Якщо у вас немає медичного страхування і ви втратите роботу, можливо, у вас не буде жодних варіантів. Збереження страхового покриття за допомогою страхування COBRA є одним із варіантів, але це вимагає значних фінансових витрат. У ваших інтересах мати повне розуміння переваг і недоліків медичного страхування COBRA, а також його ціну, як отримати право на нього, кінцеві терміни подання заявки та інші варіанти, які слід розглянути. У цій статті ви зрозумієте закон про страхування COBRA та як він працює.
Що таке Cobra Insurance?
Консолідований загальний закон про узгодження бюджету (COBRA) — це поліс медичного страхування, який дозволяє відповідним працівникам та їхнім утриманцям продовжувати отримувати фінансові переваги медичного страхування у випадку, якщо працівник залишає свою роботу або його робочий день скорочується.
Роботодавці, які мають 50 або більше штатних працівників у Сполучених Штатах, зобов’язані пропонувати медичне страхування своїм працівникам, які відповідають певним критеріям, і сплачувати частину премій.
Якщо працівник з будь-якої причини втрачає право на медичне страхування від своєї компанії (наприклад, звільнення або робота менше необхідного мінімуму), роботодавець може припинити внесок у витрати на медичне страхування працівника. Якщо працівник і його утриманці хочуть продовжити медичне страхування, але лише на тимчасовий термін, вони можуть скористатися COBRA, щоб зробити це за власний рахунок.
Відповідно до COBRA, працівникам, які звільняються, їхнім подружжям, колишнім подружжям та дітям віком до 26 років, повинна бути надана можливість продовжувати групове медичне обслуговування за тими ж преміями, що й поточні працівники. Оскільки їхні колишні роботодавці більше не сплачують внески в їхні внески медичного страхування, вартість покриття COBRA, ймовірно, буде вищою, ніж коли вони ще працювали. Однак це все одно може бути дешевше, ніж покупка індивідуального полісу.
COBRA — це поліс медичного страхування, який може сплачувати такі медичні витрати, як ліки, що відпускаються за рецептом, стоматологічна робота та догляд за зором. Цей пакет не передбачає страхування життя чи інвалідності.
Як працює Cobra Insurance?
Після закінчення терміну вашої роботи ви можете продовжити медичне страхування через COBRA.
- Ви можете дізнатися більше про покриття COBRA через свого роботодавця, постачальника страхових послуг або обох. Коли ви підписуєтеся на план медичного страхування, ваш постачальник страхових послуг повинен повідомити вам про ваші права відповідно до Консолідованого загального закону про узгодження бюджету (COBRA).
- У вас є до 60 днів, щоб прийняти рішення щодо продовження медичного страхування COBRA. Ваше медичне страхування припиниться в останній день, коли ваша компанія надасть покриття, якщо ви не домовитеся про інші заходи.
- Дата початку дії вашого страхового покриття COBRA залежить від того, коли закінчиться страховий план вашого попереднього роботодавця. Він забезпечить таке ж покриття, як і ваш попередній план групового страхування на роботі. Ваш поточний план дозволяє зберегти поточних лікарів та інших постачальників послуг.
- Тривалість страхування COBRA може становити 18 або 36 місяців. Відповідь на це запитання залежить від характеру події, яка дала вам право на участь у COBRA.
- Якщо ви не сплачуєте страхові внески COBRA або інші витрати, ваше покриття може бути скасовано достроково. Якщо ви влаштувалися на роботу з медичною страховкою до закінчення терміну дії страхового полісу, можливо, вам доведеться скасувати її.
Крім того, щоб отримати максимальну віддачу від страхування COBRA, важливо ознайомитися з особливостями вашого покриття. Зв’яжіться зі своєю страховою компанією, якщо у вас виникнуть сумніви.
Критерії відповідності медичного страхування COBRA
Щоб мати право на страхування COBRA, працівники повинні відповідати одній із кількох умов. Працівники повинні відповідати цим вимогам і, у більшості випадків, мати право на страхування COBRA після настання однієї з подій, перелічених нижче.
Страхування COBRA є обов’язковим законом для більшості підприємств із 20 або більше співробітниками FTE. Роботодавці можуть визначити, чи застосовується COBRA до них у цілому, шляхом додавання годин, відпрацьованих їхніми працівниками, які працюють неповний робочий день, щоб визначити, скільки їхніх працівників кваліфікуються як еквівалент повної зайнятості. Плани, видані приватними компаніями та переважною більшістю державних і муніципальних органів влади, покриваються страхуванням COBRA. Крім того, законодавство, дуже схоже на COBRA, захищає федеральних працівників.
Крім того, багато юрисдикцій також мають власні закони, які дуже схожі на COBRA. Плани Mini-COBRA – це тип медичного страхування, який зазвичай застосовується до компаній із кількістю працівників менше 20 осіб.
Працівник має бути зареєстрований у груповому плані охорони здоров’я, спонсорованому роботодавцем, за день до кваліфікаційної події, щоб мати право на продовження покриття COBRA. Страховий поліс повинен діяти більше половини звичайних робочих днів, які мав роботодавець у попередньому календарному році.
Щоб працівник, який звільняється, мав право на отримання COBRA, компанія повинна мати медичне страхування для своїх поточних працівників. Якщо компанія, в якій працював працівник, припинить діяльність або якщо кількість працівників зменшиться до 20 осіб, колишній працівник може більше не мати права на продовження страхування COBRA.
Крім того, необхідна втрата медичного страхування через кваліфікаційний випадок. До відповідних бенефіціарів пред’являються різні вимоги залежно від характеру кваліфікаційної події.
У чому перевага Cobra?
Ось деякі з переваг страхування COBRA.
- Згідно з COBRA, ви маєте право на те саме медичне страхування, яке б ви мали, якби ви все ще були працівником.
- Особи, які мають право, включають подружжя, колишнє подружжя та дітей.
- Якщо ви втратите медичне страхування і ще не маєте права на інший план, COBRA може допомогти.
- Якщо ви не зареєструєтесь у COBRA негайно, у вас є до 60 днів, щоб зробити це. Захист заднім числом включено.
- Ви можете продовжувати відвідувати тих самих медичних працівників і аптеку, що й раніше, подаючи претензії.
- COBRA може зменшити ваші кишенькові витрати.
- Якщо ви часто подорожуєте за межі штату або маєте кілька місць проживання, план охорони здоров’я, який спонсорує роботодавець, може мати більш розгалужену мережу постачальників, ніж індивідуальний план.
Цілком можливо, що медичні виплати, які ви отримували згідно з груповим планом медичного страхування вашого колишнього роботодавця, будуть недоступні для вас щоразу, коли ви переходите до приватної страхової компанії або до Ринку медичного страхування. Деякі групові плани охорони здоров’я, надані роботодавцями, включають пільги, які часто доступні лише за окремими полісами.
Закони, які регулюють плани Marketplace, не застосовуються до допомоги по вагітності та пологах, що надається через груповий план, який фінансується роботодавцем. У багатьох випадках їх переваги перевершують. Збереження вашого плану виплат працівникам за Законом про узгодження зведеного бюджету (COBRA) є одним із варіантів для цього.
Якщо ви вже вклали гроші для досягнення максимальної суми франшиз і кишенькових коштів за рік, скориставшись перевагами COBRA, можна позбавити вас від проблем, пов’язаних із починанням заново. Це може допомогти вам заощадити гроші.
Яка вартість страхування Cobra?
Цілком можливо, що «груповий тариф», рекламований як вигідна угода, насправді дорожчий, ніж середній тариф, запропонований окремим особам. Під час працевлаштування роботодавець може покривати великий відсоток (до 80% у деяких випадках) витрат на медичне страхування, а працівник покриває решту. Працівник несе відповідальність за всю премію після закінчення роботи, яка може бути збільшена на два відсотки для покриття адміністративних витрат. Співробітники, які не мають кваліфікованого випадку, обмежені сплатою не більше ніж 102 відсотків фактичної вартості плану.
Таким чином, витрати для колишнього працівника можуть різко зрости порівняно з попередніми витратами на страхування COBRA, незважаючи на наявність групових тарифів для плану продовження COBRA після закінчення терміну служби. Як наслідок, працівник несе відповідальність за покриття повної вартості страхування COBRA без допомоги компанії.
У порівнянні з альтернативними варіантами індивідуального медичного страхування, COBRA може бути доступнішим. Подумайте, чи має колишній працівник право на страхування відповідно до Закону про доступне медичне обслуговування, і якщо так, то який рівень субсидії він отримуватиме. Відділ кадрів компанії матиме найактуальнішу інформацію про ціни.
Під час періоду «спеціальної реєстрації» на федеральних біржах у 2020 році кожен, хто втратив медичне страхування через втрату роботи, мав 60 днів, щоб зареєструватися. Можлива альтернатива страхуванню COBRA, яка могла бути дешевшою.
Хто створив Cobra?
Консолідований загальний закон про узгодження бюджету 1985 року (COBRA) — це закон, прийнятий Конгресом Сполучених Штатів на основі узгодження та підписаний президентом Рональдом Рейганом. Закон вимагає від страхових компаній створити програму, яка дозволяє деяким колишнім працівникам зберегти медичне страхування після звільнення з роботодавця. Зміни в ERISA (Закон про забезпечення пенсійного доходу працівників 1974 року) також є частиною COBRA.
Крім того, розділ X Закону про доступне лікування є, мабуть, найвідомішим положенням закону, оскільки він вносить поправки до Податкового кодексу та Закону про державну службу охорони здоров’я, щоб запобігти вирахуванню податку на прибуток для внесків у груповий план охорони здоров’я від роботодавців (зазвичай тих, з 20 або більше штатними працівниками), якщо такий план не відповідає певним вимогам. Це положення впливає на велику кількість галузей промисловості та установ, включаючи підтримку цін на тютюнові вироби, залізниці, приватні пенсійні плани, відділення невідкладної допомоги, страхування на випадок інвалідності та поштову службу. Тоді штраф за недотримання цих стандартів перетворили на акцизний податок.
Хто може отримати страховку Cobra і на який термін?
Ви маєте право продовжувати страхування за планом роботодавця, якщо ви вже були зареєстровані в ньому за день до кваліфікаційного заходу. Це положення охоплює всіх подружжя та утриманців, як поточних, так і попередніх. Кожен учасник має право отримати власне індивідуальне покриття продовження.
Цілком можливо, що федеральний закон або закон штату надає вам цю страхову привілей COBRA. Кількість працівників у вашій компанії (20 або більше) і те, чи є груповий план охорони здоров’я повністю застрахованим або самострахованим, визначатимуть, чи застосовуватиметься закон штату чи федеральний закон.
#1. Колишній працівник
Щоб зберегти медичне страхування, колишній працівник повинен бути зареєстрований у груповому плані охорони здоров’я роботодавця в останній день роботи. Скільки часу ви працюєте в компанії, не має значення. За відсутності суттєвих порушень на роботі працівники можуть звільнитися, коли захочуть. Як федеральне законодавство, так і законодавство штату дозволяє колишньому працівнику залишатися на страхуванні COBRA за попереднім планом протягом 18 місяців після закінчення роботи або до тих пір, поки він не зареєструється в іншому груповому плані медичного страхування. Крім того, читайте Найкраще медичне страхування для безробітних у 2023 році
У вас немає можливості вибрати продовження страхування, якщо ви відповідали вимогам, але не брали участь у груповому плані вашого роботодавця.
Якщо колишній працівник стає непрацездатним протягом перших 60 днів після реєстрації у федеральному продовженні страхування, він або вона може продовжити це покриття ще на 11 місяців, загалом на 29 місяців.
Федеральний уряд наказує, щоб працівник, який отримав інвалідність під час роботи, мав страхування на термін до 29 додаткових місяців. Згідно із законодавством штату Міннесота, працівник, який стає повністю непрацездатним під час роботи, має право продовжувати участь у груповому плані охорони здоров’я на невизначений термін.
#2. Дружина колишнього працівника
Якщо за день до кваліфікаційного заходу на чоловіка/дружину учасника діяв план роботодавця учасника, чоловік/дружина учасника може зробити продовження виборів. Подружжя може залишатися в плані до 18 місяців або до тих пір, поки він або вона не матиме права на покриття за іншим груповим планом, залежно від того, що довше, згідно з федеральним законодавством і законодавством штату. Навіть якщо колишній працівник не вибере продовження страхування COBRA, його дружина все ще має можливість це зробити.
#3. Колишня або пережила дружина
Кваліфікаційною подією може бути припинення страхування працівника через розлучення, розлучення або смерть працівника. Подружжя, яке було охоплено планом роботодавця за день до відповідної події (наприклад, розлучення, розлучення або смерть), має можливість залишитися в плані. Федеральний уряд визначає максимальний період покриття 36 місяців. Колишнє подружжя або овдовіла дружина в Міннесоті може зберігати свою медичну страховку, доки не отримає право на Medicare або інший груповий план медичного обслуговування.
#4. Діти на утриманні
У разі припинення страхування дитини внаслідок кваліфікуючого випадку дитина має право на поновлення. Відбіркова подія визначає, скільки триватиме період продовження.
- Розлучення або розірвання шлюбу. Федеральний закон дозволяє продовжити до 36 місяців для дітей-утриманців. До тих пір, поки вони не отримають право на страхування за іншим груповим планом або не вийдуть із статусу утриманця в Міннесоті, вони мають право на цю пільгу.
- Звільнення з роботи. Як федеральні закони, так і закони штату дозволяють дітям, які перебувають на утриманні, мати максимум 18 місяців.
- Смерть застрахованого працівника. Страхування для дітей, які перебувають на утриманні, може тривати, доки вони не досягнуть 26 років, не отримають право на страхування за іншим груповим планом або більше не будуть вважатися утриманцями.
- Інвалідність виникає на роботі для застрахованого працівника. Діти, які вважаються утриманцями згідно із законодавством Міннесоти, можуть продовжувати отримувати пільги, на які вони мають право.
- Федеральний закон дозволяє продовжувати перебувати на утриманні дитини протягом наступних 29 місяців, якщо ця дитина непрацездатна під час відбіркового змагання або протягом 60 днів після початку продовження.
- Дитина, яка народилася або усиновлена учасником продовження, має право бути доданою як утриманець до продовження страхування COBRA учасника згідно з федеральним законом.
Які недоліки Cobra Insurance?
Ось недоліки страхування Cobra.
- Страхування COBRA має значну вартість.
- Ви повинні вирішити, чи продовжувати страхове покриття COBRA протягом 60 днів.
- Плани COBRA зазвичай мають тривалість покриття від 18 до 36 місяців.
- Якщо ви відкладаєте прийняття COBRA, ви несете відповідальність за сплату премій до дати вашої кваліфікаційної події. Гарантія має зворотну дію.
- Якщо план медичного страхування вашої компанії зміниться, зміниться і ваше покриття COBRA.
- COBRA не є варіантом для всіх полісів групового страхування, які надають роботодавці.
- Ваш план може більше не бути варіантом, якщо ви переїдете до штату з менш розгалуженою інфраструктурою охорони здоров’я.
Витрати на продовження вашого медичного страхування за COBRA перевищуватимуть внески, які ви сплачували під час роботи. Вартість медичного страхування, яке надає роботодавець, зазвичай зменшується на внесок роботодавця. Відповідно до COBRA ваш колишній роботодавець не зобов’язаний продовжувати покривати ці витрати. Ваша остаточна ціна також може бути вищою через «адміністративний збір» у розмірі 2% за деяких обставин.
Ви втратите страховку, якщо не знайдете роботу або не зареєструєтесь за новим планом до закінчення терміну дії права. Покриття COBRA не є безстроковим. Середній максимум становить від 18 до 36 місяців.
Крім того, COBRA не є варіантом для всіх полісів групового страхування, які надають роботодавці. Якщо у вас менше 20 співробітників, ваш роботодавець може не пропонувати це.
Як отримати медичне страхування Cobra після звільнення з роботи
Ось кроки, щоб отримати страховку COBRA після звільнення з роботи
#1. Залиште велику компанію або скоротіть робочий день
Роботодавці, які мають 20 або більше працівників у приватному секторі або в державних чи місцевих органах влади, надають COBRA страхування на продовження. Багато штатів мають законодавство, схоже на COBRA, щоб захистити підприємства з менш ніж 20 працівниками. Працівників, які працюють менше 40 годин на тиждень, вважають вдвічі менше.
Крім того, зберігайте свою медичну страховку протягом 18 місяців після звільнення з роботи або скорочення робочого часу з причин, відмінних від «грубої неправомірної поведінки», доки ви продовжуєте сплачувати внески.
Звісно, є заковика: нинішні працівники мають право, лише якщо їхній роботодавець все ще пропонує план медичного страхування. Якщо ваш роботодавець назавжди припинить діяльність або якщо ваш варіант медичного страхування більше не доступний, ви не матимете права на COBRA.
#2. Чекайте листа на пошті
Якщо ваша робота закінчується через кваліфікаційну подію, таку як скорочення робочого часу або звільнення, ваш попередній роботодавець повинен повідомити провайдера медичного страхування протягом 30 днів.
У адміністратора плану є 14 днів, щоб повідомити вам про покриття, куди подавати документи та, головне, про платежі. Обмеження COBRA обмежують максимальну премію до 102% від витрат на медичне страхування працюючої людини. Це означає, що вам, можливо, доведеться сплатити повний внесок, внесок вашого роботодавця та 2% адміністративний збір.
Якщо вам потрібна додаткова інформація, перш ніж отримати лист, зв’яжіться з адміністратором плану медичного обслуговування або менеджером із надання пільг.
#3. Прийміть рішення щодо плану медичного страхування протягом 60 днів
Існує 60-денне вікно для прийняття рішення щодо медичного страхування після отримання повідомлення про вибори. COBRA стосуватиметься вашої дружини та дітей, якби вони також були охоплені вашим планом, поки ви працювали.
Будь ласка, зверніться до повідомлення, щоб дізнатися, як зробити вибори для висвітлення.
#4. Ви повинні здійснити платіж протягом 45 днів
У вас є 45 днів з дати, коли ви надіслали свою виборчу форму COBRA, щоб сплатити платіж за перший місяць. Своєчасне здійснення платежів захистить вас не лише від майбутнього, а й від минулого. Крім того, якщо ви не здійсните платіж, ви можете взагалі втратити право на отримання пільг COBRA.
Після звільнення страхове покриття може діяти протягом 18 місяців або довше, якщо ви вийдете на пенсію, станете інвалідом, помрете або розлучитеся. Ваше покриття може бути скасовано, якщо ви не сплачуєте щомісячні внески в установлений термін, ваша компанія припинить надавати груповий план медичного обслуговування, ви отримаєте право на Medicare, ви зареєструєтеся в іншому плані страхування або ви вчините шахрайство чи іншу нечесну поведінку.
Альтернативи Cobra Insurance
COBRA — не єдиний варіант, і можуть бути дешевші альтернативи. Ось кілька альтернатив, які можуть коштувати дешевше:
#1. Короткостроковий план охорони здоров'я
Хоча короткострокові плани охорони здоров’я часто дешевші в цілому, вони часто не забезпечують такий самий рівень захисту пацієнтів і споживачів, як довгострокові плани охорони здоров’я. Короткострокові плани, які включають психіатричне лікування, ліки за рецептом і вагітність, можуть бути складними. Їхні кишенькові ціни можуть бути досить високими. Є однорічні плани з можливістю двох продовжень. Деякі штати обмежують покриття короткострокових полісів.
#2. План ACA Marketplace
Індивідуальний ринок – це місце, де ви можете купувати найдоступніший план. Податкові пільги та субсидії на ринковому ринку ACA можуть бути доступні, якщо дохід вашої родини в чотири рази перевищує федеральний рівень бідності. Ви можете знайти неринковий план, але він не матиме права на державну допомогу. Неринкові плани зазвичай дорожчі, ніж план субсидій ACA, однак вони все одно можуть бути дешевшими, ніж COBRA.
#3. Medicaid
Medicaid — це програма охорони здоров’я, яка базується на доходах і пропонує доступне покриття. На тих, хто відповідає вимогам, чекають потенційно низькі або навіть безкоштовні премії. Перш ніж зареєструватися в Medicaid, ви повинні переконатися, що ваші улюблені медичні працівники та заклади погоджуються з відповідним планом.
#4. План охорони здоров'я роботодавця вашої дружини
Мабуть, це найпростіше рішення. Оскільки ви нещодавно втратили медичне страхування, яке фінансує роботодавець, ви можете мати право на спеціальний період реєстрації, щоб бути доданим до плану вашого чоловіка/дружини. План вашої дружини включатиме вас, якщо ви одружитеся протягом цього терміну. Якщо ви пропустите вікно реєстрації вашого роботодавця, вам доведеться зареєструватися протягом звичайного періоду реєстрації.
Висновок
Підсумовуючи, після втрати роботи або суттєвих змін у житті ви можете мати право на продовження страхування COBRA, щоб продовжити свою групову медичну допомогу. Однак ви несете відповідальність за повну премію, а на додаток до неї додається додатковий адміністративний збір. Подивіться на альтернативні плани охорони здоров’я, перш ніж приєднатися до COBRA. Якщо ви маєте право на преміальні податкові пільги або субсидії на розподіл витрат, план ACA може бути значно доступнішим.
Поширені запитання про страхування Cobra
Чому COBRA така дорога?
У більшості випадків роботодавці не будуть вкладати кошти, щоб допомогти колишньому працівнику оплатити страхування COBRA. Покриття COBRA коштує дорого, оскільки особа повинна сплачувати частку премій як працівника, так і роботодавця.
Чи можете ви отримати COBRA, якщо звільнитеся з роботи?
Покриття COBRA доступне, якщо ви берете участь у груповому плані охорони здоров’я компанії. Після того, як ви звільнитеся з роботи, ви все ще зможете отримати страховку COBRA від свого колишнього роботодавця.
Подібні статті
- СКІЛЬКИ КОШТУЄ КОМЕРЦІЙНЕ СТРАХУВАННЯ? Для вантажівок, автомобілів і Uber
- СТРАХУВАННЯ ПРОФЕСІЙНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ: помилки та упущення пропозицій та компанії
- НЕЗАЛЕЖНИЙ АГЕНТ СТРАХУВАННЯ: як ним стати
- НАЙКРАЩЕ СТРАХУВАННЯ ВЛАСНИКІВ ДОМА У ФЛОРИДІ 2023 РОКУ
- Дешеве страхування здоров’я: найкращі доступні плани.
Посилання
