Ми всі хочемо, щоб наші діти жили довгим і здоровим життям, тому страхування життя дитини може бути не пріоритетним для вас. Однак це варто розглянути, оскільки це може зафіксувати низькі ціни та слугувати інвестиційним засобом для ваших дітей.
Дізнайтеся більше про цей вид страхування життя та про те, чи варто купувати його для своїх дітей.
Наш список найкращого страхування життя для дітей включає компанії, які надають незалежні плани страхування життя для дітей, а не пасажирів, термін дії яких зазвичай закінчується, коли дитина досягає повноліття.
Що таке страхування життя дитини?
Страхування життя дитини не відноситься до будь-якої конкретної форми полісу; Ви не можете придбати поліс лише для своїх дітей. Однак ви можете додати своїх дітей до власного полісу страхування життя, придбавши додаткове покриття дитячих критичних захворювань.
Якщо ви додасте до свого страхування життя страхування від критичних захворювань дітей, ви отримаєте виплату, якщо у вашої дитини буде діагностовано катастрофічне захворювання. Це дозволить сплатити всі витрати, пов’язані з їх доглядом, включно з будь-яким часом відсутності на роботі, необхідним для догляду за ними.
Якщо ви думаєте про те, щоб отримати страхування життя для вашої дитини, зверніться до свого консультанта, щоб дізнатися, що він може дати. Якщо ви шукаєте нових угод, перевірте ціни, щоб дізнатися, які поліси можуть додати страхування життя дитини за найнижчою ціною.
Переваги страхування життя ваших дітей
#1. Це гарантує страхування.
Найбільш привабливим аспектом полісу страхування життя дитини є те, що ви гарантуєте, що ваша дитина матиме покриття, навіть якщо у неї або у неї розвинеться хвороба пізніше в житті. Крім того, страховики часто надають пасажирів (за додаткову плату), які дозволяють вам або вашій дитині отримати більше покриття в майбутньому без необхідності проходити медичне обстеження або підтверджувати можливість страхування.
Оформляючи страхування життя дитини, ви не просто гарантуєте страхування, якщо здоров’я вашої дитини зміниться. За словами Стіва Мелдрума, фахівця зі страхування Swell Private Wealth, ви також гарантуєте, що ваша дитина буде застрахована, якщо вона займеться ризикованим проведенням часу. Мелдрум, наприклад, має 23-річного клієнта, який мав труднощі з отриманням страхування життя, оскільки він займався підводним плаванням — хобі, яке страховики вважають небезпечним для страхування.
#2. Це дозволяє зафіксувати низьку процентну ставку.
Ніколи не буде кращого часу для придбання страхування життя, ніж коли ваші діти ще немовлята. Показники зростатимуть з кожним роком життя. Звичайно, ви або ваша дитина повинні будете сплачувати внески протягом більш тривалого періоду часу. Однак через надзвичайно низькі ставки для дітей загальна сума, що виплачується з часом, може бути меншою. Використовуючи приклад ставки Хоанга, місячна премія в розмірі 44.46 доларів США за 100,000 0 доларів страхування у віці 20,000 років становитиме на 65 126.76 доларів менше протягом 30 років, ніж місячна премія в розмірі 35 доларів США, яку сплачує XNUMX-річний чоловік старше XNUMX років.
#3. Передбачено витрати на поховання.
Оскільки ймовірність смерті дитини низька, плата за поховання не є переконливим стимулом купувати страхування життя для дітей. Однак, якщо це станеться, поліс страхування життя надасть кошти для покриття витрат термінальних. Це також може дозволити сім’ї взяти відпустку на роботі, щоб оплакувати втрату дитини.
Якщо вам потрібне страхування життя дитини лише для покриття витрат на поховання, ви, ймовірно, можете додати до свого власного полісу страхування життя страхування життя дитини за ціною меншою, ніж вартість повного поліса страхування життя дитини.
#4. Він має грошову оцінку.
Відсоток премій, сплачених за полісом повного страхування життя, розподіляється на накопичення грошової вартості. Коли ви купуєте поліс страхування життя для своїх дітей, більша сума премії піде на грошову вартість, оскільки вартість страхування нижча, а грошова вартість має більше часу для накопичення.
Недоліки страхування життя дітей
#1. Він має дуже низьку рентабельність.
Продукти повного страхування життя накопичують фінансову вартість, хоча й з низькою нормою прибутку. Страхування життя дитини не слід використовувати замість накопичувального плану 529 коледжу.
Коли ви купуєте страховку для новонародженого, зазвичай потрібно 15 років, щоб грошова вартість дорівнювала сплаченим преміям, тобто була беззбитковою. Однак, якщо ви інвестуєте в план заощаджень коледжу 529 і отримаєте 7% прибутку (типова прибутковість фондового ринку), ваші інвестиції подвоїться за 10 років. Інвестування в план 529 приносить значно більший прибуток, ніж інвестування в поліс страхування життя.
#2. Це тривале зобов’язання.
Коли ви купуєте повний поліс страхування життя, ви повинні передбачити виплати протягом кількох десятиліть.
Якщо страховка має адекватну грошову вартість, ви можете використати її для покриття премій на деякий час. Однак ваша дитина матиме меншу грошову цінність, якщо вона потребуватиме цього пізніше в житті.
#3. Ліміти покриття зазвичай мінімальні.
Кілька страховиків обмежують суму покриття полісів страхування життя дітей на рівні 50,000 75,000 або XNUMX XNUMX доларів США. Цього буде недостатньо, якщо ваша дитина стане дорослою і має сім’ю, яку потрібно утримувати. Щоб отримати адекватне покриття, їм, швидше за все, доведеться придбати страхування життя, будучи дорослими.
#4. Це грошовий компроміс.
За словами Мелдрума, коли ви купуєте страхування життя для своїх дітей, ви відмовляєтеся від коштів, які могли б бути використані для підтримки благополуччя ваших дітей. Оскільки ваша дитина навряд чи помре в ранньому віці, ваші гроші краще витратити деінде.
Коли я можу придбати страхування життя для своїх дітей?
Діти зазвичай мають право на страхування, коли їм виповнюється 14 або 15 днів. Коли цей бар’єр буде досягнуто, ви можете придбати страховку для своєї дитини чи онука в будь-який час до досягнення ними повноліття. Граничний вік різний у різних страховиків. Наприклад, план Gerber Life Insurance Grow-Up Plan має вікове обмеження 14 років, тоді як Mutual of Omaha має вікове обмеження 17 років для придбання дитячого страхування на все життя. Якщо ви додаєте до свого полісу дитяче життя, вікове обмеження може бути підвищено до 25 років, залежно від бізнесу.
Як купити поліс страхування життя для моїх дітей?
Батьки, бабусі, дідусі та законні опікуни можуть придбати страхування життя для своїх дітей безпосередньо у страховиків, онлайн, по телефону або через ліцензованого агента. Роботодавці, які надають групове страхування життя як пільгу для своїх працівників, також можуть надати необов’язкове додаткове страхування життя, наприклад поліс для страхування дружин або дітей. Однак не всі страхові фірми надають поліси страхування життя дітей і водіїв. Зверніться до свого страховика або агента, якщо ви хочете отримати покриття.
Найкращі постачальники страхування життя дітей у 2023 році
- Захисні
- Nationwide
- М'ючуал Омаха
- Penn Mutual Insurance Company
- Страхування життя від радгоспу
#1. Захисний – найкраще в цілому
профі
- Дитячий термін райдер кабріолет
- Виплачені виплати, якщо застрахований помер раніше своїх дітей.
- Варіанти політики щодо дітей різноманітні.
мінуси
- JD Power має низький рейтинг.
Protective пропонує різноманітні варіанти покриття для дітей. Він містить найбільші обмеження щодо перетворення термінів для дітей і найдешевші терміни політики компаній, які ми розглядали.
Ви можете придбати страхове покриття на суму до 25,000 15 доларів США для всіх наявних і потенційних дітей віком від 18 днів до 25 років, молодших за одного райдера, з дитячим райдером Protective. Коли ваші діти досягнуть XNUMX років, ви можете перетворити водія на постійне страхування на суму до п’ятикратної номінальної вартості. Якщо ви обираєте постійне покриття, Protective додатково пропонує цілі, універсальні та індексовані універсальні плани життя для дітей.
AM Best присвоїв Protective оцінку A+ (хороший), що вказує на високу здатність виплачувати претензії. І, незважаючи на те, що страховик посідає 16 місце з 21 фірми в дослідженні індивідуального страхування життя США JD Power 2021, він мав менше скарг до Національної асоціації страхових уповноважених (NAIC), ніж передбачалося, протягом останніх трьох років, враховуючи його частку ринку.
Protective також посідає високі позиції в наших рейтингах найкращих компаній зі страхування життя, найкращих компаній із строкового страхування життя та найкращих компаній зі страхування життя для осіб старше 50 років.
#2. По всій країні – найкраще з точки зору задоволеності клієнтів
профі
- Дитячий термін райдер кабріолет
- Скарг було набагато менше, ніж очікувалося.
- JD Power поставив їх на друге місце за рівнем задоволеності клієнтів.
- Забезпечує повне, строкове та універсальне страхування життя дітей.
- У поліс включено три пільги на проживання.
мінуси
- Щоб отримати цінову пропозицію, необхідно зв’язатися з національним оператором.
Nationwide добре цінується за обслуговування клієнтів і фінансову стабільність, а також надає вибір варіантів страхування життя дітей. За останні три роки страховик отримав значно менше скарг, ніж прогнозувалося, і він також посідає друге місце серед 21 страховиків у дослідженні JD Power 2021 США щодо індивідуального страхування життя.
Ви можете придбати повне або універсальне страхування життя для своїх дітей, або ви можете додати дитячий терміновий райдер до свого існуючого терміну або постійного полісу. Райдер поширюється на дітей віком від 15 днів до 22 років або до моменту одруження. Коли вашій дитині виповнюється 18 років, вона може змінити своє покриття на власний постійний поліс.
Nationwide також має рейтинг фінансової міцності A+ (вищий) від AM Best, і більшість полісів містять три життєві виплати для хронічних захворювань, критичних захворювань і невиліковних захворювань. Це лише деякі з причин, чому це наш найкращий вибір для найкращих компаній зі страхування життя та найкращих компаній зі страхування життя.
Можливо, єдиним недоліком є те, що термінове страхування компанії не таке дешеве, як у інших постачальників. Тим не менш, варто порівняти ціни на дитячі автономні плани з іншими страховими компаніями.
#3. Omaha Mutual Insurance Company – Best For Living Benefits
профі
- Дитячий термін райдер кабріолет
- Двоє привабливих вершників, у яких все життя дітей
- Доступний різноманітний вибір райдерів.
- Більшість страхувань містить виплати на проживання.
мінуси
- Максимальна номінальна сума на дитячих райдерах становить 10,000 XNUMX доларів США.
- Для дітей доступне лише страхування життя.
Ви можете придбати самостійне страхування на все життя для дітей, а потім додати до полісу гарантоване страхування та/або відмову від премії. Існують також варіанти страхування життя без іспитів, наприклад поліс страхування дитини на все життя.
Mutual of Omaha надає низку райдерів, деякі з яких є незвичайними, як-от райдер із доходом по інвалідності та варіант повернення преміум-плати для термінового покриття. Крім того, більшість полісів включає принаймні дві пільги на життя, включаючи поліси Express Term і Express IUL, включаючи три — для термінальних, критичних і хронічних захворювань. Це одна з причин, чому він є одним із найкращих термін страхування життя провайдери для дітей.
Ви можете придбати страховку на суму до 10,000 15 доларів США для всіх дітей віком від 20 днів до 65 років, якщо придбаєте дитячий райдер. Він закінчується, коли закінчується базовий поліс, застрахована особа досягає 23-річного віку або молодша дитина досягає 25,000-річного віку. Mutual of Omaha, як і багато інших авторитетних фірм, дозволяє вам перетворити дитячий райдер на постійний поліс із обличчям сума до п’яти разів перевищує суму страхового покриття пасажира. Важливо відзначити, що це відносно низька номінальна вартість у порівнянні зі страховиками, які пропонують покриття до XNUMX XNUMX доларів США.
#4. Penn Mutual Insurance Company – найкраще для більшості типів полісів
профі
- В наявності дитячий райдер-кабріолет.
- NAIC отримав набагато менше скарг, ніж очікувалося.
- Політика відмови від медичних іспитів із високим рівнем покриття для кваліфікованих заявників
- Деякі види страхування мають право на отримання дивідендів.
мінуси
- Немає онлайн-котирувань або заявок.
Penn Mutual має найбільш постійний вибір страхового покриття для дітей серед наших компаній з найвищим рейтингом. Для своїх дітей ви можете придбати універсальний термін служби, змінний універсальний термін служби, індексований універсальний термін служби, плани на все життя та однорічні термінові плани. Оскільки однорічний поліс можна конвертувати в постійний поліс, це чудовий варіант для тимчасових потреб або якщо ви зараз не можете дозволити собі витрати на постійне покриття.
Дитячий райдер за вашою власною страховкою може забезпечити покриття до 25,000 23 доларів США. (За винятком Protective, це найбільша сума, яку пропонують наші провідні перевізники зі страхування життя дітей.) У річницю полісу, найближчу до їхнього XNUMX-річчя, ваші діти можуть перейти на постійний поліс на суму до п’яти разів більшу за вартість клієнта. .
Крім того, ця організація має довгу історію надання дивідендів власникам страхових полісів, які відповідають вимогам, починаючи з 1847 року. Як наслідок, ми вибрали її як найкращу компанію зі страхування життя для отримання дивідендів. Це також один із найкращих постачальників страхування життя без медичного огляду з найбільшим рівнем покриття, яке ми спостерігали. Деякі здорові заявники можуть подати заявку на покриття до 7.5 мільйонів доларів США без проходження медичного обстеження.
Penn Mutual отримав високу оцінку за свою фінансову міцність, отримавши рейтинг A+ (вищий) від AM Best, і за останні три роки отримав набагато менше скарг на NAIC, ніж очікувалося, враховуючи його розмір. Неможливо отримати пропозицію страхування життя або подати заявку на термінове покриття онлайн.
#5. Державне страхування життя ферми – найкраще для фінансової стабільності
профі
- Для дітей є кабріолет.
- Найвищий рейтинг фінансової стійкості AM Best
- Задоволеність клієнтів на піку.
мінуси
- Ціни на строкове страхування нижчі за середні.
- Існує не так багато інших можливостей налаштування.
- Щоб подати заявку на терміновий контракт, ви повинні спочатку поговорити з агентом.
Хоча всі наші найкращі варіанти мають виняткові рейтинги фінансової стійкості, State Farm отримує максимально можливий рейтинг від AM Greatest, отримавши A++ (вищий), що робить його найкращим вибором для фінансової стабільності.
Дитячий райдер State Farm також покриває вас, поки вам не виповниться 25 або 65 років. Коли вашій дитині виповниться 18 років, ви можете придбати до п’ятикратної суми дитячого райдера та перетворити його на постійне покриття. .
State Farm також забезпечує універсальне та довічне покриття дітей і має високу оцінку задоволеності клієнтів. Вона була найкращою страховою компанією в дослідженні JD Power 2021 США щодо індивідуального страхування життя, тому вона посіла перше місце в нашому аналізі найкращих компаній зі страхування життя за рівнем задоволеності клієнтів. Крім того, залежно від розміру корпорація мала набагато менше скарг до NAIC протягом останніх трьох років, ніж прогнозувалося.
Оскільки терміновий поліс State Farm є дорожчим, ніж його конкуренти (на основі нашої оцінки 32 фірм зі строкового страхування життя), він може бути кращим для сімей, які бажають постійного страхування для своїх дітей або постійного страхування з дитячим велосипедом. А якщо вам потрібен повний набір життєвих пільг, можливо, вам краще пошукати в іншому місці.
Яка різниця між страхуванням життя для дітей і страхуванням дітей?
Дитяче страхування, яке є розширенням вашого полісу страхування життя або поліса страхування життя вашого партнера, яке забезпечує незначну виплату в разі смерті вашої дитини, не є те саме, що страхування життя для дітей. Дитячий велосипед може бути менш дорогим, і його часто можна перетворити на окрему страховку для вашої дитини, коли вона досягне повноліття.
Коли страхування життя для дітей має сенс, а коли ні
Перш ніж купувати страхування життя для дитини, переконайтеся, що у вас є відповідне покриття. Пріоритет надається захисту фінансового благополуччя близьких. Перш ніж купувати страхування життя дитини, переконайтеся, що ви виконали всі інші фінансові зобов’язання. Відкладання грошей на надзвичайні ситуації, заощадження на пенсію та погашення боргів під високі відсотки повинні мати пріоритет.
Хоча придбання страхування життя для дитини не завжди є гарною ідеєю, це може бути хорошою відповіддю для деяких сімей. Батьки з високим доходом, наприклад, можуть знайти інтригуючою можливість передати багатство своїм дітям через поліс страхування життя. Крім того, вони можуть віддати перевагу підвищенню податкових пільг на елемент грошової вартості страхування.
Співпраця з фінансовим консультантом може допомогти вам визначити, чи підходить страхування життя ваших дітей для вашої сім’ї та загальної фінансової ситуації. Подумайте про співпрацю з незалежним страховим брокером, який має доступ до багатьох постачальників страхових послуг і може допомогти вам знайти найкращий поліс за найвигіднішою ціною.
Як працює страхування життя для дітей?
Подібно до того, як поліс страхування життя для дорослої людини є договором зі страховою компанією, поліс страхування життя для дитини також відноситься до такого типу. В обмін на гарантію того, що страхова компанія виплатить допомогу на випадок смерті дитини, страхувальник зобов’язаний регулярно (зазвичай щомісяця або щороку) сплачувати внески.
Чи можна застрахувати життя дитини?
У більшості випадків батьки мають можливість придбати для своїх дітей термінову або довічну страховку. Як строкове страхування життя, так і повне страхування життя забезпечують покриття, але строкове страхування життя забезпечує це протягом заздалегідь визначеного проміжку часу, а повне страхування життя — протягом усього життя людини.
Яке вікове обмеження для страхування життя дитини?
Ваша дитина більше не має права на захист відповідно до вашої сімейної програми страхування життя після того, як їй виповниться 22 роки (або одружиться до 22 років), за винятком ситуацій, описаних нижче. Це так, навіть якщо ваша дитина ще в дитячому садку або в другому класі.
Чи варте страхування життя дитини?
Якщо ви хочете бути впевненими, що для вашої сім’ї існує мережа безпеки на випадок, якщо ваша дитина помре, інвестування в страхування життя для вашої дитини може бути вигідним вкладенням. Придбання страхування життя для дитини має ряд додаткових переваг, однією з яких є можливість більш доступних премій для дитини до досягнення нею повноліття.
Чи варто інвестувати в поліс страхування життя дитини?
Коли помирає дитина, це трагічно, але це може не призвести до фінансового краху, оскільки діти не працюють і не мають утриманців. Поліс страхування життя дитини може не знадобитися, якщо у вас є достатньо грошей, заощаджених на похорони дитини. Ви повинні серйозно подумати про стратегію заощаджень в коледжі, але план 529, мабуть, кращий варіант.
Однак, якщо ви хочете переконатися, що ваша дитина має доступ до сімейного страхування, незалежно від того, як виглядає її здоров’я у дорослому віці, ви можете розглянути постійний поліс або конвертований дитячий терміновий райдер. Ретельно продумайте свої можливості; Якщо дитина розпочне постійний поліс, це може допомогти вам отримати нижчу ставку, але в довгостроковій перспективі це може коштувати вам більше. Вартість конвертованого дитячого страхування зазвичай низька, і ваші діти можуть зробити дзвінок, чи хочуть вони змінити покриття пізніше.
Чи варто купувати страхування життя для дітей?
Якщо ви хочете бути впевненими, що для вашої сім’ї існує мережа безпеки на випадок, якщо ваша дитина помре, інвестування в страхування життя для вашої дитини може бути вигідним вкладенням. Придбання страхування життя для дитини має ряд додаткових переваг, однією з яких є можливість більш доступних премій для дитини до досягнення нею повноліття. Поговоріть з надійним фінансовим експертом, щоб дізнатися більше про наслідки придбання страхування життя для вашої неповнолітньої дитини, коли вона ще маленька.
Поширені запитання про страхування життя дітей
Навіщо батькам оформляти поліс страхування життя своєї дитини?
Багато батьків купують поліси страхування життя для своїх дітей, щоб зберегти їхнє майбутнє страхування, якщо у них виникнуть медичні захворювання, які перешкоджають їм отримати покриття в майбутньому.
Що таке добровільне страхування життя дитини?
Добровільне страхування життя дітей - це страхування життя дітей працівника. Це означає, що в разі смерті дитини застрахована отримає грошову компенсацію.
Що відбувається з полісом страхування життя, якщо бенефіціар є неповнолітнім?
Страховим компаніям не дозволяється виплачувати кошти зі страхування життя безпосередньо неповнолітнім дітям. Будь-які виплати вашій родині можуть бути відкладені, доки не буде призначено опікуна, призначеного судом для управління коштами.
Статті по темі
- СТРАХУВАННЯ ВІДОМОСТІ: значення, типи та фактори
- Як створити трастовий фонд: покрокова інструкція
- ОСНОВНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ: визначення та що воно охоплює
- МОДНИЙ БІЗНЕС: найкращі ідеї, кар'єра, імена, курси (+ поради щодо запуску)
- ПОВНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ ПРОТИ СТРОКОВОГО: що краще?
посилання
