Це різновид поліса постійного життя. Це дуже корисно в тому сенсі, що воно триває все життя або стільки, скільки ви цього хочете. Порівнюючи універсальні поліси життя та поліси повного життя, універсальний поліс життя є кращим полісом, ніж повне або строкове страхування життя через гнучкість, яку він пропонує у виплаті. Універсальний поліс життя також є ефективним способом отримання інвестиційних прибутків із безподатковими перевагами. У той час як універсальне страхування життя дає вам свободу підвищувати або знижувати вашу страхову премію в певних межах, це також може негативно вплинути на вашу грошову вартість і розмір виплат у разі смерті. У цій публікації ми збираємося розгадати все про універсальне страхування життя, як воно працює, різні типи UL, наприклад. індексований UL тощо.
Визначення універсальної політики життя
Як і повний поліс страхування життя, універсальне страхування життя забезпечує покриття з моменту покупки до смерті застрахованої особи. «Універсальний» означає, що це продукт, який може використовувати будь-хто, незалежно від своїх конкретних потреб. Немає обмежень на те, які універсальні поліси можуть враховувати, від високих до низьких ставок, до змінних варіантів покриття.
Процентна ставка на рахунку готівкової вартості коливається залежно від показників ринку.
За даними LIMRA, дослідницької організації, що фінансується галуззю фінансових послуг, універсальні продукти страхування життя мають найбільшу частку ринку преміум-класу. Загалом 34% премій за полісом життя сплачується через індексоване та фіксоване універсальне життя. І ще 13% походить від змінного універсального життя.
Види універсального полісу
Різноманітні типи універсального полісу включають наступне:
- Політика Guaranteed Universal Life (GUL).
- Політика індексованого універсального життя (IUL).
- Політика Variable Universal Life (VUL).
- Універсальний поліс накопичення готівки
- Поточне припущення Політика UL
#1. Гарантований універсальний термін служби (GUL)
Допомога на випадок смерті та премії за гарантованим полісом універсального страхування життя (GUL) не змінюватимуться з часом. Термін дії полісу закінчується в певному віці, який ви виберете. Він діє до тих пір, поки ви володієте полісом. Якщо ви обираєте похилий вік, премія буде вищою, тому ви вирішуєте, коли закінчиться покриття.
Гарантоване універсальне страхування життя, як правило, є найдешевшою доступною формою універсального страхування життя з невеликою грошовою вартістю або без неї. Таким чином, якщо ви шукаєте дешевий універсальний поліс страхування життя, гарантоване універсальне страхування життя є найкращим варіантом. Гарантований універсальний поліс життя може бути життєздатним варіантом, якщо ви шукаєте довгостроковий захист і не дбаєте про прибутки від інвестицій у грошовій вартості.
Подібно до полісу повного страхування життя, ви платите за покриття, яке триває до кінця вашого життя, а з полісом GUL немає гнучкості щодо сплати премій або виплат у разі смерті.
#2. Політика індексованого універсального життя (IUL).
Універсальний індексований поліс життя (IUL) забезпечує страхування до кінця життя, а виплату в разі смерті та премії можна регулювати за бажанням. Якщо ваші вимоги чи бюджет зміняться, ви можете змінити розмір допомоги та виплат у разі смерті.
IUL зазвичай має компонент грошової вартості, пов’язаний з індексом фондового ринку, таким як Nasdaq-100 або S&P 500. Вам також можуть бути доступні інвестиції з фіксованим відсотком.
Ви сплачуєте внески (можливо дорогі), частина з яких йде на страхові комісії та витрати, а решта йде на грошову вартість вашого полісу.
Щоб отримати максимальний прибуток від інвестицій, ви повинні знати, куди можна інвестувати свої гроші, перш ніж робити покупку. Також знайте, що ставки участі та обмеження застосовуються до індексованих полісів універсального страхування життя. Коефіцієнт участі – це відсоток збільшення індексу, від якого виграє ваша грошова вартість.
Важливо розуміти межі ваших потенційних інвестиційних прибутків. Індексовані поліси універсального життя мають участь і лімітні ставки. Коефіцієнт участі – це відсоток збільшення індексу, від якого справді виграє ваша грошова вартість. Наприклад, якщо ваш індекс зросте на 10%, а ваш відсоток участі становить 50%, ви отримаєте 5% від цього збільшення. Крім того, існує обмеження, яке є максимальним відсотком, який ви можете заробити незалежно від ефективності індексу.
Політика IUL може бути інтригуючою для тих, хто бажає змінити свою допомогу в разі смерті та премії, а також для тих, хто готовий взяти на себе більший інвестиційний ризик.
#3. Політика Variable Universal Life (VUL).
За допомогою цього типу універсальної поліси життя можливе коригування страхових внесків і допомоги у разі смерті, але лише в межах. Інвестиції з грошовою вартістю зазвичай зберігаються на субрахунках, тому вам потрібно буде регулярно брати участь в управлінні цими політиками. Грошова вартість також може мати опцію фіксованої процентної ставки
Ви можете отримати хороший прибуток від своєї грошової вартості, правильно інвестуючи за допомогою універсального страхування життя, а також у вас є певний контроль над вибором інвестицій.
Ваша грошова вартість, з іншого боку, може висок якщо ваші варіанти інвестування досягли дна. Крім того, вартість і складність цих полісів набагато вищі, ніж у інших видів універсального страхування життя.
#4. Політика UL щодо накопичення готівки
Універсальний поліс страхування життя має на меті швидко наростити грошову вартість на ранніх етапах життя власника поліса.
#5. Поточна політика UL
Звичайний універсальний поліс страхування життя має на меті забезпечити покриття за зниженою вартістю через те, що виплата на випадок смерті не є певною.
Як працює універсальна політика життя
Ця політика є сприятливою для більшості людей через деякі переваги, які вона пропонує, зокрема; довічний захист, грошова вартість, гнучкі премії та неоподатковувані переваги. Власники полісів універсального страхування життя, які беруть позику під грошову вартість у полісі, не мають податкових наслідків. Ці податкові переваги включають:
- Грошова вартість полісу зростає на основі відстрочених податків
- Бенефіціари отримують допомогу в разі смерті без оподаткування доходів.
Зважаючи на це, важливо зазначити, що через загальну гнучкість і свободу життя існує менше впевненостей.
Є дві складові універсальної життєвої політики. Вони включають:
#1. Вартість страхування (COI)
COI — це мінімальна сума премії, яку необхідно сплатити, щоб зберегти чинність політики. Кілька речей об'єднуються в один платіж. В COI включені витрати на смертність та інші витрати, безпосередньо пов’язані з управлінням політикою. COI залежить від полісу до поліса залежно від віку власника поліса, можливості страхування та розміру страхового ризику.
#2. Рахунок грошової вартості
Премії, сплачені понад вартість універсального полісу страхування життя, зростають у грошовій вартості поліса. Із віком застрахованого вартість страхування також зростатиме. Однак, якщо накопичена грошова вартість достатня, її буде достатньо, щоб покрити приріст COI. Допомога на смерть за універсальним страхуванням життя не включає грошову вартість. Адміністративні збори та допомога в разі смерті вираховуються з премій, а решта додається до грошової вартості рахунку кожного разу, коли здійснюється платіж. Щорічна процентна ставка гарантується для грошової вартості, але ринкові показники страховика визначатимуть, наскільки швидко вона зростатиме.
Страховий поліс UL можна використовувати в наступних випадках:
Читайте також: ЩО ТАКЕ ЦІНОУВАННЯ НА КАРТАХ: Посібник із Ціноутворення на Картах і чому це важливо
- Відкупна вартість – якщо ви вирішите, що поліс вам більше не потрібен, у вас є можливість «здати» його страховику, після чого страховик передасть вам грошову вартість.
- Застава позики – ви можете позичити гроші у страхової компанії, вказавши грошову вартість як заставу. Це найбільше, що можна позичити. Страхова компанія встановлює процентні ставки за такими полісами.
- Преміальні платежі – ви можете повністю або частково оплатити преміальний платіж готівкою. Тільки пам’ятайте, що поліс більше не буде дійсним, якщо готівкова вартість впаде до нуля, тому вам потрібно уважно стежити за сумою.
Поки ваш внесок відповідає мінімальному та максимальному лімітам полісу, ви можете вибрати суму, яку ви платите за своїм полісом універсального страхування життя.
Як правило, багато людей платять максимальну премію за перші кілька років страхування, щоб накопичити значну грошову вартість, яку вони потім можуть використати для сплати премій у подальшому житті.
Плюси і мінуси універсальної політики життя
Звичайно, яким би хорошим не здавалося універсальне страхування життя, деякі його характеристики можуть бути не такими сприятливими, як здається. Отже, вам потрібно розглянути переваги та недоліки, щоб побачити, чи це дійсно те, що ви шукаєте.
профі
Основні переваги поліса універсального життя включають:
- Зростання грошової вартості
- Гнучка допомога в разі смерті
- Гнучкі премії
мінуси
Ось що є складним у перевагах конкретного поліса. Те саме, що робить його вигідним, є тим самим, що, у свою чергу, стає його недоліком. Нижче наведені переваги, які тепер можуть стати недоліком
- Підвищений ризик – волатильність є результатом ринкових ставок. Універсальне страхування життя виглядає хорошим варіантом, поки процентні ставки зростають. Однак якщо вони впадуть, ваш рахунок грошової вартості може працювати не так добре, як ви планували. Універсальні договори страхування життя зазвичай включають гарантовані мінімальні процентні ставки, що означає, що вони не опустяться нижче певного рівня, якщо ринок впаде.
- Збільшення обов’язків – якщо ви не відстежуєте вартість свого облікового запису, він може стати недостатнім, що змусить вас зробити серію значних платежів, щоб зберегти політику, яку ви підписали.
- Зняття частини готівкової вартості оподатковується.
- Позика за полісом повинна мати відсотки на повернення.
- Страхова компанія зберігає грошову вартість рахунку страхувальника після смерті страхувальника.
Яка грошова вартість універсального полісу страхування життя?
На грошову вартість універсального полісу страхування життя нараховуються відсотки за ставкою, що є або мінімальною відсотковою ставкою, або поточною ринковою відсотковою ставкою, залежно від того, яка з них вища. Страхувальники можуть зняти частину грошової вартості в міру її накопичення, жодним чином не впливаючи на гарантовану допомогу у разі смерті.
Загальна політика життя проти цілого життя
Якщо ви сплачуєте фіксовані щомісячні внески, виплата на випадок смерті ніколи не зменшуватиметься, що робить страхування життя більш стабільним. Незважаючи на відсутність гарантії виплати допомоги у разі смерті, універсальне страхування життя дає вам більше свободи. Вигода буде зменшена, якщо ви візьмете занадто багато боргів проти полісу, але ви можете організувати своє покриття так, щоб воно тривало довше років або все життя. Ваша допомога в разі смерті та сума, яку ви сплачуєте в якості премій, можна регулювати.
Наступна таблиця правильно ілюструє універсальну життєву політику проти всього життя
| Універсальне страхування життя | Повне страхування життя |
| Захист протягом усього життя, поки сплачуються премії | Захист протягом усього життя, поки сплачуються премії |
| Доступна грошова вартість | Грошова вартість доступна, але вона зростає відповідно до графіка. |
| Відсотки на грошову вартість залежать від поточних ринкових ставок | Відсотки на грошову вартість недоступні |
| Премії гнучкі | Премії фіксовані |
Для чого часто використовується інвестиційний прибуток від універсального полісу страхування життя?
Допомога на випадок смерті частково фінансується за рахунок премій, які ви сплачуєте з прибутками від універсальних інвестиційних полісів життя, а решта суми додається до грошової вартості вашого полісу, який нараховує низький змінний процентний дохід і збільшується без оподаткування. Ви можете використати грошову вартість для відшкодування своїх страхових внесків, поки ви ще живі.
Хто може вибрати універсальне страхування життя?
- Якщо ви шукаєте покриття, яке триватиме все ваше життя – Universal life може бути хорошим вибором для вас, якщо ви бажаєте накопичити заощадження з відстроченими податками та не маєте наміру деякий час використовувати гроші. Можливо, ви зможете зібрати гроші або позичити гроші з положення про грошову вартість універсального полісу страхування життя під час кризи.
- У вас є довгострокові цілі щодо заощаджень – Universal life надає вашим бенефіціарам допомогу у разі смерті незалежно від того, коли ви помрете, якщо ваш поліс має позитивну грошову вартість.
Загорнути його
Ви можете безкоштовно проконсультуватися з агентом PolicyGeek, щоб отримати найкращий страховий поліс для вашої ситуації. Ліцензований агент може допомогти вам адаптувати його до ваших конкретних потреб, щоб гарантувати, що ви отримаєте максимальну віддачу від свого універсального полісу страхування життя.
Поширені запитання про універсальну політику життя
Що таке політика цілого чи універсального життя?
Різниця між політикою цілого життя та універсальною політикою життя полягає в тому, що все життя є постійним, тоді як універсальне життя забезпечує довгостроковий захист. Протягом усього життя ваші премії є фіксованими та гарантовано ніколи не підвищаться. Поки ви продовжуєте їх платити, ви можете розраховувати на виплати страхування життя вашим бенефіціарам.
Як працює універсальна життєва політика?
Ця політика є сприятливою для більшості людей через деякі переваги, які вона пропонує, зокрема; довічний захист, грошова вартість, гнучкі премії та неоподатковувані переваги.
Які переваги універсального полісу страхування життя?
Три основні переваги універсальної політики життя включають:
- Зростання грошової вартості
- Гнучка допомога в разі смерті
- Гнучкі премії
Які інвестиційні вигоди від універсального полісу страхування життя?
Допомога на випадок смерті частково фінансується за рахунок премій, які ви сплачуєте з прибутками від універсальних інвестиційних полісів життя, а решта суми додається до грошової вартості вашого полісу, який нараховує низький змінний процентний дохід і збільшується без оподаткування.
Статті по темі
