Що таке страхування відповідальності: види та покриття для вашого бізнесу

Що таке страхування загальної відповідальності? Це поширене питання серед власників бізнесу. І вони хочуть знати, чи потрібно це їм, а не просто, що це таке. Правда полягає в тому, що страхування відповідальності є необхідною складовою кожного страхового плану. Страхування загальної відповідальності (GLI) може допомогти покрити претензії про те, що ваша компанія несе відповідальність за фізичну шкоду або пошкодження майна. Це також називають комерційним страхуванням загальної відповідальності (CGL). GLI можна придбати як окремий поліс або в комплекті з іншими важливими покриттями як частину політики власника бізнесу (BOP). Ми тут, щоб допомогти вам визначити, яке страхування відповідальності може знадобитися вашій компанії. Ми також тут, щоб допомогти вам зрозуміти значення страхування загальної відповідальності або отримати ціну на страхування загальної відповідальності.

Що таке страхування відповідальності?

Фраза страхування відповідальності відноситься до страхового продукту, який захищає застраховану сторону від претензій, спричинених травмами, а також майновою шкодою іншим особам. Крім того, поліси страхування відповідальності покривають будь-які юридичні витрати та розрахунки, понесені, якщо застрахована сторона доведена юридично. Загалом, страхування відповідальності не покриває навмисну ​​шкоду або договірні зобов’язання. Поліси страхування відповідальності, на відміну від інших видів страхування, платять третім особам, а не страхувальникам.

Основи страхування відповідальності

Страхування відповідальності є обов’язковим для тих, хто несе відповідальність і винен за тілесні ушкодження, завдані іншим особам, або якщо застрахована особа знищила чуже майно. Тому страхування відповідальності часто називають страхуванням перед третіми особами. Навіть якщо застрахована сторона визнана юридично відповідальною, страхування відповідальності не покриває навмисні чи незаконні дії. Кожен, хто займається бізнесом, їздить автомобілем, займається медициною чи юриспруденцією — в основному кожен, на кого можна подати позов про відшкодування збитків та/або травм — купує поліс. Поліси захищають як страхувальника, так і інших сторін, яким може бути завдано шкоди з ненавмисної вини страхувальника.

Страхування третіх осіб – це ще одна назва страхування відповідальності.

Більшість штатів, наприклад, вимагають від власників автомобілів отримати страхування відповідальності в рамках своїх планів автострахування, щоб покрити травми інших людей та майно в разі аварії. Виробник продукції може отримати страхування відповідальності за продукт, щоб захистити себе у випадку, якщо продукт є дефектним і завдає шкоди покупцям або іншій третій стороні. Власники бізнесу можуть отримати страхування відповідальності, щоб захистити себе, якщо працівник отримав травму під час ведення бізнесу. Плани страхування відповідальності також необхідні для суджень лікарів та хірургів під час роботи.

Читайте також: Медичне страхування для власників і службовців

Поліси страхування особистої відповідальності, як правило, купують заможні особи (HNWI) або особи, які мають значні активи, але цей тип покриття рекомендується для тих, чия чиста вартість перевищує сумарні ліміти покриття інших полісів особистого страхування, наприклад житла та автострахування. Незважаючи на те, що більшість перевізників надають знижки на пакетні пакети страхування, витрати на додатковий страховий поліс можуть сподобатися не всім. Страхування особистої відповідальності вважається додатковим полісом, а також від страхувальників може вимагатися нести певні суми в полісах житла та автомобіля, що може призвести до додаткових витрат.

Сполучені Штати є найбільшим ринком страхування підприємницької відповідальності, за даними Інститут страхової інформації. У 2014 році, наприклад, по всій країні було подано 86.6 мільярдів доларів США, а потім 10.6 мільярдів доларів у Великобританії. За попередні два десятиліття у світовій індустрії страхування відповідальності спостерігалася велика активність. За даними Statista, у 3.3 році ринок досяг 2017 мільярда доларів, що є найвищим рівнем з 1994 року.

Особливі міркування

Хоча страхування загальної відповідальності бізнесу охоплює більшість юридичних питань, воно не захищає директорів та посадових осіб від позовів, а також страхувальника від помилок та упущень. Компанії повинні мати спеціальні правила для певних ситуацій, які включають:

Страхування відповідальності за помилки та упущення (E&O)

Страховий поліс відповідальності за помилки та упущення захищає від судових позовів, пов’язаних із недбалим наданням професійних послуг або невиконанням професійних обов’язків. Цей вид страхування варто придбати юристам, бухгалтерам, архітекторам, інженерам, а також будь-якому іншому бізнесу, який надає послуги клієнту за певну ціну. Кримінальне переслідування, шахрайство чи нечесна діяльність або претензії щодо фізичних ушкоджень не покриваються покриттям E&O. Однак страхувальник захищений від судових витрат, судових витрат і розрахунків до суми, зазначеної в договорі страхування. (трамадол)

Страхування директорів і посадових осіб (D&O).

Цей тип політики захищає директорів та посадових осіб великих корпорацій від судових рішень та витрат, які виникають у результаті незаконних дій, помилкових інвестиційних рішень, невиконання утримання майна, розголошення конфіденційної інформації, рішень щодо найму та звільнення, конфлікту інтересів, грубої недбалості та інших помилок. . Більшість політик D&O не охоплюють шахрайство чи іншу злочинну поведінку. Премії визначаються компанією, її місцем розташування, типом галузі та історією збитків.

Види страхування відповідальності

Власники бізнесу вразливі до різноманітних зобов’язань, будь-який з яких може піддати їхні активи значним вимогам. Усі власники бізнесу повинні мати стратегію захисту активів, яка ґрунтується на доступному страховому покритті відповідальності.

Нижче наведено найпоширеніші види страхування відповідальності:

• Відповідальність роботодавця та компенсації працівникам є обов'язковими покриттями для роботодавців, які захищають компанію від зобов'язань, що виникли внаслідок травм або смерті співробітників.

• Страхування відповідальності за продукт призначений для підприємств, які виготовляють речі для загального продажу. Страхування відповідальності за продукцію захищає компанії від претензій у результаті травм або смертей, спричинених їхньою продукцією.

• Страхування відшкодування збитків захищає компанію від претензій щодо недбалості, що призведе до фінансової шкоди в результаті помилок або невиконання.

• Страхування відповідальності директора та посадової особи захищає раду директорів або посадових осіб фірми від юридичної відповідальності, якщо компанія подається до суду. Незважаючи на те, що фірми зазвичай забезпечують певний рівень особистої безпеки своїм співробітникам, деякі організації надають додатковий захист своїй управлінській команді.

• Плани особистої відповідальності Політики відповідальності, призначені для захисту від катастрофічних втрат, відомі як поліси відповідальності. Коли ліміти відповідальності інших видів страхування досягнуті, покриття зазвичай починає діяти.

• Основна політика загальної комерційної відповідальності, часто відоме як комплексне страхування загальної відповідальності, є страхуванням підприємницької відповідальності. Він забезпечує страхове покриття судових позовів, пов’язаних із травмами працівника та населенням, майновою шкодою, заподіяною працівником, та травмами, отриманими в результаті необережної діяльності працівника. Порушення прав інтелектуальної власності, наклеп, наклеп, договірна відповідальність, відповідальність орендаря та відповідальність за трудові практики також можуть покриватися політикою.

Читайте також: Комерційне страхування загальної відповідальності CGL US: політика, покриття та витрати

• Комплексні плани загальної відповідальності може бути адаптований до будь-якого розміру або типу бізнесу, партнерства або спільного підприємства, корпорації чи асоціації, організації або нещодавно придбаного підприємства. Тілесні ушкодження, пошкодження майна, тілесні ушкодження та травми, пов’язані з рекламою, медичні витрати, а також відповідальність приміщень та операцій – усе покривається страхуванням. Страховики покривають компенсаційні та загальні збитки, але не штрафні збитки у судовому процесі.

Кому потрібне страхування відповідальності?

Кожна компанія унікальна, але ви хочете переконатися, що ви захищені. Страхуванням загальної відповідальності користуються такі компанії:

• Підрядники з ремісничими навичками
• Власники малого бізнесу
• Ландшафтні дизайнерські фірми
• ІТ-консультанти
• Агенти з нерухомості
• консалтинг
• Маркетинг
• Послуги прибирання
• і багато іншого

Що таке визначення страхування загальної відповідальності?

Страхування загальної відповідальності (GLI), також відоме як страхування підприємницької відповідальності та страхування загальної комерційної відповідальності, захищає вашу компанію від фізичних ушкоджень та претензій на шкоду майну. Подібні спори можуть виникати в ході типової корпоративної діяльності. Вам довелося б платити за збитки зі своєї кишені, якби у вас не було покриття.

Що покриває загальне страхування відповідальності?

Страхування загальної відповідальності покриває вартість відповіді на претензію про те, що ваша компанія заподіяла майнову шкоду або тілесні ушкодження. Його можна використовувати для оплати:

• Медичні витрати, понесені клієнтом або клієнтом в результаті ковзання та падіння у вашому закладі
• Витрати на ремонт стіни, яку ваш співробітник ненавмисно пошкодив під час роботи в будинку клієнта
• Юридичні витрати на захист вашої компанії в судовому процесі
• Розрахунки та судові рішення, отримані в результаті позову замовника або клієнта
• Страхування загальної відповідальності може допомогти закрити такі претензії:
• Тілесні ушкодження або пошкодження майна, заподіяні вашим бізнесом.
• Шкода репутації, заподіяна зловмисним переслідуванням, наклепом, наклепом, незаконним виселенням, порушенням приватного життя та іншими діями.
• Рекламні травми, як-от порушення авторських прав на рекламу вашої компанії.
• Медичні витрати, якщо клієнт або клієнт отримав травму під час відвідування вашого закладу.
• Пошкодження майна Орендаря, спричинене покриттям збитків, таких як пожежа, блискавка або вибух.

Яка вартість страхування загальної відповідальності?

Вартість вашого страхування цивільної відповідальності визначається різними факторами.

Одним з аспектів є характер вашого бізнесу. Компанії в галузях з підвищеним ризиком платять більше, ніж підприємства з меншим ризиком. Наприклад, будівельним компаніям, швидше за все, доведеться стягувати більші витрати, ніж консалтингові фірми. Інші фактори, які можуть вплинути на вартість вашого страхування відповідальності, включають:

• Роки досвіду
• Місцезнаходження
• Розмір
• Особливості політики, як-от обмеження покриття та франшизи
• Історія страхових випадків

Отримання пропозицій є найкращим підходом до визначення вартості вашого комерційного страхування загальної відповідальності. Ви можете налаштувати своє покриття відповідно до ваших індивідуальних вимог.

Навіщо потрібне страхування відповідальності?

Як власник невеликої компанії, ви можете бути притягнені до юридичної відповідальності, якщо інша особа постраждала або її майно завдано шкоди під час відвідування вашого закладу або в результаті будь-яких ваших дій. Переконайтеся, що ваша компанія належним чином захищена від ризиків.
Подумайте про придбання страхування загальної відповідальності, якщо ви або ваші співробітники:

№1. Взаємодія обличчям до обличчя з клієнтами

Коли ви відвідуєте робоче місце клієнта або клієнти відвідують ваше, завжди є ризик того, що хтось отримає травму та потребує медичної допомоги.

№2. Мати доступ до речей клієнта

Якщо майно клієнта пошкоджено у вашому місці діяльності або на об’єкті проекту, страхування загальної відповідальності може покривати витрати на його ремонт або заміну.

№3. Використовуйте рекламу для просування свого бізнесу.

Якщо ви рекламуєте свій бізнес і ненавмисно використовуєте авторські права або торговельну марку, страхування загальної відповідальності може покривати вас у разі пред’явлення претензії.

№ 4. Для діяльності, пов’язаної з бізнесом, використовуються сторонні адреси.

Якщо хтось (окрім вас чи вашого співробітника) постраждає на робочому місці, за яке ви несете відповідальність, страхування відповідальності може покривати його медичні витрати.

№ 5. Покриття необхідне для того, щоб розглядати проект.

Якщо ви пропонуєте або робите ставку на певні контракти, страхування відповідальності може знадобитися як умова укладання контракту.

Чи вимагається за законом страхування відповідальності бізнесу?

Як правило, законодавство штатів не зобов’язує власників бізнесу здійснювати загальне страхування відповідальності. Однак мати таке покриття все ще є хорошою ідеєю. Якщо споживач подає до суду на вашу компанію, а ви не маєте страхового захисту, це може поставити під загрозу як фінанси вашої компанії, так і ваші особисті активи.

Дуже важливо розуміти правила страхування вашого штату. Співпрацюйте з місцевим страховим агентом або нашою командою зі страхування невеликих компаній, щоб зробити найкращий вибір для страхування відповідальності бізнесу.

За темою: NFL Pension: остаточний посібник у 2021 році (оновлено)

Страхування професійної та обмеженої відповідальності

Ви можете збільшити покриття відповідальності своєї компанії, придбавши страхування обмеженої відповідальності та страхування професійної відповідальності.

Формування a Товариство З Обмеженою Відповідальністю (ТОВ) відокремлює ваші особисті активи від активів вашого бізнесу. Однак ви все ще вразливі до позовів про відповідальність, які можуть поставити під загрозу фінанси вашої компанії. Страхування обмеженої відповідальності може допомогти захистити ваше ТОВ, покриваючи претензії про те, що ваша компанія заподіяла фізичну шкоду або пошкодження майна.

Страхування професійної відповідальності захищає вашу компанію на випадок, якщо на вас пред’являть позов за помилку в наданих вами професійних послугах. Це також називають страхуванням помилок та упущень (E&O).

Чи потрібне страхування відповідальності для незалежних підрядників?

Як підрядник 1099, ви повинні мати відповідне страхове покриття. Ви можете подати до суду, як і будь-який інший власник малого бізнесу, і позови про відповідальність можуть бути досить дорогими. Якщо у вас немає страховки, а клієнт або клієнт подають на вас до суду, вам доведеться сплатити комісійні зі своїх власних грошей. І цього може бути достатньо, щоб змусити вас закрити двері.

Тому ми здійснюємо страхування відповідальності незалежного підрядника, своєрідне страхування загальної відповідальності (GLI). Це покриття може допомогти захистити вашу компанію від певних проблем з відповідальності.

Читайте також: ГЕНЕРАЛЬНИЙ ПІДРЯДНИК: визначення, ліцензування та зарплата (оновлено!)

Який обсяг страхування загальної відповідальності підрядників?

Страхування загальної відповідальності для незалежних підрядників, яке іноді називають страхуванням 1099, може допомогти покрити такі претензії, як:

• Пошкодження майна або тілесні ушкодження, заподіяні вашою фірмою.
• Пошкодження власної репутації внаслідок злісного переслідування, наклепу, наклепу та інших дій.
• Порушення авторських прав у вашій рекламі може спричинити рекламну шкоду.

Хто повинен мати 1099 страхування відповідальності підрядників?

Отже, коли вам потрібно страхування відповідальності? Щоб поповнити свій захист, доцільно отримати різні види страхування відповідальності. Додаткові види страхування, які можуть допомогти захистити вас і вашу компанію, включають:

• Підрядники працюють самостійно
• сантехніків
• Теслі
• Підрядники з електромонтажних робіт
• Художники
• Підрядники з ремонту
• Засоби для чищення килимів та будинків
• Редактори та автори, які працюють як фрілансери
• Дизайнери графіки
• Експерти салону та незалежні перукарі
• Тренажери для коней або собак

Як підрядники 1099 можуть отримати страхування загальної відповідальності?

Є два варіанти отримання страхування загальної відповідальності:

Ваш клієнт може додати вас як додаткового страхувальника до свого полісу загального страхування відповідальності. Це захищає вас під час роботи, але це може бути дорожче для ваших клієнтів.

Від страхової компанії: Отримання власної страховки зазвичай є найбільш економічно ефективним рішенням для ваших споживачів. Коли ви отримаєте поліс, попросіть сертифікат страхування відповідальності як підтвердження покриття.

Яке ще страхування вимагає незалежний підрядник?

Розумна ідея доповнити свій захист різними видами страхування. Додаткові види страхування, які можуть допомогти захистити вас і вашу компанію, включають:

• Якщо ви використовуєте свій автомобіль для роботи, ви повинні мати комерційний автострахування. Це може допомогти у відшкодуванні збитків, якщо ви потрапили в аварію під час руху на роботу.
• Страхування компенсацій працівникам необхідне, якщо у вас є працівники або ви вважаєте себе працівником своєї компанії. Працівники, які отримали травму або хворобу на виробництві, мають право на отримання допомоги за цим планом.
• Страхування від помилок і упущень може допомогти захистити вас від звинувачень у тому, що ви надали неякісні професійні послуги. Це іноді називають страхуванням професійної відповідальності.
• Страхування доходу від бізнесу, яке допомагає відшкодувати втрачений дохід, якщо ви не можете відкрити через покриття збитків.
• Страхування комерційного майна може допомогти захистити інструменти та обладнання, які ви використовуєте на роботі, незалежно від того, є вони у вас чи орендовані.

Який порядок отримання підтвердження страхування загальної відповідальності?

Традиційним страховим агентствам може знадобитися від дня до кількох тижнів, щоб надати новим клієнтам сертифікат про страхування відповідальності. Це може бути проблематично для власника бізнесу, якому потрібні швидкі докази страхування, щоб підписати незавершений контракт.

Що робити, якщо моя компанія потребує більшого покриття відповідальності?

Якщо ваша компанія стикається зі значними ризиками або прибутками, ви можете доповнити своє страхування відповідальності комерційним страхуванням парасольки. Страхування парасольки підвищує максимальний ліміт вашого полісу, дозволяючи вашому страховику оплачувати більш дорогі спори.

Ваша компанія, швидше за все, стикається з потенційними ризиками, які перевищують ліміти страхування загальної відповідальності. Ви можете поєднати ці поліси із загальною відповідальністю, щоб отримати необхідне покриття:

• Страхування комерційної власності захищає активи вашої компанії. Полісом власника бізнесу його називають, коли його поєднують із комерційним страхуванням загальної відповідальності (BOP). Він також часто доступний зі знижкою.

• Страхування кібер-відповідальності покриває вас у разі кібератаки або порушення даних. Це важлива політика для компаній, які обробляють кредитні картки та іншу конфіденційну інформацію про клієнтів.

• Страхування відповідальності за продукт може допомогти в оплаті судових позовів, якщо продукт, який ви створили або продали, травмує або завдає шкоди майну клієнта.

• Страхування автомобіля, найманого та невласного (HNOA) захищає автомобілі, якими ваша компанія користується, але не володіє ними. (Комерційне автострахування можна отримати окремо, щоб захистити транспортні засоби вашої компанії.)

• Страхування відповідальності за алкоголь захищає від небезпеки вживання алкоголю. Це часто потрібно для отримання ліцензії на алкоголь.

Яка різниця між страхуванням загальної відповідальності та страхуванням професійної відповідальності?

Травми клієнтів, пошкодження майна клієнта та рекламні травми покриваються загальною відповідальності. Страхування професійної відповідальності захищає вас у разі спору щодо якості ваших професійних послуг.

Майже кожна фірма потребує страхування загальної відповідальності. Однак фірми, які надають професійні послуги, потребують додаткових засобів захисту від помилок і незадоволених клієнтів.

Ось тут і вступає в дію страхування професійної відповідальності. Це покриття захищає таких професіоналів, як бухгалтери та аудитори, юристи, консультанти та страхові агенти від дорогих судових процесів, які залежать від якості їх роботи.

Як страхування загальної комерційної відповідальності може захистити мою компанію?

Юридичні витрати, пов’язані зі звичайним судовим процесом із третіми особами, можуть бути покриті страхуванням загальної відповідальності. Ось кілька прикладів поширених сценаріїв, за яких загальне страхування відповідальності захищає домашні підприємства, підрядників та малий бізнес.

Отримайте найкраще страхування відповідальності для ваших потреб.

Страхування загальної відповідальності не покриває все. Страхування загальної відповідальності, наприклад, не захистить вас від звинувачень у недбалості, навіть якщо це не ваша вина чи ваша компанія. Деякі люди отримують додаткове страхування ділової відповідальності на додаток до загальної відповідальності.

Чи страхування відповідальності покриває випадки травмування працівників?

Страхування відповідальності зазвичай не покриває травми працівників, які зазвичай покриваються компенсаційним страхуванням працівників.

Як подати заяву про страхування відповідальності?

Вимогу про страхування відповідальності можна подати, звернувшись до страхової компанії та надавши необхідну інформацію та документацію.

Що станеться, якщо на мене подадуть позов, а я не маю страхування відповідальності?

Якщо на компанію подано позов і вона не має страхування відповідальності, їй доведеться покривати витрати на судові збори та будь-які розрахунки чи судові рішення за рахунок власних активів.

Чи можу я анулювати свій поліс страхування відповідальності, якщо він мені більше не потрібен?

Так, поліс страхування відповідальності можна скасувати в будь-який час, хоча може стягуватися комісія за скасування.

Як страхування відповідальності впливає на мій внесок?

Премії за страхування відповідальності зазвичай базуються на таких факторах, як тип і розмір бізнесу, галузь і розмір запитуваного покриття.

Що таке парасольковий поліс страхування відповідальності?

Парасольковий поліс страхування відповідальності забезпечує додаткове покриття відповідальності понад існуючі страхові поліси.

Поширені запитання про страхування відповідальності

{
"@context": "https://schema.org",
“@type”: “Сторінка поширених запитань”,
“mainEntity”: [
{
“@type”: “Питання”,
“name”: “Який приклад страхування відповідальності?”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «

Покриття відповідальності за пошкодження майна допомагає оплатити ремонт, якщо ви спричинили аварію, яка знищила чуже майно (наприклад, його автомобіль). Наприклад, якщо ви заднім транспортним засобом, це покриття може допомогти вам уникнути необхідності платити за ремонт автомобіля іншого водія з власної кишені.

"
}
}
, {
“@type”: “Питання”,
«name»: «Яка різниця між страхуванням відповідальності та повним страхуванням?»,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «

Існує суттєва різниця між страхуванням відповідальності та повним покриттям. Страхування відповідальності захищає вас від нещасних випадків, які ви спричиняєте, але повне покриття захищає вас також іншими способами. Якщо ви повністю володієте своїм автомобілем, ви можете вибрати межі покриття, які підходять вам і вашій родині.

"
}
}
, {
“@type”: “Питання”,
“name”: “Чи оплатить моя страховка, якщо це була моя вина?”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «

Якщо ви проживаєте в стані вини, особа, яка спричинила аварію, буде нести відповідальність за будь-які травми. Інший водій подасть претензію до вашої страхової компанії, а ви або ваша автостраховка покриєте збитки. Однак у юрисдикції без вини автострахування кожної сторони зазвичай компенсує збитки.

"
}
}
, {
“@type”: “Питання”,
“name”: “Чи покриває відповідальність крадене?”,
“acceptedAnswer”: {
“@type”: “Відповідь”,
«текст»: «

Ні, страхування відповідальності покриває тілесні ушкодження іншої сторони та/або майнові збитки в результаті нещасного випадку, спричиненого вами. Зазвичай він не охоплює викрадення автомобіля. Комплексне страхування необхідне, якщо ви хочете захистити автомобіль від викрадення.

"
}
}
]}

Статті по темі

• Поліс загального страхування відповідальності: для бізнесу
• Страхування відповідальності бізнесу: визначення, витрати, покриття та економічно ефективні варіанти
• ГЕНЕРАЛЬНИЙ ПІДРЯДНИК: визначення, ліцензування та зарплата (оновлено!)
• СТРАХУВАННЯ ДЕРЖАВНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ: що покриває страхування відповідальності?
• СТРАХУВАННЯ ЗАГАЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ: Покриття та пропозиції для вашого бізнесу
• НАЙКРАЩЕ ПАРАСОЛЬКОВЕ СТРАХУВАННЯ: Найкращі варіанти парасолькового страхування 2022 року