Пропонувати своїм працівникам медичне страхування може бути корисним, якщо ви керуєте малим бізнесом і намагаєтесь найняти й утримувати персонал. Тоді який постачальник медичного страхування ідеально підходить для власників малого бізнесу? Ви дізнаєтеся про це та багато іншого про вартість медичного страхування малого бізнесу в цій статті.
Як працює медичне страхування малого бізнесу?
Відповідно до Закону про доступне медичне обслуговування (ACA) малий бізнес — це підприємство, у якому працює менше 50 штатних працівників (FTE). Каліфорнія визначає малі підприємства як ті, на яких працює не більше 100 FTE. Хоча за законом власники малого бізнесу не зобов’язані пропонувати медичне страхування своїм працівникам, існують рекомендації для тих, хто це робить.
Власник малого бізнесу підписується на груповий план медичного страхування, який надає приватна страхова компанія, а потім надає своєму персоналу можливість зробити те саме. Працівники часто несуть відповідальність за свої франшизи, доплати та будь-які послуги, які не охоплюються планом, у той час як роботодавець сплачує частину їхніх щомісячних премій.
Варіанти медичного страхування малого бізнесу
Відповідно до Закону про доступне лікування власники малого бізнесу можуть використовувати програму Small Business Health Options Program (SHOP), щоб придбати медичну страховку для своїх працівників у ліцензованих постачальників страхових послуг. Роботодавці можуть пропонувати медичні плани від різних постачальників страхування, купуючи страховку через SHOP Marketplace, що також дає їм право на податковий кредит на охорону здоров’я малого бізнесу, який може допомогти з витратами на забезпечення покриття.
Щоб мати право на податковий кредит SHOP, ваша компанія повинна відповідати таким вимогам:
- Менше 25 FTE (еквівалент повної зайнятості)
- Середня річна заробітна плата для працівників має становити приблизно 56,000 XNUMX доларів США.
- Сплачуйте принаймні 50% премій за своїх штатних працівників.
- Забезпечте охорону МАГАЗИНУ всьому штатному персоналу
Ви можете знайти найкращий план для своєї компанії, співпрацюючи з брокером медичного страхування, який проводить усі дослідження та порівнює без додаткових витрат.
Групове страхування малих компаній поділяється на «металевий» рівень:
- Bronze
- срібло
- золото
- Платина
Кожен рівень обслуговує людей, які вважають за краще сплачувати вищі щомісячні внески за більш повне покриття, а також тих, хто воліє платити нижчий щомісячний внесок і ризикує отримати вищі витрати на покриття у випадку, якщо їм знадобиться звернутися до лікаря. Кожен рівень має різні премії, франшизи, доплати та максимуми з власної кишені. Роботодавці вільні вирішувати, які види пільг надавати своїм співробітникам.
Передумови для медичного страхування малого бізнесу
Власники малого бізнесу не зобов’язані пропонувати своїм співробітникам медичне страхування. Якщо вони вирішать це зробити, вони повинні дотримуватися умов, викладених у ACA нижче. Вимоги держав можуть бути різними.
Інклюзивність
Усі працівники, а не лише керівники чи будь-яка інша група, повинні мати доступ до медичного страхування.
Покриття необхідних медичних послуг
Згідно з ACA, план охорони здоров’я власника невеликої компанії повинен охоплювати такі основні послуги, як екстрена допомога, допологовий догляд, догляд за вагітними та новонародженими, амбулаторне лікування, ліки, що відпускаються за рецептом, тощо.
Мінімальна участь
Щоб мати право на податкову пільгу на охорону здоров’я малого бізнесу відповідно до Закону про доступне лікування, малі підприємства повинні вносити принаймні 50% місячних преміальних витрат планів, які вони пропонують. За словами Брюса Джугана, власника BenefitsCafe.com, страхового брокера в Монтебелло, Каліфорнія, штати часто вимагають мінімальний відсоток участі працівників у планах медичного страхування, які надають малі підприємства, на додаток до цих правил. Обґрунтування цього обмеження полягає в тому, що якщо компанія має 10 співробітників, але зараховує лише трьох, цілком ймовірно, що ці троє серйозно хворі. Загальна реєстрація має складатися з різних людей із різними станами здоров’я, щоб розподілити витрати.
Яка вартість медичного страхування малого бізнесу?
Середні місячні витрати для власників малого бізнесу становлять 547 доларів США на одного працівника та 1,175 доларів США на сімейне страхування.
Тип плану, вік і стан здоров'я працівників та інші змінні впливають на те, скільки це буде коштувати. Рік із високими витратами на охорону здоров’я працівників може призвести до того, що наступного року страхова компанія встановить вищі ставки медичного страхування.
Як отримати медичне страхування малого бізнесу
Шукаючи найкращі альтернативи плану для вашого малого бізнесу, у вас є кілька варіантів:
#1. Докладіть власних зусиль
Власники невеликих компаній можуть переглядати альтернативи від кількох постачальників страхових послуг, порівнювати ціни та послуги та підписуватися на план, який найкраще відповідає їхнім вимогам. Більшість постачальників медичного страхування надають багато планів для малого бізнесу. Ви можете переглянути варіанти планів і витрати, ввівши невелику кількість інформації у форми на їхніх веб-сайтах (ваш поштовий індекс і кількість співробітників).
#2. Співпрацюйте з брокером для отримання страховки
Страхові агенти знайомі з державними та федеральними правилами, а також з особливостями медичного страхування. Просто переконайтеся, що ви працюєте з неупередженим або неупередженим брокером, який покаже вам усі ваші варіанти, щоб ви могли вибрати той, який найкраще відповідає вашим потребам.
#3. Дослідіть SHOP Marketplace.
Ви можете знайти корисні калькулятори та різноманітні високоякісні групові страхові поліси на Healthcare.gov.
Як оцінити плани здоров’я малого бізнесу
Ви повинні поводитись так само, як клієнт, який купує індивідуальний план медичного страхування через ринок Закону про доступне лікування, обираючи план медичного страхування для малого бізнесу.
Зіставляючи плани медичного страхування невеликих компаній, майте на увазі таке:
#1. Планування вигод
Ознайомтеся з багатьма варіантами планів охорони здоров’я, які надає компанія, як-от привілейована організація постачальника (PPO), організація підтримки здоров’я (HMO) і ексклюзивні плани організації постачальника (EPO). Від дизайну програми залежить, чи можуть працівники отримувати лікування поза мережею та вимагати направлення до спеціалістів. У той час як один працівник може обрати гнучкість PPO, розуміючи, що він платитиме вищі премії, інша особа може віддати перевагу нижчим преміям у HMO і не матиме жодних проблем із збереженням зв’язку в мережі. Надання працівникам вибору може підвищити їхнє почуття задоволення.
№2. Премії
Щоб отримати покриття, учасники повинні сплачувати премію за медичне страхування. За це зазвичай затримують зарплату. Підприємства повинні розрахувати, скільки покриття коштуватиме їм та їхнім працівникам, оскільки роботодавці відповідають за сплату більшості внесків.
#3. Вартість проживання
Франшизи, співстрахування та максимальні суми з власної кишені мають значний вплив на те, скільки члени платять за лікування.
#4. Мережа постачальників
Великі постачальники медичного страхування мають угоди з постачальниками послуг і закладами охорони здоров’я, такими як лікарні. Ці контракти визначають компенсацію постачальникам послуг і можуть накладати на них зобов’язання, такі як необхідність надання послуг мінімального стандарту. Співробітникам може знадобитися самостійно обирати лікаря через невелику мережу, що збільшить кишенькові витрати.
Найкращі постачальники послуг медичного страхування для малого бізнесу
№1. Блакитний хрест Синій щит
Blue Cross Blue Shield може задовольнити потреби практично будь-якого бізнесу завдяки охопленню кожного поштового індексу в Сполучених Штатах і вибору національних мереж. Крім того, ця організація була нашим найкращим вибором для найкращого загального постачальника медичного страхування. Однак переваги та показники задоволеності клієнтів відрізняються залежно від регіону, оскільки BCBS є консорціумом компаній. Дуже важливо оцінити свого постачальника BCBS на предмет скарг клієнтів.
Програми оздоровлення на робочому місці, які пропонує BCBS, відрізняються залежно від штату, але, як приклад, BCBS Mississippi сертифікує керівників фірм для проведення курсів фітнесу та надає значні знижки на медичне страхування для співробітників, які зобов’язуються займатися принаймні двічі на тиждень. Варіанти додаткових пільг також відрізняються залежно від регіону, але Anthem пропонує кілька типів планів, цілодобову віртуальну допомогу, зручний мобільний додаток і можливість поєднати медичне страхування зі страхуванням зубів, зору, життя та/або інвалідності. Крім того, програма знижок для співробітників Blue24 пропонує суттєву економію для вашого персоналу на товарах і послугах, пов’язаних із здоров’ям.
#2. Оскар
Завдяки зручному мобільному додатку Oscar спрощує для ваших співробітників запити на віртуальне лікування, а в більшості планів медичні онлайн-консультації не стягуються. Крім того, працівники можуть відстежувати свої франшизи, надсилати повідомлення своїй групі догляду, заповнювати рецепти та навіть отримувати винагороди за досягнення своїх цілей кроків за допомогою програми. Крім того, Oscar і Cigna об’єдналися, щоб надати членам доступ до локальних і національних мереж провайдерів останнього. Ви можете запропонувати своїм співробітникам два варіанти мережі, у тому числі Cigna Behavioral Health Network, обидва з яких не потребують рекомендацій експертів.
На жаль, такі штати, міста та агломерації виключені з пропозиції: Канзас-Сіті, Чикаго, Сент-Луїс, район метро Канзас-Сіті, Джорджія, Теннессі, Коннектикут, окремі округи в Арізоні, окремі округи в Каліфорнії, метро Філадельфії область.
#3. Кайзер Перманенте
Серед усіх страховиків, які ми розглядали, Kaiser Permanente отримала найвищі оцінки досвіду членства від третіх сторін. Він має середній рейтинг NCQA 4.3 зірки (вищий, ніж у всіх інших постачальників). Крім того, він отримав найкращу оцінку задоволеності клієнтів у п’яти з 22 регіонів, що варто відзначити, враховуючи, що він пропонується лише у восьми штатах і Вашингтоні, округ Колумбія. Крім того, Kaiser надає різноманітні варіанти планів охорони здоров’я, включно з франшизами HMO та PPO, які можуть поєднуватися з ощадними рахунками на здоров’я або іншими угодами про відшкодування витрат на оздоровлення. Крім того, доступно додати додаткові переваги для ваших співробітників, такі як хіропрактика та акупунктура на додаток до стоматологічного страхування та покриття зору.
Однак лише Каліфорнія, Колорадо, Джорджія, Гаваї, Меріленд, Вірджинія, Орегон, Вашингтон і округ Колумбія надають страхування Kaiser Permanente. Однак Kaiser є менш практичним, ніж деякі компанії Blue Cross Blue Shield, коли йдеться про конкретні програми на робочому місці, незважаючи на те, що фірма пропонує інформацію та підтримку для створення програми оздоровлення на робочому місці. Тим не менш, компанія надає низку знижок на фізичні вправи, і учасники можуть безкоштовно проконсультуватися з оздоровчим тренером.
№ 4. UnitedHealthcare
Завдяки UnitedHealthcare ви можете надати своїм співробітникам низку варіантів плану. Навіть якщо ви вирішите включити додаткове покриття, як-от виплати по зору, стоматології, слуху, інвалідності та відсутності, а також додаткові виплати, виплати домашньої тварини та страхування життя, це пропонує комбіновану економію. Єдина програма такого роду в країні надається UnitedHealthcare, і вона спеціально розроблена для неповного робочого дня та сезонних працівників. Традиційні основні варіанти медичного страхування включають плани з фінансуванням на рівні та з повним страхуванням, а також менш дорогий варіант мінімального основного покриття з фінансуванням на рівні. Крім того, UHC пропонує низку оздоровчих програм на робочому місці, включаючи стимули для фізичної активності та безкоштовну онлайн-програму схуднення. Система знижок також включена в плани групового лікування.
З середнім рейтингом NCQA 3.5 зірки та рейтингом фінансової стійкості A+ (вищий) від AM Best, найкращим рейтингом серед усіх постачальників, включених до цього списку, UnitedHealthcare також має досить відмінні рейтинги третьої сторони. Існують регіональні відмінності в рейтингу задоволеності клієнтів компанії згідно з опитуванням комерційного плану охорони здоров’я США JD Power 2022. 1 Наприклад, компанія посіла друге місце в Хартленді, але останнє (із семи постачальників) у Флориді.
#5. Етна
Наша найкраща рекомендація щодо варіантів самострахування – Aetna, якщо ви шукаєте більшу гнучкість плану та потенціал для більшої економії. Самофінансування з Aetna може скоротити ваші щомісячні витрати до 25%, а страховик віддасть вашій компанії 50% надлишку. Страхування від збитків одночасно захищає вас від непомірних витрат. Співробітники також можуть відкрити облікові записи HSA та отримати кілька процедур MinuteClinic безкоштовно. Просто майте на увазі, що не всі повністю застраховані групи отримують однакові переваги.
Учасники планів самострахування також можуть скористатися різноманітними ресурсами від Aetna, такими як практичний додаток для смартфона, віртуальне обслуговування через Teladoc та онлайн-курси фітнесу. Крім того, AM Best оцінює фінансову міцність компанії на A (Добре), а її комерційні плани мають середній рейтинг NCQA 3.3 зірки, що вказує на вищу за середню задоволеність учасників. Також у провайдера можна оформити групову стоматологічну страховку. Однак групове страхування через Aetna пропонується не скрізь.
Майте на увазі, що незалежно від розміру вашого бізнесу, якщо ви обираєте самострахування, вам потрібно буде подавати звіти до IRS.
Чи може малий бізнес списати медичне страхування?
Малі підприємства часто можуть вираховувати частину своїх витрат, пов’язаних із медичним страхуванням, із федеральних податків компанії, подібно до великих корпорацій.
На закінчення
Власники малого бізнесу можуть скористатися програмою Small Business Health Options Program, щоб придбати медичну страховку для своїх працівників у ліцензованих постачальників страхових послуг.
Blue Cross Blue Shield був нашим найкращим вибором загалом. Це буде особливо мудрим рішенням у регіонах, де BCBS має потужні ініціативи щодо оздоровлення на робочому місці, відмінні оцінки задоволеності клієнтів та інші переваги. Проте ви можете скористатися Oscar, якщо зручний додаток із простим доступом до віртуальної допомоги є найважливішим для вашого персоналу. А Kaiser — чудовий варіант, якщо ви хочете забезпечити своїм співробітникам найкращий досвід роботи з клієнтами.
Невеликим компаніям, які хочуть самострахуватися, ми радимо Aetna, тоді як UnitedHealthcare є найкращим вибором для тих, хто шукає найповніший пакет пільг, особливо тих, хто шукає вибір для своїх працівників зі змінним робочим часом. Ваші можливості можуть бути обмежені вашою ціною та регіоном, але всі наші найкращі вибрані надійні компанії з повним покриттям.
Статті по темі
- Найкраще медичне страхування для безробітних у 2023 році
- ПЕРЕВАГИ ДЛЯ ПРАЦІВНИКІВ МАЛОГО БІЗНЕСУ: безкоштовні переваги та все, що вам потрібно знати
- КОМЕРЦІЙНЕ МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ: як це працює та найбільші компанії з комерційного медичного страхування
- Найкращі огляди національного загального медичного страхування 2023 – вхід, номер телефону, плюси та мінуси
- МЕДИЧНЕ СТРАХУВАННЯ КАЛІФОРНІЇ: Топ-10 найдоступніших медичних страховок Каліфорнії
посилання
