Одна справа – закрити умовне депонування іпотеки та стати власником житла. Так, це одне з найбільших інвестицій, досягнень і кроків, які ви коли-небудь зробите у своєму житті. Але чи переконаєтеся ви, що у випадку вашої смерті до того, як виплатите іпотеку, подбають про ваших родичів або бенефіціарів? Безсумнівно, неприємно думати про можливість смерті іпотечного позичальника, але таке трапляється. І коли це трапляється, багато людей змушені самостійно нести фінансовий тягар боргу. Як наслідок, план іпотечного страхування може знадобитися для захисту від можливості смерті. Ця стаття зосереджується на тому, навіщо вам потрібне страхування життя за іпотекою житла на випадок смерті або інвалідності, що станеться вам або вашим чоловіком/дружиною, а також про витрати, пов’язані з іпотечним страхуванням Wells Fargo.
Якщо ви помрете протягом періоду дії полісу, ваші бенефіціари отримають одноразову виплату для погашення вашої іпотеки.
Тепер давайте зануримося в….
Чому іпотечне страхування на випадок смерті?
Загалом, це гарна ідея отримати іпотечне страхування на випадок смерті вашого будинку, якщо члени вашої родини залежать від вашого доходу. Якщо ви не залишите заповіту, ваші спадкоємці можуть не встигати за іпотечними платежами. Тому вони змушені шукати нове місце проживання.
Іпотечний кредит на житло можна погасити, використовуючи переваги іпотечного полісу страхування життя. (іпотечне страхування на випадок смерті або інвалідності). Тим самим запобігаючи подальшим труднощам у той момент, коли це найбільше потрібно.
Крім того, якщо ви одружені або маєте подружжя, навіть якщо один із вас не заробляє на життя, можливо, вам обом варто придбати поліс іпотечного страхування на випадок смерті. Це полегшить фінансовий тягар, який виникне після смерті когось із вас.
Страхування життя може бути корисним для погашення іпотеки у випадку смерті партнера, який працює вдома. Це може звільнити гроші для оплати таких речей, як дитячий догляд.
Як правило, спільний страховий поліс є найдешевшим способом страхування двох осіб. Однак майте на увазі, що такі плани часто виплачуються лише один раз. Це означає, що партнер, який пережив, буде без страхування, якщо є претензія.
Втім, доцільно не тільки застрахуватися від можливості смерті. Але ви також повинні подумати про те, щоб включити страхування на випадок критичних захворювань та інвалідності у свій поліс іпотечного страхування життя. «Критична хвороба», як описано в умовах поліса, дозволить виплатити іпотеку в разі смерті будь-кого з партнерів.
Незважаючи на це, варто уважно вивчити умови страхового полісу.
Як це працює?
Завдяки іпотечному полісу, який покриває весь залишок вашої позики, ваша іпотека може бути виплачена повністю або частково у разі смерті. Іпотечне страхування може покривати всю позику, її частину або певний період часу, наприклад п’ять років. Чим вищі премії, тим більша довжина та розмір винагороди.
Афілійовані з банком кредитори та незалежні страхові компанії продають іпотечне страхування життя як спеціалізований поліс. На відміну від інших полісів страхування життя, цей поліс є унікальним. Іпотечне страхування життя виплачує іпотеку лише у випадку смерті позичальника, поки кредит ще непогашений. Це не схоже на стандартне страхування життя, яке виплачує вам допомогу в разі смерті. Так само, якщо ви помрете з іпотечним залишком, ваші спадкоємці отримають від цього велику користь. Тим часом, якщо у вас немає іпотеки, ви не отримаєте жодних грошей від інвестицій.
Пам’ятайте, що іпотечне страхування житла на випадок смерті не те саме, що іпотечне страхування. Останнє є типом приватного страхування, яке ви повинні мати як частину вимог деяких звичайних іпотечних кредиторів. На відміну від іпотечного страхування, яке захищає позикодавця, якщо позичальник не виконує своїх фінансових зобов’язань, іпотечне страхування життя захищає позичальника в разі смерті та його близьких. Позичальник має можливість сплачувати внески окремо або як частину свого звичайного щомісячного платежу за іпотекою.
Тим не менш, ви повинні бути напоготові щодо регулярних розсилок і телефонних дзвінків від страхових компаній, які хочуть продати вам поліс іпотечного страхування життя після того, як ви закрили свою позику. Ці запити часто маскуються під офіційні запити банків чи інших фінансових установ. У документах з’являється кілька лякаючих заголовків.
Вартість іпотечного страхування на випадок смерті
Як правило, страховики розраховують ставки залежно від низки факторів, що призводить до широкого діапазону витрат на іпотечне страхування життя.
Якщо у вас є іпотека на житло, вартість іпотечного страхування життя на випадок смерті в основному залежатиме від вашого віку, історії хвороби та психічного здоров’я, а також умов і загальної вартості кредиту на житло. Ця вартість у термінах страхування називається «преміями».
Завдяки полісу з гарантованими преміями ви точно знаєте, скільки будете платити щомісяця протягом усього періоду страхування. Однак, якщо ви виберете відновлювані ставки, страхова компанія має можливість підвищити премії в майбутньому.
Проте з часом потенційна винагорода може зменшитися. Це свідчить про те, що заборгованість зменшиться внаслідок погашення іпотечних кредитів.
Іпотечне страхування життя з виплатою, яка з часом зменшується, часто на третину дешевше, ніж придбання звичайного поліса страхування життя з фіксованою вартістю.
Як правило, чим молодші та здоровіші ви на момент оформлення будь-якого іпотечного страхування життя на випадок смерті чи інвалідності або з вашим чоловіком/дружиною, тим доступнішою буде вартість.
Тим не менш, ви можете знайти деякі екземпляри для різного віку в списку нижче. Основою для цих полісів є поліс із зменшенням строку, який покриває 100,000 20 доларів США протягом XNUMX років.
| Вікові відмінності | Вартість полісу (щомісяця) |
| 18 | $3.08 |
| 25 | $3.85 |
| 30 | $3.99 |
| 40 | $5.09 |
| 50 | $10.72 |
Страхування іпотеки на випадок смерті чоловіка
У багатьох випадках ваша іпотека та ваші шлюбні клятви пов’язані. Отже, ваш будинок може бути повернуто у власність, якщо ваш чоловік помре, не підписавши документацію про позику. З іншого боку, ви можете мати покриття для своєї іпотеки, тоді як ваше існування без вашої дружини буде менш невизначеним. Однак це лише в тому випадку, якщо він має страховий поліс, який покриває потреби вашої родини.
Поліси іпотечного страхування життя можуть бути надзвичайно різноманітними. Як правило, більшість із цих полісів подбає про вашу іпотеку в разі передчасної смерті вашого чоловіка. Поліс іпотечного страхування життя, отриманий вашим чоловіком/дружиною, гарантує, що в разі його смерті страховик відшкодує залишок іпотеки. Однак можливо, що вам знадобиться додати райдер до вашого полісу іпотечного страхування життя, щоб захистити вашого чоловіка/дружину в разі його смерті або інвалідності. Навпаки, за цим сценарієм андеррайтер виплатить лише одну допомогу в разі смерті. Отже, вам доведеться виплатити іпотеку та розірвати поліс у разі смерті одного з вас.
Термін страхування життя
Термінове страхування життя може бути найбільш рентабельним способом погасити іпотеку, якщо ваш чоловік/дружина не має захворювань. Загалом, після смерті вашої дружини ви матимете гроші від іпотечного полісу страхування життя. І ви можете використовувати його, щоб визначити пріоритети своїх фінансових зобов’язань. Тим часом, залежно від того, скільки років у вас ще є іпотека, ви можете отримати 5-, 10-, 20- або 30-річне страхування життя. Крім того, витрати на премію поступово зростають у міру того, як ваша дружина стає старшою.
Все життя
Поліс страхування всього життя, який ваш чоловік купує, коли він ще молодий, може бути альтернативою для покриття виплат вашої іпотеки. Як правило, люди у віці двадцяти і тридцяти повинні розраховувати на те, що вони платять набагато менше, ніж ті, кому п’ятдесят. За допомогою цього варіанту ви сплачуєте більше премій наперед, але вони залишатимуться постійними з віком вашого чоловіка. Якщо ви можете дозволити собі виплати, подумайте про придбання достатньої страховки, щоб покрити вашу іпотеку та рік або більше витрат на життя.
Іпотечне страхування життя
У разі смерті вашої дружини іпотечне страхування життя виплачує всю суму іпотеки вашого будинку. Однак єдиним бенефіціаром поліса є ваша іпотечна компанія. Початкова страхова сума дорівнює сумі основної суми вашої іпотеки та відсотків. Платежі, які ви робите, щоб підтримувати дію політики, зазвичай є постійними протягом усього часу. Але сума грошей, яку виплачує поліс, зазвичай обмежується непогашеним залишком. Однак, доки ваш страховик виплачує іпотеку, вам доведеться самостійно оплачувати інші витрати, такі як податки на майно, страхування від нещасних випадків або збори товариства домовласників.
Проте, всупереч усім наведеним вище способам отримання іпотечного страхування житла, щоб захистити себе та своїх близьких у разі смерті або інвалідності вашого чоловіка/дружини, найважливішим аспектом у визначенні вартості страхування є тип полісу, який ви виберете. В основному ви заплатите більше за іпотечне страхування життя, якщо ваш чоловік старший, хворіший або боргує більше, ніж сума вашої іпотеки. Хоча може виникнути спокуса застрахувати свою іпотеку за допомогою групового полісу страхування життя, який надає роботодавець, працівники часто втрачають цей вид страхування життя після закінчення терміну їх роботи. За даними Асоціації заощаджень і позик США, більше половини всіх неплатежів по іпотечному кредиту спричинено непрацездатністю найбільшого доходу в будинку. Отже, без окремого клієнта більшість полісів страхування життя не покривають іпотеку, якщо ваш чоловік інвалід.
Іпотечне страхування Wells Fargo на випадок смерті
По суті, Wells Fargo більше не пропонує поліси страхування життя для співробітників та/або абонентів. Одна з найстаріших фінансових компаній у Сполучених Штатах, Wells Fargo була заснована в 1852 році. Незважаючи на це, немає можливості отримати страхування життя через Wells Fargo, як було зазначено раніше. Ні, якщо ви не бажаєте звернутися до стороннього брокера, що не є варіантом для більшості людей.
Навпаки, доступний великий набір опцій, які допоможуть вам спланувати своє фінансове майбутнє в одному місці. Щоб допомогти вам знайти найкращий страховий поліс, Wells Fargo Advisors діє як сторонній брокер. Це допоможе вам знайти та запровадити відповідне іпотечне страхування середньої вартості, щоб захистити вас і вашого чоловіка/дружину на випадок смерті або інвалідності
Wells Fargo справді продавав цей пакет у минулому. Проте з 2018 року Wells Fargo припинила продаж власних продуктів страхування життя. У Wells Fargo довга історія юридичних проблем: у 2016 році банк потрапив у скандал. Однак це стосується несанкціонованого придбання полісів страхування життя для своїх клієнтів без їх відома.
Тому Wells Fargo припинила пропонувати поліси страхування життя. До них належать поліси строкового, повного, універсального та змінного страхування життя.
Термін страхування життя
Термінове страхування життя — це короткостроковий страховий поліс, популярний через низькі ставки та низьку франшизу. Цей поліс захищає вас протягом певного періоду часу, зазвичай від 10 до 30 років, залежно від вашого полісу. Щоб переконатися, що ваші близькі отримають належний догляд у випадку вашого передчасна смерть або смерть вашого чоловіка, ви матимете гроші від іпотечного страхування життя, щоб визначити пріоритетність своїх фінансових зобов’язань
Цілі
Цей вид іпотеки схожий на поліс страхування життя, який захищає вас до кінця життя. У разі вашої смерті ваші бенефіціари отримають виплати, які можна порівняти з тими, які виплачуються за терміновим страхуванням життя. З часом ви накопичуєте грошову вартість свого покриття, роблячи регулярні внески.
Universal
Завдяки універсальному страхуванню життя у вас є можливість налаштувати свою допомогу на випадок смерті. Крім того, ви навіть можете пропустити свою щомісячну премію, якщо бажаєте. Грошова вартість полісу з часом зростає, що робить його довгостроковим видом іпотечного страхування життя.
Висновок
Іпотечне страхування життя, в основному, існує, щоб подолати розрив, який не покриває стандартне страхування життя. Навіть якщо члени сім'ї, що залишилися в живих, отримають допомогу в разі смерті, страхування життя не покриває іпотечні виплати. Цілком імовірно, що якщо власник будинку помре, його або її спадкоємцям доведеться платити іпотеку.
Однак у разі смерті або втрати працездатності домовласника іпотечне страхування життя, свого роду поліс страхування життя зі зменшенням терміну дії, укладений на життя власника іпотечна компанія як бенефіціар.
Хоча цей вид страхування життя часто доступний без необхідності медичного огляду. Однак це може бути способом для людей зі слабким здоров’ям отримати страхування життя, яке вони інакше не змогли б отримати.
Іпотечне страхування життя забезпечує вашим близьким безпеку, оскільки вони знають, що якщо з вами щось трапиться, ваш будинок буде виплачено повністю, що дозволить їм жити комфортно щомісяця. Іпотечне страхування життя зазвичай дорожче, ніж стандартне строкове страхування життя. Частково це пов’язано з тим, що поліси іпотечного страхування життя вимагають дуже невеликого андерайтингу.
Питання і відповіді
Іпотечне страхування життя та приватне іпотечне страхування – у чому різниця?
Іпотечне страхування життя — це необов’язкова покупка, яка захистить вас, якщо ви помрете в ситуації, коли ви більше не зможете виплачувати іпотеку вашої родини. З іншого боку, якщо ваш початковий внесок становить менше 20%, кредитори можуть вимагати приватного іпотечного страхування (PMI). Це захищає кредитора в разі дефолту.
Чи потрібно платити податки з грошей, які ви отримуєте від іпотечного страхування життя?
Доходи від вашого полісу страхування життя стають частиною вашого майна. Це вся цінність усього, що ви залишаєте після смерті. Тоді як ваші бенефіціари не сплачують податок на ваше майно, якщо воно коштує менше 325,000 325,000 фунтів стерлінгів. Вони будуть, якщо ваш маєток, включаючи ваше поселення, коштує більше 40 XNUMX фунтів стерлінгів. Вони повинні заплатити XNUMX% податку на спадщину з усього, що перевищує цю суму.
Чи можна включити страхування від критичних захворювань до іпотечного полісу страхування життя?
Так. За полісом критичних захворювань виплачується одноразова виплата, якщо у вас діагностовано одне із серйозних захворювань, зазначених у полісі. Це може бути щось на зразок інфаркту, раку або інсульту. Якщо ви додасте страхування від критичних захворювань, ваша іпотека може отримати виплату, якщо ви серйозно захворієте, а не лише якщо помрете.
Краще мати спільний чи один страховий поліс?
Деякі страховики пропонують комбіноване або єдине іпотечне страхування життя, якщо ви і ваш партнер обидва робите внесок у виплату іпотеки. Однак, коли перший страхувальник помирає, спільний поліс виплачується один раз.
Статті по темі
- СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ: Посібник із купівлі цін і компаній
- Вторинний іпотечний ринок: покроковий посібник про те, як це працює
- Як продати страхування життя: 13 найкращих порад щодо того, як продати страхування життя
- ОРТОДОНТИЧНЕ СТРАХУВАННЯ: значення та найкраще стоматологічне страхування
- ОРЕНДАРИ ПОЛІТНО Спрощено!!! Повністю орендарі в різних штатах
