Премії за іпотечним страхуванням і приватне іпотечне страхування дозволяють кредиторам надавати житлові кредити споживачам, які інакше не змогли б це зробити. Іпотечне страхування досягає цього, захищаючи кредиторів від втрат, які можуть виникнути, якщо позичальник не виплатить кредит.
Є два види іпотечного страхування, які звучать однаково, але це не так. Для позик FHA необхідна іпотечна страхова премія. Коли ви використовуєте позику FHA для придбання житла і не маєте принаймні 20% знижки, іпотечні кредитори просять вас сплатити страхову премію за іпотечним страхуванням FHA (MIP). MIP захищає їх від втрати, якщо ви не повернете позику. Іпотечне страхування може знадобитися під час отримання позики на придбання житла, а також під час рефінансування.
Іпотечна страхова премія, або MIP, — це просто страхування іпотеки за позикою FHA. Коли позичальник вносить мінімальний початковий внесок, іпотечне страхування допомагає компенсувати ризик кредитора, оскільки низькі початкові внески збільшують суму грошей, яку ваш кредитор втрачає, якщо ви не виконуєте свою іпотеку (нижчий початковий внесок = більша позика).
Іпотечне страхування необхідне для всіх житлових позик FHA, оскільки іпотека FHA дозволяє сплачувати початкові внески до 3.5 відсотка для осіб з кредитним рейтингом до 580.
PMI проти MIP (приватне іпотечне страхування)
Іпотечне страхування називається приватним страхуванням іпотеки за типовою іпотекою (PMI). Позичальники зі стандартною іпотекою будуть зобов'язані сплачувати PMI, лише якщо їх початковий внесок становить менше 20%.
Навпаки, позики FHA вимагають від позичальників сплачувати іпотечне страхування незалежно від розміру їх початкового внеску. Як MIP, так і PMI захищають кредитора в разі невиконання позичальником своєї позики.
Іпотечна страхова премія за позику FHA
Авансова премія за іпотечним страхуванням є значною відмінністю між FHA та звичайними стандартами страхування іпотечного кредиту. Кожна особа, яка купує будинок за позикою FHA, повинна сплатити авансовий збір, який зараз становить 1.75 відсотка від вартості житла. Це означає, що якщо ви купуєте будинок за 250,000 4,375 доларів, ви повинні заплатити аванс у розмірі XNUMX XNUMX доларів. У звичайних кредитах немає передоплати за іпотечним страхуванням.
Щомісячні страхові внески є ще однією істотною відмінністю між MIP та PMI. Кожен, хто купує будинок за позикою FHA, повинен також сплачувати щомісячні страхові внески (MIP). Витрати MIP залежать від періоду вашої іпотеки, суми вашої базової позики та відношення кредиту до вартості (LTV). Хоча вартість річної премії залежить від позичальника, річна вартість MIP зазвичай коливається від 0.45 до 1.05 відсотка від суми позики.
Те ж саме стосується і рефінансування позики FHA. Коли ви рефінансуєте за допомогою позики FHA, ви повинні сплачувати як аванс, так і щорічні страхові внески по іпотеці.
Страхування приватної іпотеки для звичайних кредитів.
На відміну від позик FHA, не кожен, хто отримує звичайну позику, зобов’язаний платити за страхування іпотеки. Якщо ви зробите а авансовий внесок 20% або більше, вам не потрібно буде платити PMI. Якщо ви внесете менше 20%, ваш кредитор майже напевно вимагатиме від вас оплати приватного страхування іпотеки.
Ваш кредитний рейтинг і розмір першого внеску впливають на вартість PMI. Вартість варіюється в залежності від позичальника, але зазвичай становить від 0.5 до 2 відсотків від суми позики.
При рефінансуванні традиційного кредиту умови аналогічні. Ви повинні мати 20% власного капіталу у своїй власності, інакше, швидше за все, ви будете змушені платити приватне страхування іпотеки.
Чи дорожче мати MIP чи PMI?
На це питання важко відповісти, оскільки вартість страхових внесків за іпотечне кредитування та страхування приватної іпотеки варіюється від покупця до покупця. Сума грошей, яку ви позичаєте, має великий вплив на вартість іпотечного страхування, і якщо ви позичите $400,000 200,000, ви, швидше за все, заплатите більше, ніж якщо ви позичите $XNUMX XNUMX. Тривалість, протягом якої ви повинні платити за страхування іпотеки, також впливає на те, скільки це буде коштувати вам протягом усього терміну дії кредиту. Приймаючи рішення, зважте всі переваги та недоліки звичайних позик і позик FHA.
MPI проти MIP (страхування іпотечного захисту)
Страхування іпотечного захисту не те саме, що MIP або PMI (MPI). Єдиним покриттям, яке приносить користь власнику житла серед цих трьох форм страхування, є MPI.
У разі смерті позичальника MPI виплатить кредит, щоб інші члени домогосподарства не були змушені брати іпотеку або втрачати будинок. У результаті MPI вважається різновидом страхування життя.
Незважаючи на те, що позичальники сплачують премії, MIP та PMI приносять виключно користь кредитору.
Які фактори впливають на премію іпотечного страхування?
За одним винятком, усі іпотечні клієнти FHA сплачуватимуть 1.75 відсотка від суми позики наперед за MIP (UFMIP). Хоча UFMIP необхідний при закритті, цей одноразовий платіж можна профінансувати, що означає, що UFMIP може бути включено до суми позики, і позичальнику не потрібно приносити ці гроші до столу закриття.
Річні внески позичальників також застосовуватимуться до їх щомісячних платежів по іпотеці. Річні премії можуть коливатися від 0.45 до 1.05 відсотка від суми позики, залежно від суми позики, відкладеної суми та тривалості кредиту.
Позичальники, які здійснюють рефінансування FHA Streamline за позикою FHA, яка була затверджена до 1 червня 2009 року, звільняються від цього правила. Ці позичальники сплачуватимуть 0.01 відсотка від суми кредиту в UFMIP. Крім того, їх річний MIP становитиме 0.55 відсотка від суми кредиту.
Якщо вам цікаво, чи маєте ви право на цей виняток, пам’ятайте, що ваша дата підтвердження не збігається з датою закриття. Індосамент зазвичай відбувається відразу після закриття. Якщо ви не впевнені щодо дати свого підтвердження, вам слід звернутися до FHA.
Якщо ви не входите в цю категорію, сума, яку ви будете платити за щорічне іпотечне страхування за вашою позикою FHA, буде визначатися низкою змінних.
Розрахунок іпотечної страхової премії
Ваша річна премія буде рівномірно розподілена між вашими щомісячними виплатами по іпотеці.
Припустимо, що ви отримуєте 200,000-річну позику FHA на 30 3.5 доларів США з першим внеском 0.85%. У цьому випадку ваша річна ставка MIP становитиме 1,700% від суми кредиту або 142 доларів США на рік. Це означає, що близько XNUMX доларів США з вашого щомісячного платежу по іпотеці підуть на цю річну премію.
Скільки тривають платежі MIP?
MIP може бути видалено за певних обставин. Однак багато позичальників FHA будуть платити MIP протягом усього терміну дії своїх позик.
- Якщо ви внесли авансовий внесок у розмірі 10% або більше, ви можете видалити MIP через 11 років платежів.
- Якщо ви отримали позику до 3 червня 2013 року і маєте 22 відсотки власності у вашому будинку, ви можете мати право на скасування.
Отже, якщо у вас є щонайменше 20% власного капіталу у вашій власності, але ви не маєте права на видалення MIP, найкращим вибором може бути рефінансування в звичайну позику, якщо це має сенс для ваших поточних фінансових обставин. Вам не потрібно буде купувати іпотечне страхування, якщо ви рефінансуєте звичайну позику і зберігаєте принаймні 20% власного капіталу у вашому будинку.
Кваліфіковане оподаткування іпотечного страхування
Щороку ваш кредитор зобов’язаний надавати вам і форму 1098 Податкової служби (Internal Revenue Service Form 5 Promtgage Interest Statement – IRS). Ця форма підсумовує ваші платежі по іпотеці за попередній рік і може вплинути на ваш прибутковий податок. У графі XNUMX форми буде вказана загальна сума премій MIP або PMI. Щоб вимагати відрахування за будь-якою формою страхування іпотеки, ви повинні вказати свої відрахування в Додатку А в розділі про сплачені відсотки.
Через Закон про скорочення податків та зайнятість від 2017 року відрахування цих премій припинилося 31 грудня 2017 року. Проте Закон про подальші консолідовані асигнування 2020 року був прийнятий, і Конгрес продовжив вирахування до 31 грудня 2020 року. Тобто, вирахування було доступне за 2019 та 2020 податкові роки, а також ретроспективно за 2018 рік.
Уникнення іпотечної страхової премії FHA
Іпотечне страхування необхідне, якщо ви використовуєте кредитну програму FHA. Іпотечне страхування необхідне для всіх позик FHA на весь термін кредитування або на певну кількість років. Ви можете уникнути іпотечного страхування FHA, виконавши наступне:
№1. Використання іншої програми кредитування
Отримати звичайну позику з початковим внеском 20% – це один з варіантів, але є й інші. Прийняття позики FHA та MIP, яка надається разом із нею, а потім рефінансування в позику, що не належить до FHA, як тільки ви створите достатньо капіталу у своєму будинку, є однією з альтернатив.
№2. Отримання іпотечного страхування, оплаченого кредитором (LPMI).
Якщо ви не можете або не бажаєте здійснити авансовий внесок у розмірі 20%, LPMI може бути варіантом. В обмін на вищу процентну ставку кредитор сплачує PMI за допомогою цієї форми позики.
№3. Розслідування контрейдерної позики
З таким видом позики ви вносите 10% початкового внеску, а потім отримуєте а друга іпотека щоб додати ще 10% до вашого початкового внеску. У підсумку ви отримаєте загальний початковий внесок у розмірі 20%, уникаючи PMI, але ви повинні погасити два кредити.
№ 4. Дослідження спеціальних програм
Деякі програми дозволяють позичальникам вносити мінімальний початковий внесок без PMI. Вони варіюються від позик VA (для відповідних військовослужбовців) до програм, що пропонуються безпосередньо великими банками та кредиторами.
Як видалити іпотечне страхування FHA
Оплата іпотечного страхування FHA на 11 і більше років може здатися тягарем, але витрати не повинні тривати нескінченно.
За словами Гері Акости, співзасновника та генерального директора Національна асоціація професіоналів іспаномовної нерухомості, багато позичальників використовують позики FHA як сходинку, щоб допомогти їм у досягненні своєї мрії про володіння будинком. Після цього вони працюють над покращенням своїх кредитних рейтингів. Таким чином, вони накопичують більше власного капіталу у своїх будинках, щоб рефінансувати свою позику FHA в звичайну позику на кращих умовах.
«FHA — це чудова початкова позика, але може бути корисно її рефінансувати в якийсь час для зменшення щомісячних платежів, включаючи відсутність [премій за іпотечним страхуванням] або PMI», — пояснює Акоста.
Також можливо уникнути страхування іпотеки FHA, виплативши іпотеку. Однак це може зайняти багато часу та дорого. Перш ніж виплачувати кредит, подумайте про фінансові переваги та недоліки.
Як я можу дізнатися, чи сплатив я премію за іпотечне страхування?
Форма 1098 містить перелік страхових премій за іпотечним кредитом, які були сплачені протягом року. Після закінчення податкового року ваш кредитор повинен надіслати вам цю форму.
Чим страхування відрізняється від іпотечного страхування?
У той час як страхування домовласників захищає ваш будинок і особисте майно, а також пропонує захист від відповідальності від покритих претензій, іпотечне страхування виплачує вашому кредитору, якщо ви прострочуєте свою іпотеку.
Що покриває іпотечне страхування?
Якщо ви, позичальник, не в змозі здійснити платежі за кредитом, а майно продано за меншу суму непогашеної позики, позикодавець може придбати кредитне страхування іпотечного кредиту (LMI), щоб захистити себе від ризику неповернення непогашеної суми кредиту.
Що станеться, якщо страхування іпотеки не буде придбано?
Придбання страховки для вашого будинку не є обов’язковим за законом. Однак, якщо ви купуєте будинок за іпотекою, ваш позикодавець може не повернути вашу позику, доки у вас не буде оформлено страхування будівель.
Чи оплачує страхування життя іпотеку?
Іпотечне страхування, також відоме як іпотечне страхування життя та іпотечне страхування життя, — це поліс, який, як випливає з назви, виплачує залишок вашої іпотеки, якщо ви помрете. Хоча ваші премії залишаються незмінними, поки ви виплачуєте іпотеку, вигода від покриття MPI на смерть часто зменшується.
Висновок
Хоча MIP може підвищити ваші щомісячні виплати по іпотеці, це також зробить власність житла більш доступною для людей, які не можуть дозволити собі деякі з дорогих авансових витрат.
Якщо ви думаєте про отримання позики FHA, вам слід розглянути всі пов’язані з цим витрати. Ви можете вирішити, що MIP варто, щоб ваш початковий внесок був низьким. Ви також можете почекати та заощадити гроші, щоб отримати кредит без страхування. Все залежить від того, що для вас має найбільший сенс.
Поширені запитання щодо премії за іпотечне страхування
Скільки коштує страховий внесок по іпотеці?
Незалежно від вартості житла, більшість страхових премій по іпотечному кредиту становить від 0.5 до 5 відсотків від початкової суми іпотечного кредиту на рік. Це означає, що якщо позичальник позичив 150,000 1 доларів США, а річні премії становили 1,500%, позичальнику доведеться заплатити 125 доларів США (XNUMX доларів на місяць), щоб застрахувати свою іпотеку.
Хто сплачує страхові внески по іпотеці?
Власники житла, які отримують позики під гарантії Федеральної житлової адміністрації, повинні сплачувати страхову премію за іпотечним кредитом (MIP) (FHA). 3. MIP використовуються кредиторами, які забезпечуються FHA, щоб захистити себе від позичальників із високим ризиком, які, швидше за все, не виплачують кредити. Іпотечне страхування необхідне для всіх позичальників FHA.
Як працює відшкодування FHA MIP?
Якщо ви рефінансуєте позику FHA протягом 58 місяців, ви отримаєте відшкодування в розмірі 12 відсотків початкової вартості. Якщо ви чекаєте три роки на рефінансування, ви отримаєте лише 10% відшкодування від початкового внеску. Ви не отримаєте повернення готівкою.
Статті по темі
- Що таке іпотечне страхування і коли воно потрібне?
- Іпотека без авансового внеску: отримання іпотеки без першого внеску у 2023 році
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
- Як купити будинок з поганою кредитною історією: детальний посібник у 2023 році
- Іпотечний калькулятор Zillow: наскільки точний іпотечний калькулятор Zillow? (+ Швидкі поради)
