Кожен, хто має намір захистити своїх близьких, найчастіше купує поліс страхування життя. Страховики пропонують безліч варіантів у трьох найпоширеніших полісах страхування життя, які включають строкове, повне та універсальне страхування життя. Але тоді, якщо гнучкість є вашим пріоритетом у страхуванні життя, універсальний поліс життя є ідеальним. Окрім виплати на випадок смерті, ви отримуєте грошову вартість і преміальну виплату за допомогою універсального страхування життя проти індексу UL або поліса страхування на все життя.
Універсальне страхування життя
Універсальне страхування життя — це поліс, який забезпечує покриття або страхування особи на решту її життя, доки вона сплачує свої внески. Це форма страхування життя, яка пропонує дві переваги. Перше — грошова вартість, а друге — виплати в разі смерті. У разі смерті власника страхового полісу виплату в разі смерті за його полісом буде виплачено його бенефіціарам. Тоді як грошова вартість доступна страхувальнику, поки він живий.
Люди, які купують універсальне страхування життя, хочуть оптимізувати своє довгострокове покриття та менше зацікавлені у збільшенні грошової вартості. Їм потрібен ефективний метод забезпечення своєї родини довгостроковим страховим захистом, на який вони заслуговують.
риси
- Захист на довший термін, ніж стандартне страхування.
- Найкращий довгостроковий захист ваших грошей
- Можливість персоналізувати свій захист заздалегідь і внести зміни пізніше
- Ви можете зняти гроші або взяти в борг за готівкову вартість поліса.
- Річний відсоток на грошову вартість
- Гнучкість із преміями та коригуванням виплат у разі смерті.
Як це працює?
Першим кроком до отримання універсального полісу життя є вибір страхової компанії, у якої ви хочете придбати поліс життя. Після цього ви регулюєте премії та виплати в разі смерті відповідно до своїх фінансових можливостей. Ваші страхові премії UL складаються з двох частин: вартості страхування (COI) і грошової вартості. Вартість страхування включає виплати на випадок смерті, адміністрування полісу та інші витрати, безпосередньо пов'язані з підтриманням чинності поліса. Крім того, це визначається віком страхувальника, можливістю страхування та розміром страхового ризику. Друга частина премії додається до грошової вартості страхувальника, яка з часом може бути використана для сплати премій.
Чому вам варто розглянути універсальне страхування життя?
Нижче наведено деякі з причин, чому вам варто розглянути можливість придбання універсального полісу страхування життя.
#1. Премії нижчі, ніж при постійному страхуванні життя
Universal life забезпечує найбільшу вигоду зі страхування життя за ваші гроші. Це здебільшого тому, що виплати у разі смерті та зростання грошової вартості не гарантуються, як це відбувається зі страхуванням життя.
#2. Задовольнить ваші поточні та майбутні фінансові потреби
За допомогою універсального страхування життя страхувальник має право налаштувати свій стиль захисту так, як він хоче. Вони можуть легко внести зміни з плином часу, якщо вирішать. Якщо контроль над вашою політикою та право змінювати її без сплати штрафу звучить вам привабливо, тоді вам слід це зробити. Ідеально підходить для людей з нестабільним припливом готівки. Наприклад, ви можете зменшити свою допомогу в разі смерті за допомогою UL.
Індекс універсального страхування життя
Усім відомо, що постійне страхування життя (IUL) має грошову винагороду та діє протягом усього життя, індексне універсальне страхування життя не є винятком із цих переваг. Це один із численних полісів постійного страхування життя, доступних у штаті.
Залежно від того, наскільки успішно працює ринок індексів, індексовані універсальні поліси життя можуть приносити кредитні відсотки на додаток до довгострокового покриття допомоги у разі смерті, яке вони надають. Це означає, що ваш рахунок грошової вартості може отримувати відсотки на основі показників індексу фондового ринку, який вирішує ваш страховик. Страховик призначає частину вашого полісу на фіксований рахунок або рахунок, індексований капіталом.
Загалом, кожен індексний поліс універсального страхування має податкові переваги, гнучку виплату премії та потенціал для збільшення його грошової вартості. Залежно від вашої страхової компанії, у вас завжди є можливість скоригувати страхування IUL.
Як працює Index Universal Insurance (ICL)?
Ключова відмінність між індексним універсальним страхуванням життя та іншими полісами страхування життя полягає в тому, як будується грошова вартість. Для індексного універсального полісу страхування життя грошова вартість передбачає зростання із заздалегідь визначеним угрупуванням кількох акцій, інакше відомих як фондовий індекс, а не лише неакціонерні зароблені ставки.
Індекс акцій зазвичай вибирає ваш страховик. Крім того, ваша страхова компанія гарантує, що кожен проіндексований обліковий запис має мінімальну ставку кредитування 0%, яку ще називають мінімальною. Це захистить вас від ринкових втрат. Також є максимальна ставка кредитування, яка обмежує зростання (кап). Це гарантує, що навіть якщо акція індексу дає низьку прибутковість, ви все одно отримаєте визначену прибутковість. Те ж саме стосується високої врожайності.
Універсальний поліс Index також має схожу функцію з універсальним страхуванням життя. Це дозволяє вам змінювати свою премію в міру зростання вашої грошової вартості, з можливістю врешті-решт досягти політики нульових витрат, за якої ваша грошова вартість оплачує всі премії. Ви можете позичити та зняти готівку зі свого покриття, щоб використати на що завгодно.
Основні характеристики Index Universal Insurance
Індекс універсальної політики відрізняється від універсальної політики. З останнім ви будете заробляти відсотки, які можна порівняти з відсотками на рахунку грошового ринку, але формально вони залежать від ефективності індексних цінних паперів. Нижче наведено ключові характеристики універсальної політики індексу.
#1. Гарантована процентна ставка
Незважаючи на те, що відсоткова ставка IUL залежить від ефективності акцій індексного ринку, ви отримаєте середню ставку. Що робити, якщо прибутковість індексу низька? Ви все одно отримаєте a
#2. Преміальні платежі, які можна регулювати (в межах)
У межах зазначених обмежень ви можете коригувати свої плани IUL. Крім того, це не буде проблемою, якщо у вас є достатня грошова вартість. Це пояснюється тим, що ви можете просто очистити свої премії за допомогою нього.
#3. Немає фіксованої процентної ставки
Окрім гарантованої відсоткової ставки у випадку низького прибутку та ліміту для вищого прибутку, фіксованої процентної ставки немає. Відповідно до Національної асоціації комісарів зі страхування (NAIC), кошти на вашому рахунку з індексацією грошової вартості не приносять фіксованої процентної ставки, коли ви купуєте індексоване універсальне страхування життя. Однак це не означає, що ви не отримаєте жодного доходу за вибір IUL. Це лише означає, що ваша процентна ставка визначатиметься ринковим індексом, встановленим вашим страховиком.
#4. Коригування допомоги у разі смерті
Хоча можна збільшити виплати в разі смерті за допомогою індексної універсальної політики життя, завжди пам’ятайте, що ви повинні пройти медичне обстеження, перш ніж це зробити.
#5. Зняття готівкової вартості
Якщо ви вирішите зняти, а не позичити свою готівкову вартість, ви також можете це зробити. Однак він має обмеження – зменшені виплати в разі смерті. Це також може призвести до можливого припинення дії облікового запису в ситуаціях, коли немає достатньої грошової вартості, щоб утримувати ваш рахунок на плаву.
№6. Готівкова вартість
Ваш IUL автоматично створює грошову вартість. Якщо у вас виникла надзвичайна ситуація і вам потрібне фінансування, ви можете позичити кошти за своїм індексованим універсальним полісом. Подібно до рахунку для зняття 401k, індексований універсальний поліс страхування життя стягує певну суму відсотків.
Index Universal VS Universal Life Insurance: головна різниця
Основна відмінність між індексним універсальним страхуванням життя та універсальним страхуванням життя полягає в тому, що індексне універсальне страхування життя інвестує в індексний фонд, тоді як універсальне страхування життя інвестує в більш ризиковані активи.
Як я можу розрахувати свої відсотки в IUL?
Політика IUL дає змогу підвищити вартість готівки, перерахувавши частину коштів на рахунок індексу акцій, наприклад S&P 500 або NASDAQ. Рахунок індексу акцій зростає на основі індексу цілого ринку чи ринкового сектору, а не лише заробітних ставок, не пов’язаних з акціонерним капіталом. Навіть із зміною інвестицій процентна ставка залишатиметься змінною, як і інше універсальне страхування життя. Нарешті, обмеження відсотка гарантує, що ви заробляєте в середньому, навіть незважаючи на коливання реакції ринку.
Що станеться, якщо я позичу свою готівкову вартість і не зіткнувся з порушенням платежу?
Позика без погашення до закінчення часу призводить до того, що прибуток від полісу стає об’єктом оподаткування.
Як правило, коли хтось позичає кредит і не повертає його або продовжує знімати кошти, це знижує грошову вартість і переваги за полісом, а також термін дії гарантії на випадок втрати, що може призвести до закінчення терміну дії поліса та/або його втрати податкові наслідки.
Чи можу я скасувати свій універсальний поліс страхування життя?
Якщо ви вирішите скасувати свою страховку, з вас можуть стягнути плату за відмову, особливо якщо ви не досягли кількості років, що зменшується до плати за відмову. Плата за здачу також може включати адміністративні збори на основі премії та щомісячні платежі, включаючи вартість страхування.
Універсальний страховий поліс
Грошове значення — це техніка заощадження в полісі страхування життя, яка накопичує грошову вартість, яку можна отримати на додаток до виплати в разі смерті. Грошова вартість договору страхування, також відома як грошова відкупна вартість або відкупна вартість, — це грошова сума, яку пропонує страхувальнику страхувальника після припинення дії договору. Це дозволяє накопичувати вартість вашого страхового покриття з часом. У багатьох випадках накопичену грошову вартість можна взяти в борг або зняти, або її можна використати для сплати страхових премій у наступні роки. Коли ви сплачуєте премію, частина її йде на допомогу в разі смерті, а інша – на вашу грошову вартість.
Для універсального страхування життя готівкова вартість збільшується трьома способами. Потім, як частину премії, призначеної для цього, відсотки, отримані на основі поточної ринкової або мінімальної відсоткової ставки, а також відсотки від запозичення вашої грошової вартості. Власник полісу універсального страхування життя може вирішити зняти свою готівкову вартість. Це не впливає на їхні виплати в разі смерті, однак знята сума оподатковуватиметься. Якщо власник поліса універсального страхування життя вирішить позичити грошову вартість, йому також доведеться повернути її вчасно.
Чи можна перевести мій універсальний поліс страхування життя?
Так. Ви можете вирішити продати свій поліс UL або ліквідувати грошову вартість і скасувати контракт. На жаль, якщо ви вирішите це зробити, вам доведеться сплатити комісію, відому як плата за здачу.
Універсальна політика життя VS ціле життя
Будь-хто матиме чітке розуміння універсального та цілого страхування життя, якщо його пояснити окремо.
Що таке страхування життя на все життя?
Повне страхування життя забезпечує один захист життя. Це просто означає, що він діє доти, доки людина живе та зберігає обліковий запис активним. Він розроблений для людей з довгостроковими фінансовими цілями. Але тоді ці люди також повинні мати фінансову спроможність підтримувати обліковий запис активним. Після смерті особи її бенефіціари отримуватимуть допомогу у разі смерті, доки вони продовжуватимуть сплачувати внески.
Як працює страхування на все життя?
У разі страхування життя страховик перераховує суму ваших премій на банківський рахунок або інвестиційний рахунок із високими відсотками. Це просто означає, що поліс на все життя забезпечує покриття та сприяє заощадженням. Ваша грошова вартість постійно зростає щоразу, коли ви робите премію. Завдяки заощаджувальному компоненту вашого полісу ваша грошова вартість продовжує зростати з відстроченими податками.
Універсальне та повне страхування життя: головна відмінність
Нижче наведено основні відмінності між універсальним та повним страхуванням життя.
№1. Премії
Універсальний поліс життя має гнучку виплату премії. Це означає, що страхувальники можуть вирішувати сплачувати більше або менше встановленої суми, але на відміну від повного страхування життя премія залишається фіксованою та має підтримуватися.
#2. Гарантія
Друга відмінність між універсальним та повним страхуванням життя полягає в тому, що повне страхування життя гарантує рівень премії, постійно зростаючу грошову вартість, а також виплати на випадок смерті. Збільшення грошової вартості є результатом виплат премій і щорічних дивідендів від інвестицій.
З іншого боку, універсальне страхування життя забезпечує гнучкість. Щороку ви можете платити більше або менше за свій поліс. Однак це призводить до нестабільності ваших виплат у разі смерті та грошової вартості.
#3. Мертві переваги
Повне страхування життя гарантує виплату допомоги на випадок смерті до тих пір, поки власник страхового поліса підтвердив сплату премій. На жаль, універсальне страхування життя на випадок смерті не гарантується. Скоріше це залежить від суми внеску, яка може бути вищою чи меншою.
#4. Дивіденд
Універсальне страхування життя кредитується на основі відсоткових ставок, а не дивідендних виплат. Це призводить до недофінансування рахунку, а недофінансування рахунку призводить до високої премії. З іншого боку, страхування життя отримує гарантовані дивіденди щорічно.
#5. Недофінансований рахунок
Майже неможливо, щоб страхування життя стало недофінансованим. Це пов’язано з своєчасною оплатою премій на додаток до розділених коштів, які отримує рахунок.
№6. Гнучкість
З точки зору гнучкості, універсальне страхування життя є більш гнучким для коригування порівняно зі страхуванням на все життя. З точки зору стабільності, ціла більш стабільна з виплатою премії та гарантованою виплатою за смерть порівняно з універсальною.
Що краще: універсальне страхування життя чи все життя?
Хоча це правда, що обидва види страхування життя належать до трьох найкращих, найкращий серед них залежить від ваших цілей як користувача. Найкраще з двох залежить виключно від ваших цілей страхування життя. Хоча ви завжди отримаєте допомогу від експертів із фінансових послуг, переконайтеся, що у вас є чіткі цілі страхування життя, перш ніж приймати рішення про будь-яке. Вони завжди більш ніж готові допомогти вам розглянути ваші варіанти та допомогти вам розробити стратегію, яка буде унікальною для потреб вашої родини. Однак, якщо ви шукаєте постійне покриття на все життя, ціле ідеально, але якщо ви хочете щось гнучке, а не на все життя, універсальний ідеальний. Ви можете скористатися контрольною точкою нижче, щоб визначити, яка найкраща для вас.
УНІВЕРСАЛЬНА ПОЛІТИКА ЖИТТЯ: визначення та як це працює
| КПП/ПОТРЕБ | СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ | УНІВЕРСАЛЬНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ |
| Гнучка премія | Немає | Так |
| Доступне постійне покриття | Немає | Так |
| Грошова вартість податкової переваги | Так | Так |
| Фіксований преміум | Так | Немає |
| Захист терміну служби | Так | Так |
| Доступ до грошової вартості | Так | Так |
| Гарантований ріст грошової вартості | Так | Немає |
У чому перевага універсального страхування життя?
Універсальний поліс, як і все життя, може запропонувати захист протягом усього життя, одночасно накопичуючи грошову вартість із сприятливим податковим режимом. UL може бути дешевшим, ніж повне покриття, оскільки воно дає вам свободу регулювати премії вгору або вниз у межах певних обмежень.
У чому недолік універсального страхування життя?
Недоліком цього вибору є те, що ви завжди будете сплачувати премії на основі повної номінальної вартості поліса, незалежно від того, скільки грошей він коштує. Для того, щоб не відставати від збільшення обсягу покриття, премія, таким чином, зростатиме, оскільки номінальна вартість або винагорода у разі смерті з часом збільшуватиметься.
Чи є універсальне страхування життя хорошою інвестиційною стратегією?
Для людей, які хочуть з часом збільшити свою грошову вартість і мати доступ до цих грошей, коли їм це потрібно, універсальне страхування життя може бути корисною інвестиційною стратегією.
Чи можна втратити гроші в універсальному страхуванні життя?
Рахунок грошової вартості може зазнати втрат, якщо ви маєте універсальне страхування життя, але ваша допомога на випадок смерті ніколи не буде меншою, ніж ви заплатили. Якщо рахунок грошової вартості зазнає збитків і вам доведеться сплачувати вищі премії, ніж за строкове страхування життя, купувати такий вид покриття може бути нерозумним.
Скільки часу ви платите за універсальне життя?
Універсальне страхування життя гарантує довічне страхування, якщо ви сплачуєте премії. Оскільки поліс включає інтегрований ощадний рахунок, його іноді називають страхуванням життя на грошову суму. Ви отримуєте додаткову свободу, таку як можливість змінювати суми премій у міру збільшення компонента заощаджень.
Як довго ви повинні платити універсальне страхування життя?
На відміну від строкового страхування життя, яке розраховане на певний проміжок часу, наприклад 20 років, універсальне страхування життя діє до кінця вашого життя (якщо ви не припините сплачувати внески). Компонент грошової вартості також доступний у деяких універсальних планах страхування життя.
Висновок
Коли справа доходить до вибору страхування життя, це повністю залежить від страхувальника, але страховики завжди гарантують, що ви знайдете те, що відповідає вашим фінансовим можливостям. За фінансовою спроможністю універсальний поліс життя є найбільш гнучким варіантом. У більшості випадків він більш гнучкий, ніж цілий і термін страхування життя.
Поширені запитання про універсальне страхування життя
Скільки триває універсальне життя?
Універсальна життєва політика залишиться в силі до смерті власника страхового полісу, за умови, що він належним чином фінансується та премії сплачуються вчасно.
Чи буде моя грошова вартість додана до моїх виплат у разі смерті?
Ні. Вартість готівкою доступна лише страхувальнику. Він може зняти його, позичити або використати для сплати премії. Але як тільки він помре, його бенефіціар отримає лише допомогу в разі смерті.
