Багато людей отримують страхування життя, щоб покрити заборгованість, наприклад, іпотеку на свій будинок. Страхування іпотечного захисту, або MPI, — це вид страхування життя, який виплачує залишок іпотечного кредиту, якщо ви помрете. На відміну від інших видів страхування життя, MPI виплачує лише виплату в разі смерті вашому іпотечному кредитору, що робить його набагато обмеженішим варіантом, ніж звичайний поліс страхування життя. Давайте дізнаємося більше про MPI і як він працює, а також скільки коштує страхування іпотечного захисту і чи корисна для вас покупка поліса.
Що таке страхування іпотечного захисту?
Страхування іпотечного захисту працює так само, як і страхування життя або інвалідності. Щомісячна премія визначається вартістю іпотеки, вашим віком і станом здоров’я. Загалом, поліси MPI покривають лише основну суму та процентну частину іпотечного платежу, тому додаткові платежі, такі як збори HOA, податки на майно та страхування власників житла, залишаються вашою відповідальністю. Однак ви можете додати страхувальника для покриття цих витрат.
Деякі плани мають на меті допомогти особам, які проживають у вашому будинку, або близьким людям у здійсненні іпотечних платежів у разі вашої смерті. Наприклад, якщо ви помрете із сумою іпотеки та маєте поліс MPI, ваш страховик виплатить суму, що залишилася, безпосередньо вашому кредитору. Ваш партнер або спадкоємці не будуть турбуватися про внесення решти платежів або втрату будинку.
Як працює страхування іпотечного захисту?
Страхування іпотечного захисту (також відоме як іпотечне страхування життя та іпотечне страхування життя) — це політика, яка погашає залишок вашої іпотеки, якщо ви помрете. Його часто продають банки та іпотечні кредитори.
Кредитори віддають перевагу іпотечному страхуванню життя, оскільки вони отримують гроші, коли ви помрете. Допомога від смерті за стандартним полісом страхування життя виплачується бенефіціарам, які ви вказали. З іншого боку, бенефіціаром іпотечного полісу страхування життя є кредитор, якому буде виплачена залишок вашої іпотеки.
В результаті ваша сім’я виграє лише опосередковано. Якщо ви заборгували 150,000 XNUMX доларів США по іпотеці, політика захисту іпотеки окупить її, що зробить нерухомість без іпотеки, але ваша родина не матиме права голосу на те, як ці гроші витрачаються.
Оскільки ваш іпотечний залишок з часом зменшується, коли ви здійснюєте платежі, вигода від смерті від вашого іпотечного страхування життя також зменшується.
Чи варто купувати страхування іпотечного захисту?
Якщо ви не можете отримати поліс страхування життя через вік або проблеми зі здоров’ям, MPI є життєздатним варіантом. Перш ніж зареєструватися у свого іпотечного кредитора, зверніться до кількох компаній із захисту іпотеки, щоб переконатися, що ви отримаєте найкращу пропозицію. Однак спершу визначте, чи маєте ви право на типовий термін страхування життя.
Термінове страхування життя є найкращою альтернативою для більшості людей. Це дешевше, забезпечує кращий захист і забезпечує більшу гнучкість, ніж страхування MPI. Навіть якщо ви вважаєте, що дешевий поліс недосяжний через ваше здоров’я, варто отримати безкоштовну цитату.
PMI проти MPI
Майте на увазі, що страхування іпотеки буває різних форм, і MPI – це не те саме, що страхування приватної іпотеки. PMI — це свого роду страхування, яке захищає власників вашого будинку, якщо ви перестанете платити за іпотечним кредитом. Багато власників будинків вважають, що їхній PMI покриє їхні виплати по іпотеці, якщо вони помруть. Це хибне припущення. PMI не надає вам жодного захисту як позичальника. Якщо ви не можете сплатити іпотеку і маєте PMI, на ваш будинок, швидше за все, буде накладено стягнення. Якщо ви берете традиційний кредит із початковим внеском менше 20%, вам майже напевно доведеться платити за PMI. Ви можете скасувати свій PMI лише тоді, коли ваш власний капітал перевищує 20%.
Відмінності MPI, PMI та MIP
Страхування іпотечного захисту (MPI) іноді помилково приймають за PMI або приватне іпотечне страхування. Хоча букви та слова для цих страхових продуктів майже однакові, вони не однакові. Як пояснювалося вище, MPI захищає вас; PMI захищає кредитора, який надав вам іпотеку, і необхідний для звичайних позик, коли позичальник вкладає менше ніж на 20%.
Щоб додати плутанину, MIP, що означає премію за іпотечним страхуванням і відноситься до позик FHA, є ще однією абревіатурою. MIP, як і PMI, захищає кредитора, а не позичальника. Однак, на відміну від PMI, ви не можете виключити MIP з позики FHA, якщо позичальник не внесе 10% початкового внеску.
Переваги страхування іпотечного захисту
Оскільки ваш будинок є вашим найціннішим надбанням, страхування іпотечного захисту може додати додатковий ступінь безпеки. Серед переваг:
№1. Гарантований прийом
Більшість полісів MPI забезпечені «гарантованим прийняттям». Це може бути корисно для людей, які мають проблеми зі здоров’ям і або змушені платити високі ставки за страхування життя, або мають труднощі з отриманням поліса.
№2. Душевний спокій
Наразі економіка знаходиться в динаміці. Якщо ви опинитеся без роботи, і політика MPI, яка виплачуватиме виплати після втрати роботи, може мати значні наслідки.
Недоліки страхування іпотечного захисту
Страхування іпотечного захисту є необов’язковим, і є багато причин, щоб відмовитися від нього або замість цього вибрати гнучкість стандартного поліса страхування життя.
№1. Більше грошей з кишені
Премія MPI збільшує навантаження на ваш щомісячний бюджет.
№2. Переваги обмежені
Оплата полісу MPI, як правило, не є розумним використанням ваших грошей, якщо ваша іпотека практично погашена або ви придбали нерухомість за готівку від продажу іншого будинку. Натомість ці гроші можуть бути збережені в екстренному фонді або пенсійному портфелі. Крім того, якщо ви хочете зробити додаткові платежі, щоб швидше погасити іпотеку, MPI може не надати такої переваги, оскільки сума виплати кредиту зменшується в міру погашення іпотеки. (Однак деякі з найновіших полісів MPI мають перевагу на рівні смерті, що означає, що виплати не зменшаться.)
№3. Альтернативи, які можуть бути кращими
Оскільки MPI виплачується безпосередньо вашому кредитору, він не дасть жодного фінансового захисту вашим близьким, якщо ви помрете, крім виплати іпотеки. Поліс страхування життя може мати більше сенсу, оскільки поліс виплачує вигоду вашим бенефіціарам, які потім можуть визначити, як розподілити гроші, чи в іпотеку, чи в інше місце. Премії за страхуванням життя часто нижчі, ніж премії MPI для некурців із хорошим здоров’ям.
MPI проти FHA іпотечного страхування
MPI також не те саме, що іпотечне страхування, сплачене за позикою FHA. Коли ви подаєте заявку на позику FHA, ви повинні сплачувати як аванс, так і щомісячну плату за страхування іпотеки. Страхові платежі FHA, як і PMI, захищають кредитора від банкрутства іпотеки. Однак, як власник житла, іпотечне страхування FHA забезпечує незначний захист.
Незалежно від того, чи містить ваша позика страхування PMI або FHA, придбання полісу MPI може бути гарною ідеєю, якщо ви не можете дозволити собі стандартний поліс страхування життя і хочете забезпечити, щоб ваш будинок перейшов до ваших спадкоємців. У них буде можливість взяти на себе оплату, але не завжди вдається спланувати несподівані витрати.
Як довго у вас має бути страхування іпотечного захисту?
Якщо ви купуєте страхування іпотечного захисту, ви продовжуватимете сплачувати щомісячні внески протягом усього терміну дії поліса. Якщо ви припините сплачувати внески, ваша страхова компанія може скасувати ваші виплати. Ви маєте таке ж право скасувати страхування, як і більшість інших видів страхування. Однак майте на увазі, що в разі скасування ви не отримаєте жодної з грошей, які ви заплатили своїй страховій компанії.
Де я можу придбати страхування іпотечного захисту?
Чи вважаєте ви, що MPI добре підходить для вас? Існує кілька способів придбати поліс, зокрема:
№1. Через вашого іпотечного кредитора
Ваш іпотечний кредитор може запропонувати вам поліс MPI, коли ви закриєте свій кредит. Якщо ваш кредитор не пропонує покриття MPI, ви можете попросити представника або свого агента з нерухомості звернутися до компанії, яка це робить. Політики MPI недоступні через Rocket Mortgage®.
№2. Через приватну страхову компанію
Ряд приватних страхових компаній пропонують плани MPI. Компанії, з якими ви зможете працювати, будуть відрізнятися залежно від вашого штату.
№3. Через компанію зі страхування життя
Багато компаній, які продають страхування життя, також продають MPI. Якщо у вас є різні види страхування у національного страхового агента, ви можете заощадити гроші, об’єднавши страхове покриття.
Незалежно від того, де ви купуєте MPI після закриття фінансування, ви повинні зробити отримання поліса своїм головним пріоритетом. Більшість страхових компаній встановлюють обмеження за часом для придбання поліса. Якщо ви пропустите своє вікно, можливо, ви не зможете знайти політику MPI. Якщо з тих пір ваша позика була закрита, і ви більше не відповідаєте вимогам MPI, подумайте про придбання полісу строкового страхування життя.
Витрати на страхування іпотечного захисту
Вартість полісу страхування іпотечного захисту визначається рядом факторів. Страхові компанії перевірятимуть залишок вашого іпотечного кредиту та скільки часу залишилося на термін кредитування. Вони перевірять ваш вік, роботу та загальний рівень ризику, як і звичайний поліс страхування життя. Загалом, ви повинні бюджетувати щонайменше 50 доларів США на місяць для звичайної політики MPI.
Іпотечне страхування життя проти термінового страхування життя
Термінове страхування та іпотечне страхування життя можуть допомогти вам погасити іпотеку. Ви повинні сплачувати регулярні внески, щоб підтримувати будь-яку форму страхування в силі.
Однак при іпотечному страхуванні життя ваш іпотечний кредитор є бенефіціаром полісу, а не бенефіціарами, яких ви називаєте. Якщо ви помрете, ваш іпотечний борг буде виплачено вашому кредитору. Ваша іпотека буде виплачена, але кошти не будуть передані вашим вижившим або близьким.
Крім того, звичайне строкове страхування передбачає фіксовану виплату та фіксовану премію протягом терміну дії полісу. Премії за іпотечним страхуванням життя можуть залишатися незмінними, але вартість полісу з часом падає, оскільки залишок вашої іпотеки падає.
Кращі страхові компанії з іпотечного захисту 2022 року
Ось наш найкращий вибір найкращих компаній із страхування іпотечного страхування життя на основі доступності продукту, задоволення споживачів, вартості та функцій.
- Banner Life: найкраще варіант для молодих сімей.
- USAA: Найкраще для ветеранів.
- Державне господарство: Найкращий варіант для іпотеки на 30 років.
- Загальнонаціональний: Найкращий варіант для іпотеки на 15 років.
- Захисні: Вигідно для зворотної іпотеки:
Які ризики покриває іпотечне страхування?
Переваги. Якщо позичальник помирає, політика запобігає погашенню позикодавцем залишку кредиту. У разі смерті позичальника це також захищає утриманців від втрати майна, придбаного за допомогою іпотечного кредиту.
Чому іпотечне страхування є вигідним?
Іпотечне страхування допомагає вам отримати кредит, який ви інакше не змогли б отримати, зменшуючи ризик позикодавця надати вам позику. Іпотечне страхування, як правило, вимагається від позичальників, які знижують менше ніж 20% вартості житла в кредит.
Чи покриває страхування життя іпотеку?
Іпотечним кредитором є бенефіціар за полісом, а не ваш чоловік/дружина чи інша особа за вашим вибором. Це означає, що у випадку вашої смерті страховик відшкодує вашому іпотечному кредитору решту боргу.
Чи оплачує страхування життя іпотеку?
Іпотечне страхування, також відоме як іпотечне страхування життя та іпотечне страхування життя, — це поліс, який, як випливає з назви, виплачує залишок вашої іпотеки, якщо ви помрете. Хоча ваші премії залишаються незмінними, поки ви виплачуєте іпотеку, вигода від покриття MPI на смерть часто зменшується.
Висновок
Якщо ви повністю володієте своїм будинком, MPI може бути марною тратою грошей. Крім того, більшість людей не вимагають MPI, якщо вони мають відповідне страхування життя (навіть якщо в цих запитах зазначено інше). Розгляньте можливість отримати більше страхування життя, якщо у вас цього не вистачає. Термінове страхування життя, швидше за все, буде більш гнучким і менш дорогим вибором для людей, які відповідають вимогам.
Однак для тих, хто не може отримати типове страхування життя, MPI може забезпечити життєво важливий захист, який інакше був би недоступний – і додаткові витрати можуть того варті.
Перш ніж прийняти рішення, порівняйте ціни та поговоріть з місцевим незалежним страховим агентом, щоб дізнатися, чи відповідаєте ви вимогам термінового страхування життя.
Поширені запитання про страхування іпотечного захисту
Іпотечне страхування дешевше страхування життя?
Страхування іпотечного захисту, як правило, дорожче, ніж страхування життя, але воно все ще досить дешеве, коштує близько 100 доларів США або менше на місяць і продається іпотечними компаніями, банками або незалежними страховими компаніями.
Який вид страхування життя є найбільш підходящим для захисту іпотеки?
Термін страхування життя
Багато експертів радять уникати страхування іпотечного захисту на користь термінового страхування життя з виплатою від смерті, що дорівнює залишку за іпотекою. Термінове страхування життя є кращою альтернативою для власників житла з хорошим здоров’ям.
Як діє страхування іпотеки на випадок смерті?
На відміну від типового страхування життя, яке виплачує вам виплату в разі смерті вашим бенефіціарам після вашої смерті, іпотечне страхування життя виплачує іпотеку лише тоді, коли позичальник помирає, доки кредит все ще залишається непогашеним. Це значна вигода для ваших нащадків, якщо ви помрете з іпотечним балансом.
Статті по темі
- Що таке іпотечне страхування і коли воно потрібне?
- Іпотечний калькулятор Zillow: наскільки точний іпотечний калькулятор Zillow? (+ Швидкі поради)
- ДРУГА ІПОТЕКА: визначення, ставки та вимоги
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
- Як розрахувати домашній капітал за допомогою практичних прикладів і всього, що вам потрібно
