Чи відчуваєте ви коли-небудь так, ніби подорож до задоволення всіх ваших страхових вимог ніколи не закінчується? З огляду на потребу в полісах для вашого дому, здоров’я, автомобіля, життя та незліченних інших, лише згадка про них виснажує!
Але ось щось, що підбадьорить вас: чи знаєте ви, що, будучи самострахованим, ви можете бути самим собою? Так, в деяких ситуаціях! Більше не буде непотрібних страхових внесків — тільки ви, ваші гроші та активи, і багато душевного спокою.
Отже, як можна стати самостраховкою? Чи завжди самострахування є найкращим варіантом для будь-якої страхової потреби? Продовжити читання →…
Що таке самострахування?
Самострахування передбачає заощадження власних грошей для покриття потенційних збитків, а не придбання страховки та очікування відшкодування від страхової компанії. Замість того, щоб подавати претензію за вашим полісом у страхову компанію, ви оплачуєте такі витрати, як медична процедура, пошкодження водою, крадіжка або вигин крил власними коштами за допомогою самострахування.
Розуміння самострахування
Страхування покликане захистити вас від фінансових втрат, які ви не можете собі дозволити, але для втрат, які ви можете собі дозволити, самострахування може заощадити ваші гроші, оскільки ви не платите страхові внески. Вибираючи самострахування, ви повинні порівняти надійність витрат грошей на премії з можливістю зазнати збитку, за який ви не зможете вимагати компенсації від страхування.
Навіть не усвідомлюючи цього, ви, мабуть, уже застраховані на певні речі. Коли ви обираєте свою франшизу в страховому полісі, ви, по суті, самострахуєтеся на суму франшизи. Ви обираєте суму ризику, яку готові заплатити зі своєї кишені, наприклад 1,000 або 5,000 доларів. Ще один випадок самострахування - коли клієнти відмовляються від розширених гарантій.
Хоча гарантія технічно не є страхуванням, вона подібна тим, що покриває витрати на нещасний випадок. Однак, оскільки більшість людей можуть дозволити собі замінити або відремонтувати такі речі, як телевізори та комп’ютери, вони уникають більш тривалої гарантії та натомість страхуються самостійно.
Чи потрібне самострахування для самозайнятих осіб?
Люди часто змішують самозайнятість із самострахуванням. Це зрозуміло! Здається, думка така: «Гей, я раптом став самозайнятим». Без страхування працівників, я вважаю, що мені доведеться покривати всі ризики з власної кишені.
Повільніше, власник бізнесу. Хоча терміни звучать схоже, вони не однакові. І хоча самозайнятість часто передбачає придбання власної страховки (а не отримання страхового покриття через пільги роботодавця), це не те саме, що мати достатньо грошей, щоб покрити всі ризики в житті. Наприклад, не плутайте медичне страхування для самозайнятих осіб (яке ви маєте вимагати) із «я є самозайнятим працівником, тому я можу пропустити медичне страхування». Це припущення може призвести до серйозних медичних боргів, а також зруйнувати ваш бізнес і фінанси.
Які види страхування я не повинен самостійно страхувати?
Ви завжди повинні мати такі форми страхування:
#1. Автострахування
Майже в кожному штаті законодавство вимагає страхування автомобіля. Як наслідок, якщо у вас немає автостраховки, ви порушуєте закон. Однак головна мета отримання автомобільної страховки полягає в тому, щоб захистити себе на випадок аварії та захистити свої гроші у випадку високих судових витрат від будь-кого, хто хоче подати на вас до суду.
№2. Страхування домовласників
Страхування житла необхідне, але самострахуватися важко. Витрати на ремонт або відбудову вашого будинку після пожежі чи повені були б неземлею! (Хе.) Ваш дім – це актив, який ви повинні захистити за допомогою страхування житла. Крім того, не забувайте: багато полісів страхування житла включають юридичне покриття відповідальності у випадку, якщо хтось постраждав у вашому домі та вирішив подати до суду.
№3. Охорона здоров'я
Давним-давно кожен мав мати певний рівень медичного страхування відповідно до Закону про доступне лікування. Ця вимога більше не існує, але це не є причиною відмовлятися від медичного страхування. Ми повторимо це ще раз на користь: ніколи не намагайтеся самострахуватися на медичне страхування. Вам потрібне медичне страхування, тому що якщо вам знадобиться лікування будь-якої серйозної (або навіть невеликої) проблеми зі здоров’ям, медичні витрати незабаром можуть стати неконтрольованими, якщо у вас немає покриття.
Коли я повинен розглянути можливість самострахування?
Ми вважаємо, що ви повинні постійно прагнути самостійно страхувати своє життя. Єдина мета страхування життя — компенсувати ваш дохід, якщо ви несподівано помрете. Ви можете самостійно застрахувати свій дохід, якщо у вас немає боргів і ви інвестуєте як професіонал. Це правильно!
Які переваги самострахового страхування життя?
Ви заощадите гроші різними способами, якщо зможете самостійно застрахувати життя.
#1. З кожним роком ваші премії будуть нижчими.
Ви не платите страховій компанії щороку, щоб взяти на себе ризик заміни вашого доходу, якщо з вами щось трапиться, якщо ви самострахуєтеся. Ви багато виграєте від цього, тому що заощадите гроші! І ми всі за те, щоб економити гроші, де тільки можемо, особливо коли йдеться про страхові тарифи.
#2. У вас буде додатковий капітал для інвестування.
Економити гроші на страхуванні життя означає мати більше грошей для інвестування. А якщо це хороші активи (наприклад, взаємний фонд), ще краще!
#3. У вас є можливість збільшити франшизу.
Самострахування дозволяє вам відчувати себе комфортно, підвищуючи франшизи за страховими полісами, яких ви не можете уникнути, наприклад страхування автомобіля, житла та здоров’я. Вища франшиза зазвичай знижує вашу ставку, оскільки ви розподіляєте більшу частину вартості будь-яких претензій зі своїм страховим оператором.
Що таке процес самозастрахованого страхування життя?
Що стосується страхування життя, бути самострахованим означає мати достатньо грошей у банку, щоб компенсувати ваш дохід і забезпечити своїх близьких після вашої смерті. Вашим утриманцям більше не доведеться турбуватися про оплату рахунків, подачу їжі на стіл чи щось інше, що залежить від вашого доходу.
Перш ніж продовжити, зрозумійте, що мова не йде про те, щоб зробити їх багатими! Самострахування – це процес становлення власного постачальника страхових послуг. як? Припустімо, що у вас є 20-річний поліс страхування життя (єдиний вид страхування життя, який ми пропонуємо).
Якщо ви наполегливо працюєте протягом цих 20 років, щоб виплачувати борги та інвестувати, ви будете вільні від боргів і матимете достатньо заощаджень, інвестицій та активів, щоб гарантувати, що ваша сім’я зможе жити за рахунок прибутку, який вони генерують, якщо ви помрете. Вам більше не потрібно буде платити за страхування життя, оскільки ви будете самострахуватися. Подумайте, як це може відчуватися! Хіба це не фантастично?
Читайте також: Скільки страхування життя мені потрібно? (Детальний посібник)
Ось як ви дізнаєтеся, коли ви досягли точки самострахування. Безборгова складова очевидна — жодних платежів. (Так, це фантастичний спосіб життя.) Що стосується доходу, створеного вашими заощадженнями, інвестиціями та активами, у вас є три (або, можливо, чотири) етапи, які потрібно пройти, щоб побачити, чи ви там.
- Складіть список своїх річних доходів.
- Подумайте, яку рентабельність інвестицій ви зараз отримуєте від усього.
- Вітаємо, якщо ваш ROI перевищує ваш дохід! Настав час попрощатися з полісом страхування життя.
- Однак, якщо ваша рентабельність інвестицій залишається нижчою за ваш річний дохід, зберігайте страховку, поки не досягнете найкращої точки самострахування.
Але як це виражається в цифрах? Розглянемо деякі приклади.
| Річний дохід | Скільки прагнути в заощадженнях/інвестиціях | Скільки принесе 10% річного прибутку |
| $50,000 | $500,000 | $50,000 |
Тепер подумайте про когось із більшим доходом.
| Річний дохід | Скільки прагнути в заощадженнях/інвестиціях | Скільки принесе 10% річного прибутку |
| $80,000 | $800,000 | $80,000 |
Не хвилюйтеся, якщо ці цифри заощаджень змушують вас нервувати — етап життя, на якому перебуває ваша сім’я, значною мірою впливає на те, скільки вам потрібно для самострахування. Якщо ваші діти покинули дім і більше не покладаються на ваш дохід (і ви повністю вільні від боргів), ваша дружина не потребуватиме стільки.
Коли мені слід самострахуватися для страхування життя?
Як було сказано раніше, час цього визначатиметься вашим віком і етапом життя.
Деякі люди страхують життя, навіть якщо у них багато заощаджень, тому що вони цінують додаткову безпеку! Тоні Х. був таким же. «Коли ми наближалися до пенсії, я мав 350,000 100,000 доларів, а моя дружина — XNUMX XNUMX доларів». Навіть коли у нас було достатньо грошей, щоб самострахуватися, ми дотримувалися цих планів протягом кількох років. Вони були за розумну ціну та додавали трохи додаткової оббивки». Вони скасували свої поліси, коли термін Тоні закінчився. Це ще одна техніка для безпеки всіх!
Особливі зауваження
Самострахування має сенс, лише якщо ви заможні для дійсно дорогих ризиків. Мало хто, наприклад, вважає за краще самостійно страхувати своє житло. Наприклад, якщо у вас є іпотека, ваш кредитор вимагатиме, щоб ви отримали страхування власників житла.
Навіть якщо ваш будинок окуплено, ви, як правило, не хочете платити зі своєї кишені, щоб повністю його замінити, якщо він згорить. Якщо ваш капітал є високим порівняно з вартістю вашого будинку, і ви не боїтеся ризикувати, можливо, було б доцільніше відмовитися від страхування, заощадити кілька сотень доларів, які це коштуватиме вам щороку, і зберегти гроші, відкладені у малоймовірному випадку, коли вам знадобиться перебудувати.
Якщо ви збираєтеся самострахуватися, дуже важливо усвідомити найгіршу ситуацію, щоб бути фінансово підготовленими. Отже, якщо небезпека надто висока, ви можете розглянути можливість збереження страховки, але з дуже високою франшизою.
Приклад самострахування: медичне страхування в США
У Сполучених Штатах самострахування найчастіше асоціюється з медичним страхуванням і може передбачати, наприклад, надання роботодавцем конкретних пільг працівникам, наприклад допомогу по здоров’ю або інвалідності, і покриття позовів із визначеного фонду активів, а не через страхова компанія. Коли медичне обслуговування фінансується самостійно, роботодавець остаточно несе повний ризик виплати претензій, але коли використовується страхування, увесь ризик перекладається на страховика.
Чому роботодавці вирішують самостійно фінансувати свої плани охорони здоров’я?
Роботодавці часто вибирають варіант самострахування з різних причин. Найпоширеніші причини:
- Замість отримання універсального страхового покриття, роботодавець може налаштувати план відповідно до індивідуальних потреб своїх працівників у сфері охорони здоров’я.
- Роботодавець зберігає контроль над резервами медичного плану, дозволяючи максимізувати процентний дохід – дохід, який страховий носій зазвичай отримує шляхом інвестування премій.
- Роботодавець не повинен передплачувати за покриття, що покращує грошовий потік.
- Оскільки програми самострахування регулюються федеральним законом (ERISA), на роботодавця не поширюються суперечливі норми державного медичного страхування/виплати.
- Роботодавець звільняється від сплати податків на премії державного медичного страхування, які зазвичай становлять від 2% до 3% вартості премії в доларах.
- Роботодавець має право укладати контракти з постачальниками послуг або мережею постачальників, які найкраще підходять для задоволення вимог щодо охорони здоров’я його працівників.
Чи завжди самострахування є найкращим рішенням для роботодавців?
Ні. Оскільки самозастрахований роботодавець бере на себе ризик оплати витрат на медичне обслуговування своїх працівників, він повинен мати фінансові ресурси (грошовий потік) для виконання цього невизначеного зобов’язання.
У результаті малі підприємства та інші роботодавці з обмеженим грошовим потоком можуть виявити, що самострахування не є життєздатною альтернативою. Однак слід підкреслити, що підприємства, де працює лише 25 працівників, можуть зберегти успішні плани самострахування.
Чи можуть підприємства із самострахуванням захистити себе від непередбачених або катастрофічних збитків?
Так. У той час як найбільші фірми мають достатньо резервів готівки, щоб впоратися з майже будь-якими витратами на охорону здоров’я, більшість роботодавців із самострахуванням отримують страхування від збитків, щоб відшкодувати їм вимоги, що перевищують певний поріг у доларах. Це контракт між компанією, що займається стоп-збитками, і роботодавцем, а не поліс медичного страхування, який покриває окремих учасників плану.
Хто відповідає за розгляд претензій щодо групових планів охорони здоров’я із самострахуванням?
Роботодавці із самострахуванням можуть розглядати претензії власними силами або передавати це завдання сторонньому адміністратору (TPA). TPA також можуть допомогти компаніям у створенні групових планів охорони здоров’я із самострахуванням, а також у координації страхового покриття стоп-лосс, мережевих контрактів із постачальниками та послуг з огляду використання.
- СЕРЕДНЯ ВАРТІСТЬ НА СТРАХУВАННЯ БІЗНЕСУ У 2023 РОЦІ
- ПЕРЕВАГИ ДЛЯ ПРАЦІВНИКІВ МАЛОГО БІЗНЕСУ: безкоштовні переваги та все, що вам потрібно знати
- Утримання ризиків: групи та приклади утримання ризиків
- ПЕРЕВАГИ РОБОТИ: що це таке та що вам слід знати
посилання
