Мало хто очікує, що стане об’єктом судового процесу, але якщо вам це спадає на думку, це може коштувати вам багато грошей. Ви можете виявитися винні десятки або навіть сотні тисяч доларів відшкодування збитків і судових витрат. Якщо ви не можете дозволити собі платити стільки готівкою, вам слід подумати про страхування відповідальності орендаря. Давайте подивимося, яке покриття пропонує страхування відповідальності орендаря, а що воно не покриває. Читайте далі…
Що таке страхування відповідальності орендарів?
Страхування відповідальності орендаря є складовою полісу орендаря, який захищає вас, якщо ви завдаєте тілесних ушкоджень або пошкодження майна іншим.
Припустімо, що ви граєте в софтбол на задньому дворі свого орендованого житла, а ваша 12-річна донька шльопає хоум-ран прямо через кухонне вікно вашого сусіда. Якщо ваш сусід подає на вас до суду і ви визнаєте себе винним, страхування відповідальності орендаря може оплатити такі речі, як відновлення розбитого вікна та лікування будь-яких травм, у межах суми вашого покриття. Страхування відповідальності орендарів також може покрити ваші судові рахунки.
Покриття особистої відповідальності зазвичай продається разом із страховим полісом орендаря, який включає інші форми покриття. Це типові:
- Страхування особистого майна виплачується, якщо ваше майно викрадено або пошкоджено внаслідок катастрофи.
- Покриття втрати користування, яке оплачує рахунки за готель та інші витрати, якщо вам доведеться переїхати, поки ваш будинок ремонтується.
- Хоча зазвичай ви повинні сплатити франшизу до того, як розпочнеться страхування вашого особистого майна, франшиза для позовів про відповідальність зазвичай не передбачається.
- Якщо вам не потрібен типовий поліс для орендарів, ви можете придбати покриття відповідальності окремо.
Що покриває страхування особистої відповідальності орендарів?
Більшість позовів і позовів, які можуть виникнути внаслідок вашої недбалості, покриваються вашим страхуванням особистої відповідальності. Загальні претензії щодо відповідальності базуються на:
- Укуси собак. Укуси собаки зазвичай пов’язані з особистими претензіями, а середня вартість лікування укусу собаки становить 35,000 XNUMX доларів США. Незважаючи на те, що більшість собак охоплено вашим страхуванням особистої відповідальності, деякі породи не охоплені страхуванням орендарів. Якщо ви не впевнені, чи належить ваша собака до виключеної породи, запитайте у страхової компанії їхню політику. В іншому випадку особиста відповідальність орендаря може не покрити витрати на збитки.
- Ковзання і падіння. Нещасні випадки, пов’язані з падінням, можуть статися, якщо ви не захистите гостя від потенційно небезпечної ситуації, наприклад, від вологої підлоги. Однак довести провину в аваріях, спричинених ковзанням і падінням, може бути складно, оскільки є багато причин, чому хтось може впасти. Незважаючи на те, що кожен випадок унікальний, ви можете вжити розумних запобіжних заходів, щоб ніхто не впав у ваш будинок.
Читайте також: Чи маєте ви право на компенсацію за нещасний випадок, пов’язаний із падінням?
- Басейни. Плавальні басейни можуть спричинити травми та ненавмисне утоплення, що може призвести до позову про відповідальність. Басейни, як і батути, вважаються «привабливими неприємностями», оскільки вони можуть привабити дітей, які не мають дозволу перебувати на вашій території. На жаль, власники басейнів часто виявляються винуватцями судових процесів. Суди часто постановляють, що діти не розуміють меж приватної власності або небезпеки купання в басейні без нагляду. Подумайте про встановлення огорожі навколо басейну або воріт, які замикаються, щоб сторонні гості не потрапляли.
- Падаючі дерева. Якщо ви орендуєте будинок для однієї родини і не вмієте його обслуговувати, повалене дерево може призвести до судового процесу, якщо воно поранить когось або впаде на територію вашого сусіда. Якщо ви підозрюєте, що дерево псується або становить небезпеку падіння, повідомте про це своєму орендодавцю. Однак, якщо ви орендуєте багатоквартирний комплекс, вам не доведеться турбуватися про цей вид відповідальності, оскільки мешканці квартир зазвичай не несуть відповідальності за догляд за будинком.
- Постраждалі працівники: Працівники, які отримали травми під час роботи на вашому майні внаслідок передбачуваної небезпеки, можуть подати позов про відшкодування тілесних ушкоджень. На щастя, якщо працівник вирішить подати до суду, ваша політика особистої відповідальності покриє вас. Наприклад, якщо робітник підвернув щиколотку в ямі у вашому дворі, про що ви його не попередили, вас можуть притягнути до відповідальності.
Покриття відповідальності ваших орендарів також покриває травми або пошкодження майна, спричинені п’яними відвідувачами, витоками, пожежами, а також наклепом і наклепом.
Що не покриває страхування особистої відповідальності орендарів?
Страхування відповідальності орендаря, як і будь-який інший вид страхування, має обмеження. Ось кілька обставин, які страхування відповідальності орендаря може не покривати, і які інші типи страхування можуть допомогти натомість:
- Травми в громадських місцях: Наприклад, припустімо, що відвідувач послизнувся і впав на крижаному тротуарі біля вашого житлового будинку. Оскільки інцидент стався на території, за утримання якої відповідав орендодавець, їхні медичні витрати, швидше за все, будуть оплачені страхуванням відповідальності вашого орендодавця, а не вашим.
- Автомобільні аварії: Наприклад, ви винні в зіткненні, в результаті якого постраждали дві людини в іншому автомобілі. Ваше автострахування відповідальності, а не поліс вашого орендаря, покриватиме рахунки інших сторін за медичне обслуговування та витрати на ремонт.
- Ваші речі були пошкоджені: Наприклад, припустімо, що злочинець проникає до вашої квартири та викрадає ноутбук, телевізор і коштовності. Цей сценарій підпадає під політику вашого орендаря щодо покриття особистого майна, а не як відповідальність.
- Відповідальність у підприємницькій діяльності: Припустімо, що клієнт подає на вас до суду через проблеми з вашим домашнім бізнесом. Страхування орендарів зазвичай покриває лише особисті претензії, а не вимоги, пов'язані з бізнесом; для такого типу ситуації вам знадобиться комерційна політика.
- Умисні дії: Наприклад, припустімо, що ви навмисно жбурнули камінь і розбили чиєсь вікно. Це не випадковість; це злочин, і ваша страховка відповідальності майже напевно не покриє вас.
Яка сума страхування відповідальності орендаря вам потрібна?
Обмеження покриття відповідальності за страховими планами більшості орендарів коливаються від 100,000 500,000 до XNUMX XNUMX доларів США. Якщо ви не впевнені, скільки інвестувати, підсумуйте свій чистий капітал, який включає вартість вашого автомобіля, банківських рахунків і пенсійних фондів. Ви можете зменшити ймовірність того, що судовий процес знищить усі ваші активи, купивши принаймні достатню кількість страхування відповідальності, щоб покрити цю суму.
Якщо ви очікуєте, що ваш капітал найближчим часом зросте — наприклад, якщо ви нещодавно погодилися на більш високооплачувану роботу — вам слід розглянути можливість відповідного збільшення ліміту відповідальності. Ви можете бути вражені тим, наскільки дешево підвищити рівень страхування відповідальності орендарів.
Як придбати страховку для орендарів
#1. Визначте свої вимоги до страхування
Гарною ідеєю буде сфотографувати або зняти на цифрове відео все, що у вас є, перш ніж подавати заявку на страхування орендаря. Якщо товар дорогий, запишіть будь-які серійні номери, які можуть допомогти підтвердити вашу претензію.
Ви навіть можете піти далі й внести товари в електронну таблицю разом із оцінкою вартості кожного товару. Хоча ці процеси потребують додаткових зусиль, вони важливі з двох причин.
Швидше за все, ви вважаєте, що вся вартість вашого майна менша, ніж вона є, що наражає вас на небезпеку недостатнього страхування. Таким чином, ви отримаєте більш реалістичне уявлення про вартість ваших речей, якщо змусите себе сісти та перевірити справжню вартість кожного предмета, яким ви володієте окремо. У вас може бути приблизно 50 Blu-ray DVD. Це може здатися небагато, але за 20 доларів за одиницю у вас є колекція вартістю 1,000 доларів, яку ви не хочете замінювати у випадку пожежі.
Хоча ваша страхова компанія навряд чи вимагатиме інвентаризації або фотографій, коли ви купуєте поліс, ваша документація буде безцінною, якщо вам колись знадобиться подати претензію, оскільки ви зможете показати вартість своїх речей. Зберігайте копії своїх інвентаризацій десь, крім своєї квартири, наприклад у банківському сейфі, у надійного друга чи родини або надсилайте їх собі як вкладення, щоб уся ваша супровідна документація не була знищена разом із вашими речами .
#2. Виберіть страхову компанію
Після того, як ви визначите, скільки страхування вам потрібно, ви зможете шукати страхові фірми у вашому регіоні, які надають страхові поліси для орендарів. Щоб знайти фірму, просто знайдіть в Інтернеті страхування орендарів і свій штат.
Інший варіант - попросити родичів і друзів надати рекомендації та ціни. Повідомте своєму страховому представнику, як ви їх знайшли та чи є у вас інші поліси з ними, тому що ви часто можете отримати сімейні ціни або пакетні пакети (наприклад, якщо ви придбали страхування будинку та автомобіля разом). Коли ви визначите можливих страховиків, подивіться їхні страхові рейтинги в такій компанії, як AM Best, яка аналізує здатність страхових компаній виплачувати претензії.
#3. Запустіть програму
Після того, як ви ретельно вивчили свої альтернативи, настав час розпочати процес подання заявки. Якщо багато фірм пройшли фінансову перевірку, немає причин не звернутися до всіх із них, щоб визначити, яка з них може забезпечити найкраще поєднання доступних цін і якісного покриття.
Деякі компанії можуть дозволити вам завершити весь процес онлайн. Інші можуть захотіти поспілкуватися з вами по телефону або надіслати вам документи для оформлення. У більшості випадків особиста зустріч з представником не потрібна.
#4. Відкоригуйте свою політику
Заповнити заявку буде досить просто. Єдині питання, які можуть виникнути, це питання про тип конструкції вашого будинку, рік його будівництва та тип використовуваного матеріалу для даху. Ви можете отримати цю інформацію на Zillow.com для деяких будинків; якщо ні, ви можете придбати його у свого орендодавця.
Орендарі можуть вибирати між фактичною грошовою вартістю та покриттям вартості заміни. Покриття фактичної грошової вартості, найдешевший тип страхування відповідальності орендаря, виплачує вартість майна на момент травми або втрати. Покриття вартості заміни приблизно на 10% дорожче, ніж покриття фактичної грошової вартості, оскільки воно покриває повну вартість заміни продуктів або майна на нові.
Якщо у вас обмежений бюджет, найкраще скористатися покриттям витрат на заміну. Це гарантує, що якщо ваш диван буде пошкоджено під час пожежі, ви отримаєте повну 1,000 доларів, необхідну для покупки абсолютно нової моделі, а не пару сотень доларів, які коштував ваш старий диван. амортизація. Хоча покриття вартості заміни трохи дорожче, різниця в премії зазвичай незначна, якщо порівнювати її зі значним збільшенням покриття.
Читайте також: СТРАХУВАННЯ ОСОБИСТОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ: Покриття та витрати
Ви також захочете розглянути, яка франшиза ідеально підходить для вашого фінансового стану на цьому етапі. Як і у випадку з усіма видами страхування, чим нижча ваша франшиза, тим вищі ваші внески, тому що страховій компанії доведеться заплатити більше грошей у разі претензії. Франшиза може коливатися від 500 до 2,000 доларів або більше. Якщо ви збільшите його з 500 доларів США до 1,000 доларів США, ви можете заощадити до 25% на своїй премії. Подумайте, скільки ви можете дозволити собі витратити на заміну цінностей у разі серйозної втрати, а потім гарантуйте різницю. Спочатку вашу франшизу можна встановити на низькому рівні, а пізніше ви можете легко її підвищити, якщо це необхідно.
#5. Оплатіть свій страховий поліс
Страхування орендарів є відносно недорогим у порівнянні зі страхуванням власників житла. За даними Національної асоціації страхових комісарів (NAIC) та Інституту страхової інформації, середня вартість страхування орендарів становить близько 15 доларів на місяць, тоді як страхування домовласників становить близько 75 доларів на місяць. Ці цифри базуються на останніх доступних даних, які датуються 2019 роком. 89 Тарифи відрізняються від штату до штату та від компанії до компанії, і вони, звичайно, ґрунтуються на кількості страхування, яке ви купуєте, а також на інших міркуваннях, таких як залежно від обраного вами розміру франшизи.
Страхування орендарів часто пропонує значні знижки на заходи, які ви вживаєте для зниження ризику страховика. Прикладами цього є системи протипожежної та охоронної сигналізації, вогнегасники, спринклерні системи та навіть замки на зовнішні двері. Як зазначалося раніше, якщо ви зараз є страхувальником певної компанії, ви можете мати право на додаткову знижку.
Страхування, як правило, дешевше, якщо виплачується повністю, а не частинами, тому, якщо ви можете дозволити собі платити щороку, ви повинні (страхові компанії люблять посилювати адміністративні збори, коли ви платите частинами). Якщо ви вирішите платити щомісяця, майте на увазі, що деякі фірми вимагатимуть щомісячного автоматичного переказу з вашого банківського рахунку.
Коли ви отримаєте свій новий поліс, уважно прочитайте його, щоб переконатися, що ви точно розумієте, що покривається, а що ні, а також що він включає будь-яке нестандартне додаткове покриття, яке ви придбали. Також перевірте, чи правильні ваші рівні франшизи та премії.
Чи є страхування особистої відповідальності тим самим, що страхування орендарів?
Страховий поліс орендаря зазвичай включає страхування особистої відповідальності як один із його компонентів. Якщо ви випадково або з необережності заподіяли травму іншій людині, ви повинні вимагати компенсації за свої дії. Хоча можна придбати поліс, який покриває лише відповідальність, типовий страховий поліс орендаря є тим, який найчастіше можна побачити. Цей тип полісу захищає ваші особисті речі у разі пожежі, крадіжки чи інших катастроф.
У чому суть страхування орендарів?
Страхування орендаря може відшкодувати вам витрати на ремонт або заміну пошкоджених або вкрадених речей, незалежно від причини втрати. Також є можливість отримати страхове покриття на випадок нещасного випадку, який стався у вашому власному будинку. У більшості випадків річні внески за поліси не надто дорогі. Зверніть увагу, що страхування майна, яке здійснює ваш орендодавець, не поширюється на вміст вашої квартири.
Що означає особиста відповідальність у страхуванні орендарів?
Травми та пошкодження майна, за які ви несете юридичну відповідальність, покриваються частиною особистої відповідальності страхового поліса вашого орендаря. Наприклад, якщо ваша собака вкусить сусіда або якщо ваша кухня загориться і завдасть шкоди сусідній квартирі, ваше покриття особистої відповідальності покриватиме пов’язані з цим витрати в межах суми вашого полісу.
Чи важливо мати страхування орендаря?
Ви повинні зробити вимогою для орендарів отримати страховку орендаря, оскільки вона захистить їхнє майно у випадку катастрофи, що є однією з основних причин, чому ви повинні зробити це вимогою. Ваш страховий поліс не покриватиме речі вашого орендаря у випадку, якщо його майно було пошкоджено під час пожежі чи іншого страхового випадку; але страховий поліс вашого орендаря компенсує збитки.
Чи дійсно страхування орендарів того варте?
Незважаючи на те, що ваш орендодавець цього не вимагає, у ваших інтересах як орендаря майже завжди є придбання страхового покриття орендаря. Це вірно, навіть якщо ви не несете відповідальності за сплату премій. Страхування орендарів захистить вас від катастрофічної шкоди вашому майну, а також від потенційної юридичної відповідальності, і це за доступну ціну.
Що зазвичай покриває страхування особистої відповідальності для орендарів?
Що робити, якщо гість у вашому домі впав і покладає на вас відповідальність? Інакше, що б ви зробили, якби ваша дитина вдарила м’ячем у вікно сусіда? Або, припустимо, ви випадково підпалили на кухні, що спричинило дорогий ремонт орендованого майна. Орендарі можуть знайти певний захист від таких загроз шляхом придбання страхування особистої відповідальності. Пошкодження людей або їх майна має бути абсолютно ненавмисним.
Персональний комплексний поліс може бути корисним для орендарів, які хочуть захистити відповідальність понад те, що надається стандартним страхуванням орендарів. У більшості випадків захист від відповідальності, наданий комплексним страховим полісом, починає діяти після того, як обмеження первинного страхування вичерпано.
Висновок
«Що таке страхування орендарів?» це гарне запитання, але «Навіщо мені страхувати орендарів?» це краще питання. Рішення: воно запобігає перетворенню маленьких неприємностей на фінансові рахунки та вбивцю бюджету. Пам’ятайте, що страхування вашого орендодавця захищає його будівлю, але не покриває ваші речі — ніколи. Тільки ви маєте можливість захистити себе та свої речі.
Поширені запитання про страхування відповідальності орендарів
Чи страхування особистої відповідальності те саме, що страхування орендарів?
Страхування особистої відповідальності є одним із компонентів комплексного страхового полісу орендаря
Що таке страхування особистої відповідальності для орендарів?
Страхування особистої відповідальності за полісом орендаря може покривати вас у разі претензії чи судового позову за тілесні ушкодження чи пошкодження майна в межах вашого покриття.
Статті по темі
- ПОКРИТТЯ ПЕРСОНАЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ: визначення, покриття та скільки вам потрібно
- ДЕШЕВА ОРЕНДАРЯ: що це таке і все, що вам потрібно знати
- СТРАХУВАННЯ ОДИНИЦІЙ ЗБЕРІГАННЯ: що воно покриває
- СТРАХУВАННЯ ОСОБИСТОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ: Покриття та витрати
- ВІДКРИТИЙ ЛІСТИНГ: повний огляд, типи та приклади
- СТРАХУВАННЯ ОРЕНДАРІВ БІЗНЕСУ: повний посібник і навіщо він вам потрібен
посилання
