Відповідно до дослідження Insurance Barometer Study 2021, проведеного LIMRA та Life Happens, дві третини американців покладаються на додаткове страхування життя від роботи (також відоме як групове страхування життя) або страхування життя іншого члена сім’ї. Однак більше половини (48%) працівників стверджують, що вони не розуміють або розуміють лише частково переваги страхування життя, які надають їхні компанії.
Не хвилюйтеся, якщо ви новачок у додатковому страхуванні життя. У наступних розділах ми пояснимо, що таке додаткове страхування життя працівника, кому це може бути вигідно та як його придбати.
Що таке додаткове страхування життя?
Додаткове страхування життя стосується будь-якого полісу страхування життя, який ви маєте на додаток до основного страхування життя. Найчастіше це страхування життя, яке надає ваш роботодавець на додаток до безкоштовного або недорогого групового полісу, який надають багато роботодавців як частину пакету пільг.
Ваш роботодавець може надати додатковий поліс, але це не обов’язково. І про це варто подумати залежно від того, наскільки політика вашого роботодавця забезпечує вас і вашу родину.
Час від часу його адаптують для задоволення конкретних потреб. Деякі люди, наприклад, купують додатковий поліс для покриття витрат на поховання, щоб уникнути фінансового тягаря для тих, хто вижив. Такий поліс може коливатися від 5,000 25,000 до XNUMX XNUMX доларів або більше.
Якщо ви отримуєте додатковий поліс через роботу, гарною ідеєю буде сісти з документацією про поліс і переглянути структуру. Додатковий поліс може не запрацювати, доки ви не вичерпаєте переваги наявних полісів. Також можуть застосовуватися інші обмеження.
Як працює додаткове страхування життя
На додаток до основного страхового покриття, яке надається на роботі, ваш роботодавець може запропонувати вам отримати додаткове страхове покриття самостійно. Якщо ви є членом профспілки чи іншої членської організації, ви можете мати пільги групового страхування та можливість збільшити їх, якщо бажаєте.
На відміну від більшості індивідуальних полісів, це додаткове страхування може не потребувати медичного огляду. Якщо ви купуєте його через свою роботу, ви можете заплатити за нього за допомогою простих відрахувань із заробітної плати.
Придбайте додаткове страхування життя завдяки своїй роботі
Якщо на вашому робочому місці передбачено додаткове страхування життя працівника, ви можете придбати його на додаток до звичайного полісу.
Більшість базових полісів страхування життя є безкоштовними та покривають вашу річну заробітну плату в один або два рази. Премії оплачує ваш роботодавець.
Страхові продукти мають вищі ліміти покриття, але зазвичай ви несете відповідальність за сплату премій.
Ці правила зазвичай доступні виключно для штатних працівників або тих, хто працює певну кількість годин на тиждень. Щоб мати право на додаткове покриття, більшість компаній вимагають, щоб у вас був дійсний базовий поліс страхування життя.
Види додаткового страхування життя через роботу
Більшість полісів додаткового страхування життя, наданих вашою роботою, є груповим строковим страхуванням життя, і покриття залежить від вашої подальшої роботи. Ви можете перетворити ваше групове страхування життя на особистий поліс і взяти його з собою, коли виходите, залежно від «переносності» поліса.
Чотири основні види додаткового страхування життя, які надають роботодавці, є наступними:
- Додаткове страхування життя працівника доповнює ваш існуючий поліс.
- Додаткове страхування життя чоловіка/дружини захищає життя вашого чоловіка/дружини. Місцевий партнер часто підпадає під такий поліс.
- Додаткове страхування життя для дітей покриває відповідних утриманців.
- Додаткове страхування від нещасних випадків і розчленування доповнює ваш основний поліс. Якщо ви загинете або отримаєте важкі травми в аварії, страховка AD&D виплатить.
Перш ніж ви отримаєте право на додаткове страхування життя дружини або дитини, ваш роботодавець може вимагати від вас придбати додатковий поліс для себе.
Читайте також: Розуміння значення умовних зобов’язань
Скільки я можу отримати на роботі?
Додаткові поліси страхування життя працівників забезпечують додаткове покриття, ніж базові плани, до заздалегідь визначеного ліміту, встановленого фірмою. Максимальна сума зазвичай коливається від 250,000 500,000 до XNUMX XNUMX доларів США, але може перевищувати кілька мільйонів доларів. У деяких випадках менеджери або керівники високого рівня можуть мати більший доступ до коштів, ніж рядові службовці.
Межі часто нижчі для подружжя або дитини. Максимальна сума для дитини може становити від 10,000 40,000 до 45,000 500,000 доларів, а для подружжя – від XNUMX XNUMX до XNUMX XNUMX доларів.
На відміну від багатьох полісів приватного страхування на строк або повне страхування життя, додаткове страхування життя через вашого роботодавця може дозволити вам підвищувати або зменшувати суми покриття через певні проміжки часу, наприклад, відкрите вікно для реєстрації.
Якщо у вас є поліс через вашу роботу, ваша допомога в разі смерті може автоматично зменшитися, коли ви досягнете певного віку, наприклад 70 або 75 років. Якщо це станеться, ви сплачуєте лише частину премій, щоб відповідати зменшеній виплаті у разі смерті.
Чи гарантовано страхове покриття?
Незалежно від вашого віку чи історії хвороби ви зазвичай маєте право на базові плани страхування життя через свою роботу. Однак фірми гарантують прийняття лише до певного ліміту покриття, наприклад 100,000 1 доларів США або XNUMX мільйон доларів США, для додаткового страхування життя співробітників.
Щоб купити більше цієї суми, вам може знадобитися провести медичне обстеження або продемонструвати, що ви не представляєте небезпеки для страхування. Ваша фірма може надавати гарантоване покриття лише протягом відкритих періодів реєстрації.
Чи може страхова компанія купити мені додаткове страхування життя?
Багато приватних страховиків продають поліси додаткового страхування життя, які можна використовувати разом із полісом групового страхування життя на роботі. Серед варіантів:
- Страхування життя, строкове або постійне, для партнера чи утриманця
- Страхування поховання для покриття остаточних витрат
- Страхування від випадкової смерті та розчленування (AD&D)
Переваги та недоліки придбання додаткового страхування життя у приватного страховика
Мобільність приватного додаткового страхування життя є однією з його переваг. Ваше покриття гарантовано, доки ви дотримуєтеся полісу та вчасно сплачуєте внески. Його не можна скасувати лише тому, що ви змінили роботу, і вам не потрібно чекати річного періоду реєстрації, щоб придбати поліс.
Ви можете отримувати більші ліміти та вибирати з ширшого діапазону строкових або постійних полісів залежно від страховика. Однак, оскільки ризик не розподіляється між усіма працівниками, вас можуть перевіряти більше, ніж за планом роботодавця. Ваш вік і стан здоров'я або стан здоров'я охоплених осіб можуть суттєво вплинути на відповідність вимогам і ставки.
Яку суму додаткового страхування життя вам слід придбати?
Вимоги кожного до страхування життя унікальні. Вивчення вашого доходу та довгострокових цілей є розумним методом визначення того, скільки додаткового страхування життя вам може знадобитися. Слід враховувати такі фактори:
- Ваш партнер і діти: Чи є у вас (або ви збираєтеся мати) дітей або утриманців? Якщо ви помрете, як би ваш партнер поєднував догляд за дітьми та роботу? Скільки грошової подушки вам знадобиться, щоб пристосуватися до ваших втрат? Деякі страхові компанії пропонують покриття у розмірі від 10 до 15 розмірів вашої річної виплати до оподаткування.
- Витрати на вищу освіту: За даними Ради коледжу, типовий рік навчання та плата в чотирирічному університеті може коливатися від 10,700 30,800 до XNUMX XNUMX доларів США. Якщо ви збираєтеся платити за чиюсь вищу освіту в майбутньому, ви також повинні передбачити це в бюджеті.
- Заборгованість по іпотеці, автокредиту та кредитній картці
- Витрати на поховання та поховання може досягати в середньому 8,500 доларів, згідно з даними Національної асоціації похоронних служб.
Онлайн-калькулятор страхування є ще одним корисним інструментом для визначення необхідної суми страхування життя.
Яка вартість додаткового страхування життя?
Додаткове страхування життя через вашого роботодавця може бути дорожчим за поліси, придбані на відкритому ринку, але це залежить від того, де ви працюєте.
Це частково пов'язано з методом, за яким страховики розраховують групові ціни на життя. Страхові компанії розглядають сукупні дані, такі як кількість працівників і їхній середній вік. Оскільки ця інформація є унікальною для кожної організації, премії можуть значно відрізнятися. Наприклад, 40-річний працівник компанії X може придбати страховий поліс на суму 500,000 600 доларів США за 250,000 доларів США на рік, але лише XNUMX XNUMX доларів США покриття в компанії Y за ту саму ціну.
На вартість також впливає ваш вік. Ставки полісів через роботу зазвичай не зафіксовані, що означає, що премії можуть зростати з віком. Наприклад, поліс додаткового страхування життя на суму 500,000 30 доларів США для працівника віком до 168 років у компанії А коштує 70 доларів США на рік, тоді як той самий поліс для працівника старше 6,000 років може коштувати до XNUMX XNUMX доларів США на рік.
Коли ви купуєте термінове страхування життя на відкритому ринку, ваші ставки часто зафіксовані на весь термін дії поліса, незалежно від будь-яких проблем зі здоров’ям, які ви можете зустріти на цьому шляху. Як наслідок, якщо ви молодші, вам краще придбати страхування життя через приватну страхову компанію та скористатися полісами з нижчою фіксованою ставкою.
Вартість додаткових товарів на відкритому ринку визначається такими критеріями, як ваш вік, історія хвороби, страхова компанія та тип плану. Строкове страхування життя, як правило, дешевше, ніж повне (або постійне) страхування життя.
Важливі міркування, перш ніж купувати додаткове страхування життя
Згідно зі звітом Товариства управління людськими ресурсами за 2018 рік, вісімдесят відсотків роботодавців в Америці надають додаткове страхування життя своїм працівникам. Однак наявність можливості придбати це не завжди означає, що ви повинні це зробити.
#1. Де купити:
Купівля додаткового страхування життя через роботодавця має свої переваги та недоліки. Ви можете віддати перевагу зручності реєстрації через роботу та сплати премій зі своєї зарплати. Якщо у вас є основна проблема зі здоров’ям, доцільно скористатися додатковим страхуванням, яке надається на роботі. З іншого боку, якщо ви молоді та здорові, ви можете використати свою енергію, щоб домовитися про політику менших витрат самостійно.
# 2. альтернативи:
Деякі роботодавці надають додаткові плани страхування життя на додаток до стандартних альтернатив. Однак ваш вік і стан здоров’я можуть перешкодити вам мати право на отримання допомоги. Якщо вам потрібне більш повне покриття, подумайте про розподіл планів страхування життя — придбання численних полісів життя на різні терміни — замість того, щоб купувати один додатковий продукт. Якщо ви бажаєте певних функцій, а не більшого покриття, можливо, ви зможете доповнити свій поточний поліс страхуванням життя, наприклад прискореними виплатами на випадок смерті, які дозволять вам зняти частину доходів за вашим полісом, якщо ви смертельно захворієте.
#3. Існуюче покриття:
Перш ніж вибрати додаткове покриття, перегляньте поточну політику. Без додаткових витрат ваш базовий поліс уже може покривати страхове страхування AD&D, страхування життя чоловіка або утриманця.
#4. Портативність:
Хоча базове страхування життя через роботу часто дешеве, ви можете втратити покриття, якщо залишите роботу. Наявність власного полісу або такого, який можна взяти з собою, гарантує, що ви будете забезпечені, незалежно від того, куди вас заведе ваша робота.
Чи варто додаткове страхування життя?
Додатковий поліс страхування життя слід використовувати на додаток до індивідуального покриття, а не замість нього. Ви можете отримати додаткову страховку через груповий план, можливо, зі знижкою, не боячись втратити все покриття, якщо ви покинете групу.
У результаті ви можете використовувати кілька типів правил з різних причин. Розгляньте можливість використання індивідуального страхування для покриття необхідних витрат (наприклад, вашої іпотеки або грошей на освіту ваших дітей) і додаткового покриття для «приємних для вас» (наприклад, майбутньої спадщини для ваших онуків). Калькулятор страхування життя може допомогти вам визначити цілі та знайти правильний баланс.
Висновок
Фінансовий план вашої родини має включати страхування життя. Шукаючи поліс самостійно, порівняйте тарифи та умови кількох різних страхових компаній.
Поширені запитання щодо додаткового страхування життя
Скільки коштує додаткове страхування життя?
Вартість додаткового страхування життя суттєво різниться залежно від розміру виплати збитків і від того, чи ви отримуєте поліс зі знижкою через свого роботодавця чи іншу страхову компанію. Інші міркування включають ваше здоров'я, вік і те, чи є страхування строковим або довічним.
Чи варто додаткове страхування життя роботодавця?
Це можливо, але ви повинні перевірити свої варіанти, перш ніж купувати його через план вашого роботодавця. У вас можуть бути додаткові варіанти в іншому місці, і ви можете вибрати поліс, який відповідає вашим конкретним потребам, дослідивши те, що доступно в незалежних страхових компаніях. Фінансовий радник або спеціаліст зі страхування може допомогти вам зважити переваги та недоліки.
Статті по темі
- ОРТОДОНТИЧНЕ СТРАХУВАННЯ: значення та найкраще стоматологічне страхування
- Яка СЕРЕДНЯ ВАРТІСТЬ СТРАХУВАННЯ БІЗНЕСУ? (Детальний посібник)
- Як отримати страхування життя за 8 простих кроків
- ІНДЕКСОВАНИЙ ПОЛІС УНІВЕРСАЛЬНОГО СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ IUL: як це працює
- Позика з полісу страхування життя: як це працює
посилання
