Якщо ваш автомобіль потрапив у страхову аварію, страхування автомобіля на повну втрату може допомогти вам замінити його. Страхування автомобіля на повну втрату не є полісом. Натомість це стосується набору варіантів покриття, які покриватимуть ваш автомобіль у разі його пошкодження, незалежно від відповідальності. Якщо в претензії оголошено повну втрату вашого автомобіля, як комплексне покриття, так і страхування від зіткнення можуть захистити від повної втрати. Розуміння того, що таке повний збиток, як це вирішується, ПОРІГ і вартість, яку він може принести, може допомогти вам визначити, чи підходить вам страхове покриття автомобіля на повний збиток.
Що таке страхування автомобіля від повної втрати?
Якщо ви потрапили в аварію, і вартість ремонту вашого транспортного засобу перевищує його фактичну грошову вартість (ACV), ваш постачальник автомобільного страхування оголосить це повною втратою. Якщо це взагалі неможливо виправити, це повна втрата.
Страхування автомобіля на повну втрату означає, що у вас є необхідні страхові покриття, які допоможуть вам придбати новий автомобіль, якщо ваш автомобіль застрахований. Зазвичай це означає, що ваш поліс включає страхування на випадок зіткнення та каско.
Якщо ваш автомобіль забитий і у вас є відповідна страховка, ваш страховик виплатить вам компенсацію. Іноді вони забирають машину та продають її компанії для ремонту чи перебудови. Потім автомобілю буде виданий титул утилізації, інформуючи потенційних покупців про те, що він зазнав значних пошкоджень.
Існує два основних способи визначити, коли автомобіль повністю збитий:
- Загальний поріг втрат: Загальний поріг збитків досягається, коли загальна вартість збитків автомобіля досягає певної частки ринкової вартості автомобіля. Кожен штат має власний поріг загального збитку, який може бути відсотком від формули загального збитку.
- Формула загальних втрат (TLF): Формула загального збитку — це справедлива ринкова вартість автомобіля за вирахуванням його ліквідаційної вартості. Якщо витрати на ремонт дорівнюють або перевищують значення TLF, страховка може оголосити автомобіль повністю збитим.
Претензії щодо повного збитку та фактична грошова вартість
Щоб отримати страхову виплату за забитий автомобіль, ваш поліс має включати відповідальність за пошкодження майна (PD), або комплексне страхування чи страхування від зіткнення.
Кожен штат вимагає PD, але єдиний спосіб отримати виплату – це подати претензію проти PD іншого водія. Для того, щоб ви отримали компенсацію від PD, інший водій також повинен бути необережним у ДТП.
Найпростіший і найнадійніший спосіб отримати компенсацію за повний збиток – через власну страхову компанію, що можливо за допомогою страхування від ДТП. Немає значення, чи були ви винні в позові про зіткнення; незважаючи на це, ви повинні сплатити свою франшизу, перш ніж страховик покриє претензію.
Якщо припустити, що у вас є такий тип покриття — і ви не поранені чи іншим чином зайняті медичним обслуговуванням — ваша перша дія після того, як сталася шкода, — це подати претензію своєму страховику, як і в будь-якому іншому випадку. Спеціаліст перевірить автомобіль, щоб визначити розмір пошкоджень. Тут буде визначено загальний збиток.
Якщо арбітражний спеціаліст приходить до висновку, що вартість ремонту автомобіля перевищує його цінність для нього, тобто ремонт перевищує фактичну грошову вартість автомобіля або ACV, транспортний засіб вважається повним збитком. Часто незрозуміло, що таке повна втрата, і спосіб її оцінки залежить від юрисдикції. У деяких юрисдикціях існує «загальний поріг збитків» (TLT), згідно з яким збиток має перевищувати певний відсоток вартості автомобіля, щоб вважатися повним збитком.
Загальний поріг втрат за штатом
Приблизно половина штатів використовує «формулу повного збитку» (TLF), яка передбачає, що якщо сума вартості ремонту плюс ліквідаційна вартість автомобіля перевищує ACV автомобіля, це вважається повним збитком.
| стан | Загальний поріг втрат |
| Алабама | 75% |
| Аляска | TLF |
| Арізона | TLF |
| Арканзас | 70% |
| Каліфорнія | TLF |
| Колорадо | 100% |
| Коннектикут | TLF |
| Делавер | TLF |
| Флорида | 80% |
| Грузія | TLF |
| Гаваї | TLF |
| Айдахо | TLF |
| Іллінойс | TLF |
| Індіана | 70% |
| Айова | 70% |
| Канзас | 75% |
| Кентуккі | 75% |
| Луїзіана | 75% |
| Мен | TLF |
| Меріленд | 75% |
| Массачусетс | TLF |
| Мічиган | 75% |
| Міннесота | 70% |
| Міссісіпі | TLF |
| Міссурі | 80% |
| Монтана | TLF |
| Небраска | 75% |
| Невада | 65% |
| Нью-Гемпшир | 75% |
| Нью Джерсі | TLF |
| Нью-Мексико | TLF |
| Нью-Йорк | 75% |
| Північна Кароліна | 75% |
| Північна Дакота | 75% |
| Огайо | TLF |
| Оклахома | 60% |
| Орегон | 80% |
| Пенсільванія | TLF |
| Род-Айленд | TLF |
| Південна Кароліна | 75% |
| Південна Дакота | TLF |
| Теннессі | 75% |
| Техас | 100% |
| Юта | TLF |
| Вермонт | TLF |
| Віргінія | 75% |
| Вашингтон | TLF |
| *Вашингтон, округ Колумбія | 75% |
| Західна Віргінія | 75% |
| Вісконсін | 70% |
| Вайомінг | 75% |
Наприклад, в Оклахомі, якби ви розбили Toyota Camry вартістю 4,800 доларів США, принаймні 2,880 доларів США (60%) пошкодження кваліфікували б машину як повну втрату. У Колорадо, однак, аварія мала б завдати збитків щонайменше на 4,800 доларів, щоб вважатися повною втратою.
Що робити, якщо ваш автомобіль визнано повністю збитим?
Якщо ви погоджуєтеся, що ваш автомобіль повністю збитий, постачальники автострахування, такі як Geico та Progressive, попросять вас виконати наступне:
- Зніміть номерні знаки та інші особисті речі.
- Поверніть ключ розпорядникові претензій.
- Будь ласка, надішліть інші ключі.
- Заповніть необхідні документи
- Якщо ви орендуєте свій автомобіль, зверніться до лізингової компанії.
Чим раніше ви виконаєте всі ці кроки, тим швидшим і плавнішим буде процес. Після визначення повного збитку автомобіль, як правило, забирає ваша страхова компанія, яка згодом повідомляє DMV, що автомобіль був списаний. Автомобіль буде оголошено «утилізованим» залежно від стану, і будь-які покупці, які спеціалізуються на утилізованих автомобілях, можуть придбати автомобіль у компанії.
Якщо ви бажаєте залишити забиту машину для ремонту чи з сентиментальних причин, ваша компанія може це дозволити. Ви отримаєте менше грошей, якщо підете цим шляхом. Ваша виплата становитиме ACV за вирахуванням ліквідаційної вартості автомобіля. Навіть незважаючи на те, що його було знищено, утилізований автомобіль має певну цінність у своїх частинах і можливість його відновлення. Клієнти також повинні знати, що в деяких штатах водіям заборонено проводити технічне обслуговування повністю збитих автомобілів, тоді як в інших вимагають отримати сертифікат утилізації.
Як оскаржити повну втрату
Припустімо, що ваш автомобіль оголошено повністю збитим, і ви не згодні з таким рішенням. У цьому випадку рішення може бути оскаржене. Коли ви оскаржуєте ці рішення, ви визнаєте, що ваш автомобільний страховик недооцінив ваш автомобіль і передчасно оголосив його загальним. Нижче наведено кроки, які потрібно зробити, щоб почати диспут:
- Зберіть документи та дані про автомобіль. Щоб продемонструвати справжню ринкову вартість вашого автомобіля, отримайте будь-які документи, які це підтверджують. Вони можуть включати оригінальний товарний чек, а також позначки про численні функції та додаткові функції, які має ваш автомобіль.
- Перегляньте поточні ринкові дані щодо вашого автомобіля. Визначте середню поточну ринкову вартість марки та моделі вашого автомобіля за допомогою такого сайту, як Kelley Blue Book. Цей інструмент чудово підходить для надання приблизних оцінок. Однак це може бути недостатньо точним, щоб самостійно спростувати твердження про повну втрату. Ви можете отримати оцінку для точних цифр.
- Повідомте страховику про свою позицію та надайте документи. Повідомте своєму спеціалісту, який займається розглядом претензій, що ви вважаєте, що вони знецінили ваш автомобіль, і що ви оскаржуєте декларацію про повний збиток. Передайте їм свої документи та нотатки, а також інформацію про ринкову вартість, яку ви придбали.
- Запит на оцінку. Якщо ваша автострахова компанія все ще не задоволена, ви можете подати запит на особисту оцінку вашого автомобіля. Без особистої оцінки багато з цих рішень приймаються на основі документів і відомих критеріїв (таких як марка та модель).
- Розгляньте можливість звернення до суду. Якщо після виконання всіх процесів, описаних вище, ви та страхова компанія все ще не можете дійти згоди щодо справедливості оцінки вашого автомобіля, вам слід подати скаргу до страхового органу вашого штату. Цей процес може зайняти багато часу та бути складним, але він може бути корисним, якщо ви вважаєте, що ваша страхова компанія працює недобросовісно.
Які поліси покривають страхування автомобіля від повної втрати?
Якщо ви переглядаєте поліси найкращих компаній зі страхування автомобіля, ви можете запитати, чи типи страхових полісів містять повне покриття збитків. Повне покриття збитків забезпечується двома видами автострахування: комплексним покриттям і покриттям від ДТП. Якщо ваше авто потрапило в ДТП без вини, відповідальність водія-винного за пошкодження майна може покрити повний збиток. Якщо ваш автомобіль узятий в лізинг, ви також можете придбати страхування непогашеної суми кредиту.
Яка виплата за повну втрату?
Сума страхової виплати на повний збиток автомобіля визначається вартістю вашого автомобіля. Вирішуючи, чи оголошувати автомобіль утраченим, ваша страхова компанія бере до уваги його фактичну грошову вартість. Це вартість автомобіля після врахування будь-яких пошкоджень або зносу. Якщо процес розгляду претензій пройшов успішно та всі істотні елементи були розглянуті, страхова компанія виплатить вам реальну грошову вартість.
Чи можна залишити забиту машину?
Так, ви можете залишити транспортний засіб з утратою. Це відомо як порятунок. Оскільки транспортний засіб зараз коштує менше через повну втрату, він вартий лише його ліквідаційної вартості, яка значно нижча за його ринкову вартість. Можливо, вам доведеться скасувати своє комплексне покриття та страхування від зіткнення, доки ви не зможете продемонструвати, що автомобіль було відремонтовано. Майте на увазі, що якщо транспортний засіб знову буде пошкоджено, ви не зможете повернути ту саму вартість.
Якщо ви вирішите залишити свій автомобіль після повної втрати, страхова компанія повідомить про це DMV, який видасть дозвіл на порятунок. Це свідчить про те, що транспортний засіб було визнано повністю знищеним та зазнало значних пошкоджень. Оскільки застрахувати втрачений автомобіль може бути важко, можливо, варто пройти процес отримання права власності на відремонтований автомобіль, якщо ви збираєтеся відремонтувати автомобіль і продати або перестрахувати його.
Як отримати компенсацію за повну втрату?
ACV, той самий критерій, який використовується для оцінки повної втрати автомобіля, — це сума, яку ви отримаєте компенсацію за повну втрату. ACV автомобіля визначається його ринковою вартістю до втрати за вирахуванням амортизації після нового. Нарешті, ACV вашого автомобіля визначатиметься його зносом, віком та іншими змінними, які ваш страховик вважає доречними. Це не те саме, що ціна, указана на Kelley Blue Book або Edmunds.com. Більшість значущих страховиків мають власну методику розрахунку ACV.
Якщо ви домовитесь про оцінку, страховик виплатить вам цю суму, якщо ви є власником автомобіля. Якщо ваш автомобіль взято в лізинг або фінансується, компенсація повертається лізинговій або фінансовій фірмі.
Отже, якщо ви купуєте лізинговий або профінансований автомобіль, є великий шанс, що ви все ще винні гроші. Незважаючи на те, що страхова компанія відшкодує вам вартість автомобіля, цілком можливо, що вартість знецінилася та не відповідає вартості автомобіля, який ви орендували. Якщо ви керуєте орендованим транспортним засобом, вам слід подумати про те, щоб отримати страховку на проміжок часу, щоб покрити залишки за договором оренди.
Як довго страхування покриватиме орендований автомобіль після повної втрати?
Якщо ваш поліс страхування автомобіля включає покриття відшкодування орендованого автомобіля, ваш страховик може допомогти вам покрити витрати на оренду автомобіля після повної втрати. Сума покриття визначатиметься вашою унікальною політикою та лімітами.
Поширені запитання про повну втрату
Чи потрібна мені страховка на повну втрату автомобіля?
Страхування автомобіля на повний випадок, часто відоме як страхування автомобіля з повним покриттям, не є обов’язковим для всіх. Якщо ви можете дозволити собі замінити свій автомобіль, якщо він забитий, вам може не знадобитися додаткове покриття.
Коли я повинен оскаржувати декларацію про повний збиток?
Якщо ви не згодні з рішенням страхової компанії про загальну суму вашого транспортного засобу, ви повинні оскаржити заяву про повний збиток. Після сертифікації транспортного засобу ви можете провести дослідження ринку, щоб оцінити ринкову вартість вашого автомобіля.
Як повний збиток впливає на страхування?
Навіть якщо ви не були винуватцями аварії, пошкодження вашого автомобіля може підвищити вартість страховки.
Статті по темі
- Saas Sales: остаточний посібник із процесу продажів Saas та показників
- СТРАХУВАННЯ ВІД ЗИТКНЕНЬ: значення та покриття
- Найдешевше страхування автомобіля без початкового внеску в 202 році3
- АВТОМОБІЛИ, ЩОДО ВІДПОВІДАЛЬНІСТЬ: значення, плюси та мінуси
- СТРАХУВАННЯ ВАРТАЖНОГО ПРАВА: усе, що вам потрібно знати
посилання
