За даними Інституту страхової інформації, страхування життя є найпопулярнішим видом постійного страхування життя, який купують споживачі. Він також забезпечує функцію заощаджень, відому як «готівкова вартість», подібну до більшості полісів постійного страхування життя. У цій статті ви дізнаєтесь про додаткові переваги страхування життя.
Що таке страхування життя
Повне страхування життя, яке зазвичай називають звичайним страхуванням життя, пропонує безперервний захист у разі смерті протягом усього життя застрахованого. А також має ощадний компонент, у якому грошова вартість може накопичуватися на додаток до виплати допомоги у разі смерті. Нараховується фіксована ставка відстрочених податків.
Як працює повне страхування життя
Допомога в разі смерті буде виплачена бенефіціарам. Поліси із гарантією оплати в обмін на рівень, періодичні виплати премій. Разом із виплатою у разі смерті поліс також включає заощаджувальний компонент, який називається «готівкова вартість». Відсотки можуть нараховуватися на заощаджену частину на основі відстрочки податку. Він повинен мати зростаючу грошову вартість.
Нарощування грошової вартості в повному страхуванні життя
Частина страхових платежів накопичуватиметься на рахунку готівкової вартості, доступ до якого можна отримати за допомогою позики за полісом, зняття або відмови від поліса. Гроші на рахунку готівкової вартості зростають без оподаткування, як у 401(k) або IRA. Але відсоток грошової вартості, який включає інвестиційний прибуток, оподатковуватиметься, якщо ви його знімете.
Застосування загальної грошової вартості страхування життя
Доступ до грошової вартості можна отримати шляхом зняття коштів, позик і здачі полісів. Ви можете позичити гроші без оподаткування, а потім повернути їх з відсотками. Поки ваше зняття менше, ніж частина вашої готівкової вартості, яка є результатом сплачених премій, податки не стягуються. Ви повинні сплатити податки на різницю, якщо ви вилучили більше, оскільки це інвестиційний прибуток.
Поліс страхування всього життя
Через грошову вартість, яку вони створюють, ці поліси функціонують дещо як засіб інвестування, але ви не повинні розглядати будь-який тип страхування життя як інвестицію. Реальні активи мають широке регулювання та захист для інвесторів. Хоча страхування життя також підпорядковується суворим правилам, ці правила не стосуються особливо фінансової індустрії.
Що охоплює все життя?
Усе життя застрахованого покривається страхуванням життя. Якщо ви отримаєте такий вид страхування, він виплачуватиме готівку вашим бенефіціарам після вашої смерті.
Оскільки страхова компанія покриває вас протягом усього життя, а не лише на визначений період, це дорожче, ніж строкове страхування життя. Крім того, вартість вашої страховки зростає з віком.
Альтернативні варіанти постійного страхування проти страхування всього життя
Три інші важливі категорії постійного страхування життя, крім стандартного, включають як страховий, так і накопичувальний компонент. Вони складаються з:
#1. Універсальне життя
За допомогою універсального полісу страхування життя ви можете регулювати виплату в разі смерті, що вплине на премії, які ви сплачуєте. Наприклад, страхувальник може вибрати універсальний поліс страхування життя з відносно низькою виплатою на випадок смерті на початку, підвищити її в міру розширення сім’ї та доходів, а потім скоротити, коли їхні діти стануть фінансово незалежними.
#2. Змінне життя
Політика змінного терміну життя дозволяє вам більше впливати на інвестиції, зроблені з вашою грошовою вартістю, часто надаючи вам вибір взаємних інвестиційних фондів. (З цим полісом інвестиційний вибір приймається постачальником страхових послуг.) Залежно від того, наскільки успішними є ваші інвестиції, грошова вартість полісу та виплата у разі смерті можуть змінюватися.
#3. Змінна-Універсальне життя
Страховий поліс - це комбінація універсального та змінного полісу. Це дозволяє страхувальникам змінювати свою допомогу у разі смерті, так само, як універсальний поліс життя, і дає їм можливість, як і змінний поліс, вибирати, як інвестувати свою грошову вартість.
Усе життя проти строкового життя
Два основних типи страхування життя: строкове та повне страхування життя майже напевно з’являться, коли ви почнете шукати альтернативи. Ось кілька коротких пояснень кожного:
Термінове страхування догляду
Це страхування, яке ви купуєте на заздалегідь визначений період, наприклад 10 або 20 років. У цих полісах немає фінансової цінності. Через ймовірність того, що ви переживете покриття, премії зазвичай дешевші. Якщо ви хочете продовжити страхування життя після закінчення полісу, ви повинні придбати інший термін і сплатити вищі ставки.
Страхування всього життя
Ви купуєте цю страховку, щоб покривати решту свого життя. Воно не закінчується, на відміну від термінового страхування. Покриття діятиме до вашої смерті або до припинення дії. Через тривалість полісу початкова вартість премій вища, ніж у разі термінового страхування. Тим не менш, частина премій, які ви сплачуєте, накопичується як грошова вартість, яку ви можете використати в майбутньому. Ви маєте зберегти поліс, який ви купуєте у віці 40 років. Термін «постійне» страхування часто використовується для опису страхування всього життя.
Плюси та мінуси страхування всього життя
Плюси повного страхування життя
Він має покриття, яке може тривати все ваше життя, якщо ви вчасно сплачуєте внески. Хоча строковий поліс дійсний протягом певного періоду часу, якщо після закінчення цього часу вам потрібна страховка, вам, імовірно, доведеться його замінити. Через ваш вік або проблеми зі здоров’ям на той час у вас може виникнути більше труднощів з отриманням страховки або отриманням її за розумною ціною. Проте вибір, доступний для людей, у яких закінчується термін дії страхових планів, часто більший, ніж вони усвідомлюють.
Передбачуваність
Ваша допомога в разі смерті та премії за полісом повного страхування життя залишаються незмінними. Обидва типи змінного страхування життя наражають вас на злети та падіння ринків. Це також може бути кращим варіантом для тих, хто хоче постійний поліс, але не любить брати на себе інвестиційний ризик.
Фіскальні пільги
Грошова вартість повного полісу страхування життя збільшується з урахуванням відстрочених податків, як це відбувається з іншими видами постійного страхування.
Такі гроші оподатковувалися б щорічно, якби вони зберігалися на звичайному непенсійному інвестиційному рахунку через відсотки та дивіденди.
Крім того, оскільки виплати зі страхування життя (допомога у разі смерті, яка виплачується одержувачу) часто звільнені від оподаткування, ці прибутки від інвестицій можуть взагалі не підлягати оподаткуванню.
Мінуси страхування всього життя
Вища ціна
Повне страхування життя дорожче, ніж строкове страхування життя; Investopedia оцінює вартість у п’ять-п’ятнадцять разів. Одним із пояснень цього є те, що частина вашої премії перераховує кошти на рахунок. Інший полягає в тому, що продаж планів повного страхування життя часто призводить до більших комісій для продавців страхування, ніж продаж строкового страхування.
Зменшення допомоги в разі смерті
У разі страхування життя ціна вища, а виплата на випадок смерті менша, ніж у випадку строкового поліса за ту саму суму грошей. Таким чином, ви можете виявити, що строкове страхування життя краще відповідає вашим потребам, якщо вам потрібно багато страхового покриття на певний проміжок часу, як це може бути, якщо у вас молода сім’я, яка залежить від вашого доходу.
Недостатній контроль інвестицій
Спосіб інвестування частини грошової вартості вашого повного полісу страхування життя вирішує страхова компанія. Можливо, ви захочете інвестувати ці гроші самостійно, якщо ви досвідчений інвестор і спокійно берете на себе більший ризик.
Через це одна техніка радить «купити термін і інвестувати різницю». Різниця у вартості порівнянних полісів строкового та повного страхування життя інвестується за допомогою цієї стратегії. Іншим вибором є змінний поліс, який дозволяє деякі варіанти інвестування, але може використовувати лише готівку, яку надає страхова компанія.
Яка головна перевага страхування життя?
Ось одна з найбільш привабливих переваг купівлі повного страхування життя:
#1. Страхування всього життя не має обмежень за часом
Ваша допомога в разі смерті є постійною, доки ви не відстаєте від своїх страхових внесків. Незалежно від того, коли ви помрете — завтра, через п’ять років, 80 років чи навіть пізніше — це завжди буде оплачено.
Щомісячні платежі, які ви робите страховій компанії для покриття вартості вашого покриття, називаються преміями. Вам доведеться сплачувати премії незалежно від того, чи є у вас поліс страхування життя чи інший вид страхування.
#3. Контракти повного страхування життя можуть приносити дивіденди
Деякі компанії зі страхування життя також пропонують дивіденди на додаток до забезпечення гарантованого збільшення грошової вартості. Незважаючи на те, що дивіденди можна прийняти як готівку або використати для покриття всієї або часткової премії, багато людей вирішують реінвестувати їх у свої страхові поліси. Це може зробити можливим зростання вашої допомоги в разі смерті та грошової вартості ще швидше.
Скільки коштує поліс страхування життя на 1000000 доларів США?
У середньому 32.05 дол. США платять на місяць за поліс страхування життя на 1,000,000 10 дол. США на 46.65 років. Ви витрачатимете в середньому 20 дол. США премії за XNUMX-річний план. Окрім тривалості семестру, на ваші ставки можуть впливати інші змінні, як-от ваш вік, стан здоров’я чи вживання сигарет.
Чи можете ви перевести в готівку своє страхування життя?
Ви можете отримати готівку на повне страхування життя до смерті, якщо у вас є постійний поліс страхування життя. Основних методів для цього три. Ви можете спочатку позичити гроші під свій поліс (повернення не є обов’язковим).
Кому найкраще підходить повне страхування життя?
Повне страхування життя забезпечує захист на все життя, що робить його найкращим варіантом для тих, хто потребує постійної фінансової підтримки. Незалежно від вашого віку на момент смерті, поліс страхування життя може бути найкращим вибором, якщо ви хочете покрити витрати на поховання, а також будь-які неоплачені рахунки.
Чому багаті люди користуються повним страхуванням життя?
Повне страхування життя має сенс для багатьох заможних людей, оскільки воно може запропонувати виплату на смерть близьким людям, яка зазвичай не оподатковується. Крім того, ці гроші можуть бути використані для сплати податків на майно або спадщину, запобігаючи необхідності продавати інші майнові активи для оплати цих витрат.
Скільки років ви платите за повне страхування життя?
Термін дії повного страхування життя не закінчується, на відміну від строкового страхування. Поки ви не пройдете або його не буде припинено, політика буде чинною. Премії, які ви сплачуєте за полісом, з часом починають створювати грошову вартість, яка використовується за певних обставин.
Які є два типи повного страхування життя?
Два основних типи:
- Максимальне покриття і
- Збалансоване покриття.
Ви маєте фіксовану суму виплат готівкою та однакові внески, якщо у вас збалансоване або звичайне страхування життя. Ваш поліс пов’язаний з інвестиційним фондом, якщо він має максимальне покриття.
Висновок
Ваші конкретні вимоги визначатимуть, чи буде страхування життя найкращим варіантом для вас. Оскільки воно коштує дорожче, ніж термінове страхування життя, ваша допомога в разі смерті буде меншою на певну суму грошей. Тим не менш, вам не потрібно турбуватися про те, що він закінчиться, тому що він ваш назавжди. Цей термін, ймовірно, має більше сенсу, якщо вам потрібен додатковий захист у ранньому віці, наприклад, для зростаючої сім’ї. Але придбання полісу страхування життя може бути корисним, якщо ви хочете залишити своїм спадкоємцям спадщину.
Статті по темі
- ПОВНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ ПРОТИ СТРОКОВОГО: що краще?
- СТРАХУВАННЯ СІМЕЙНОГО ЖИТТЯ: найкращі плани та політика у 2023 році
- НАЙКРАЩІ КОМПАНІЇ СТРАХУВАННЯ ВСЕГО ЖИТТЯ
- Як отримати страхування життя за 8 простих кроків
- ГРОШОВА ВАРТІСТЬ ЗА СТРАХУВАННЯМ ЖИТТЯ: усе, що вам потрібно знати
посилання
