Страхова галузь регулюється різними державними установами залежно від країни чи регіону. У Сполучених Штатах страхова галузь регулюється більше штатами, ніж федеральним урядом. У кожному штаті є власний відділ страхування, який відповідає за нагляд за платоспроможністю страхових компаній, забезпечення дотримання ними законів і правил штату та захист споживачів.
Але хоча це відповідає на основне запитання: «Хто регулює страхову галузь?» є кілька рівнів інформації, які надходять із такими запитаннями. Отже, у цій статті ми детально зануримося в цю інформацію та в основному все, що вам слід знати про правила страхування, зокрема, чому вони важливі.
Хто регулює страхову галузь: огляд
Уряди різних країн мають різні органи, відповідальні за нагляд за сектором страхування. Як зазначалося раніше, уряди штатів, а не федеральний уряд, головним чином відповідають за регулювання страхування в Сполучених Штатах. Кожен штат має власний відділ страхування, який перевіряє фінансову стабільність страховиків, забезпечує дотримання ними правил і захищає страхувальників.
Тим часом Національна асоціація страхових комісарів (NAIC) є некомерційною організацією, яка розробляє типові правила та положення для страхової галузі. NAIC також підтримує державні відділи страхування та пропонує інформацію та ресурси споживачам.
У Сполученому Королівстві страхова галузь регулюється Управлінням пруденційного регулювання (PRA) і Управлінням з питань фінансової поведінки (FCA). PRA відповідає за сприяння безпеці та надійності страховиків, тоді як FCA регулює поведінку страховиків і захист споживачів.
В Індії галузь страхування регулюється Управлінням з регулювання та розвитку страхування Індії (IRDAI). IRDAI відповідає за сприяння зростанню та розвитку страхової галузі та захист інтересів страхувальників.
В інших країнах галузь страхування регулюється різними агентствами. Наприклад, у Канаді галузь страхування регулюється Управлінням суперінтенданта фінансових установ (OSFI). В Австралії галузь страхування регулюється Управлінням пруденційного регулювання Австралії (APRA).
Чому регулювання страхування є важливим?
Існує ряд причин, чому регулювання страхування є важливим.
- Страхування є складним продуктом, і споживачам часто важко зрозуміти умови їх полісів. Таким чином, регулювання страхової галузі сприяє забезпеченню того, щоб клієнти мали доступ до чіткої та стислої інформації про їхні поліси та страхові компанії поводьтеся з ними справедливо.
- Регулювання страхування допомагає захистити споживачів від нечесних або оманливих дій страхових компаній. Наприклад, страхові регулюючі органи можуть вживати заходів проти страхових компаній, які використовують тактику «наманювання та перемикання» або спотворюють положення та умови своїх полісів.
- Регулювання страхування сприяє розвитку конкуренції в страховій галузі. Конкуренція може призвести до зниження цін і кращих продуктів для споживачів. Страхові регулятори можуть працювати над тим, щоб на вибір були різноманітні страхові компанії та щоб споживачі могли порівнювати ціни та продукти, перш ніж купувати поліс.
- Регулювання страхування допомагає гарантувати фінансову стабільність страхових компаній і можливість виплатити претензії своїм страхувальникам. Страхові регулятори вимагають від страхових компаній підтримувати певний рівень капіталу та відповідати певним фінансовим стандартам. Це допомагає захистити споживачів від ризику неплатоспроможності.
Читайте також: ЯК СТРАХОВІ КОМПАНІЇ ЗАРОБЛЯЮТЬ ГРОШІ У 2023 РОЦІ
Історія регулювання страхової галузі
У минулому страховий бізнес здебільшого регулювався урядами окремих штатів. У 1851 році Нью-Гемпшир отримав свого першого державного комісара зі страхування. Такими ж темпами, як і страхова справа, розвивалася система державного регулювання страхування. До цього часу страхування здебільшого регулювалося статутом компанії, державними статутами та рішеннями судів, які також вважалися нормативними актами.
Національна асоціація уповноважених зі страхування — це некомерційна торгова група державних страхових агентств, які спільно приймають рішення. Він також пропонує типові закони, які члени можуть прийняти.
Оскільки уряди різних штатів створювали власні правила страхування, це було важко для страхових компаній, які вели бізнес у кількох штатах, оскільки правила та стандарти не завжди були однаковими, а державні регулятори були упереджені до своїх власних штатів. Ці компанії та люди, які мали в них частку, приєдналися до зростаючого руху за федеральне регулювання страхування. Однак, оскільки ще не існувало міцної федеральної нормативної бази, цей рух, можливо, був спрямований більше на уникнення регулювання, ніж на фактичну підтримку федеральної переваги.
Читайте також: ЗАКОНИ МАЛОГО БІЗНЕСУ: правила та положення, які вам слід знати
Коли Верховний суд Сполучених Штатів у справі «Пол проти Вірджинії» у 1869 році вирішив, що видача страхового поліса не є комерційною операцією, а отже, не підпадає під дію федерального законодавства, він зробив регулювання страхування на рівні штату законом країни.
Але у справі Сполучені Штати проти Південно-Східної асоціації страхувальників понад 70 років тому Верховний суд скасував це рішення. Вони сказали, що страхування регулюється федеральними законами, такими як федеральний антимонопольний закон. Південно-східний випадок стосувався переважно того, як федеральний антимонопольний закон (Закон Шермана) застосовувався до страхової галузі. Проте деякі люди вважали, що це рішення означає, що федеральний уряд може почати ширше регулювати страхову галузь і що державна система регулювання страхування незабаром закінчиться.
Конгрес США відреагував майже миттєво. Закон Маккарана-Фергюсона був прийнятий Конгресом у 1945 році. Закон Маккарана-Фергюсона чітко визначає, що уряди штатів регулюють страховий бізнес в інтересах суспільства. Закон також говорить, що якщо федеральний закон не стосується прямо страхового бізнесу, жоден федеральний закон не повинен розглядатися як такий, що скасовує, перешкоджає або замінює будь-який закон, прийнятий урядом будь-якого штату для регулювання страхового бізнесу.
Після прийняття Закону МакКаррана-Фергюсона державні статутні та адміністративні закони продовжували значною мірою контролювати страховий бізнес протягом багатьох років. Правила страхування в кожному штаті також більш схожі завдяки таким речам, як стандарти акредитації Національної асоціації страхових уповноважених та інші спільні зусилля.
Збільшення повноважень уряду
Незважаючи на те, що страхування регулюється державами протягом тривалого часу, федеральний уряд все більше бере участь у регулюванні протягом останніх кількох десятиліть.
Закон про національне страхування від повеней 1968 року був одним із перших прийнятих федеральних законів. Існувала також Федеральна програма страхування від злочинів, але Управління звітності уряду заявило, що вона повинна припинитися в 1982 році.
Наприклад, у середині 1970-х років Конгрес говорив про ідею надання страховим компаніям необов'язкового державного статуту. Страховики майна та безпеки мають багато проблем із платоспроможністю та достатньою потужністю.
Ідея полягала в тому, щоб створити необов’язкову федеральну систему регулювання, яку страховики могли б використовувати замість поточної державної системи. Це було б подібно до того, як банки регулюються двома різними типами статутів. План щодо факультативного федерального фрахтування був відхилений у 1970-х роках, але він створив основу для дебатів щодо факультативного федерального фрахтування протягом останніх десяти років.
У 1980-х роках стало простіше створювати групи утримання ризиків, які не підлягали державному регулюванню.
З 276 по 1986 рік страхові компанії припиняли роботу 1992 разів. Національна асоціація уповноважених зі страхування (NAIC) відреагувала на проблеми, схваливши набір змін у моделі того, як повинні бути написані державні закони про страхування.
Читайте також: Страхування автомобіля для дітей: що потрібно знати
Ці зміни включали вимоги до капіталу на основі оцінки ризику, стандарти акредитації фінансового регулювання та план запису принципів бухгалтерського обліку в сучасні статутні принципи бухгалтерського обліку. Знову заговорили про федеральне регулювання страхування, були введені нові закони про систему державного та федерального контролю за страховою платоспроможністю. Але в міру того як все більше і більше штатів приймали копії цих типових реформ, потреба у федеральній реформі регулювання страхування ставала все меншою.
У 1999 році Конгрес прийняв Закон про фінансову модернізацію Гремма-Ліча-Блайлі. У ньому говорилося, що їхні закони та правила страхування повинні відповідати певним основним стандартам, інакше вони будуть переважені федеральним законом.
За останні десять років почастішали заклики до федерального уряду регулювати страхові компанії. Однією з таких пропозицій є Закон про національне страхування 2006 року.
Останні проблеми з тим, як держава регулює страхування, також можуть бути найважливішими, оскільки вони показують, що держава втрачає свою владу ще більше. Закон Додда-Френка про реформу Уолл-стріт і захист прав споживачів («Додд-Франк») і Закон про захист пацієнтів і доступне лікування («PPACA») є важливими прикладами того, як державне законодавство залучається до страхового бізнесу.
Практика
Щоб стати юристом із регулювання страхування, вам потрібно знати та вміти пояснювати адміністративне право, загальне комерційне та корпоративне право, договірне право, тенденції судових спорів у сфері страхування та прецедентне право, нові закони та багато інших правових питань і сфер. Юрист, який спеціалізується на правилах страхування, допомагає підприємствам вирішувати широкий спектр юридичних проблем, пов’язаних із бізнесом, страхуванням, угодами та правилами.
Нормативно-правове регулювання страхування – це практика надання юридичних консультацій і послуг із широкого кола адміністративних, бізнесових, страхових, транзакційних і регуляторних проблем.
Поведінка на ринку
«Іспити з ведення ринку» — це те, що зазвичай проводять страхові регулятори, щоб переконатися, що страховики діють в найкращих інтересах клієнтів. Але ці розслідування відрізняються від штату до штату. Деякі штати роблять це регулярно, а інші лише тоді, коли бачать тенденцію. Тести можуть тривати роками, і зазвичай їх оплачують страхові компанії.
У 2018 році більшість штатів почали змушувати медичні страхові компанії надсилати інформацію про те, як вони поводяться на ринку.
Встановлення тарифів
Тарифне регулювання — це жорсткий спосіб контролю над цінами, який використовувався протягом тривалого часу і досі використовується в багатьох державах. Регулятори можуть дозволити або відхилити будь-яку зміну ставок. Закон зазвичай говорить, що ставки не можуть бути занадто низькими або занадто високими. Занадто низькі ставки підвищують ризик банкрутства, а надто високі ставки вважаються несправедливими. Інший закон, який робить те саме, може не дозволяти «несправедливу дискримінацію» у ставках. Це означає, що ставки не можна змінити без різниці в ризику.
Оплата
Знижка, яка означає повернення частини вартості покупки або надання знижки кожному клієнту, популярна в деяких сферах. Однак станом на 2009 рік 48 штатів і округ Колумбія заборонили це у сфері страхування, ухваливши закони, засновані на моделі недобросовісної торгової практики NAIC.
Положення про платоспроможність
Після фінансової кризи 2008 року Типовий закон про стандартну оцінку був змінений для використання «основного на принципах» методу резервування страхування життя. Ряд держав прийняли це.
Хто регулює страхову галузь у нас?
NAIC встановлює стандарти та найкращі практики для страхового сектора в Сполучених Штатах, а також надає допомогу страховим регуляторам. Він також надає споживачам інформацію та ресурси.
Хто регулює страхову індустрію Великобританії?
Управління пруденційного регулювання (PRA), яке є частиною Банку Англії, підтримує безпеку та надійність страховиків, а також захист страхувальників. Управління з питань фінансової поведінки (FCA) наглядає за діяльністю цих фірм, а також за загальною цілісністю фінансових ринків Великобританії.
- Стейблкоіни, які змінюють ринок криптовалют: чи достатньо вони стабільні?
- Вам потрібен бізнес-адвокат?
- ПОДАТКИ НА МАЛИЙ БІЗНЕС: ЯК ЦЕ ПРАЦЮЄ
- Комісія NSF: огляд, приклади та 5 порад, як їх уникнути
- Як знайти надійного форекс-брокера в США? Кілька речей, які варто врахувати
посилання
