Коли ви отримуєте поліс страхування житла, ви отримуєте різні переваги, включаючи страхування особистого майна. Страхування особистого майна, також відоме як страхування майна або майна, захищає ваші цінності та є важливою складовою полісу страхування вашого будинку. Давайте подивимося, що покриває страхування особистого майна. Читайте далі…
Що таке страхування особистого майна?
Страхування особистого майна відоме як покриття C у базовому полісі страхування власників житла, страхування орендарів або поліса кондомініуму. Він захищає ваше майно (воно ж предмети у вашому домі). Обсяг страхування особистого майна, передбачений полісом, залежить від страховика, але загалом це відсоток від суми покриття житла, яке ви маєте. Страхування житла, часто відоме як покриття А, захищає фізичну структуру вашого будинку. Як приклад, якщо у вас є 250,000 50 доларів США на житло, а ваше особисте майно становить 125,000% цієї вартості, ви матимете XNUMX XNUMX доларів США на покриття.
Які форми шкоди покриває страхування особистого майна?
Кожен поліс має різні ліміти покриття. Існує два типи полісів страхування власників будинків/орендаторів/кондомініумів: відкрита небезпека та названа небезпека, і вони визначають види шкоди, на яку ви покриваєтесь.
Політики з конкретними ризиками
Плани HO-3 — це стандартні поліси страхування власників житла, які покривають особисті речі від певних ризиків. Щоб подати претензію, ваші товари повинні бути знищені чимось, конкретно зазначеним у полісі. Ці політики згадують наступне як 16 найпоширеніших небезпек:
- Вогонь або блискавка
- Буря або град
- Пошкодження, спричинені авіацією
- Вибухи
- Заворушення та громадянські заворушення
- Шкода диму
- Пошкодження, пов'язані з транспортним засобом
- Крадіжка
- Вандалізм
- Предмети, які падають
- Вулканічна вивержена діяльність
- Вага снігу, льоду чи мокрого снігу завдає шкоди.
- Перелив води з водопроводу, системи опалення або кондиціонування повітря
- Розтріскування, розриви та горіння водонагрівача
- Пошкодження електричним струмом
- Замерзання труб
Отже, якщо ваш диван розіб’ється через лопнуту трубу в стелі або ваш холодильник загориться, ви захищені, оскільки ці події визнані небезпечними. Однак, якщо дика тварина розірвала вашу вітальню після того, як ви ненавмисно залишили двері відчиненими, ваше майно не буде захищено, оскільки на вас не поширюється гарантія «шкоди, завданої дикими тваринами».
У цих випадках потрібна політика «відкритої небезпеки».
#2. Відкрита політика ризику
Страхування від відкритої небезпеки захищає ваші товари від будь-якої шкоди, яка прямо не виключена вашим полісом. Стандартні плани домовласників/кондомініумів часто виключають покриття для наступного:
- Осідання природного фундаменту, розтріскування, звуження, здуття або розширення
- Землетруси та раптові повені
- Коріння дерев чинять тиск
- Конструкційні недоліки
- Шкода від комах, шкідників, гризунів і тварин
- Природне псування
- Цвіль
- Корозія
Тягар доведення зазвичай лежить на страховій компанії, яка повинна продемонструвати, що причиною збитку було те, що прямо виключено з її полісу.
Наприклад, ви не будете захищені, якщо ваш одяг чи меблі будуть пошкоджені під час землетрусу. Однак у нашому прикладі з дикими тваринами вам прямо не заборонено руйнувати ваш будинок. Оскільки страхова компанія не може підтвердити ваше покриття, ви застраховані.
Що не покриває страхування особистого майна?
Домашні тварини та автомобілі – два приклади речей, які не покриває страхування особистого майна. У деяких випадках страхування особистого майна також не покриває збитки, спричинені повенями. Якщо у вашому домі проживають мешканці, сусіди чи орендарі, їхні речі також будуть виключені зі страхового покриття вашого будинку. Їм слід подумати про придбання власного страхування особистого майна для покриття майна вдома.
Ювелірні вироби, зброя, фотоапарати та портативні комп’ютери можуть мати лише обмежений рівень покриття відповідно до політики власників вашого будинку. Наприклад, у вас може бути лише до 1,500 доларів США в якості покриття коштовностей за втрату вкраденого. Інші окремі речі також можуть мати спеціальні обмеження щодо покриття. Якщо ви бажаєте отримати додаткове покриття для таких продуктів, вам потрібно отримати планове покриття особистого майна.
Дуже важливо уважно прочитати вашу політику, щоб зрозуміти, що покривається, а що ні, а також будь-які обмеження щодо покриття та вимог.
Як працює страхування особистого майна?
Коли ви подаєте позов про втрату особистого майна, страхова компанія оплатить ремонт або заміну ваших пошкоджених речей одним із двох способів: фактична грошова вартість (ACV) або відновна вартість (RCV) (RCV). Більшість компаній за замовчуванням використовують ACV, але ви можете вибрати захист свого особистого майна за допомогою RCV. Дехто автоматично включає врегулювання особистого майна як RCV.
Що таке фактична грошова вартість (ACV)?
Фактична грошова вартість компенсує вам вартість вашого особистого майна за вирахуванням амортизації та регулярного зносу. Наприклад, припустімо, що ви заплатили 1,000 доларів за диван чотири роки тому. Отже, якщо ви подаєте претензію в ACV щодо дивана, який був пошкоджений під час покриття збитків, страхова компанія вирахує амортизацію та надасть вам лише вартість чотирирічного дивана. Якщо річна норма амортизації становить 10%, ви отримаєте лише 600 доларів на заміну дивана. Сума розрахунку буде додатково зменшена на франшизу за вашим полісом.
Що таке RCV (вартість заміни)?
Ваша особиста власність захищена відновною вартістю за сьогоднішньою вартістю. Використовуючи той самий диван чотирирічної давнини вартістю 1,000 доларів, ви отримаєте гроші за його заміну на диван подібної якості та типу. Немає розрахунку амортизації з відновною вартістю, але франшиза все ще застосовується, зменшуючи загальну суму, отриману в якості компенсації збитку.
Чи покриває страхування особистого майна такі цінні речі, як ювелірні вироби?
Так, страхування вашого особистого майна покриває такі предмети, як ювелірні вироби, але зазвичай існує ліміт на кожну претензію, відомий як sublime. Отже, якщо хтось проникне у ваш дім і вкраде кілька ювелірних виробів вартістю 5,000 доларів, а ваш страховий поліс містить 1,500 доларів США для компенсації таких збитків, ваша страхова компанія заплатить не більше 1,500 доларів США за вирахуванням франшизи.
Може бути кращий підхід, якщо ви володієте такими активами, як ювелірні вироби, образотворче мистецтво, зброя або певні предмети колекціонування. Багато перевізників надають планове покриття особистого майна, яке можна додати до полісу вашого будинку або придбати окремо. Цінний предмет захищений у повній мірі, коли він застрахований відповідно до списку особистого майна. Щоб підтвердити вартість, страхові компанії часто вимагають зображення об’єктів, а також оцінку або експертну перевірку кожного предмета. Залежно від перевізника вам може знадобитися сплатити франшизу за це покриття.
Скільки страхування особистої власності мені потрібно?
Обсяг страхування особистого майна, якого ви потребуєте, визначається типом товарів, які у вас є, їх кількістю та загальною вартістю всіх ваших речей. Проведення інвентаризації вашого будинку є найкращим підходом до оцінки всього вашого особистого майна.
- Зробіть крупним планом зображення або відео кожної кімнати у вашому домі. Якщо ви знімаєте відео, не забудьте описати кожен предмет і його цінність, як ви це бачите.
- Складіть список усіх ваших цінних речей, таких як меблі. Дайте кожному предмету грошову оцінку та запишіть ідентифікаційну інформацію, таку як серійні номери, вік предмета або рік його придбання, а також марки та моделі комп’ютерів та інших гаджетів. Якщо можливо, додайте квитанції або документацію з оцінки, наприклад оцінку.
- Укажіть загальну ціну для менших або громіздких товарів, таких як кухонне начиння, взуття та одяг.
- Коли ви закінчите, складіть усі цифри разом і округліть їх до найближчих 5,000 10,000 або XNUMX XNUMX доларів. Це мінімальний рівень страхування особистого майна.
Отже, якщо ця цифра перевищує рівень захисту, передбачений вашим поточним полісом страхування житла, ви можете отримати додаткове покриття. Якщо у вас виникли запитання щодо полісу, зверніться до сертифікованого страхового агента або до страхової компанії.
На яку суму застраховані ваші особисті речі?
Особисте майно зазвичай страхується на 20–50% ліміту покриття вашого будинку. Типовий поліс може покривати будинок на суму 250,000 100,000 доларів США та особисте майно на 40 250,000 доларів США (XNUMX відсотків від XNUMX XNUMX доларів США).
Таким чином, сума покриття, яке вам потрібно (і має бути), визначається кількістю власності, якою ви володієте, та її грошовою вартістю.
Ми рекомендуємо завершити інвентаризацію ваших найцінніших об’єктів перед тим, як починати поліс, щоб ви могли визначити, скільки покриття вам потрібно.
Відновна вартість порівняно з фактичною грошовою вартістю
Якщо ваші речі були пошкоджені під час закритого інциденту, стандартна політика домовласників відшкодує вам фактичну грошову вартість ваших речей. Однак ви отримуєте гроші за об’єкт до його теперішньої вартості за мінусом амортизації. Якщо ви бажаєте отримати повне покриття, ви можете отримати покриття відновної вартості (RCV), яке сплачує поточну ринкову ціну за актив. Такий поліс буде дорожчим.
Наприклад, телевізор, придбаний десять років тому, на той час міг коштувати 1,000 доларів, але він, безперечно, знецінився і зараз коштує лише 200 доларів. Після подання претензії ви отримаєте лише 200 доларів США зі страхуванням фактичної вартості. Ви б отримали всю 1,000 доларів на заміну телевізора, якби у вас була страховка вартості заміни.
Винятки з ліміту покриття
Власники/орендарі/страхові компанії квартир не повністю відшкодовують витрати на певні предмети високої вартості.
Покриття ювелірних виробів є найкращим прикладом. Хоча ви можете володіти коштовностями на суму 20,000 5,000 доларів США, звичайні страхові поліси покривають лише встановлену суму, наприклад XNUMX XNUMX доларів США. Музичні інструменти, певні гаджети та готівка також є прикладами предметів високої вартості.
Щоб застрахувати повну вартість цих предметів, ви зазвичай повинні отримати підтвердження від страхової компанії для збільшення лімітів.
Як подати заяву на страхування особистого майна
Претензія щодо особистого майна функціонує подібно до будь-якого іншого виду страхової претензії власників житла.
Якщо ваші речі знищено, і ви вважаєте, що ваша страхова компанія покриє їх, ви можете подати претензію онлайн або по телефону. Експерт прибуде, щоб перевірити пошкодження, визначити правдивість претензії та надати звіт страховій.
Якщо вашу претензію буде схвалено, ви отримаєте оплату двома частинами. Спочатку страхова компанія вирішить, скільки коштуватиме ремонт чи заміна об’єкта. Якщо у вас є ACV, ви отримаєте цю суму з меншими витратами на амортизацію. RCV заплатить вам достатньо грошей, щоб замінити цей товар на його поточну ринкову вартість. Якщо вам доведеться витратити більше грошей, ніж планувалося, щоб полагодити предмет, страхова компанія може заплатити вам.
Зберігайте всі квитанції та виписки. Ви також матимете два роки з дати покупки, щоб замінити або відремонтувати товар.
Скільки мені потрібно страхування особистого майна?
Страхування особистого майна зазвичай виражається у відсотках від загального ліміту покриття житла за страховим полісом власника вашого будинку. Ви можете визначити, чи потрібно вам підвищити рівень страхування особистого майна, провівши інвентаризацію свого майна та оцінивши суму грошей, яку знадобиться для заміни цих товарів. Ви можете визначити, чи потрібно вам додавати схвалення для запланованого особистого майна, дізнавшись про ліміт полісу для дорогих речей у агента, який займається страхуванням вашого домовласника.
Чи варта заміна особистого майна?
Це залежить від вашої терпимості до ризику, а також від вашого фінансового стану. Якщо ви виберете покриття фактичної грошової вартості, а не покриття вартості заміни, ви зможете зменшити свій щомісячний внесок на кілька доларів. Однак, якщо ви подасте претензію, а компенсація буде меншою, ніж потрібна для заміни вашого майна, ваші заощадження можуть бути повністю зведені нанівець.
Які види збитків покриває страхування особистого майна?
У більшості випадків покриття тих самих категорій збитків, які включені в звичайний поліс страхування домовласників, також включено в поліси страхування особистого майна. Стандартні страхові поліси домовласників часто покривають збитки, спричинені різними звичайними небезпеками, такими як крадіжка, вандалізм, шторм, пожежа, дим, блискавка, град, вага льоду та снігу, вибухи тощо. Однак деталі покриття страхування вашого особистого майна визначатимуться вашим полісом і будь-якими застосовними виключеннями з нього.
Які є приклади страхування особистого майна?
У разі покриття збитків страхування особистого майна може відшкодувати вам витрати на ремонт або заміну вашого пошкодженого майна, наприклад меблів, одягу, спортивних товарів та електроніки. Це справедливо незалежно від того, де сталася шкода: у вашому домі, квартирі чи будь-де ще в світі.
Які є приклади страхування особистого майна?
У разі покриття збитків страхування особистого майна може відшкодувати вам витрати на ремонт або заміну вашого пошкодженого майна, наприклад меблів, одягу, спортивних товарів та електроніки. Це справедливо незалежно від того, де сталася шкода: у вашому домі, квартирі чи будь-де ще в світі.
Підсумки
Страхування особистого майна - це важливий захист ваших найцінніших речей, які є важливими для вашого способу життя. Незалежно від того, чи живете ви в квартирі, будинку чи квартирі, наявність відповідного страхування особистого майна для покриття ваших потреб може допомогти вам досягти більшого душевного спокою.
Отримайте цінову пропозицію або знайдіть агента, якщо ви готові зробити наступний крок у страхуванні свого особистого майна.
Поширені запитання щодо страхування особистого майна
Які три найпоширеніші види страхування майна?
Типи майнового страхування: витрати на заміну, фактична грошова вартість і розширені витрати на заміну.
Які приклади страхування майна?
Страхування майна включає власників будинків, орендарів і страхування від повеней.
Що не застраховано страхуванням майна?
Пошкодження від термітів і комах, птахів або гризунів, іржі, гнилі, цвілі та регулярного зносу не покриваються. Смог або дим, що утворюється промисловими або сільськогосподарськими операціями, також не покривається. Якщо щось погано сконструйоване або має прихований недолік, його часто виключають і не покривають.
Статті по темі
- СТРАХУВАННЯ ОСОБИСТОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ: Покриття та витрати
- ВІДГУКИ КРАЩИХ АВТОСТРАХУВАЛЬНИХ КОМПАНІЙ
- СТРАХУВАННЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ: Огляд, Відповідальність, Вимоги, Витрати
- Що таке премія страхування автомобіля? Середні витрати в 202 році3
- Найдешевше страхування автомобіля без початкового внеску в 2032 році
- НАЙКРАЩЕ ПРОГРАМНЕ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ДЛЯ КЕРУВАННЯ ПОЛІТИКАМИ: 2023 ОГЛЯДИ
посилання
