У минулому люди з уже існуючими захворюваннями часто стикалися з проблемами в отриманні страхового покриття або змушені були сплачувати значно вищі премії через передбачуваний вищий ризик. Однак із запровадженням певних нормативних актів, таких як Закон про доступне лікування (ACA) у Сполучених Штатах, деякі з цих бар’єрів було зменшено. Щоб ви могли знати більше про те, як орієнтуватися, і краще розуміти. У цій статті ми зібрали все, що вам потрібно знати про страхування від попереднього стану.
Страхування попередніх умов
Страхування від попередніх захворювань – це страховий поліс, який покриває медичні захворювання, які людина мала до отримання страхового покриття. У багатьох стандартних планах медичного страхування наявні захворювання часто виключаються з покриття або підлягають періоду очікування, перш ніж вони будуть покриті.
Однак відповідно до Закону про доступне лікування (ACA), який був прийнятий у Сполучених Штатах у 2010 році, страховим компаніям забороняється відмовляти в страховому покритті або стягувати вищі внески з осіб із наявними захворюваннями. Це означає, що плани страхування, які пропонуються через Ринок медичного страхування ACA, не можуть дискримінувати осіб на основі їхніх попередніх захворювань.
ACA також запровадив інші засоби захисту для осіб із уже існуючими захворюваннями. Наприклад, скасування річних і довічних лімітів страхування, а також можливість для молодих людей залишатися на страхових планах своїх батьків до 26 років.
Умови, включені до попередньої страховки
Конкретні умови, включені до існуючих умов, можуть відрізнятися залежно від страхового полісу та вказівок постачальника.
Деякі поширені приклади станів, які можна вважати існуючими, включають:
#1. Хронічні захворювання
Такі стани, як діабет, гіпертонія, астма, артрит, захворювання серця, хронічне обструктивне захворювання легень (ХОЗЛ) і захворювання нирок.
#2. Розлади психічного здоров'я
Такі стани, як депресія, тривожні розлади, біполярний розлад, шизофренія та інші психіатричні захворювання.
#3. Рак
Будь-який попередній діагноз або лікування раку, включаючи різні види раку, такі як рак молочної залози, рак легенів, рак простати тощо.
#4. Аутоімунні розлади
Такі захворювання, як ревматоїдний артрит, вовчак, розсіяний склероз, хвороба Крона та псоріаз.
#5. Попередні операції або медичні процедури
Якщо особа перенесла операції або процедури в минулому, пов’язані захворювання можуть вважатися наявними раніше. Приклади включають заміну суглобів, трансплантацію органів або операції на хребті.
#6. Інфекційні захворювання
Деякі інфекційні захворювання, такі як ВІЛ/СНІД, гепатит, туберкульоз або хвороба Лайма, можуть бути класифіковані як попередні захворювання.
Переваги планів страхування на існуючі умови
#1. Покриття попередніх захворювань
Плани страхування від існуючих захворювань забезпечують покриття медичних витрат, пов’язаних із наявними захворюваннями. Це може бути особливо корисним для осіб, які можуть мати труднощі з отриманням покриття своїх попередніх захворювань іншими способами.
#2. Фінансовий захист
Страхування від існуючих захворювань може забезпечити фінансовий захист, допомагаючи покрити витрати на поточне лікування, ліки та інші медичні витрати, пов’язані з попереднім захворюванням.
#3. Доступ до необхідного догляду
Завдяки страхуванню від існуючих захворювань люди мають доступ до необхідних медичних послуг для управління та лікування наявних захворювань. Це може включати регулярні огляди, консультації спеціалістів та лікування, яке є важливим для підтримки їхнього здоров’я.
#4. Гнучкість і незалежність
Плани страхування від існуючих захворювань можуть надати людям гнучкість і незалежність у виборі постачальників медичних послуг і лікування. Вони не залежать виключно від державних програм чи страхування, що фінансується роботодавцем, яке може мати обмеження щодо покриття попередніх умов.
Недоліки планів страхування за попередніх умов
#1. Вищі премії
Плани страхування від існуючих умов часто мають вищі премії порівняно зі стандартними полісами медичного страхування. Це пояснюється тим, що страхова компанія бере на себе вищий рівень ризику, покриваючи вже існуючі умови. Що може призвести до збільшення витрат для застрахованих осіб.
#2. Періоди очікування
Деякі поліси страхування від існуючих захворювань можуть вимагати періодів очікування, перш ніж почнеться покриття попередніх захворювань. Протягом цього періоду очікування страхова компанія може не покривати витрати, пов’язані з наявним станом, що може призвести до затримки доступу до покриття.
#3. Обмеження та виключення покриття
Попередні страхові плани можуть мати обмеження та винятки щодо покриття. Деякі види лікування, процедури чи ліки можуть не покриватися, або можуть бути обмежені суми покриття.
#4. Наявність і параметри
Доступність і варіанти страхування за попередніми умовами можуть бути обмежені. Може бути важко знайти відповідне покриття, яке відповідає конкретним потребам.
#5. Андеррайтинг і документація
Страхування за попередніми умовами зазвичай передбачає ретельний процес андеррайтингу. Особи повинні розкрити свою історію хвороби та надати документацію, що стосується їхнього попереднього стану. Це може спричинити додаткову паперову роботу та потенційні затримки в отриманні покриття.
Постачальники страхування попередніх умов
Кілька постачальників страхових послуг пропонують покриття для вже існуючих умов. Ось кілька відомих постачальників страхових послуг, які пропонують плани страхування за попередніми умовами:
№1. Блакитний хрест Синій щит
Blue Cross Blue Shield — це федерація незалежних медичних страхових компаній Сполучених Штатів. Вони пропонують плани медичного страхування, які покривають наявні захворювання та забезпечують покриття в різних штатах.
#2. Етна
Aetna є провідним постачальником медичного страхування в Сполучених Штатах. Вони пропонують плани медичного страхування, які покривають існуючі умови, включаючи індивідуальні плани та плани, спонсоровані роботодавцем.
#3. Цинья
Cigna є міжнародною медичною компанією, яка пропонує медичне страхування для вже існуючих захворювань. Вони пропонують низку планів страхування для окремих осіб, сімей і роботодавців.
№ 4. UnitedHealthcare
UnitedHealthcare є одним з найбільших постачальників медичного страхування в Сполучених Штатах. Вони пропонують плани медичного страхування, які покривають наявні захворювання, включаючи індивідуальні плани та страхування, що фінансується роботодавцем.
#5. Гумана
Humana — це медична страхова компанія, яка пропонує плани з покриттям уже існуючих захворювань. Вони надають індивідуальні та сімейні плани, а також страхування, що фінансується роботодавцем.
#6. Кайзер Перманенте
Kaiser Permanente – це інтегрований консорціум керованого догляду, який працює в кількох штатах Сполучених Штатів. Вони пропонують плани медичного страхування, які покривають наявні захворювання та надають комплексні медичні послуги.
Страхове покриття попередніх умов
Страхове покриття від існуючих станів здоров’я означає, наскільки медичні витрати, пов’язані з наявними захворюваннями, покриваються за страховим полісом.
Характеристики страхового покриття попередніх умов
#1. включення
Страхове покриття від існуючих захворювань включає медичні витрати, безпосередньо пов’язані з попереднім захворюванням. Це може включати відвідування лікаря, госпіталізацію, операції, ліки, діагностичні тести та інші методи лікування, які вважаються необхідними для контролю або лікування захворювання.
#2. Лікування наявних станів
Страхове покриття попередніх захворювань зазвичай охоплює постійне лікування, включаючи підтримуючі препарати, регулярні огляди та подальший догляд. Страхове покриття призначене для надання фінансової допомоги для лікування та підтримки стану здоров’я попереднього захворювання.
#3. Супутні витрати
Страхове покриття попередніх умов зазвичай покриває частину пов’язаних з цим витрат. Покриття може залежати від франшиз, співоплати або співстрахування. Застрахована особа несе відповідальність за оплату частини витрат зі своєї кишені.
№ 4. Межі покриття
Страхові поліси можуть мати ліміти покриття для вже існуючих умов. Ці обмеження можуть включати річні або життєві максимуми. Окрім цього, страхова компанія більше не надаватиме покриття для попереднього стану.
#5. Винятки та періоди очікування
Страхове покриття попередніх захворювань може мати винятки або періоди очікування для певних аспектів захворювання або пов’язаного лікування.
#7. Документація та перевірка
Страхові компанії можуть вимагати документацію та підтвердження попередніх умов під час подання заявки на покриття. Це може включати подання медичної документації, діагностичних звітів та інформації від постачальників медичних послуг для встановлення наявності та характеру попереднього захворювання.
Як оцінити страхове покриття попередніх умов
Нижче наведено кілька кроків для оцінки існуючих умов страхового покриття:
- Вимагайте копію страхового полісу з попередніми умовами у страхової компанії. Уважно прочитайте політику, щоб зрозуміти деталі покриття, обмеження, виключення та будь-які конкретні умови, які застосовуються.
- Визначте, на які раніше існуючі умови конкретно поширюється поліс.
- Перевірте, чи є періоди очікування, пов’язані з наявними захворюваннями. Періоди очікування – це конкретні часові рамки, протягом яких страхове покриття для вже існуючих умов може бути неактивним.
- Визначте, чи існують будь-які обмеження покриття для вже існуючих умов.
- Вивчіть, як витрати розподіляються між застрахованою особою та постачальником страхових послуг.
- Оцініть, чи поліс покриває вже наявний стан і пов’язані з ним лікування, ліки та послуги.
- Перевірте, чи вимагає політика спеціальну документацію або підтвердження наявних умов.
- Якщо будь-які аспекти покриття незрозумілі або якщо у вас є конкретні запитання щодо існуючих умов страхового покриття, зверніться безпосередньо до постачальника страхових послуг.
У якому типі страхування може бути відмовлено через наявні обставини?
У наступних видах страхування може бути відмовлено:
- Індивідуальне медичне страхування
- Медичне страхування за рахунок роботодавця
- страхування здоров'я по старості
- Medicaid
- Страхування життя
- Страхування від інвалідів
- Страхування подорожей:
Чи є вагітність наявним станом?
Вагітність, як правило, не вважається попередньою умовою для покриття медичного страхування. Відповідно до Закону про доступне лікування (ACA) у Сполучених Штатах, вагітність не може бути класифікована як попередній стан. Страхові компанії зобов’язані забезпечити покриття витрат на догляд за вагітністю та пологами як важливу перевагу для здоров’я, незалежно від того, чи жінка вже була вагітна, коли вона реєструється в плані медичного страхування. Однак важливо зазначити, що якщо жінка завагітніє після того, як вона вже зареєструвалася в плані медичного страхування, вагітність покриватиметься як будь-який інший медичний стан за цим планом. Це означає, що допологовий догляд, пологи та післяпологовий догляд, пов’язаний з вагітністю, покриватимуться умовами та положеннями плану медичного страхування.
Чи вважається катаракта вже існуючим станом?
Катаракту можна вважати попередньою умовою для покриття медичного страхування. Попередній стан зазвичай відноситься до стану здоров’я або хвороби, які існували до отримання страхового покриття. Однак класифікація катаракти як попереднього стану може відрізнятися залежно від конкретного страхового полісу та вказівок страховика.
Яка різниця між існуючим і попереднім?
Ось розбивка різниці між ними:
Існуюче: Існуюче стосується того, що зараз присутнє або вже існує. Це означає, що умова або ситуація відбувається в даний момент або вже існує на момент посилання. Наприклад, якщо в даний момент хтось має захворювання, це можна назвати наявним захворюванням.
Попереднє існування: Попереднє існування відноситься до того, що існувало або було присутнім до певного моменту часу або до певної події. Це означає, що умова або ситуація вже існувала до контрольної точки або події. У контексті медичного страхування попередній стан відноситься до захворювання, яке людина мала до отримання страхового покриття.
Як довго триває попередній стан?
Тривалість попереднього стану не визначається конкретними часовими рамками. Скоріше, це відноситься до стану здоров'я або хвороби, яка існувала до отримання покриття медичного страхування. Точний проміжок часу, який кваліфікує стан як уже існуючий, може відрізнятися залежно від страхового полісу та вказівок страхової компанії.
Конкретні часові рамки, які розглядаються для попереднього стану, можуть відрізнятися залежно від страхових планів. Деякі страхові поліси можуть враховувати умови, які існували протягом останніх кількох місяців або навіть кількох років до дати початку полісу. Дуже важливо ознайомитися з умовами страхового полісу або проконсультуватися з постачальником страхових послуг, щоб зрозуміти, як вони визначають і обробляють існуючі умови.
Висновок
Страхування від попередніх захворювань відноситься до типу страхового покриття, яке стосується медичних умов або захворювань, які особа вже мала до отримання страхового полісу. Ці умови вважаються вже існуючими, оскільки вони існували до початку дії страхового покриття. Існуючі захворювання можуть включати широкий спектр захворювань, таких як хронічні захворювання, попередні травми, генетичні розлади та психічні розлади. Страховики зазвичай оцінюють існуючі умови, щоб визначити рівень ризику, який вони становлять, і потенційні витрати, пов’язані з наданням покриття.
Відповідно до ACA, плани медичного страхування повинні забезпечувати покриття попередніх захворювань. Це означає, що страховики не можуть відмовити в покритті або стягувати вищі премії на основі попереднього стану людини. Крім того, ACA запровадив концепцію гарантованого випуску, яка гарантує, що особам не може бути відмовлено в страховому покритті або стягнено вищі ставки через їхні попередні захворювання. Страхування від попередніх захворювань має на меті надати особам доступ до необхідного медичного страхування, незалежно від наявного стану здоров’я, допомагаючи гарантувати, що вони можуть отримати необхідну медичну допомогу та лікування.
Статті по темі
- МІЖНАРОДНІ ПОСТАЧАЛЬНИКИ МЕДИЧНОГО СТРАХУВАННЯ У 2023 РОЦІ
- НАЙДЕШЕВШІ СТРАХОВІ КОМПАНІЇ В США НА 2023 РІК
- ЩО ТАКЕ СТРАХУВАННЯ ВІД НЕПАДСЬКОГО ВИПАДКУ? Покриття та переваги
- СТРАХУВАННЯ МИЛЬ: усе, що вам потрібно знати про страхування автомобіля з оплатою за милю
- ЧИ ВАРТИЙ СТРАХУВАННЯ ПОЛІТУ? Покриття та витрати
посилання
