Суброгація, компенсація та інші умови страхування можуть викликати здивування. Ми тут, щоб відповісти на будь-які ваші запитання щодо процесу суброгації, чи можете ви підписати відмову та будь-які інші ваші занепокоєння щодо вашої політики. Робота нашої команди — забезпечити безпеку вас і ваших близьких на дорозі.
Що таке суброгація в страхуванні?
У правовому контексті суброгація – це заміна однієї особи чи групи іншою. Суброгація виникає в галузі страхування, коли ваша страхова компанія бере на себе ваші законні повноваження переслідувати особу чи організацію щодо страхової претензії.
Суброгація починається з того, що страховик сплачує збитки, понесені в результаті страхової претензії. Ви подали страхову заяву своєму перевізнику й отримали виплату. Зараз страхова вирішила переслідувати сторону, яка спричинила збитки. Він подає до суду на цю третю сторону, намагаючись повернути гроші, які вона вам заплатила, ефективно представляючи ваші інтереси в суді.
Суброгація — це, по суті, стратегія, яку використовують страхові компанії для відшкодування грошей, виплачених за страховими претензіями. Страхувальник (власник полісу), страховик (страхова компанія) і сторона, відповідальна за збитки, беруть участь. Ваш страховий поліс міститиме пункт про суброгацію, який описує законне право вашого страховика використовувати цю тактику в конкретних ситуаціях.
Що таке суброгація в автострахуванні?
Якщо ви коли-небудь задавалися питанням: «Чому страхування транспортного засобу важливе?» це місце для початку. Це тому, що він захищає вас на дорозі та утримує вас від необхідності платити за аварії, які сталися не з вашої вини. Після аварії, яка сталася не з вини, як ви, так і ваша автострахова компанія можуть стягнути кошти. Автоматична суброгація намагається запобігти цьому, відшкодовуючи особам, які не винні. У вас не було б страхової компанії, яка б допомогла вам повернути гроші, витрачені на ДТП, у якій ви не винні, якби у вас не було автомобільної страховки.
Навіть якщо ви не потрапили в ДТП, автосуброгація має переваги. Це пояснюється тим, що цей процес допомагає компаніям зі страхування транспортних засобів знизити премії, перекладаючи витрати на винного автомобіліста та його страховика.
Чому виникає суброгація?
Якщо ви потрапили в аварію та було вирішено, що ви не винні, страхова компанія винного водія, широко відома як «третя сторона-перевізник» (TPC), повинна допомогти вам з оплатою ремонту та медичних претензій. Якщо з будь-якої причини ви не можете відшкодувати витрати від страхової компанії іншого водія, ваша страховка часто втручатиметься, щоб допомогти оплатити ваш ремонт та інші рахунки.
Суброгація дозволяє вашому страховику відшкодувати витрати (рахунки за лікування, ремонт тощо) зі страхової компанії винного водія, якщо аварія сталася не з вашої вини.
Успішний позов про суброгацію призводить до відшкодування як вам, так і вашому страховику.
Ваша політика та положення про суброгацію
Як правило, у вашому страховому полісі ви знайдете формулювання, яке прямо надає вашій страховій компанії повноваження подати до суду на третю сторону від вашого імені щодо збитків/збитків.
Це відоме як положення про суброгацію, і воно надає вашій страховій компанії ці юридичні повноваження.
Процедури часто здійснюються між страховими компаніями без вашого втручання. Тож хороша новина полягає в тому, що вам не доведеться ні про що турбуватися.
Чого слід очікувати під час суброгації?
Процес суброгації для Страхувальника
На щастя для страхувальників, процес суброгації для жертви ДТП, спричиненої з вини іншої сторони, відносно пасивний. Процес суброгації призначений для захисту застрахованих сторін; страхові фірми двох залучених сторін працюють разом, щоб стати посередником і юридично врегулювати виплату.
Страхувальники просто захищені своєю страховою компанією і можуть діяти як такі. Це приносить користь страхувальнику, оскільки винна сторона повинна здійснити платіж страховику під час суброгації, що допомагає підтримувати витрати страхувальника на страхування розумними.
У разі нещасного випадку важливо підтримувати контакт зі страховою компанією. Переконайтесь, що про всі нещасні випадки своєчасно повідомляється страховику, і повідомте страховика, якщо потрібно будь-яке врегулювання чи судовий процес. Якщо врегулювання відбувається між двома сторонами поза типовим процесом суброгації в суді, загалом юридично неможливо для страховика вимагати суброгації проти винної сторони. Це пояснюється тим, що більшість угод включає відмову від суброгації.
Коли ти винен
Якщо ви є винним автомобілістом у позові про суброгацію, процес буде здійснюватися вашим страховиком. Якщо у вас немає страховки і ви винні, потерпілий або його страхова компанія може подати на вас безпосередньо до суду.
Приклади суброгації у страхуванні
Незастраховані автомобілісти
Якщо винен водій не має страховки, ви можете покрити свої витрати за рахунок власного страхування від ДТП або незастрахованого водія. Після цього ваша страхова компанія може подати до суду на цього водія для відшкодування його витрат, а також вашої франшизи. Оскільки вони подають до суду на фізичну особу, а не ведуть переговори зі страховою компанією, це може бути тривалим процесом із меншими шансами на успіх.
Винні обидва водії
Якщо ви та інший водій обидва винні, залежно від правил вашого штату, ви та ваша страховка можете відшкодувати частину своїх витрат через суброгацію пропорційно до ступеня вашої вини. Якщо визнається, що інший водій винен у зіткненні на 60%, ваш страховик може вимагати лише 60% грошей, які він виплатив вам, оскільки ви все ще винні на 40%.
Часткове відновлення
У деяких випадках ваша страхова компанія може стягнути з винного водія лише 50% збитку. Це називається частковим відновленням, і відшкодовані витрати будуть розподілені між вами та вашою страховою компанією на основі відсотка грошей, витрачених на ремонт вашого автомобіля. Відшкодовані витрати розподіляються на основі співвідношення вашої франшизи до суми, сплаченої страховиком за ремонт вашого автомобіля.
Переваги суброгації в страхуванні
- Швидке врегулювання претензій. Коли ваша страхова компанія впевнена, що відшкодує частину або всі свої витрати, вона більш схильна оплачувати рахунки швидко.
- Премії знижені. Суброгація знижує ваші премії, перекладаючи витрати назад на винного водія та його або її страховика.
- Менше турбуватися. Суброгація захищає вас від потенційних проблем, паперової тяганини та витрат на судовий процес, посередництво чи інший процес вирішення спору.
- Страховики економлять. Цей процес дозволяє страховим компаніям відшкодовувати значну суму грошей, яку вони виплачують у вигляді претензій, у середньому від 12% до 22%, за деякими оцінками.
Що таке відмова від суброгації?
Відмова від суброгації — це договірна умова, згідно з якою страхувальник відмовляється від права свого страхового оператора вимагати відшкодування або компенсації від недбалої третьої сторони. Страховики зазвичай стягують додаткову вартість за підтвердження цього конкретного полісу. Відмова від положення про суброгацію міститься в багатьох будівельних контрактах і договорах оренди.
Такі положення забороняють страховому перевізнику однієї договірної сторони подавати претензію проти іншої договірної сторони в спробі повернути гроші, сплачені страховою компанією страхувальнику або третій стороні для вирішення покритої претензії. Іншими словами, якщо суброгація відмовляється, страхова компанія не може «поставити себе на місце клієнта» після того, як вимога була сплачена, і подати до суду на іншу сторону, щоб відшкодувати її збитки. У результаті, якщо суброгація відмовляється, страховик стикається з підвищеним ризиком.
Чи є суброгація шкідливою для застрахованої жертви?
Процес суброгації, призначений для захисту застрахованих сторін, є дуже пасивним для застрахованої жертви нещасного випадку, спричиненого недбалістю іншої застрахованої сторони. Страхові компанії двох зацікавлених сторін працюють разом, щоб стати посередником і досягти юридично обов’язкової угоди щодо виплати. Страхувальники просто захищені своєю страховою компанією і можуть діяти як такі. Це приносить користь страхувальнику, оскільки винна сторона повинна здійснити платіж страховику під час суброгації, що допомагає підтримувати витрати страхувальника на страхування розумними.
Скільки часу займає процес суброгації?
Немає однозначної відповіді на питання, скільки часу займає процес суброгації. Наприклад, якщо інший водій має страховку, повністю винен і не оскаржує вашу вимогу, процес суброгації може бути відносно швидким. Однак, якщо винен незастрахований водій або невідомо, хто винен у ДТП, процес може тривати довше.
Кілька факторів можуть впливати на тривалість процесу суброгації:
Незастраховані автомобілісти
Оскільки інший водій не має страхового покриття, ваш страховик повинен буде подати на нього безпосередньо до суду, що може продовжити процес суброгації.
Хто винен – незрозуміло
Якщо невідомо, хто винен, або якщо винні обидва водії, процес суброгації може бути ускладнений. Якщо ви частково винні в аварії, ваш страховик може відшкодувати лише частину ваших витрат, якщо такі є, залежно від закону штату.
Висновок
.Це може здатися складним, але є проста причина, чому страхові компанії беруть участь у суброгації: це дає їм кращі шанси повернути свої гроші. Страхові фірми, які приймають цю стратегію, зазвичай можуть скоротити свої страхові премії, тому що вони мають більшу ймовірність відшкодувати вартість претензії. У результаті суброгація може виграти як страхову компанію, яка отримує гроші від претензії, так і власника страхового полісу, який у результаті може сплатити дешевшу премію.
Однак не завжди це вигідно страхувальнику. Якщо ваша страхова компанія виплатить вашу претензію, а пізніше ви отримаєте гроші від сторони, яка спричинила збитки, вас можуть вимагати відшкодувати вашій страховій компанії суму, яку вона вам виплатила.
Поліси суброгації відрізняються залежно від полісу та типу наданого страхування.
Поширені запитання про суброгацію у страхуванні
Що таке принцип суброгації?
Принцип суброгації відноситься до практики заміни однієї особи чи організації іншою за обставин страхових вимог.
Які три важливі причини суброгації?
- Неправильний персонал.
- Неефективні процеси.
- Відсутність корпоративної стратегічної підтримки.
Яка різниця між суброгацією та заставою?
Застава – це законна вимога щодо власності, тоді як суброгація лише надає право подати позов іншій стороні.
- АВТОМОБІЛЬНА ФРАНШИЗА: як це працює
- Юрист з ДТП: гонорари та як вони працюють
- СТРАХУВАННЯ АВТОМОБІЛІВ BEAR RIVER: тарифи, покриття та огляди (оновлено!)
- 6 Обов'язки юриста з травм
- ПРОСТУПЕННЯ: визначення, повідомлення про оренду, рахунки-фактури (+ безкоштовні поради)
посилання
