Усі розуміють, що страхування дороге, але одна фраза, яка може бути незнайомою, коли ви вперше починаєте купувати страховку, це «преміум». Страхові премії – це зазвичай сума, яку сплачує особа (або корпорація) за поліси страхування автомобіля, будинку, охорони здоров’я чи життя.
Що таке страхові внески?
Страховий внесок — це сума, яку ви платите за страхове покриття. Простіше кажучи, премії – це грошові суми, сплачені страховим компаніям в обмін на покриття. Тому, коли ви чуєте термін «страхова премія», думайте про «ціну страхування».
Премії часто сплачуються щомісяця, півроку або щороку, залежно від політики. Компанії преміум-класу час від часу нададуть вам невелику знижку, якщо ви об’єднаєте плани або сплачуєте внески щорічно.
Вартість вашої премії визначається типом страхування, яке ви купуєте, яке може бути страхування життя, страхування орендарів, страхування автомобілів або страхування житла. Від вас також можуть вимагати сплатити страхову франшизу, тобто суму, яку ви сплачуєте до того, як страховик почне відшкодовувати витрати за позовом.
Види страхових премій
#1. Автострахові премії
Премії автострахування часто залежать від вашого віку, стажу водіння, історії претензій, транспортного засобу та кількості придбаного вами покриття.
Загалом повне страхування, яке охоплює страхування відповідальності, комплексне страхування та страхування від нещасних випадків, має найвищі премії. Згідно з розслідуванням ставок автострахування NerdWallet, поліс повного страхування автомобіля коштує в середньому 1,630 доларів на рік для хороших водіїв із хорошою кредитною історією. Водій із таким самим досвідом заплатив би в середньому 561 долар США за базову автостраховку.
Купуючи покриття, порівняйте пропозиції автострахування, щоб знайти найкращу пропозицію.
#2. Премії зі страхування життя
Під час розрахунку премій за страхування життя страховики часто враховують ваш вік та історію хвороби. Інші фактори, які впливають на ціноутворення, включають вашу кредитну історію, суму покриття, яке ви купуєте, і ваш статус роботи. Згідно з даними Quotacy, середня вартість страхування життя становить 27 доларів на місяць за 20-річний поліс життя на 500,000 40 доларів США для XNUMX-річної людини.
Постійні поліси, такі як страхування життя, є найдорожчими з багатьох видів страхування життя, оскільки вони забезпечують покриття протягом усього життя. З іншого боку, строкове страхування життя охоплює певний період часу, наприклад 10 або 20 років.
#3. Страхові внески орендарів
Згідно з дослідженням ставок орендарів NerdWallet, страхові внески орендарів становлять у середньому 14 доларів США на місяць. У більшості юрисдикцій вартість ваших премій визначається такими факторами, як вартість ваших товарів, наявність у будівлі охоронної сигналізації та ваш кредитний рейтинг. Перш ніж купувати покриття, порівняйте страхові пропозиції орендарів.
#4. Страхові внески домовласників
Згідно з аналізом ставок NerdWallet, середня страхова премія власників будинків становить 1,765 доларів на рік. Страхові премії власників житла визначаються низкою критеріїв, включаючи розташування та вартість будівлі, ваш кредитний рейтинг у більшості юрисдикцій, вашу історію претензій та суму покриття, яке ви бажаєте придбати.
Які фактори впливають на розмір страхових премій?
На страхову премію зазвичай впливають чотири основні елементи:
#1. Тип покриття
Коли ви купуєте страховий поліс у страховій компанії, у вас є кілька альтернатив. Чим більшою може бути ваша страхова премія, тим більше покриття ви отримаєте або тим більш повне покриття ви виберете.
Порівнюючи премії на страхування житла, наприклад, поліс відкритого страхування житла або страхування житла від усіх ризиків буде дорожчим, ніж поліс страхування житла з іменованим страхуванням, який покриває лише базові витрати.
#2. Розмір покриття та вартість вашої страхової премії
Якщо ви купуєте страхування життя, страхування автомобіля, страхування здоров’я чи будь-який інший вид страхування, ви завжди будете платити більшу премію (більше грошей) за більше покриття.
Це можна зробити двома способами. Перший метод простий, тоді як другий трохи складніший, але ефективний у зниженні страхових внесків:
Фінансова сума, яку ви хочете застрахувати, може змінити обсяг вашого покриття. Застрахувати будинок на 250,000 500,000 доларів – це не те саме, що застрахувати будинок на XNUMX XNUMX доларів. Це досить просто: чим більшу суму в доларах ви хочете застрахувати, тим вище премія.
Якщо ви обираєте страхування з вищою франшизою, ви можете платити менше за той самий рівень покриття. Наприклад, ви можете заощадити до 25% на страхуванні житла, підвищивши франшизу з 500 доларів США до 1,000 доларів США. Вищі франшизи або плани з альтернативними варіантами, такими як більші доплати або довший період очікування, доступні у випадку медичного страхування або додаткових медичних полісів.
#3. Особиста інформація заявника страхового полісу
Ваша страхова історія, місце проживання та інші аспекти вашого життя враховуються під час розрахунку страхової премії, яка буде стягнута. Кожна страхова компанія матиме власний набір критеріїв рейтингу.
Деякі компанії використовують страхові бали, які встановлюються за різними особистими критеріями, починаючи від кредитного рейтингу до частоти автоаварій, історії особистих претензій і навіть покликання. Ці критерії часто перетворюються на скорочення страхових премій.
Інші змінні ризику, характерні для застрахованої особи, такі як вік і проблеми зі здоров’ям, також будуть враховуватися під час купівлі страхування життя.
Страхові компанії, як і будь-який інший бізнес, мають цільових клієнтів. Щоб залишатися конкурентоспроможними, страхові компанії оцінять тип клієнтів, яких вони хочуть залучити, а потім розроблять програми або знижки для залучення цих клієнтів.
Наприклад, одна страхова фірма може визначити, що вона хоче залучити людей похилого віку або пенсіонерів як клієнтів, але інша може встановити премії, щоб зацікавити молоді сім’ї або мілленіалів.
#4. Конкуренція в галузі страхування та цільовий ринок
Якщо страхова фірма вирішить активно зайняти ринкову нішу, вона може відхилитися від стандартних тарифів, щоб залучити новий бізнес. Це інтригуючий аспект страхових премій, оскільки він може суттєво змінити ставки як тимчасово, так і назавжди, якщо страхова фірма успішна та досягає хороших результатів на ринку.
Хто визначає страхові внески?
У кожній страховій компанії працюють люди, які спеціалізуються на різних аспектах оцінки ризиків.
Наприклад, актуарії працюють на страхові компанії, щоб визначити:
- Імовірність небезпек і ризиків
- Витрати, пов’язані з катастрофою або позовом, і актуарії будують прогнози та стандарти на основі цієї інформації.
Використовуючи розрахунки, актуарії прогнозують, скільки буде коштувати виплата претензій, а також скільки грошей повинна зібрати страхова компанія, щоб переконатися, що вона має достатньо грошей для виплати майбутніх претензій і водночас отримує прибуток.
Інформація, надана актуаріями, допомагає в розробці андеррайтингу. Для гарантування ризику андеррайтерам даються інструкції, і одним із завдань є встановлення премії.
Страхова фірма визначає ціну договору страхування, який вона продає.
Яка політика страхової компанії щодо страхових премій?
Страхова фірма повинна отримувати премії від багатьох людей і гарантувати, що достатньо цих грошей зберігається в ліквідних активах, щоб задовольнити претензії кількох.
Страхова компанія збиратиме вашу премію та зберігатиме її за кожен рік, коли ви не подасте претензію. Компанія буде прибутковою, якщо вона збирає більше грошей, ніж сплачує в якості комісій за претензії, операційних витрат та інших витрат.
примітки
Зароблена премія – це частина всієї премії, яку страхова компанія може задекларувати як дохід у своєму звіті про прибутки та збитки на основі тривалості полісу та того, скільки терміну минув.
Що таке актуарій?
Актуарій оцінює та контролює ризики, пов’язані з фінансовими інвестиціями, страховими полісами та іншими потенційно небезпечними підприємствами. Актуарії використовують теорію ймовірності, економічну теорію та інформатику для оцінки фінансових ризиків у конкретних сценаріях. Більшість актуаріїв працюють у страхових компаніях, де їхні навички управління ризиками стають у пригоді під час оцінки рівня ризику та ціни премії за певним страховим полісом.
Чому страхові премії відрізняються?
Страхова фірма може не потребувати підвищення страхових премій у прибуткові роки. Якщо страховий бізнес отримує більше претензій і збитків протягом менш прибуткового року, йому, можливо, доведеться переглянути структуру страхових премій і переглянути елементи ризику в тому, що він страхує. У таких випадках премії можуть зрости.
Приклади коригування страхової премії та підвищення ставок
Ви коли-небудь спілкувалися з другом, який був покритий однією страховою компанією, і чули, як вони вихвалялися своїми фантастичними тарифами, лише для того, щоб порівняти це з вашим власним досвідом із витратами тієї ж компанії та виявити, що вони кардинально відрізняються? Це може статися через різні особисті обставини, знижки або регіональні фактори, а також через конкуренцію страхової компанії або досвід збитків.
Наприклад, якщо актуарії страхової компанії протягом року перевіряють конкретну територію та визначають, що вона має низький фактор ризику та стягує лише дуже низькі премії того року, але потім до кінця року вони бачать зростання злочинності, велика катастрофа , високі збитки або виплати претензій, вони переглянуть свої результати та змінять премію, яку стягують за цю територію наступного року. У результаті ставки в цій сфері зростуть. Страхова фірма повинна зробити це, щоб продовжити діяльність. Люди в цьому районі можуть потім робити покупки в іншому місці.
Люди можуть змінити страхову компанію, якщо премії в цьому місці підвищаться вище, ніж вони були раніше. Оскільки страховий бізнес втрачає клієнтів у цій сфері, які не бажають платити премію, яку він хоче стягувати за те, що він оцінив як ризик, рентабельність страхової компанії або коефіцієнти збитків, швидше за все, впадуть.
Менша кількість претензій і адекватні премії за ризики дозволяють страховій фірмі підтримувати витрати своїх цільових клієнтів доступними.
Як отримати найнижчі страхові внески
Пошук страхової компанії, яка найбільше зацікавлена у вашому страхуванні, є ключем до отримання найнижчої страхової премії.
Коли ціни страхової компанії раптово зростають, завжди варто запитати свого агента, чи можна якось зробити, щоб знизити премію.
Якщо страхова компанія відмовляється зменшити страхову премію, яку вона стягує з вас, покупки можуть призвести до нижчої ціни. Це також надасть вам кращу картину середньої вартості страхування для вашого конкретного ризику.
Запитання у вашого страхового представника або страхового спеціаліста про причини збільшення премії, а також про те, чи є якісь можливості отримати знижки або зменшити витрати на страхову премію, допоможе вам зрозуміти, чи можете ви отримати кращу ціну та як це зробити.
Що роблять страховики з преміями?
Премії, які сплачують страховикам їхні клієнти та страхувальники, спрямовуються на покриття зобов’язань, пов’язаних із полісами, які страхувальники підписують. Деякі страхові компанії вирішують інвестувати премії, щоб збільшити свої прибутки. Ці компанії можуть компенсувати частину витрат, пов’язаних із наданням страхового покриття, що, у свою чергу, допомагає страховикам підтримувати конкурентоспроможні ціни на ринку.
Як сплачуються страхові внески?
У більшості випадків страхові компанії приймають виплати премій у формі розстрочок, які можуть здійснюватися на місячній або піврічній основі. З іншого боку, є певні страхові компанії, які вимагають одноразової оплати повної вартості полісу на початку кожного року у вигляді річного платежу. У сучасну епоху ці платежі зазвичай можна здійснювати онлайн; однак їх також можна зробити за допомогою традиційного чеку. Якщо ви купуєте страховку через місце роботи, компанія може оплачувати всі або частину премій від вашого імені. Також є можливість вирахувати ваші пожертви з вашої зарплати.
Як можна знизити премію за страхування автомобіля?
Чим вище франшиза у вашому полісі автострахування, тим меншими будуть ваші щомісячні витрати. Зателефонуйте до свого постачальника автомобільного страхування та поговоріть з ним про різні способи, за допомогою яких ви можете зменшити суму, яку ви сплачуєте за свій щомісячний внесок. Цілком можливо, що було б непогано походити по магазинах і отримати пропозиції від різних компаній.
Що станеться, якщо ви не сплатите страховий внесок?
Якщо ви не сплачуєте страховий внесок, ваш постачальник страхових послуг може припинити ваше покриття. Це може статися, якщо ви вчасно не сплачуєте страхові внески, незалежно від того, чи йдеться про страхування транспортного засобу, медичне страхування, страхування життя чи інший вид страхування. Може бути пільговий період, протягом якого ви можете компенсувати будь-які пропущені платежі за своїм внеском до припинення дії покриття.
Поширені запитання щодо страхових премій
Які 4 основні елементи страхової премії?
Ризик, який піддається кількісній оцінці, випадкова подія, страховий інтерес, перенесення ризику та розподіл ризику є факторами.
Як часто ви сплачуєте страховий внесок?
Премії зазвичай сплачуються щомісяця, кожні шість місяців або раз на рік.
Що таке надбавка?
Премія – узгоджені витрати, сплачені за покриття медичних пільг протягом установленого періоду часу. Премії можуть сплачувати компанії, профспілки чи працівники, або вони можуть бути розділені між особою, яка покривається, і спонсором плану.
Статті по темі
- ЗАРПЛАТА АКТУАРА У Сполучених Штатах (Оновлено!)
- Що таке премія страхування автомобіля? Середні витрати в 202 році3
- Методи аналізу цін: докладний посібник з аналізу цін
- Найкраще страхування автомобіля для молодших 25 років: витрати та знижки
посилання
