Іпотечне страхування, також відоме як приватне іпотечне страхування (PMI), може допомогти покупцям житла отримати доступну, конкурентоспроможну відсоткову ставку та просто отримати позику лише з 3% початкового внеску. В обмін на ці кращі умови позичальник повинен сплачувати щомісячні страхові внески протягом щонайменше кількох років. Тут ми дізнаємося більше про PMI та процес зняття страхування іпотеки.
Що таке страхування іпотеки?
Іпотечне страхування - це поліс, який захищає іпотечного кредитора у випадку, якщо позичальник не здійснює платежі. Хоча страхування іпотеки призначене для захисту кредитора, менший ризик дозволяє кредиторам надавати позики позичальникам, які зазвичай не мають права на іпотеку, не кажучи вже про недорогу.
Кредитори традиційно вимагають 20% початкового внеску як умови для отримання іпотеки, оскільки позичальник, який інвестує власні гроші у свій будинок, менш ймовірно припинить виплати та дозволить банку стягнути стягнення на будинок, якщо вартість його будинку падають або погіршуються їхні особисті фінанси. Обидва ці сценарії мали місце під час житлової кризи та рецесії 2007 року, що підкреслювало важливість страхування іпотеки.
Варто зазначити, що звичайні позичальники з нижчими початковими внесками повинні платити приватне страхування іпотеки (PMI), тоді як заявники позики FHA повинні сплачувати премію за іпотечним страхуванням (MIP).
Як працює PMI?
Іпотечне страхування коштує вам грошей, але воно захищає кредитора. Страхування іпотеки відшкодовує кредитору частину основної суми, якщо ви не сплачуєте іпотечні платежі. Тим часом ви все одно зобов’язані погасити кредит, і якщо ви занадто відстаєте, ви можете втратити своє майно під час стягнення.
Це відрізняється від іпотечного страхування життя, яке погашає залишок іпотеки, якщо позичальник помре, або іпотечного страхування по інвалідності, яке повністю виплачує іпотеку, якщо позичальник стає інвалідом.
Види іпотечного страхування
Ви повинні знати про три основні види страхування іпотеки. Ось основний виклад кожної категорії.
№1. Страхування іпотеки, оплачуваної покупцем
Ваш PMI майже завжди буде оплачуваною позичальником іпотекою (BPMI). Це форма PMI, яку зазвичай згадують кредитори. BPMI — це іпотечне страхування, яке входить у ваш щомісячний іпотечний платіж.
Давайте подивимося, як це може вплинути на ваші витрати. PMI зазвичай коштує від 5 до 1% суми кредиту на рік. Це дорівнює 1,000–2,000 доларів США на страхування іпотеки щороку, або приблизно 83–166 доларів США на місяць.
Ви можете скасувати страховку, сплативши більше 20% вартості будинку. Це відбувається, коли ви досягаєте 78-відсоткового коефіцієнта LTV, що означає, що ви погасили 22 відсотки вартості позики, або коли ви досягаєте середини терміну вашого кредиту, який становить 15 років для 30-річної іпотеки.
№2. Страхування іпотеки, оплачуваної кредитором
Страхування іпотеки, оплачуваної кредитором (LPMI) означає, що ваш кредитор сплачує ваше страхування іпотеки наперед, але ваша іпотечна ставка вища для компенсації. Для LPMI підвищення процентної ставки зазвичай на 0.25–,5% вище. Ви заощадите гроші на щомісячних платежах і матимете дешевший початковий внесок, оскільки LPMI не вимагає 20% авансового внеску.
Ваша відсоткова ставка буде вищою, якщо ваш кредитний рейтинг низький. Якщо у вас низький кредитний рейтинг, LPMI буде коштувати вам додатково. Крім того, оскільки LPMI інтегровано у ваш графік платежів на весь термін кредиту, ви ніколи не зможете його скасувати.
№3. Премія FHA іпотечного страхування
Ми обговорювали багато видів іпотечного страхування, доступні для традиційних позик, але як щодо іпотеки, яка підтримується державою? Більшість житлових позик FHA, які є кредитами з федеральною підтримкою для покупців житла вперше, також вимагають придбання іпотечного страхування, широко відомого як премія за іпотечне страхування (MIP).
Якщо ви не внесете початковий внесок у розмірі 10% або більше, вам часто доведеться сплачувати страхування іпотеки до кінця терміну кредиту (у цьому випадку MIP буде знято через 11 років). Платити доведеться двома способами. По-перше, це авансовий платіж по іпотечному страхуванню (UFMIP), який зазвичай становить 1.75 відсотка від суми позики.
Вам також доведеться сплачувати щорічний внесок за іпотечне страхування. Річні виплати MIP коливаються від 0.45 до 1.05 відсотка від основної суми позики.
Страхування іпотеки, оплачуваної позичальником, працює аналогічно, але є кілька важливих відмінностей. Ви будете платити щомісячну суму, подібну до BPMI, яка зазвичай включається у ваш іпотечний платіж.
Ось як це може працювати: ви внесете початковий внесок у розмірі 1.75 відсотка від суми позики. Якщо у вас є іпотека в розмірі 200,000 3,500 доларів США, ви повинні передбачити сплату 85 XNUMX доларів США при закритті. Протягом усього терміну дії вашої іпотеки ви повинні розраховувати на виплату в середньому XNUMX% суми вашого кредиту за MIP. Цей відсоток може бути вищим залежно від того, скільки грошей ви поклали на свій кредит.
Коли PMI необхідний?
Якщо ви берете іпотечний кредит і ваш початковий внесок становить менше 20% від вартості покупки, ви можете бути змушені отримати іпотечне страхування. Вимоги щодо іпотечного страхування варіюються залежно від кредитора та кредитного пакету. Однак, залежно від ваших обставин, деякі кредитори можуть дозволити вам уникнути PMI, навіть якщо ви внесете нижчий початковий внесок. Розгляньте можливість запитати свого кредитора, чи необхідний PMI, і якщо так, чи є якісь винятки, на які ви можете претендувати.
Чи є іпотечне страхування частиною вашої іпотеки?
Ваш іпотечний кредит не містить страхування іпотеки. Це окреме страхове покриття від вашої іпотеки. Страхування іпотеки, як правило, оплачується двома способами: одноразово наперед або через певний час із щомісячними платежами. Однак досить рідко місячна вартість вашої премії PMI включається у ваш іпотечний платіж. Таким чином, ви можете зробити один щомісячний платіж для покриття іпотечної позики та страхування іпотеки.
Перевірте оцінку позики, яку ви отримуєте від кредитора, щоб отримати інформацію, і задайте питання, якщо ви хочете знати, чи вимагає кредитор іпотечне страхування, як ви платите за нього та скільки воно буде коштувати. Ви також можете провести власне дослідження, перейшовши на веб-сайт, як-от Бюро захисту фінансів споживачів. Щоб краще зрозуміти, що може знадобитися PMI і чи сплачуватимете ви премії щомісяця, авансом або і те, і інше, зверніться до інформації, яка описує кінцеву інформацію про вашу оцінку кредиту.
Хороша новина полягає в тому, що якщо вам дійсно потрібна іпотечна страховка, ви можете її скасувати після того, як виплатите достатню кількість позик, щоб отримати більше ніж 20% власного капіталу у вашому будинку. Зверніться до свого кредитора, щоб дізнатися, коли і як ви можете вийти з PMI2, коли він більше не потрібен.
Зняття іпотечного страхування
До того моменту, коли у вашому будинку буде 20 відсотків власного капіталу, ви можете вилучити PMI зі свого щомісячного платежу, вимагаючи скасування або рефінансування позики. Процедури, яких ви дотримуєтеся, щоб скасувати свій PMI, будуть відрізнятися залежно від типу страхування, яке ви маєте.
Зняття страхування іпотеки, оплаченої позичальником
Крок 1:
Вкладіть 20% власних грошей. Ви не зможете скасувати свій PMI, якщо у вашому домі не буде принаймні 20% акцій. Продовжуйте здійснювати щомісячні платежі за кредитом. Щоб швидше розвивати капітал, спрямовуйте всі надлишкові гроші, які ви надходили, на свій принцип. Не забудьте включити повідомлення з вашими надлишковими платежами, у якому кредитору вказано, що цей платіж слід використати для погашення основного боргу, а не наступного платежу. Для цього у вашій виписці може бути пробіл або прапорець онлайн.
Крок 2:
Зв’яжіться зі своїм кредитором. Коли у вашому будинку є 20% акцій, повідомте свого кредитора про припинення вашої PMI. Вживайте будь-яких заходів, необхідних вашому кредитору, щоб це сталося.
Крок 3:
Переконайтеся, що ваш PMI більше відсутній. Запитайте у свого кредитора підтвердження того, що вам більше не потрібно платити PMI. Потім отримайте виписку про іпотеку, яка містить інформацію про останні платежі. Переконайтеся, що ваш щомісячний платіж нижчий, ніж тоді, коли у вас був PMI за кредитом. Якщо ваш щомісячний платіж залишається незмінним, зверніться до свого кредитора для отримання додаткової інформації.
Приватне страхування іпотеки та вилучення страхування іпотеки, оплаченої кредитором
Якщо ви маєте LPMI або MIP і внесли початковий внесок менше 10%, ви можете скасувати свої платежі лише за допомогою рефінансування.
крок 1
Накопичуйте 20% власного капіталу у вашому домі. Перш ніж ви зможете рефінансувати, ви повинні мати у своєму будинку щонайменше 20% власного капіталу. Якщо ви рефінансуєте з менш ніж 20% власного капіталу, вам доведеться знову платити PMI.
крок 2
Шукайте кредити. Вам не потрібно здійснювати рефінансування у поточного кредитора; замість цього ви можете зв’язатися з новим постачальником. Порівняйте кредиторів у вашому регіоні та виберіть одного для рефінансування. Перш ніж подати заявку, переконайтеся, що ви відповідаєте їхнім вимогам щодо рефінансування.
крок 3
Подайте заявку на рефінансування. Заповніть заявку, надайте фінансові докази та відповідайте на будь-які запити кредитора якомога швидше. Зверніть увагу на те, що ви хочете рефінансувати звичайну позику.
крок 4
Дочекайтеся завершення андеррайтингу та оцінки. Коли ви подаєте заявку на отримання позики, ваш кредитор розпочне процес андеррайтингу. Протягом цього періоду фінансовий спеціаліст перевіряє ваші документи, щоб переконатися, що ви маєте право на рефінансування. Крім того, ваш кредитор допоможе вам скласти графік оцінки. Дозволяють завершити процеси оцінки та андеррайтингу.
крок 5
Визнайте своє завершення розкриття. Ваш кредитор надасть вам документи про розкриття інформації після андеррайтингу та оцінки. Цей документ пояснює умови вашої нової позики, а також кінцеві витрати, які ви повинні сплатити. Не забудьте підтвердити отримання якомога швидше. Ваш кредитор не зможе запланувати ваше закриття, доки ви не переглянете своє розкриття.
крок 6
Відвідати закриття. Тут ви оплатите витрати на закриття та підпишете новий кредит. Потім ви здійснюєте платежі своєму новому кредитору.
Чи потрібно купувати іпотечне страхування?
Ймовірно, вам доведеться заплатити за PMI, якщо ви отримуєте традиційну іпотеку, а ваш початковий внесок становить менше 20%. Однак ви можете уникнути іпотечного страхування, якщо зможете внести принаймні 20% вартості покупки.
Іпотечне страхування є обов’язковою умовою для отримання позик FHA.
Як саме визначається іпотечне страхування?
Залишок кредиту визначає суму іпотечного страхування. Ви повинні спочатку визначити співвідношення кредиту до вартості (LTV), щоб оцінити суму іпотечного страхування, яку ви будете платити. Розділіть залишок кредиту на вартість вашого майна, щоб отримати це. Відсоток PMI, який може надати ваш кредитор, потім множиться на це.
Що покриває іпотечне страхування?
Приватне іпотечне страхування жодним чином не захищає ваш будинок; це лише страхування для іпотечного кредитора. Іпотечне страхування діє як сітка безпеки для кредитора у випадку, якщо ви не виплатите позику, оскільки кредитори вважають іпотечні позики з меншими початковими внесками більш ризикованими інвестиціями. Ваш кредитор може вибрати постачальника іпотечного страхування, оскільки PMI захищає лише кредитора.
Висновок
Позичальники повинні платити за страхування іпотеки, але це дозволяє їм швидше стати власниками житла, знижуючи ризик для фінансових установ надання іпотеки особам з низькими початковими платежами. Якщо ви хочете рано чи пізно володіти будинком з міркувань способу життя або бюджету, можливо, вам буде бажано сплатити витрати на страхування іпотеки. Крім того, якщо ви щомісяця сплачуєте PMI або іпотечне страхування з розділеною премією, премії можуть бути скасовані, якщо ваш домашній капітал перевищує 80%.
Однак, якщо ви один із позичальників, які повинні сплачувати страхові внески FHA протягом усього терміну дії позики, вам слід переглянути. Ви можете здійснити рефінансування з Кредит FHA пізніше, щоб уникнути сплати PMI. Однак немає впевненості, що ваша робоча посада або ринкові відсоткові ставки дозволять або принесуть прибуток від рефінансування.
Поширені запитання про іпотечне страхування
Яка середня вартість страхування іпотеки?
Згідно з даними іпотечного страхування від Urban Institute, ви можете очікувати, що PMI буде коштувати від 0.58 до 1.86 відсотка від суми позики, що виплачується щомісяця або в єдиній сумі наперед. З точки зору готівки, Freddie Mac прогнозує, що це становитиме від 30 до 70 доларів за кожні 100,000 XNUMX доларів, доданих до щомісячного платежу по іпотеці.
Чи потрібно мати страхування іпотеки?
Іпотечне страхування зазвичай потрібно для позик FHA та USDA.
Чи є PMI списанням податків?
Так, премії із приватного іпотечного страхування (PMI) підлягають вирахуванню як частина вирахування відсотків по іпотеці до 2020 року.
Як довго ви платите іпотечне страхування FHA?
Позичальники, які поклали менше 10% на позику FHA, зобов’язані сплачувати іпотечне страхування FHA до завершення терміну кредитування. Однак, якщо ви внесли принаймні 10%, то після 11 років платежів можна видалити MIP FHA.
- Іпотечний калькулятор Zillow: наскільки точний іпотечний калькулятор Zillow? (+ Швидкі поради)
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
- Як розрахувати домашній капітал за допомогою практичних прикладів і всього, що вам потрібно
- Пояснення позики для рефінансування готівкою (+ вимоги та інструменти)
- Посібник з рефінансування іпотечного калькулятора: огляд, порівняння та все, що вам потрібно
