Типовим компонентом полісу страхування домовласників є покриття особистої відповідальності. Хоча ніхто не хоче нести відповідальність за нещасний випадок у своєму будинку, страхування відповідальності може допомогти вам уникнути виплати готівкою, якщо трапиться несподіване.
Подумайте, що могло б статися, якби хтось нещасливо впав з ваших сходів. Якщо буде доведено, що ви юридично винні в аварії, вас можуть притягнути до відповідальності за їхні медичні витрати.
Дізнайтеся більше про те, що покриває особиста відповідальність у полісі страхування житла, а також як вибрати ліміти покриття відповідальності. Ось кілька прикладів того, як покриття особистої відповідальності в полісі страхування домовласників може допомогти вам захистити себе.
Що таке страхування особистої відповідальності?
Страхування особистої відповідальності забезпечує фінансову безпеку для вас і вашої родини. Страхування особистої відповідальності вашого власника житла покриває претензії щодо фізичних ушкоджень та майнової шкоди, заподіяної іншими особами, за які ви або застраховані мешканці вашої родини несете юридичну відповідальність.
Наприклад, якщо хтось впаде з ваших сходів або ваша дитина ненавмисно кине м’яч у вікно сусіда, розбивши дорогу вазу, вас можуть притягнути до юридичної відповідальності за збитки.
Багато страхових полісів власників будинків включають мінімум 100,000 XNUMX доларів США у вигляді покриття особистої відповідальності, що означає, що страхова компанія виплачуватиме цю суму пораненим людям за кожен інцидент. Вищі обмеження доступні, якщо ви вважаєте, що вам потрібен більший захист. Ви також можете придбати комплексний поліс, щоб збільшити покриття відповідальності за межі вашого основного полісу відповідальності.
Розуміння страхування особистої відповідальності
Страхування особистої відповідальності є частиною ширшої категорії покриття, відомої як страхування відповідальності або «страхування третіх осіб». Існує кілька типів страхування відповідальності, але всі вони мають одну спільну рису: вони покривають не нещасні випадки, які виникли з вами, а нещасні випадки, завдані іншим особам, які ви мимоволі спричинили або за які можете бути притягнуті до відповідальності.
Страхування особистої відповідальності, як випливає з назви, покриває особу від позовів про відповідальність, що виникають унаслідок тілесних ушкоджень або пошкодження майна, спричинених особистими діями.
Його можна отримати трьома способами:
- Це є частиною вашого полісу страхування житла, орендаря або власника житла. Це покриття, іноді відоме як «комплексна особиста відповідальність», включено до більшості полісів особистого страхування.
- Його купують як самостійний поліс, часто людьми, які не володіють або не орендують фізичну власність і, отже, не потребують страхування домовласників.
- Він додається до існуючої політики, яка зазвичай є політикою щодо особистого автомобіля чи водного транспорту.
Покриття особистої відповідальності не обмежується застрахованою власністю, якщо вона включена в поліс власника житла. Покриття може бути розширено, щоб включати ситуації, що відбуваються за кордоном. За певних винятків поліс компенсує тілесні ушкодження або пошкодження майна, спричинені випадком, на який поширюється поліс. Загалом покриття включає судові витрати, судові витрати та будь-які розрахунки до суми, зазначеної в договорі страхування.
Що покриває страхування особистої відповідальності?
Страхування особистої відповідальності покриває вас у ряді ситуацій, коли ви можете бути юридично зобов’язані заплатити за щось, що сталося з кимось на вашій власності або, в деяких випадках, на чужій землі. Ось кілька прикладів поширених претензій щодо особистої відповідальності:
- Медичні витрати, понесені в результаті травми відвідувача у вашому домі
- Судові витрати стягуються в результаті судових позовів, поданих для стягнення збитків, які можуть бути покриті полісом.
- Тілесні ушкодження або пошкодження майна, спричинені вашими безвідповідальними діями чи бездіяльністю
- Ваші домашні тварини можуть завдати тілесних ушкоджень або пошкодження майна.
Оплата медичних послуг
Медичні виплати іншим особам – це ще один вид страхування особистої відповідальності, який, як правило, включається в політику власників житла. Поліси власників будинків, орендарів або кондомініумів часто покривають оплату необхідних медичних витрат для тих, хто отримав поранення на вашій території випадково. Це справедливо незалежно від того, чи несете ви юридичну відповідальність.
Обмеження медичних платежів зазвичай починаються від 1,000 доларів США на людину. Залежно від вибраного типу покриття можуть бути доступні більші суми покриття.
Що не покриває страхування особистої відповідальності?
Нижче наведено деякі обставини, які страхування особистої відповідальності часто не покриває, а також пропозиції щодо інших страхових продуктів, які можуть. Перевірте політику власників житла, щоб отримати повний список виключень.
#1. Автомобільні аварії
Ви проїжджаєте на червоне світло і стикаєтеся з позашляховиком. Троє пасажирів другого автомобіля отримали травми, а позашляховик убитий. Ваша страховка відповідальності покриє витрати на медичне обслуговування та ремонт пасажирів іншого транспортного засобу.
#2. Підприємницька відповідальність
Ви ведете домашній бізнес, і один із ваших клієнтів подає на вас до суду за помилкову пораду. Незважаючи на те, що інцидент стався у вашому домі, страхування особистої відповідальності зазвичай не покриває випадки, пов’язані з підприємницькою діяльністю. Натомість вам знадобиться страхування бізнесу.
#3. Травми членів вашої родини
Ваша дочка, яка живе з вами, спіткнулась і впала зі сходів підвалу. Страхування особистої відповідальності може покрити її травми, якби вона була гостем у вашому домі, але оскільки вона є членом родини, їй доведеться покладатися на власне медичне страхування для лікування.
#4. Навмисне травмування
Ваш син-підліток і його друзі намалювали зневажливі слова ззовні сусіднього магазину. Це злочин, а не нещасний випадок чи недбалість, тому що вони цілеспрямовано завдали цієї шкоди. Ваше страхування відповідальності майже напевно не покриє захист вашого сина.
Скільки страхування особистої відповідальності вам потрібно?
Страхові поліси домовласників часто мають обмеження відповідальності від 100,000 500,000 до XNUMX XNUMX доларів США. Якщо цього недостатньо, компанії, які обслуговують заможних клієнтів, наприклад Chubb, продають мільйонні суми.
Сума страхування особистої відповідальності, яку ви купуєте, визначається вартістю ваших активів, ймовірністю бути позовом і вашою толерантністю до ризику.
Подумайте про придбання адекватного страхування особистої відповідальності, щоб покрити весь ваш портфель, включаючи ваш будинок, заощадження та інвестиції. Якщо будь-який із наведених нижче факторів ризику судового позову стосується вас, ви можете обрати вищу суму:
- Вам подобається діяльність, яка може загрожувати іншим, наприклад, катання на лижах, полювання або серфінг.
- На своїй землі маєте басейн, батут чи іншу «привабливу неприємність».
- У вас є собака. (Підтвердьте, що ваш страховик покриватиме породу.)
- Ви знаменитість або заможний член спільноти.
- Ви часто влаштовуєте вечірки у себе вдома.
Чи потрібне страхування особистої відповідальності домовласників?
Зазвичай немає нормативних актів, які б вимагали від вас мати страхування особистої відповідальності, щоб мати будинок. Якщо у вас є іпотека, вам майже ймовірно знадобиться страхування особистої відповідальності.
Більшість іпотечних кредиторів потребують страхування від небезпеки, яке є складовою полісу домовласника, що покриває будівництво вашого будинку. Коли ви купуєте страхування власників житла для покриття ризиків, ви майже напевно також отримаєте покриття особистої відповідальності.
Ви можете відмовитися від страхування домовласників, якщо ви погасили іпотеку або купуєте нерухомість без іпотеки. Однак залишитися без фінансового захисту від судового розгляду чи руйнування вашого будинку є ризиком, який вам слід ретельно розглянути.
Скільки страхування особистої відповідальності вам потрібно?
Чим більше ваші фінансові активи, тим більше покриття відповідальності ви повинні мати. Щоб зменшити небезпеку фінансових втрат, якщо на вас подадуть позов, максимальне покриття відповідальності має бути настільки високим, наскільки ви можете собі дозволити.
Наприклад, якщо ваш капітал становить 600,000 400,000 доларів США, а на вас висунуто позов про відшкодування збитків у розмірі 100,000 300,000 доларів США, але ви маєте покриття лише на XNUMX XNUMX доларів США, позивач може конфіскувати ваші активи для покриття решти XNUMX XNUMX доларів США збитків. Позивачі, швидше за все, переслідуватимуть вас, якщо у вас є великий капітал, оскільки ви можете легше виплатити рішення суду.
| Категорія | сума |
| Покриття особистої відповідальності | $100,000 |
| Позов про відшкодування тілесних ушкоджень або пошкодження майна, поданий проти вас | ($ 400,000) |
| Відшкодування з особистих активів | $300,000 |
Якщо у вас є активи на суму 100,000 XNUMX доларів США або більше, вам слід розглянути можливість оформлення парасолькового полісу або страхування особистої відповідальності. Обидва діють як додаткове покриття з більшим максимумом.
Іншими словами, парасольковий поліс і страхування особистої надлишкової відповідальності починають діяти, коли обмеження покриття ваших домовласників вичерпано. Парасольковий поліс розширює покриття, тоді як страхування особистої відповідальності доповнює базовий поліс.
Парасольковий поліс або страхування особистої надлишкової відповідальності спрацює на решту 300,000 XNUMX доларів у наведеній вище ситуації, захистивши ваші активи. Майте на увазі, що ліміти покриття вашого полісу будуть різними.
Скільки коштує страхування житла особистої відповідальності?
Більший ліміт покриття особистої відповідальності цілком доступний. Це особливо вірно в порівнянні з іншими змінами у страхуванні власників житла, такими як збільшення покриття проживання. У таблиці нижче показано вартість розширення лімітів покриття вашої особистої відповідальності за державним полісом на 200,000 XNUMX доларів США.
| Покриття особистої відповідальності | Річний тариф страхування домовласників | Вартість збільшеного покриття |
| $100,000 | $4,339 | - |
| $300,000 | $4,354 | $15 |
| $500,000 | $4,364 | $10 |
| $1,000,000 | $4,374 | $10 |
Згідно з нашими підрахунками, потроєне покриття вашої особистої відповідальності коштує лише на 15 доларів США щороку більше. Пам’ятайте, що точна вартість, серед іншого, залежить від розташування вашого будинку. Однак збільшення лімітів покриття вашої особистої відповідальності не повинно призвести до значного збільшення премій.
Незважаючи на те, що парасолькові поліси дають значно вищі межі покриття, вартість персональних парасолькових полісів відповідальності залишається недорогою. Політика особистої парасолькової відповідальності із покриттям у 1 мільйон доларів коштуватиме вам від 150 до 300 доларів на рік. Пам’ятайте, що особистий парасольковий поліс забезпечує додаткове покриття, а це означає, що він починає діяти після того, як ваші поліси страхування будинків або транспортних засобів вичерпано.
Яка різниця між персональною відповідальністю та страхуванням від травм?
Страхування особистої відповідальності покриває вас, якщо ви завдаєте тілесних ушкоджень або пошкодження майна іншій особі. Покриття тілесних ушкоджень, незважаючи на свою назву, не покриває тілесних ушкоджень. Натомість це може допомогти вам захиститися, якщо на вас подано позов за наклеп, наклеп або втручання в приватне життя. Незважаючи на те, що більшість планів домовласників включають страхування особистої відповідальності, ви можете не мати страхового покриття від травм, якщо не додасте його як підтвердження.
Чи підлягає страхування особистої відповідальності франшизі?
Франшиза — це сума грошей, яку ви повинні сплатити, якщо подаєте позов про відшкодування майнової шкоди власника будинку. Однак франшизи зазвичай не потрібні для позовів про відповідальність.
Чи є страхування особистої відповідальності гарною ідеєю?
Якщо вас коли-небудь визнають юридично відповідальними за травму чи пошкодження майна іншої особи, страхування особистої відповідальності є єдиним способом зберегти вашу здатність забезпечувати себе фінансово в такому випадку. Якщо ви володієте будинком на додаток до інших цінних активів, ви повинні переконатися, що сума вашого покриття особистої відповідальності є достатньою для покриття загальної вартості цих активів.
Чи всі мають страхування особистої відповідальності?
Страхування особистої відповідальності зазвичай включається в страхові поліси, які купують власники житла, а також орендарі, і його іноді називають «покриттям E». Покриття буде надано у випадку, якщо вирішено нести відповідальність за пошкодження майна або фізичні ушкодження інших осіб.
Чи покриває страхування домовласників тілесні ушкодження?
Тілесні ушкодження покриваються страхуванням домовласника, якщо відповідний поліс включає покриття особистої відповідальності, що є стандартним для більшості планів. Однак ваше страхування особистої відповідальності не покриє кожну травму, яка сталася в результаті ваших дій. Лише травми, які є прямим результатом вашої власної необережності, підпадають під дію цього полісу. Через це ваше страхування особистої відповідальності не покриватиме жодних дій, які були здійснені навмисно. Крім того, страхування особистої відповідальності, яке ви маєте, покриватиме лише збитки, завдані вами іншим людям, але ваше медичне страхування покриватиме будь-які травми, завдані вами самим.
Яке страхування краще, ніж відповідальність?
Розглядаючи різницю в ціні між страхуванням відповідальності та повним покриттям, майте на увазі, що ви отримуєте значну суму додаткового покриття за варіантом повного покриття. Якщо ви спричините нещасний випадок, навіть якщо у вас буде певне страхування базової відповідальності, можливо, цього покриття буде недостатньо, щоб захистити вас.
Чи більшість людей мають страхування відповідальності?
Оскільки страхування автоцивільної відповідальності є обов’язковим у більшості штатів Сполучених Штатів, більшість людей, які мають водійські права, з ним знайомі. Ця страховка забезпечує грошовий захист автомобіліста у випадку, якщо він заподіяє травму іншій особі або пошкодить майно іншої особи під час керування транспортним засобом.
Поширені запитання щодо страхування особистої відповідальності
Що покриває страхування відповідальності?
Страхування відповідальності особливо покриває майнові та особисті збитки.
Що означає мати лише страхування відповідальності?
Простіше кажучи, автомобільне страхування лише відповідальності — це поліс, який покриває лише збитки, завдані вами, а не ті, які ви зазнали.
- НАЙКРАЩЕ ПАРАСОЛЬКОВЕ СТРАХУВАННЯ: Найкращі варіанти парасолькового страхування 2023 року
- ПОКРИТТЯ ПЕРСОНАЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ: визначення, покриття та скільки вам потрібно
- ПОДАТКОВИЙ КРЕДИТ ДЛЯ НОВОГО ВЛАСНИКА ДОМУ: що це таке та право
- СТРАХУВАННЯ БІЗНЕСУ: визначення, види, приклад, вартість та як це працює
- СТРАХУВАННЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ: Огляд, Відповідальність, Вимоги, Витрати
- Страхування відповідальності автомобіля: найдешевше страхування автомобіля (оновлено!)
- СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ ОРЕНДАРЯ: покриття, поліси та витрати
посилання
