, протягом яких страхувальник не повинен прострочити сплату премії. | Довічно та до тих пір, поки немає дефолту щодо сплати премії. |
| Преміальні тарифи | Зміни після закінчення терміну дії. | Залишайтеся такими ж. |
| Преміальна вартість | Нижче, ніж будь-яке постійне страхування життя. | Тихий дорогий і залежить від суми виплати, яку ви хочете. |
| Медичний тест | Залежить від постачальника страхових послуг, але, як правило, він не потрібен | Це вимагає медичного обстеження. |
| Номінальна вартість | Оплата гарантована, якщо ви відповідаєте преміальній оплаті. | Гарантована виплата. |
| Грошове значення | Не включає грошову вартість | Включає грошову вартість |
| Дивіденд | Не приносить дивідендів | Заробляє дивіденди на грошову вартість |
Повне та строкове страхування життя: основні подібності
Нижче наведено ключові подібності між строковим та повним страхуванням життя
| TERMS | ПОДІБНІСТЬ |
| Поліс страхування життя | Обидва види страхування життя |
| Premium | Обидва вимагають премії |
| Виплата | Номінальна вартість обох виплат |
Яке страхування життя вам підходить?
Обидва є чудовими варіантами страхування та пропонують гнучкі переваги своїм власникам. Однак наведене нижче допоможе вам вибрати політику, яка найкраще підходить для ваших обставин.
Строкове страхування життя ідеально підходить для вас на основі;
- Ви хочете отримати постійне страхування життя, але поки що не можете собі це дозволити. Ви можете просто обрати поліс страхування життя, що конвертується, і змінити його у встановлений термін.
- Після того, як ви проживатимете в Сполучених Штатах, ви забезпечите страхове покриття для інших речей, тому, якщо ваша ціль – економічна ефективність, тоді термінове страхування життя ідеально підходить для вас.
- Якщо все, що вам потрібно, це тимчасове покриття,
- Якщо ви лише хочете уникнути катастрофічного або невдалого майбутнього для своїх близьких, наприклад, молодих батьків, які хочуть, щоб їхні діти закінчили коледж у разі їхньої смерті.
- Вам потрібна короткострокова страховка життя.
- Вам не потрібен інвестиційний план.
Повне страхування життя ідеально підходить для вас на основі;
- Якщо вам подобається ідея грошової вартості,
- Якщо висока вартість премії не вплине на ваші фінанси
- Коли у вас є хтось із довгостроковими інвалідність,
- Ви хочете довгострокових інвестицій.
- Ви хочете, щоб ваші бенефіціари отримували значні виплати
Отримайте найкраще від повного або строкового страхування життя
Наступні поради допоможуть вам максимально використати ваш поліс страхування життя на строк або на все життя
- Отримайте ціни та порівняйте пропозиції.
- Купуйте поліс завчасно
- Виберіть політику, яка найкраще відповідає вашим потребам. Це не обов’язково має бути ціле, це може бути строкове страхування життя.
- Визначте необхідну кількість років.
Повне або термінове страхування життя
Якщо хтось буде ефективно порівнювати повне та строкове страхування життя, готівкова вартість має бути частиною цього порівняння. Це пояснюється тим, що «ціле проти строкового» зосереджується на порівнянні цих двох типів страхування життя, а грошова вартість є ключовим фактором у цілому полісі.
Що таке грошова вартість?
З точки зору рахунку, вартість готівки – це, як правило, загальна сума ліквідної готівки на будь-якому рахунку, доступна для негайного зняття або використання. Але коли йдеться про страхування життя, це інвестиційна функція, яка додається до постійного полісу страхування життя.
Грошова вартість у страхуванні життя дозволяє вам заробляти відсотки за вашим полісом. Ваші відсотки можна зняти або навіть позичити для задоволення інших фінансових потреб.
Повне або термінове страхування життя: як це працює?
З кожної премії, яку сплачує страхувальник, частина цієї суми йде на страхування його життя, а інша сума йде на збільшення його грошової вартості. Ця грошова вартість потім накопичує відсотки з часом. Коли справа доходить до того, скільки можна заробити як відсотки з грошовою вартістю, це залежить від типу постійного довічного покриття, яке власник купує. Крім того, відсотки з грошової вартості вашого полісу відстрочуються.
Зняття готівкової вартості повного або термінового страхування життя
Оскільки готівкова вартість – це загальна сума ліквідної готівки на чиємусь рахунку, доступна для негайного зняття або використання, як я можу зняти готівкову вартість зі страхування життя? Існує чотири способи отримати доступ до грошової вартості вашого полісу страхування життя, залежно від типу вашого полісу. Це як взяття позики від вашої готівкової вартості, зняття, відмова від поліса та використання його для оплати премії.
Перш ніж знімати кошти зі своєї готівкової вартості, перевірте свій страховий поліс, щоб дізнатися найкращий спосіб зняття. Це надзвичайно важливо, тому що коли страхувальник повністю спустошує гроші в полісі готівкової вартості, це може призвести до раптового завершення вашого страхування життя.
#1. Відмова від страхування життя за грошову вартість
Коли страхувальник вирішує відмовитися від полісу страхування життя, це просто означає, що він має намір повністю його скасувати. Більшість постачальників страхових послуг також можуть стягувати з вас комісію за здачу, залежно від обставин. На жаль, коли ви віддаєте свій поліс страхування життя, щоб отримати його грошову вартість, вам доведеться сплатити прибутковий податок із отриманої суми.
#2. Зняття готівкової вартості
Можливо, ви зможете витягти гроші зі свого постійного полісу страхування життя без оподаткування. Однак ваше зняття оподатковуватиметься як дохід, якщо воно перевищує суму, яку ви сплатили в готівкову частину страхування. Крім того, майте на увазі, що зняття грошей з вашого рахунку готівкової вартості впливає на допомогу у разі смерті, яка надається вашим бенефіціарам після вашої смерті.
#3. Виплата премій готівкою
Останнім способом зняття грошової вартості страхування життя є використання її для оплати премії. Замість того, щоб замовчувати платіж премії, ви можете повторно інвестувати свої відсотки як платіж премії.
#4. Позика готівкою
Якщо у вас є постійне страхування життя з готівковою вартістю, ви можете взяти позику з вашої готівкової вартості на випадок надзвичайної ситуації. Страхувальник може позичити до точної суми на своєму рахунку. Якщо страхувальник помре до завершення виплати кредиту, залишок буде вираховано з його номінальної вартості. На жаль, відсотки за кредитом також будуть знижені. Це просто означає, що ваші бенефіціари отримають зменшену суму від початкової виплати.
Термін проти вартості повного страхування життя
Якщо ви розглядаєте поліс страхування життя на термін або на повну вартість, ключовим елементом, на який слід звернути увагу, є вартість. Ви б не вирішили обрати термінове страхування чи страхування всього життя, попередньо не порівнявши його вартість з іншими постійними полісами. Якщо все, що вам потрібно, — це економічно ефективний поліс на строк проти повного страхування життя, ви можете обрати термінове страхування життя. чому Це тому, що строкове страхування життя є тимчасовим і не має грошової вартості. Як результат, це набагато доступніше, ніж страхування всього життя. З іншого боку, повне страхування життя принесе грошову вартість для власника поліса, але це за більш високих премій.
Термін проти витрат на страхування всього життя: варіанти ціноутворення
На вартість строкового страхування чи страхування всього життя впливає кілька варіантів ціноутворення, і вони відрізняються залежно від постачальника полісу. Нижче наведено деякі з цих факторів.
#1. Тривалість Терміну
Це стосується лише тих, хто обирає термінове страхування життя. Вибір короткострокового полісу просто означає, що ви будете платити меншу премію. Наприклад, Адам і Гаррі — двоє друзів, які хочуть купити поліс страхування життя. Адам обирає 10-річний план, а Гаррі – 15-річний. Якщо Адам заплатить 200 доларів премії, Гаррі доведеться заплатити приблизно 250 доларів за свій поліс.
#2. Сума покриття
Номінальна вартість, яку ви хочете, щоб ваші бенефіціари отримували, також визначатиме вартість вашого термінового або повного поліса страхування життя. Це стосується як термінового, так і повного страхування життя.
№3. Вік
Одним із факторів, що впливають на вартість страхування життя, є вік. Купівля полісу у віці 25 і 45 років ніколи не буває однаковою. Чим старший вік, тим дорожчим він стає.
#4. Стан здоров'я
Стан здоров'я також є фактором, який впливає на вартість строкового страхування чи страхування на все життя. Хтось, у кого вже діагностували хворобу, ймовірно, заплатить вищу премію, ніж хтось здоровий. Ви вже знаєте, що це означає, чи не так? Що ж, ваша здогадка така ж хороша, як і моя. Вам потрібно буде надати постачальнику полісу свої медичні записи. Це частина вимог, які використовуються для визначення вашої премії.
Калькулятор повного та термінового страхування життя
Є кілька онлайн-калькуляторів, доступних безкоштовно. Будь-хто може скористатися онлайн-калькулятором, щоб дізнатися вартість терміну та всієї премії. Щоб використовувати онлайн-калькулятор для вашого строку проти калькулятора страхування всього життя, вам потрібно буде надати відповіді на деякі запитання. Для більшості онлайн-калькуляторів страхування терміну чи повного страхування ці питання вісім або більше. Сума, яку ви врешті-решт заплатите, залежить від двох ключових факторів: вашого доходу та потреб у страхуванні.
Калькулятор повного та строкового страхування життя: онлайн-запитання
Нижче наведено деякі запитання, які ви побачите в типовому онлайн-калькуляторі повного та строкового страхування життя. Деякі з цих запитань уже мають доступні варіанти під кожним запитанням. Все, що вам потрібно зробити, це вибрати відповідну відповідь, і вам підкажуть, чи варто оформляти поліс страхування життя на строк або безстроково. Найчастіше вам задають наступні питання;
- Як ви ставитеся до страхування, яке в майбутньому може бути самоокупним?
- У вас є активний обліковий запис IRA або 401(k)?
- Скільки грошей ви вже маєте як інвестиції?
- Скільки ви вже накопичили для інвестицій?
- Скільки ви хочете за номіналом?
- Як би ви описали свою інвестиційну особистість?
- Що ви робите з грошима, які залишаються після місячних витрат? і так далі.
Калькулятор цілого або термінового страхування життя: онлайн-калькулятор
Нижче наведено кілька онлайн-калькуляторів, які можна використовувати для розрахунку строку страхування та страхування життя.
- Банкрат
- Страховий гік
- Рішення Ramsey і так далі
Чому термінове життя краще, ніж все життя?
Ваш бенефіціар отримає виплату у випадку, якщо страхувальник помре протягом зазначеного терміну. Різниця в ціні між повним і строковим страхуванням життя різна, але термінове страхування зазвичай дешевше. Оскільки виплата відбувається лише у правильний час, це менш дорого.
У чому недолік страхування всього життя?
Повний поліс страхування життя є дорожчим і складнішим, ніж терміновий поліс страхування життя, частково тому, що він призначений для забезпечення довічної допомоги у разі смерті.
Що відбувається після 20-річного терміну страхування життя?
Це поліс страхування життя на 20 років. Компанія зі страхування життя виплачує допомогу на випадок смерті бенефіціарам страхувальника — як правило, утриманцям або родині — якщо страхувальник помирає протягом цього часу. Після 20 років страхування більше не передбачено, а виплати не виплачуються.
Чи повертаєте ви гроші після закінчення терміну страхування життя?
Ні, після закінчення строкового поліса страхування життя ваші гроші не повертаються. Ваше покриття закінчиться, коли закінчиться термін дії полісу. Буде надано все покриття за період часу, за який ви сплатили премію.
Який найкращий вік для строкового страхування життя?
З віком у нас більше шансів зіткнутися з основними захворюваннями, що може призвести до підвищення рівня смертності та страхування життя. Термінове страхування життя зазвичай коштує дешевше, якщо його придбати у віці 20 років, ніж у віці 40 років. Ціна зазвичай зростає ще більше, якщо ви чекаєте, поки вам не виповниться 60 років.
Які випадки смерті не покриваються строковим страхуванням?
Заподіяні собі травми не підлягають страховому полісу. Плани на термін включають страхування на випадок смерті, спричиненої будь-якою серйозною хворобою. Крім того, він охоплює захворювання, що передаються статевим шляхом, наприклад ВІЛ/СНІД. Під час придбання плану строкового страхування необхідно розкрити будь-які існуючі захворювання.
У якому віці закінчується строк страхування життя?
Зазвичай ви можете поновлювати свій поліс страхування життя щороку, доки вам не виповниться 95 років.
По суті
Хоча повне та строкове страхування життя є обома типами полісу життя, вони відрізняються за призначенням. Проте вони все одно ідеально задовольняють потреби страхувальників. Таким чином, жодне правило не відображає точного страхування життя, яке має отримати особа. Все залежить від ваших фінансових можливостей, а також потреб у страхуванні.
Поширені запитання щодо повного та строкового страхування життя
Чи єдиним видом страхування життя є повне або довгострокове?
Ні, не є. Інші види страхування життя включають універсальне страхування життя, змінне універсальне страхування життя, індексне універсальне страхування життя тощо.
Чи варто купувати страхування життя після 60 років?
Ймовірно, вам не потрібна страховка життя, якщо ви вийшли на пенсію і не маєте жодних проблем з оплатою рахунків або зведенням кінців з кінцями. Але якщо ви вийшли на пенсію з боргами або якщо у вас є діти чи чоловік/дружина, які перебувають на вашому утриманні, доцільно мати страхування життя. Також можна зберегти страхування життя на пенсії, щоб допомогти сплатити податки на майно.
У чому основний недолік страхування життя?
Висока вартість премій є основним недоліком страхування життя.
