Страхування захисту позики та кредитне страхування особистої позики може здатися хорошим способом гарантувати, що інвалідність або смерть не призведуть до невиконання зобов’язань – але чи мудро придбати цю страховку? Дізнайтеся більше тут.
Що таке страхування захисту позики?
Це страхування, яке сплатить залишок вашої кредитної картки та позики, якщо ви поранені або помрете. За даними Федеральної торгової комісії (FTC), існує чотири основні типи:
- Якщо ви помрете, кредитне страхування життя повністю або частково погасить вашу позику.
- Якщо ви не можете працювати через хворобу або травму, кредитне страхування на випадок непрацездатності здійснить виплати кредиту від вашого імені.
- Отже, якщо ви втратите роботу і це не з вашої вини, страхування на випадок примусового безробіття погасить вашу позику.
Страхування кредитного майна захищає особисте майно, яке використовується для забезпечення позики, у разі нещасного випадку, крадіжки чи стихійного лиха.
Хоча їх часто групують разом, є відмінності. Продукти кредитного страхування, такі як страхування захисту іпотеки, регулюються державою, тоді як продукти захисту боргів, наприклад для кредитних карток, регулюються Бюро захисту прав споживачів.
Хоча кредитор може рекомендувати або навіть тиснути на вас, щоб ви придбали кредитний захист, FTC попереджає, що включення страховки без вашого дозволу є незаконним.
Що покриває страхування захисту позики?
Коли ви отримуєте іпотеку, ви, ймовірно, отримаєте пропозиції щодо страхування захисту від іпотеки. Ваш кредитор або незалежні страхові компанії можуть зробити вам пропозицію.
Якщо ви помрете під час страхування іпотечного страхування, страхові надходження виплачуються безпосередньо кредитору для погашення позики. Це відрізняється від традиційного страхування життя, яке оплачує вашого бенефіціара та дозволяє йому витрачати гроші на свій розсуд.
Приватне іпотечне страхування (PMI), яке вам може знадобитися придбати як умову вашої позики, якщо ви вклали менше ніж 20% на житло, не те саме, що страхування іпотечного захисту. PMI не виплачує іпотеку; скоріше це компенсує кредитору, якщо ви пропустите платіж.
Читайте також: Що таке іпотечне страхування і коли воно потрібне?
Деякі виплати страхування захисту іпотеки з часом зменшуються. Це нібито пов’язано зі зменшенням залишку вашої іпотеки.
Ваші премії також можуть змінюватися з часом. У результаті ви ризикуєте, що премії зростуть, а виплати зменшаться.
Вам також можуть запропонувати іпотечне страхування на випадок інвалідності або іпотечне страхування на випадок безробіття для покриття виплат, якщо ви станете інвалідом або втратите роботу. Кошти будуть перераховані безпосередньо вашому кредитору. Традиційне страхування на випадок інвалідності виплачує, якщо ви не можете працювати протягом тривалого періоду часу.
Якщо ви берете кредит на авто, відкриваєте кредитні картки або берете особистий кредит, вам можуть запропонувати аналогічні види страхування життя, інвалідності та страхування на випадок безробіття.
Що таке процес страхування захисту позики?
Страхування захисту позики може допомогти страхувальникам погасити щомісячні борги до певного ліміту. Ці поліси забезпечують короткостроковий захист від 12 до 24 місяців залежно від страхової компанії та поліса. Переваги поліса можна використовувати для погашення особистих позик, кредитів на автомобіль або кредитних карток.
Зазвичай поліси купують люди віком від 18 до 65 років, які працюють на момент придбання. Щоб відповідати вимогам, покупець часто повинен працювати принаймні 16 годин на тиждень за довгостроковим контрактом або бути самозайнятим протягом встановленого періоду часу.
Види страхування кредиту
Страхові поліси захисту позики класифікуються на два види.
#1. Стандартна політика:
Ця політика не враховує вік, стать, професію та звички до паління страхувальника. Страхувальник може вибрати, скільки покриття він хоче. Цей тип політики широко доступний через кредитні установи. Він не оплачується, доки не мине початковий 60-денний період виключення. Максимальний термін покриття становить 24 місяці.
#2. Вікова політика:
Вартість цього типу полісу визначається віком страхувальника та бажаною сумою покриття. Цей тип політики доступний лише у Великобританії. Максимальний термін покриття становить 12 місяців. Котирування можуть бути дешевшими, якщо ви молодші, оскільки молодші страхувальники, за словами страхових компаній, подають менше претензій.
Залежно від компанії, через яку ви оберете страхування, політика захисту позики може включати допомогу в разі смерті. У будь-якому випадку страхувальник сплачує щомісячну премію в обмін на гарантію того, що поліс виплатить, якщо страхувальник не зможе сплатити кредит.
Різні страхові компанії мають різні дати початку покриття. Загалом, застрахований страхувальник може подати заяву через 30-90 днів після початку дії полісу, якщо він постійно був безробітним або інвалідом. Сума покриття залежить від страхового полісу.
Що таке кредитне страхування особистих позик?
Кредитне страхування стосується різноманітних страхових полісів, доступних для персональної позики:
- Страхування на випадок кредитної непрацездатності, також відоме як страхування від нещасного випадку, пов’язаного з кредитуванням, або страхування від нещасного випадку, пов’язаного з кредитуванням, може покрити частину чи всі ваші платежі по кредиту, якщо ви захворіли, отримали травму або втратили працездатність внаслідок страхового випадку.
- Якщо ви мимовільно втратите роботу, наприклад, вас звільнять, кредитне страхування на випадок безробіття, також відоме як кредитне страхування на випадок вимушеного безробіття, може здійснювати ваші щомісячні платежі протягом обмеженого часу (але не якщо ви звільнитеся з роботи).
- Якщо ви несподівано помрете, кредитне страхування життя може повністю або частково погасити залишок кредиту.
Щоб відповідати вимогам кожного типу полісу, вам може знадобитися подати заявку та відповідати вимогам відповідності. Щоб мати право на кредитне страхування на випадок безробіття, наприклад, вам може знадобитися працювати. Також може існувати верхня вікова межа для страхування життя або кредитоспроможності.
Вам можуть запропонувати страхування кредитного майна, якщо ви берете кредит під заставу, наприклад автокредит. Це вид кредитного страхування, який може допомогти покрити виплати за кредитом у разі викрадення або знищення майна. Також доступні деякі види кредитного страхування.
Кредитор також може запропонувати послуги зі списання або призупинення боргу. Після покритого інциденту вони можуть зменшити або скасувати ваші платежі. Однак, оскільки вони не є видом страхування, на них можуть поширюватися інші правила.
Чи варто купувати кредитну страховку?
Кредитний поліс страхування може допомогти захистити ваші платежі по кредиту в разі несподіваної події. Як наслідок, вам, можливо, не доведеться вибирати, які рахунки оплачувати, і вам не доведеться турбуватися про пропущений платіж за кредитом, що призведе до несвоєчасної оплати або пошкодження кредиту.
Однак винятки та обмеження можуть обмежити корисність політик. Уважно вивчіть дрібний шрифт і врахуйте наступне:
- Премія може бути додана до основної суми вашої позики, накопичуючи відсотки та збільшуючи ваш щомісячний платіж. Якщо ви не є військовослужбовцем, додаткові витрати можуть не включатися в річну відсоткову ставку вашої позики (APR).
- Політика щодо обмеження кредитоспроможності та вимушеного безробіття може мати обмеження щомісячних платежів, яке має бути досягнуто до виплати кредиту.
- Коли ви подаєте претензію, компанія зі страхування кредитів часто платить кредитору безпосередньо.
- Попередні умови можуть стати причиною відхилення вашої претензії.
- Коли ви виплачуєте позику, потенційна вигода зменшується.
- Ви можете скасувати страхування та отримати повне відшкодування протягом певного періоду часу. Якщо ви скасуєте поліс або достроково погасите кредит, ви можете отримати часткове відшкодування.
Читайте також: НАЙКРАЩІ ОСОБИСТІ КРЕДИТИ НА ЧЕСНИЙ КРЕДИТ У 2022 РОЦІ
Кредитне страхування є необов’язковим доповненням до особистих позик, і зазвичай ви повинні придбати його, коли подаєте заявку на позику. Розгляньте вигоду та вартість, яка може відрізнятися залежно від місця вашого проживання, типу страхування та суми вашої особистої позики.
Якщо вам скажуть, що ви повинні придбати страховку у позикодавця, щоб отримати право на отримання позики, ви можете подати скаргу до свого генерального прокурора штату, уповноваженого державного страхування, Бюро захисту прав споживачів (CFPB) або Федеральної торгової комісії (FTC) .
Які існують альтернативи кредитному страхуванню?
Плата за кредитне страхування може бути не гарною ідеєю, якщо у вас уже є пільги або заощадження для покриття платежів за кредитом у разі надзвичайної ситуації. Наприклад, ви можете не захотіти купувати кредитне страхування, якщо у вас є:
- Надзвичайний фонд: Надзвичайний фонд може допомогти вам подолати такі події, як нещасний випадок або втрата роботи. Заощаджуйте три-шість місяців ваших щомісячних домашніх витрат, включаючи виплати кредиту.
- Компенсації працівникам: Якщо ви отримали травму або захворіли на роботі, ви можете мати право на компенсацію працівникам — виплату, на яку ви можете мати право як працівник. Сума, яку ви отримаєте, може визначатися характером вашої травми та законами вашого штату. Це може становити дві третини вашої середньої тижневої зарплати.
- Страхування на випадок інвалідності: Страхування на випадок інвалідності може замінити частину вашого доходу, якщо ви отримали травму або захворіли і не можете працювати. Страхування на короткострокову та довгострокову непрацездатність можна отримати через роботодавця або придбати самостійно. Розмір допомоги та період виплати визначаються вашим попереднім доходом і сумою страхового покриття, яке ви придбали.
- Допомога по безробіттю: Якщо вас несподівано звільнять, ви можете подати заявку на допомогу з безробіття через свій штат. Вигоди від страхування можуть значно відрізнятися залежно від вашого попереднього доходу та законів штату.
- Страхування життя: Несплачені особисті борги не переходять на дітей або членів сім'ї, за можливим винятком подружжя, яке є спільною власністю. Якщо ви стурбовані тим, як ваша смерть може вплинути на інших, подумайте про придбання страхування життя. Термінове страхування життя може бути менш дорогим і мати більшу вигоду, ніж кредитне страхування, особливо для молодих і здорових заявників.
Читайте також: КОМПЕНСАЦІЯ ПРАЦІВНИКУ: виплати, процес і претензії у Великобританії
Якщо ви не можете працювати або втратите роботу, жоден із цих варіантів не замінить повністю ваш дохід. Однак вони можуть надати достатньо коштів, щоб покрити ваші платежі по кредиту та інші щомісячні рахунки.
Якщо ви виявите, що не в змозі здійснити платежі, ви можете зв’язатися зі своїм кредитором і запитати про програми у важких умовах. Деякі кредитори можуть співпрацювати з вами, щоб тимчасово призупинити або зменшити ваші щомісячні платежі.
Чи можна застрахувати кредит?
Кредитори можуть запропонувати вам страхування захисту кредиту, але вони не можуть змусити вас придбати його як умову позики. Кредиторам також заборонено включати страхування захисту кредиту у вашу позику без попереднього розкриття цього вам і пояснення комісії, пов’язаної з полісом.
Запити щодо пропозицій страхування кредиту
Якщо ви все ще думаєте про страхування кредиту чи захист боргів, FTC має список запитань, які вам слід задати.
- Яка вартість премії?
- Чи буде премія включена в кредит? Якщо це так, сума кредиту буде збільшена, а з вас будуть стягнені додаткові відсотки.
- Чи можете ви платити щомісячними платежами, а не фінансувати всю премію як частину кредиту?
- Наскільки меншим був би ваш щомісячний платіж за кредитом, якби у вас не було страхування кредиту?
- Чи покриє страхування всю позику та суму вашої позики?
- Які ліміти виплат та винятки для пільг, і що саме покривається, а що не покривається?
- Чи є період очікування до початку покриття?
- Яке покриття має ваш співпозичальник і скільки це коштує?
- Чи можна скасувати страховку? Якщо це так, який вид відшкодування доступний?
Висновок
Коли ви шукаєте позику чи PPI, завжди уважно читайте положення та умови та винятки, перш ніж взяти зобов’язання. Шукайте авторитетну компанію. Одним із варіантів є звернення до місцевого центру захисту прав споживачів. Група захисту прав споживачів повинна бути в змозі вказати вам напрямок етично відповідальних постачальників.
Глибоко вивчіть свою конкретну фінансову ситуацію, щоб переконатися, що придбання полісу є найкращим варіантом для вас. Політика захисту позики не підходить для кожної ситуації. Визначте, чому вам це може знадобитися; визначте, чи є у вас інші екстрені джерела доходу, такі як заощадження на роботі чи інші джерела.
Вивчіть усі винятки та пункти. Чи доступна вам страховка? Чи впевнені ви в компанії, яка відповідає за вашу політику? Перш ніж приймати таке важливе рішення, необхідно розглянути всі ці проблеми.
Поширені запитання щодо страхування кредитів
Скільки коштує страховка по кредиту?
Незалежно від вартості будинку, більшість іпотечних страхових премій коливається від 0.5% до 5% від початкової суми кредиту на рік. Тобто, якщо позичальник позичив 150,000 1 доларів США, а річні внески становили 1,500%, то позичальник мав би заплатити 125 доларів США (XNUMX доларів на місяць), щоб застрахувати свою іпотеку.
Що означає, коли кредит застрахований?
Застрахований кредит - це той, який був застрахований, що підтверджується видачею страхового свідоцтва або завіренням комісаром запису про страхування.
Статті по темі
- ЯКЩО МЕНЕ ЗВІЛЬНЯЮТЬ, ЧИ МОЖУ Я ОТРИМАТИ БЕЗРОБІТТЯ: Пояснення!
- СТРАХУВАННЯ МАЛОГО БІЗНЕСУ: Огляд, Відповідальність, Вимоги, Витрати
- Як отримати страхування життя за 8 простих кроків
- СЕЗОННЕ БЕЗРОБІТТЯ: детальний огляд і європейські практики
- Юрист із соціального страхування: як знайти вибори соціального страхування
посилання
