Страхування довгострокового догляду має високу вартість. Згідно з дослідженням індексу цін серед провідних страховиків, проведеним Американською асоціацією страхування довгострокового догляду (AALTCI), 2023-річний чоловік у Сполучених Штатах може розраховувати сплачувати премію за страхування довгострокового догляду в розмірі 55 доларів США щорічно. середній. Якщо виплати збільшуються на 2,220% щорічно, це охопить виплати вартістю 3 165,000 доларів США, коли застрахований купує страховку, і 400,500 85 доларів США у віці XNUMX років.
Однак вартість страхування довгострокового догляду значною мірою залежить від вашого віку, стану здоров’я та полісу конкретної страхової компанії, наприклад, інфляційного гонщика. Щоб знайти найкращі ціни та умови, дуже важливо порівняти магазини.
Яка вартість страхування довгострокового догляду?
На основі аналізу кількох постачальників страхування довгострокового догляду, проведеного AALTC у 2022 році, наведені нижче прогнози річних ставок. Це передбачає, що виплати за вашим страховим полісом щорічно збільшуються на 3%.
Оцінки річних премій
| Річна оцінка премії | |||||
| Статус | вік | Premium | |||
| Одинокий чоловік | 55 | $2,220 | |||
| Самотня жінка | 55 | $3,700 | |||
| Пара | 55 | $5,025 |
Але майте на увазі, що це лише середні значення, отримані на основі інформації, зібраної від провідних страхових компаній. Залежно від ряду важливих факторів вартість страхування довгострокового догляду може суттєво відрізнятися. Нижче ми розглянемо деякі з них:
No1. Здоров'я
Певні медичні захворювання, такі як м’язова дистрофія, муковісцидоз і деменція, не дозволять вам навіть отримати страховку. Це тому, що ці плани, ймовірно, призведуть до збитків для страховиків. Загалом ваша премія буде нижчою, чим здоровіші ви, тому що вам менше ймовірно, що вам колись доведеться подавати претензію.
№2. Вік
Загалом, вартість страхування довгострокового догляду зростає з віком, оскільки ваше здоров’я, ймовірно, буде погіршуватися, і ви, швидше за все, потребуватимете допомоги, яку покриває поліс. У зв’язку з цим AALTCI радить почати шукати страховку на довгостроковий догляд, коли вам виповниться 52–64 роки.
#3. Сімейний стан
У сукупності премії для подружніх пар зазвичай дешевші, ніж для самотніх людей, які купують особисте покриття.
№4. Стать
Жінки зазвичай платять більше страхових внесків, ніж чоловіки, оскільки вони зазвичай живуть довше та подають більше позовів, ніж чоловіки. Згідно з опитуванням AALTCI, самотня жінка такого віку сплачує в середньому 3,700 доларів на рік, тоді як самотній хлопець того ж віку витрачає 2,220 доларів.
#5. Поліси страхових компаній
Кожна страхова компанія встановлює власні критерії ціноутворення та андерайтингу. Вартість одних і тих же послуг може істотно відрізнятися в різних компаніях. З цієї причини ви хочете зібрати оцінки від багатьох перевізників.
Крім того, у вас є можливість співпрацювати з досвідченим агентом зі страхування довгострокового догляду, який збере для вас ці деталі та пояснить варіації страхового покриття. Щоб уникнути надмірного страхування, вони також можуть допомогти вам визначити тип покриття, яке вам, імовірно, знадобиться.
Чи підходить мені страхування довгострокового догляду?
Згідно з даними Urban Institute і США, середньостатистичний 65-річний сьогодні має 70% ймовірності того, що колись знадобиться якийсь довгостроковий догляд. Департамент охорони здоров'я та соціальних служб. Більшість людей, які потребують, використовували б його протягом двох років або менше, але 20% знадобляться протягом п'яти років або більше.
Очікувані річні ціни на кілька типів послуг довгострокового догляду в 2021 році наведено нижче, щоб дати вам уявлення про те, наскільки дорогими можуть бути рахунки. За словами Genworth Financial, який стежив за ними з 2004 року, вони є.
| ОЦІНКОВІ РІЧНІ ВИТРАТИ | |||||
| Тип Послуг | ціна | ||||
| Приватна кімната будинку престарілих | $108,408 | ||||
| Приміщення для проживання | $54,000 | ||||
| Помічник по догляду за домом | $61,776 | ||||
| Домогосподарка по догляду за домом | $59,484 |
Після того, як ви подасте заявку на страхування довгострокового догляду, страховик може запитати у вас вашу історію хвороби та поставити кілька запитань, пов’язаних зі здоров’ям. Страховик повинен авторизувати вас, перш ніж ви зможете обрати потрібний тип покриття.
Коли бізнес надає вам страховку, ви починаєте платити щорічні внески. Ви можете подати заявку після того, як минув необхідний період очікування, і ви відповідали критеріям пільг, які часто вказуються як нездатність заповнити певну кількість ADL. Перш ніж здійснити врегулювання, страхова компанія оцінює медичну документацію, яку ви надали, і може надіслати медсестру для проведення оцінки. Після схвалення ви отримаєте відшкодування за платні послуги в межах максимальної суми, зазначеної в полісі.
В ідеалі ви залишатиметеся здоровими та не потребуватимете тривалого догляду. Незважаючи на те, що ваші премії будуть накопичуватися з часом, це один із випадків, коли ви сподіваєтеся не отримати те, за що заплатили. З іншого боку, уряд може надати вам податкові пільги, щоб зменшити удар по вашому гаманцю.
Преміальний податковий кредит на довгостроковий догляд
Ваші страхові виплати за довгостроковим доглядом можуть частково або повністю оподатковуватись на федеральному рівні та рівні штату. Почнемо з того, що для того, щоб отримати право, ви повинні зробити ці платежі за страховий поліс, який відповідає вимогам на податкові пільги.
Ця податкова пільга включається до вирахування медичних витрат. Щоб виконати цю вимогу, ви повинні витратити більше 7.5% свого річного скоригованого валового доходу (AGI) на медичні витрати. Ви не матимете права на це відрахування, якщо ви не досягнете цього порогу.
Максимальний відрахування, на яке ви можете претендувати, розбивається за віком таким чином:
| вік | Максимальний відрахування |
| 40 або менше | $450 |
| 41 в 50 | $850 |
| 51 в 60 | $1,690 |
| 61 в 70 | $4,510 |
| 71 і більше | $5,640 |
Придбання Страхування довгострокового догляду
Страхування довгострокового догляду можна придбати безпосередньо у перевізників або через продавця. Агент може допомогти вам знайти конкурентоспроможні ціни. Цей експерт також може допомогти вам зрозуміти особливості та переваги різних полісів.
Крім того, ваш роботодавець може допомогти вам отримати страховку на довгостроковий догляд. Деякі надають оптові знижки на придбання страхових планів. Однак вам слід запитати пропозиції від багатьох постачальників страхових послуг. Час від часу ви можете знайти кращі ціни на відповідніше покриття за межами вашого роботодавця.
Як оцінити вартість страхування довгострокового догляду
Багато веб-сайтів, у тому числі Genworth Financial, пропонують інтерактивні калькулятори, які допомагають визначити, якими можуть бути місцеві премії за довгостроковим доглядом. Залежно від штату вартість і правила можуть змінюватися.
Поради щодо оплати довгострокового догляду
Фінансовий консультант може допомогти вам створити стратегію страхування та визначити, як її оплатити. Знайти компетентного фінансового консультанта не складе труднощів. Використовуючи безкоштовну послугу SmartAsset, ви можете підібрати до трьох місцевих фінансових радників, які обслуговують ваш регіон. Потім ви можете безкоштовно провести співбесіди зі своїми відповідниками, щоб вибрати, який з них найкращий для вас. Почніть пошуки фінансового консультанта негайно, якщо ви готові це зробити.
Можливо, ви захочете відкладати більше грошей на довгострокове лікування на своєму медичному ощадному рахунку (HSA), якщо він у вас є. Ці плани, також відомі як IRA на здоров’я, дозволять вашим коштам зростати без оподаткування. Однак, щоб відкрити HSA, ви повинні мати план охорони здоров’я з високою франшизою.
Інші методи фінансування довгострокового догляду
#1. Житловий капітал
Людям, які перебувають у закладі довгострокового догляду назавжди, може бути дозволено продати свої будинки, щоб допомогти оплатити вартість догляду. Зворотна іпотека може бути можливою, якщо один з подружжя залишається в будинку. Ці позики дозволяють позичальникам отримати доступ до свого житла, але вони повертаються, якщо позичальники померли, продали свою власність або звільнили місце проживання.
#2. Надзвичайний фонд
Якщо людина має велику суму заощаджень та інвестицій, частина цих коштів може бути відкладена на довгостроковий догляд. Вони могли генерувати гроші та збирати відсотки, доки не знадобився довгостроковий догляд, після чого їх можна було продати, щоб заплатити за будинок престарілих або медичне обслуговування вдома.
#3. Витрати лише на Medicaid
Люди, які не мають великих ресурсів і стикаються з катастрофічними рахунками за довгострокове лікування, які виснажать їхні кошти, можуть стати залежними від Medicaid. Принаймні деякі активи подружжя можна захистити за допомогою адвоката похилого віку. У пошуках рекомендації може допомогти Національна академія юристів похилого віку.
Вартість довгострокового догляду без страхування
Залежно від типу догляду, який вам потрібен, як довго він вам знадобиться, якого постачальника послуг ви оберете та де ви проживаєте, вартість лікування може значно відрізнятися. Витрати також можуть змінюватися залежно від графіка змінності постачальника послуг; медичні послуги на дому іноді дорожчі у вихідні, святкові дні та ввечері.
Нижче наведені середні витрати на довгостроковий догляд по всій країні на 2020 рік згідно з інформацією, наданою страховою компанією Genworth Financial:
- Будинки престарілих: напівприватна кімната коштує 255 доларів на день або 7,756 доларів на місяць; окрема кімната коштує 293 долари на день або 8,821 долар на місяць.
- Квартира з однією спальнею в інтернаті коштує 141 долар на день або 4,300 доларів на місяць.
- 150 дол. США на день (24 дол. США на годину) або 4,576 дол. США на місяць за домашнього санітара.
- $147 на день ($23.50 на годину) або $4,481 на місяць за послуги з прибирання
- Дитячий садок для дорослих: $74 на день або $1,603 на місяць
Рекомендації щодо пошуку найкращих ставок страхування довгострокового догляду
Вам може бути цікаво, як отримати найвигіднішу пропозицію тепер, коли ви знаєте про різні місця, де можна придбати страхування довгострокового догляду. Ось кілька вказівок, які вам допоможуть:
#1. Порівняйте ціни за покупками.
Цей метод є одним із найкращих способів отримати гідну ставку на будь-яке страхове покриття. Варто порівняти різноманітність цін різних компаній.
#2. Ви повинні запитати у свого роботодавця.
Як уже зазначалося, багато фірм надають своїм співробітникам страхування довгострокового догляду. Якщо така можливість є, дізнайтеся про наявність цього покриття у відділі кадрів.
#3. Перегляньте урядові ініціативи.
Як громадянин похилого віку ви можете мати право на державне страхування довгострокового догляду. Програма страхування довгострокового догляду (LTCIP) — це послуга, яку надає федеральний уряд. Будь-яка особа старше 55 років, яка відповідає певним умовам здоров’я, має право на участь у цій програмі.
#4. Зверніться до місцевого відділу допомоги ветеранам
Департамент у справах ветеранів (VA) може надати вам страхування на довгостроковий догляд, якщо ви ветеран. Програма довгострокового страхування ветеранів (VLTCTP) надається VA. Будь-який ветеран, який відповідає за віком і станом здоров'я, має право на цю програму.
Альтернативи довгострокового страхування
#1. Самофінансування
Деякі люди заощаджують гроші або роблять інвестиції, щоб покрити витрати на довгостроковий догляд. Ця стратегія може підійти людям із сильними фінансовими ресурсами або тим, хто спокійно ставиться до можливості великих платежів із власної кишені.
#2. Страхування життя з особами, які перебувають на довгостроковому догляді
Придбання полісу страхування життя з учасником довгострокового догляду є додатковим вибором. Це дає вам можливість використати частину вашої допомоги на випадок смерті зі страхування життя для покриття витрат на довгостроковий догляд, водночас надаючи своїм бенефіціарам допомогу на випадок смерті, якщо ви не використовуєте її повністю.
Деякі ануїтети супроводжуються пільгами по довгостроковому догляду, що дозволяє використовувати відсоток вашого доходу для оплати витрат на догляд. Ті, хто вже розглядає ануїтет для планування пенсії, можуть вважати цей варіант привабливим.
#3. HSA для збереження здоров’я:
Якщо у вас є план медичного страхування з високою франшизою (HDHP), ви можете робити внески в HSA. Для відповідних медичних витрат, включаючи витрати на довгостроковий догляд, кошти HSA можуть використовуватися без оподаткування.
#4. Medicaid та інші державні програми:
Medicaid пропонує покриття для довгострокового догляду, включаючи догляд у закладі догляду та деякі послуги вдома та на базі громади, для тих, хто задовольняє стандарти відповідності. Він часто має жорсткі обмеження доходу та багатства, і кожен штат може мати різні вимоги до обслуговування.
Висновок
Страхування довгострокового догляду може запропонувати важливу фінансову безпеку та душевний комфорт. Однак дуже важливо ретельно розглянути переваги та недоліки, зрозуміти витрати та вирішити, чи є це найкращим варіантом для вашого конкретного сценарію в довгостроковій перспективі.
Ви можете вибрати, придбати страхування довгострокового догляду чи шукати інші рішення, враховуючи ваші індивідуальні фактори ризику, фінансові ресурси та переваги щодо довгострокового догляду. Щоб гарантувати, що ви та ваші близькі отримаєте необхідний догляд і підтримку в майбутньому, майте на увазі, що планування є важливим.
Статті по темі
- СТРАХУВАННЯ ДОМУ ПАРТАЛІХ: плани, вартість і компанії
- 20 НАЙКРАЩИХ ПОПОЛІЧНИХ БІЗНЕС-ІДЕЙ У 2023 РОЦІ (+ прибуткові поради)
- КРАЩІ ДОВГОСРОКОВІ ІНВЕСТИЦІЇ 2023 РОКУ
- ДОВГОСРОКОВИЙ КРЕДИТ НА БІЗНЕС: як його отримати
- ДОВГОСРОКОВІ ПОЗИКИ НА БІЗНЕС: як це працює та найкращі варіанти
посилання
