Багато людей бачать страхування житла як те саме, що страхування домовласників, але правда в тому, що це не так. Страхування житла – це лише одна частина пакету страхування вашого будинку, і, можливо, найважливіша. Як правило, це стосується лише самого будинку, а не вмісту, встановленого в ньому чи землі. У цій статті ви дізнаєтеся все про те, що таке покриття житла для власників житла або страхування будинку, для квартири, її межа, а також сума покриття.
Давайте розпочнемо…
Житлове покриття
Покриття житла стосується покриття, включеного у ваш базовий HO3 (політика власників житла), яке захищає ваш будинок. Це покриття покриває ваше основне місце проживання, а також будь-які пов’язані з ним структури проти ризиків, зазначених у вашому полісі. Покриті ризики включають збитки від пожежі, диму, блискавки, граду, падіння предметів, вандалізму, пограбування, штормів та інших стихійних лих.
Він покриває пошкодження фізичної структури будинку страхувальника, яке має певний ризик. Проте відповідний рівень покриття різниться від людини до людини та, водночас, визначається особистими потребами. Так само вартість реконструкції вашого будинку визначає, скільки покриття житла вам потрібно.
Крім того, страхування власника житла може допомогти оплатити витрати на ремонт або перебудову вашого будинку, якщо ви подасте позов про шкоду, заподіяну будь-якою із зазначених небезпек. Житлове покриття також охоплює всі прибудовані конструкції, такі як гараж або веранду, а також вбудовану техніку, якщо вони зазнають пошкоджень разом з вашим будинком.
Що означає житло?
Простіше кажучи, ваше житло – це дім або будівля, в якій ви проживаєте. Визначення житла за страховим полісом будинку включає всі споруди, пов’язані з вашим будинком, включаючи гараж, паркан або палубу. У той же час, оскільки вбудовані прилади, такі як піч або водонагрівач, гаражі, сараї та інші подібні споруди також повинні бути частиною вашого будинку.
Однак, якщо у вас є квартира, переконайтеся, що ви отримали повний список того, що вам потрібно застрахувати, і надайте його під час покупки страхування власників житла. Так само частинами вашої квартири користуються інші власники, якщо ви є власником квартири. Тож перегляньте основний страховий поліс вашого об’єднання кондомініумів, щоб дізнатися, які частини покриваються основним полісом.
Скільки житлового покриття вам потрібно?
У більшості випадків межі покриття житла повинні бути достатніми, щоб дозволити вам відновити свій будинок або квартиру до попереднього стану до того, як виникне окреслений ризик. Таким чином, ви не хочете вибирати ціну покупки або поточну ринкову вартість при визначенні розміру житлового покриття для вашого майна. Як правило, це вартість відновлення вашого будинку (таким, яким він був до потреби його перебудови; без змін). Інша назва — «витрати на реконструкцію».
Зрештою, це те, що ваш страховий постачальник відшкодує вам, якщо вам доведеться перебудовуватися в найгіршому випадку. Однак існують також усі інші покриття, які слід враховувати (особиста відповідальність, втрата використання тощо).
Що захищає житлове покриття у вашому домі
Усі конструктивні частини, а також будь-яка конструкція, яка вважається «з’єднаною з будинком», охоплюються житловим покриттям. Серед них:
- фонд
- Рама, підлога та вікна
- Покрівля
- Камінні димоходи
- Системи водопроводу, електрики та вентиляції
- Вбудована техніка (шафа, раковини, ванни, душові кабіни тощо)
- Вбудована техніка (водонагрівач, піч, система фільтрації води тощо)
- Прибудований гараж
- Передні або бічні ганки
- Задня колода
- Наземний басейн
Яке житлове покриття не охоплює?
Хоча, в більшості випадків. інші елементи страхового полісу вашого домовласника, наприклад страхування особистого майна, можуть покривати ці пункти, страхування житла не:
- Гараж з окремим входом
- Надземний басейн
- Фехтування
- Батути або ігрові набори
- Крихітні будиночки або сараї для інструментів
- Будинки на деревах
Небезпеки, які не охоплює житлове покриття
У більшості випадків страхування власника житла не покриває збитки, спричинені:
- Пошкодження при неадекватному технічному обслуговуванні
- Повені
- Землетруси
- Резервна каналізація/покриття зливного насоса.
Проте може бути доступним додаткове покриття для повеней, землетрусів та резервного копіювання води. Однак ви повинні перевірити свою політику, щоб визначити, що покривається.
Що таке житлове покриття для квартири?
Як правило, страхування житла в квартирі є частиною більшого страхового полісу квартири, і воно відрізняється від страхування власників житла з точки зору вартості, покриття та інших факторів.
З точки зору вартості, покриття та інших факторів, страхування житла в квартирі відрізняється від страхування будинку для власників житла. Страхування житла власників квартир покриває лише витрати на заміну конструкції та вмісту їхньої квартири. Тим часом, якщо ви проживаєте в квартирі, ваш ТСЖ від вас очікуються вимоги до страхування, які зазвичай включають покриття житла.
Перш ніж купувати страхування квартири, зверніться до вашої організації квартири, щоб переконатися, що будь-яка з наведених нижче категорій покриття застосовна до її основного полісу. І залежно від основного полісу ТСЖ, вам може знадобитися застрахувати внутрішню частину вашої квартири з покриттям житла. Крім того, може бути найкращим придбати покриття «все включено».
№1. Все включено або все включено
Ця опція поширюється на будь-які компоненти, вбудовані у ваші пристрої, наприклад, освітлювальні прилади, прилади та шафи. Він також охоплює будь-які оновлення цих елементів відповідно до основної політики вашої організації. Як правило, вам не потрібно включати страхування на житло до свого полісу квартири, якщо ваш HOA вже забезпечує комплексне покриття.
№2. Покриття для однієї особи
Покриття окремої особи подібне до повного покриття. Єдина відмінність полягає в тому, що він виключає будь-які модифікації або доповнення, які ви робите у своїй квартирі, залишаючи закритими лише оригінальні світильники та прилади. З огляду на це, ви, можливо, захочете додати до своєї політики покриття майна будівлі, якщо ви значно покращите свій блок. Тим не менш, вам доведеться перевірити свою політику кондо на предмет покриття цих предметів.
№3. Покриття голих стін
Стіни, підлога та стелі пристрою, але не килими, світильники, прилади чи раковини, які до них пов’язані. Вам потрібно буде охопити всі ці частини обладнання під захистом вашого особистого кондо. Однак, якщо асоціація домовласників (HOA) вашої асоціації кондомініумів має основну політику на голі стіни, ви можете запевнити, що ваші чотири стіни вже під захистом страхового поліса HOA.
Страхування житла, як і страхування особистого майна, зазвичай охоплює лише катастрофи, які чітко зазначені в полісі, як-от крадіжка та пожежа.
Страхування житла для домовласників
Типовий страховий поліс власників житла призначений для захисту вашого будинку, однак, як правило, він поділяється на кілька категорій. Серед цих категорій – житлове покриття. Тому, купуючи поліс страхування житла, переконайтеся, що ви отримуєте достатнє покриття, щоб захистити всі ваші активи на випадок, якщо ваш будинок буде знищено в результаті катастрофи,
Як правило, страхування власників житла охоплює чотири основні сфери:
№1. Охоплення житлом; розроблений, щоб допомогти вам відновити ваш будинок.
№2. Покриття особистого майна; Це використовується для заміни предметів, які були втрачені через небезпеку.
№3. Страхування відповідальності; цей, який захищає вас у випадку, якщо хтось потрапить на ваше майно і пред'явить до вас позов.
№ 4. Покриття додаткових витрат на проживання (ALE); покриває ваші витрати на проживання в готелі, витрати на харчування та інше, поки ваш будинок обслуговується після небезпечної втрати. Ви можете розглянути можливість придбання додаткового страхування власників житла, якщо ви помітили, що ліміт вашого полісу недостатньо для покриття цих витрат.
Проте житлове покриття є частиною страхового полісу ваших домовласників. Такий, який допомагає оплатити відновлення або ремонт фізичної структури вашого будинку в разі окресленої втрати.
Страхування житла
Вважає страхування житла захисним пакетом. Як правило, у полісі страхування житла покриття житла позначається як «Покриття А». І це стосується лише будівлі будинку, а не предметів чи землі. Однак подумайте про покриття витрат на заміну, коли справа доходить до страхування вашого будинку. Якщо ваш будинок згорів, вартість може перевищувати його поточну ринкову вартість.
Інші покриття залежно від покриття вашого житла
Покриття особистого майна
Оцінюючи свої особисті речі, більшість експертів радять встановлювати обмеження від 50 до 75 відсотків загального покриття вашого житла. Однак, якщо у вас є мистецтво або багато дорогих ювелірних виробів, вам слід розглянути варіант додаткового покриття зі своїм страховиком. Таким чином, додаткове покриття також забезпечує більший охоплення в цілому, тому це те, що варто розглянути.
Покриття втрати використання
Додаткові витрати, відомі як втрата використання, розраховуються за допомогою покриття житлового фонду. Більшість експертів рекомендують суму, рівну 20-30% страховки вашого житла. Крім того, якщо ви щодня замовляєте страви на винос на сніданок, обід і вечерю, ви, ймовірно, захочете замовити більшу кількість, ніж той, хто купує продукти та готує собі їжу. Враховуйте також свій спосіб життя, оскільки це стосується таких речей, як їжа, тимчасове зберігання, витрати на переїзд тощо.
Що таке ліміт житлового покриття
Ліміт житла, як правило, є найвищим лімітом у страховому полісі власників житла. Відбудувати або відремонтувати свій будинок варто в разі пошкоджень, спричинених небезпечними ризиками. Однак ліміт покриття житла – це найбільша сума, яку страхова компанія власника житла заплатить за реконструкцію вашого будинку.
Тим часом ви повинні мати достатнє житлове покриття, щоб оплатити відновлення вашого будинку та будь-яких супутніх споруд. Майте на увазі, що вбудована техніка, наприклад, водонагрівач, повинна мати заміну. Вартість заміни вашого будинку визначається за рядом критеріїв, серед яких сума, яку коштуватиме перебудова при поточному будівництві та витратах на оплату праці;
- Вартість будівництва та праці у вашому районі
- Площа вашого будинку
- Будь-які спеціальні функції
- кількість номерів
- Архітектурний стиль
- Вік будинку
- Кількість історій
- Стиль будинку (наприклад, ранчо або колоніальний будинок)
Ліміт вашого полісу автоматично збільшується, якщо ваш будинок пошкоджено або зруйновано, а витрати на відновлення перевищують ліміт покриття житла, зазначений у вашому полісі. Хоча це покриття коштує дорого, переваги, які воно надає, роблять його гідною інвестицією. Крім того, майте на увазі, що будівництво та праця ціни можуть бути змінені, особливо після стихійного лиха.
Страхова оцінка є корисною технікою, щоб визначити, скільки житла вам потрібно, і ліміт. Ви можете найняти незалежного оцінювача або попросити страхову компанію надіслати власного оцінювача для аналізу вашого будинку. Однак, перегляньте свою власну оцінку, якщо ви вважаєте, що оцінка вашої страхової компанії є занадто дорогою або низькою. Це може бути варте зусиль.
Що таке сума житлового покриття?
Як правило, розмір житла, який ви маєте у вашій страховці, має великий вплив на вашу премію. Наприклад, квартира зі страховим лімітом 250,000 37 доларів США коштує на 150,000% дорожче, ніж квартира з лімітом у 350,000 75 доларів. У той час як ліміт у XNUMX XNUMX доларів США вищий на XNUMX%.
Нижче наведено різницю в ціні страхових премій житла за розміром покриття житла.
| Покриття житла | Щомісячна вартість | Річна вартість |
| $150,000 | $175 | $2,096 |
| $250,000 | $239 | $2,862 |
| $350,000 | $306 | $3,672 |
Однак, якщо ви не застраховані, ви отримаєте менше грошей, коли подасте претензію. Правило 80/20 описує цю обставину. І незважаючи на це більшість страхові компанії власників житла вимагати, щоб ви застрахували свій будинок щонайменше на 80% його відновної вартості. У цьому випадку ви отримаєте 67,000 XNUMX доларів США за вирахуванням франшизи та несете відповідальність за залишок ремонту.
Поширені запитання про житло
Як ви розраховуєте охоплення житлом?
Щоб приблизно оцінити суму покриття вашого житла, ви можете просто помножити квадратні метри будинку на місцеву вартість реконструкції за квадратний фут.
Яка різниця між домовласниками та житлом?
Між двома типами покриття є суттєва різниця, яка може допомогти вам зрозуміти. Житловий поліс охоплює лише фізичну структуру будинку. Страховий поліс власника житла є більш комплексним і охоплює не тільки фізичну структуру, але й вміст всередині будинку.
Що охоплюється втратою використання?
Страхування втрати користування застосовується лише тоді, коли ваш будинок стає непридатним для проживання внаслідок покриття збитків. Це покриття покриває будь-які додаткові витрати на проживання, тобто будь-які необхідні витрати, які перевищують ваш звичайний рівень життя.
Яке правило 80% у страхуванні?
Правило 80% означає, що страховик повністю покриває витрати на пошкодження будинку, лише якщо власник придбав страхове покриття, що становить щонайменше 80% від загальної відновної вартості будинку.
Статті по темі
- КОНДО: визначення та порівняння кондомініуму з іншими типами житла
- FHA ЗАТВЕРДЖЕНО КОНДО: оновлений список і як його отримати (+ безкоштовні поради)
- СЕРЕДНЯ ВАРТІСТЬ СТРАХУВАННЯ житла: найкращі методи та тарифи у 2023 році (оновлено)
- СТРАХУВАННЯ: Огляди, тарифи та покриття на 2023 рік
- BEAR RIVER СТРАХУВАННЯ ЮТА: Огляди страхування автомобіля та житла
