У більшості випадків придбання нерухомості передбачає отримання іпотеки та внесення початкового внеску. Однак, якщо ваш початковий внесок становить менше 20% вартості придбання вашого будинку або якщо ви використовуєте певну іпотеку (наприклад, позику FHA), вам може знадобитися придбати іпотечне страхування. Оскільки це сценарії кредитування з вищим ризиком для кредиторів, для захисту їхніх інтересів необхідне іпотечне страхування. Ось усе, що вам потрібно знати про захист іпотечного страхування та чим він відрізняється від страхування домовласників.
Що таке страхування іпотеки?
Іпотечне страхування – це поліс, який захищає іпотечного кредитора і оплачується позичальником. Іпотечне страхування захищає позикодавця або власника права власності, якщо ви не можете погасити іпотеку з будь-якої причини. Це може включати відсутність платежів, невиконання договірних зобов’язань, смерть або будь-яку кількість інших обставин, які перешкоджають повному погашенню іпотеки.
Основи іпотечного страхування
Загалом, якщо ви вкладаєте в будинок менше 20%, вам доведеться платити іпотечне страхування. Оскільки ви зробили менше початкових інвестицій у будинок, кредитор взяв на себе більший ризик, надавши вам іпотеку. Сума, яку ви сплатите, залежить від типу вашої позики та інших критеріїв.
Навіть якщо у вас є іпотечне страхування, ви все одно зобов’язані погасити позику, і якщо ви прострочите або припините виплати, ви можете втратити своє майно через стягнення.
Яка вартість іпотечного страхування?
Ваша премія за іпотечне страхування буде дешевшою, якщо ви зробите більший початковий внесок.
За традиційною позикою ви повинні передбачити сплату від 0.58 відсотка до 1.86 відсотка від початкової суми позики за приватне іпотечне страхування (PMI). На кожні 100,000 58 доларів, взятих у борг, це відповідає 186-XNUMX доларам щомісяця.
Якщо у вас є позика FHA, початкова вартість становить 1.75 відсотка від суми позики, а річна премія коливається від 0.45 до 1.05 відсотка. Попередня MIP-премія для позики в розмірі 350,000 6,125 доларів США становитиме 1,575 доларів США, а річна премія коливатиметься від 3,675 до XNUMX доларів США (щомісяця виплачується разом із вашою іпотекою).
Позики Міністерства сільського господарства США мають авансовий гарантійний збір у розмірі 1%, а також щорічну комісію, еквівалентну 0.35 відсотка суми позики. Використовуючи як приклад кредит у розмірі 350,000 3,500 доларів США, це буде 1,225 доларів США наперед і XNUMX доларів США на рік.
Вартість фінансування для позик VA коливається від 1.25 відсотка до 3.3 відсотка залежно від суми вашого початкового внеску та від того, чи ви раніше брали позику VA. Для кредиту в розмірі 350,000 4,375 доларів це дорівнює 11,550-XNUMX XNUMX доларам.
Переваги іпотечного страхування
Хоча іпотечне страхування в першу чергу приносить користь кредитору, воно також відіграє певну роль для позичальника, дозволяючи вам отримати іпотеку з мінімальним початковим внеском. Знизити 20% може бути важко, особливо в умовах зростання вартості житла. Ви все ще можете отримати позику без значного початкового внеску, якщо сплачуєте за іпотечне страхування (за умови, що ви відповідаєте вимогам на основі інших умов відповідності).
Недоліки іпотечного страхування
Недоліки іпотечного страхування: це додаткова ціна, яку вам не довелося б платити інакше, і її може бути важко уникнути, якщо у вас є позика FHA.
Як працює страхування іпотечного захисту?
Страхування захисту від іпотеки (MPI) — це свого роду страховий поліс, який допомагає вашій родині здійснювати щомісячні платежі за іпотекою, якщо ви, страхувальник і позичальник іпотеки, помрете до того, як іпотека буде повністю виплачена. Деякі поліси MPI також надають обмежене покриття, якщо ви втратите роботу або станете інвалідом внаслідок нещасного випадку. Оскільки більшість полісів виплачується лише тоді, коли застрахований помирає, деякі компанії називають це іпотечним страхуванням життя.
MPI проти PMI
Майте на увазі, що іпотечне страхування існує в різних формах, і MPI – це не те саме, що приватне іпотечне страхування (PMI). PMI – це свого роду страхування, яке захищає власників вашої позики на будинок, якщо ви припините виплати за іпотечною позикою. Багато домовласників вважають, що PMI покриє їхні іпотечні платежі після смерті; однак це не так.
PMI не надає вам жодного захисту, якщо ви несподівано помрете як позичальник. Якщо ви не можете сплатити іпотеку та маєте PMI, ваш будинок, швидше за все, буде вилучено. Якщо ви візьмете традиційну позику з початковим внеском менше 20%, вам майже напевно доведеться заплатити за PMI. Коли ваш капітал досягне 20%, ви можете припинити свій PMI.
Страхування захисту іпотеки проти іпотечного страхування FHA
MPI також не те саме, що іпотечне страхування за позикою Федерального житлового управління (FHA). Коли ви подаєте заявку на отримання позики FHA, ви повинні сплачувати як авансовий внесок, так і щомісячну комісію за іпотечне страхування. Страхові виплати FHA, як і PMI, захищають кредитора від невиконання іпотечного кредиту. Однак, як домовласнику, іпотечне страхування FHA мало захищає, якщо ви несподівано помрете.
Незалежно від того, чи містить ваша позика страхування PMI або FHA, інвестиції в покриття MPI можуть бути гарною ідеєю, якщо ви не можете дозволити собі стандартний поліс страхування життя та хочете переконатися, що ваш будинок переходить до ваших спадкоємців. У них буде можливість взяти платіж на себе, але не завжди можливо передбачити несподівані витрати.
Іпотечне страхування життя проти традиційного страхування життя: ключові відмінності та подібності
Більшість полісів MPI діють так само, як і типові поліси страхування життя. Ви сплачуєте щомісячну премію страховику. Ця премія підтримує поточне покриття та захищає вас. Якщо ви помрете під час дії полісу, ваш полісувальник виплатить вам допомогу у разі смерті, що дорівнює певній кількості виплат за іпотекою.
Умови полісу визначають обмеження полісу та кількість щомісячних платежів, які він покриває. Багато страхових компаній пропонують покрити решту терміну іпотеки. Однак це залежить від страховика. Перш ніж придбати план, ви можете шукати премії та порівнювати покриття, як і з будь-яким іншим видом страхування.
MPI, з іншого боку, відрізняється від стандартного страхування життя декількома ключовими параметрами:
#1. Вигодонабувачі полісу
Почнемо з того, що традиційним бенефіціаром поліса MPI є ваша іпотечна компанія, а не ваша родина. Якщо ви помрете, ваша родина не отримає великої суми грошей, як вони отримали б за традиційним полісом страхування життя. Натомість кошти перераховуються безпосередньо вашому кредитору. Коли ви отримуєте одноразову виплату за стандартним полісом страхування життя, бенефіціаром є ваша родина, яка може витрачати гроші будь-яким способом, який вважає за потрібне.
Деякі домовласники вважають, що це позитивний момент. Може бути важко спланувати велику виплату, однак MPI обіцяє, що гроші будуть використані, щоб утримувати вашу родину у вашому домі. Однак це означає, що ваша родина не може покладатися на вашу страховку для покриття інших витрат. Витрати на поховання та податки на майно не покриваються полісом MPI.
Якщо вам потрібна страховка для покриття інших рахунків, ніж ваша іпотека, вам слід придбати ставки на додаткове покриття.
#2. Страхові премії та акцептні ставки
По-друге, політики MPI обов’язково будуть прийняті. Щомісячна вартість стандартного полісу страхування життя визначається такими критеріями, як ваше здоров’я та робота. Завдяки полісу MPI ви можете уникнути процедури андеррайтингу, оскільки більшість полісів не вимагають від страхувальників проходження медичного огляду. Якщо ви хворі або працюєте на небезпечній/високоризикованій роботі, це може бути дуже корисним. Однак це також означає, що середня премія MPI вища, ніж премія за полісом страхування життя з такою ж сумою. Це може призвести до того, що людям із добрим здоров’ям, які працюють на професіях із низьким рівнем ризику, доведеться платити більше грошей за меншу страховку.
#3. Положення та правила
Остаточна різниця між MPI та стандартним страхуванням життя міститься в положеннях. Політики MPI містять різні застереження, які можуть змінити ваші переваги. Більшість полісів MPI, наприклад, включають положення про те, що залишок вашої допомоги у разі смерті відповідає залишку вашої іпотеки. Чим довше ви сплачуєте кредит, тим меншим буде ваш заборгований. Чим довше ви зберігаєте свій поліс, тим менш цінним він стає. Це відрізняється від полісів страхування життя, які зазвичай зберігають той самий баланс протягом терміну дії.
Багато підприємств MPI також мають жорсткі часові обмеження для придбання поліса. Для більшості компаній ви повинні отримати страховий поліс протягом 24 місяців після закриття. Однак деякі фірми можуть дозволити вам придбати покриття протягом 5 років після закриття кредиту. Ваш постачальник MPI потенційно може відмовити в покритті через ваш вік, оскільки покупці житла похилого віку мають більше шансів отримати виплату, ніж покупці молодшого віку.
Де я можу придбати страхування іпотечного захисту?
Чи вважаєте ви, що MPI добре підходить для вас? Існує кілька способів придбати поліс, зокрема:
Через вашу іпотечну компанію: Ваш іпотечний кредитор може запропонувати вам поліс MPI, коли ви закриєте кредит. Якщо ваш позикодавець не пропонує покриття MPI, ви можете попросити представника або свого агента з нерухомості надати направлення компанії, яка пропонує покриття. Поліси MPI недоступні через Rocket Mortgage®.
Через приватну страхову компанію: плани MPI пропонують низка приватних страхових компаній. Компанії, з якими ви зможете працювати, відрізнятимуться залежно від вашого штату.
Через компанію зі страхування життя: Багато компаній, які продають страхування життя, також продають MPI. Якщо у вас є різні види страхування в національній страховій компанії, ви можете заощадити гроші, об’єднавши страхове покриття.
Незалежно від того, де ви купуєте MPI, після завершення фінансування ви повинні зробити отримання поліса своїм головним пріоритетом. Більшість страхових компаній встановлюють часові обмеження для придбання покриття. Якщо ви пропустите вікно, можливо, ви не зможете знайти політику MPI. Якщо вашу позику згодом було закрито, і ви більше не маєте права на MPI, подумайте про те, щоб замість цього придбати терміновий поліс страхування життя.
Що таке премія страхування іпотеки (MIP)?
Премія за іпотечне страхування (MIP) – це різновид іпотечного страхування, яке вимагається від власників будинків, які беруть кредити Федерального житлового управління (FHA). На відміну від звичайних позик, для яких PMI зазвичай потрібен, лише якщо початковий внесок становить менше 20% від вартості покупки, усі позики FHA вимагають MIP.
Податкові наслідки кваліфікованої премії страхування іпотеки
Премії за іпотечне страхування підлягали вирахуванню на додаток до дозволених процентів за іпотечним кредитом до прийняття Закону про зниження податків і зайнятість у 2017 році. Закон про подальші консолідовані асигнування від 2020 року дозволив відрахування податку на MIP та приватне іпотечне страхування (PMI) на 2020 рік, а також заднім числом на 2018 та 2019 роки.
Однак Закон втратив чинність, і витрати на страхування іпотеки більше не підлягають оподаткуванню.
Ваш позикодавець має подати форму 1098 «Заява про відсотки по іпотечному кредиту» для вас і до Служби внутрішніх доходів (IRS). Ця форма підсумовує ваші іпотечні платежі за попередній рік і може вплинути на ваш прибутковий податок. Графа 5 форми міститиме загальну суму премій MIP або PMI. Якщо ви хочете вирахувати ці премії у своїй податковій декларації за 2018, 2019 або 2020 роки, ви повинні вказати свої відрахування в Додатку А в розділі «Сплачені відсотки».
Іпотечне страхування проти страхування домовласників
Якщо ви вперше купуєте житло, ви, мабуть, чули терміни «іпотечне страхування» та «страхування житла» і задавалися питанням, чи це одне й те саме. Хоча обидва типи страхування забезпечують покриття, вони не є взаємозамінними. Іпотечне страхування компенсує кредитору, якщо ви прострочите кредит, тоді як страхування домовласників захищає ваше майно, особисті речі та відповідальність від покритих збитків. Розуміння відмінностей між цими двома може допомогти вам забезпечити належне страхове покриття.
Страхування домовласників проти іпотечного страхування: у чому різниця?
Основна відмінність між іпотечним страхуванням і страхуванням житла полягає в тому, кого воно фінансово захищає. Інвестиції позичальника в першу чергу захищені страхуванням власників житла, тоді як інвестиції кредитора у ваше майно захищені іпотечним страхуванням.
Страхування іпотечного захисту
Іпотечне страхування, широко відоме як приватне іпотечне страхування (PMI), захищає іпотечних кредиторів фінансово, якщо позичальник не в змозі погасити свою іпотеку. Від позичальників звичайних позик часто вимагають придбати PMI, якщо початковий внесок становить менше 20% за майно. Премії PMI будуть скасовані щоразу, коли частина іпотечного кредиту буде виплачена. Позичальники з кредитами FHA та USDA, які внесли менше ніж 20%, часто повинні сплачувати внески за іпотечне страхування (MIP), які в більшості випадків не повертаються.
Страхування для власників житла
Страхування власників житла, іноді відоме як страхування від небезпеки, може допомогти з ремонтом будови та майна вашого будинку у разі катастрофічних фінансових збитків, таких як пожежі, шторми та інші ризики, які покриваються вашим полісом. Якщо покрита претензія завдає шкоди вашому будинку, ваш страховик майна допоможе покрити ремонт за вирахуванням вашої франшизи. Якщо у вас є іпотека на ваш будинок, ви майже напевно будете змушені отримати страхування домовласників, щоб захистити інвестиції вашої іпотечної компанії.
Які є два основних типи іпотечного страхування?
Існує два види іпотечного страхування, які звучать однаково, але не є такими. Для позик FHA необхідні внески іпотечного страхування. Приватне іпотечне страхування доступне для звичайних позик. Іпотечне страхування може знадобитися, коли ви отримуєте позику на придбання житла, а також під час рефінансування.
Чи покриває іпотечне страхування смерть чоловіка/дружини?
Іпотечне страхування не покриває смерть. Це пояснюється тим, що бенефіціаром є кредитор, який отримує плату за непогашений залишок іпотеки через цей страховий поліс.
Хто отримує вигоду від PMI?
PMI — це страхування на користь іпотечного кредитора, а не вас. Ви сплачуєте страховику щомісячну премію, а покриття виплачує частину заборгованості іпотечному кредитору, якщо ви не виплачуєте кредит.
На закінчення
Придбання житла - це серйозне фінансове зобов'язання. Залежно від позики, ви можете взяти на себе зобов’язання виплатити 30 років. Але що станеться з вашим будинком, якщо ви несподівано помрете або втратите працездатність?
Страхування захисту іпотечного кредиту (MPI) може допомогти вашій родині покрити вашу іпотеку за певних обставин. Таким чином, ви зможете уникнути викупу, якщо ви не зможете працювати, щоб сплатити іпотеку.
Статті по темі
- Як уникнути PMI (приватного іпотечного страхування): докладний посібник
- ІПОТЕЧНИЙ КРЕДИТ З НИЗЬКИМ ВНЕСОМ: як його отримати та найкращий кредит
- 80-10-10 Кредит: все, що ви повинні знати!!!
- СТРАХУВАННЯ ІПОТЕЧНОГО ЗАХИСТУ (MPI): як це працює
посилання
