Якщо вам потрібна гнучкість універсального страхування життя з потенціалом зростання грошового рахунку, вам слід звернути увагу на індексований поліс універсального страхування життя. Індексоване універсальне страхування життя, або IUL, дозволяє вам отримати вигоду від деяких переваг фондового ринку, обмежуючи ризик.
Існує багато варіантів, комісій і прогнозів, які слід розглянути перед тим, як купувати поліс IUL. Покриття IUL має більше злетів і падінь, ніж інші види страхування життя, оскільки воно прив’язує грошову вартість до фондового ринку. Однак для кмітливого інвестора, який шукає гнучку політику, індексоване універсальне життя може бути ідеальним рішенням.
Що таке індексоване універсальне страхування життя IUL?
Безстрокове страхування життя є різновидом індексованого універсального страхування життя. Він залишається в силі до тих пір, поки ви вчасно сплачуєте премії або до дати погашення, зазначеної в полісі. Багато IUL дозрівають, коли застрахований досягає 121 року.
Індексоване універсальне страхування життя включає компонент грошової вартості з прибутками та збитками, прив’язаними до такого індексу, як S&P 500. Хоча грошова вартість коливається залежно від індексу, страхова компанія фактично інвестує в цінні папери, такі як облігації та іпотечні кредити.
Позика за страховим полісом дозволяє вам позичати під свою готівкову вартість або знімати готівкову вартість. Коли ви помрете, ваші бенефіціари отримають допомогу в разі смерті, але сума буде зменшена на будь-які непогашені позики або зняття з готівкової вартості.
За допомогою універсального страхування життя іноді можливі зміни вашої допомоги у разі смерті та/або премії, але лише в певних межах. Основна відмінність між індексованим універсальним страхуванням життя та іншими полісами універсального страхування життя полягає в тому, як накопичується грошова вартість.
Як працює індексований поліс універсального страхування життя IUL?
Індексоване універсальне страхування життя функціонує подібно до універсального страхування життя. Ви сплачуєте премію в обмін на довічне покриття та можете інвестувати кошти на рахунок грошової вартості. Вартість страхування (що покриває допомогу у разі смерті) та інші комісії вираховуються з вашого внеску, а решта надходить на ваш рахунок готівкою.
Премії IUL, як і універсальні страхові внески, регулюються. Якщо ви вирішите пропустити преміальний платіж або недоплатити, гроші будуть списані безпосередньо з вашого рахунку. Якщо ваші потреби зміняться, ви можете змінити розмір допомоги у разі смерті. Отже, якщо ви подаєте заявку на збільшення страхового покриття, вам можуть вимагати пройти медичний огляд.
Як функціонують рахунки грошової вартості IUL?
Рахунок грошової вартості заробляє гроші на основі ефективності фондового індексу за вашим вибором. Біржовий індекс, наприклад S&P 500 або Dow Jones Industrial Average, є методом відстеження колекції акцій. Ви можете вибрати один або кілька з цих індексів від страхових компаній. Страховик виплачує страхувальникам відсотки на основі результатів індексу; коли вартість зростає, рахунок отримує відсотки. Якщо індекс падає, обліковий запис заробляє менше або взагалі не приносить.
Щоб мінімізувати значні коливання процентних платежів, сума, яку ви можете заробити, підлягає «мінімальним» і «лімітам». Мінімальна ставка – це найнижча можлива ставка рахунку, яка зазвичай гарантується протягом терміну дії поліса, але часто встановлюється на рівні 0%. Це означає, що якщо ринок обвалиться, рахунок не зазнає збитків.
Ліміт – це найвища відсоткова ставка, яку може заробити обліковий запис, тому, якщо ринок зросте більше ніж ліміт, вам буде нараховано лише суму, що перевищує ліміт. На відміну від мінімальної суми, ваш страховик може змінити ліміт, поки поліс ще діє.
Як приклад, розглянемо IUL політику з 0% мінімумом і 9.5% лімітом. На гроші готівкового рахунку нараховуються відсотки за кредитованою ставкою, зазначеною в останньому стовпчику.
Ось зміни на ринку та відсоткова ставка страхування життя.
| Зміна індексу | Індексна підлога | Кришка індексу | Зарахована ставка |
| -4.0%. | 0.0%. | 9.5%. | 0.0%. |
| 21.8%. | 0.0%. | 9.5%. | 9.5%. |
| 8.9%. | 0.0%. | 9.5%. | 8.9%. |
| 3.5%. | 0.0%. | 9.5%. | 3.5%. |
Ви можете побачити, як мінімальний рівень захищав обліковий запис від втрат спочатку, але як обмеження обмежувало переваги індексу в наступний період. Індекс зріс на 21%, а страхувальники – лише на 9.5%.
Плюси індексованого універсального страхування життя IUL
Як і у випадку з будь-яким типом універсального страхування життя, потрібне ретельне дослідження, щоб переконатися, що будь-які потенційні фірми є одними з найкращих універсальних компаній зі страхування життя, які зараз діють. Маючи це на увазі, ось деякі з основних переваг включення IUL у ваш фінансовий план.
#1. Більша прибутковість
У цих полісах використовуються опціони колл, щоб підвищити вплив індексів акцій без ризику втрат, тоді як поліси повного страхування життя та поліси універсального страхування життя пропонують лише невелику відсоткову ставку, яка може бути або не гарантована. Звичайно, річна прибутковість страхового полісу IUL визначатиметься ефективністю його основного індексу. Проте ваша страхова компанія може забезпечити гарантований мінімальний прибуток від ваших інвестицій.
#2. Більше адаптивності
При складанні поліса для досягнення ваших інвестиційних цілей страхування IUL може забезпечити гнучкість. Страхувальники можуть вибрати, скільки ризику вони хочуть взяти на себе на ринку, за потреби коригувати суми допомоги у разі смерті та вибрати з безлічі учасників, які створять поліс відповідно до їхніх конкретних потреб. Наприклад, ви можете включити додаткову плату за довгостроковий догляд, щоб покрити витрати на лікування в будинку для престарілих, якщо вони виникнуть.
#3. Приріст капіталу не оподатковується
Якщо вони не відмовляються від полісу до його терміну погашення, власники полісів не сплачують приріст капіталу від збільшення грошової вартості з часом, тоді як інші типи фінансових рахунків можуть оподатковувати приріст капіталу після зняття.
Ця перевага поширюється на будь-які позики, які ви можете взяти під грошову вартість полісу. Якщо ви хочете уникнути сплати податків і штрафів за дострокове зняття з 401(k) або IRA, мати готове джерело готівки, під яку можна позичити, може бути привабливим.
Немає необхідних мінімальних розподілів для накопичення грошової вартості в індексованому полісі універсального страхування життя, на відміну від a 401 (k) or традиційна ІРА.
#4. Не впливає на соціальне забезпечення
Під час виходу на пенсію виплати соціального страхування можуть бути значним джерелом доходу. Ви можете почати отримувати виплати соціального страхування вже у віці 62 років або відкласти їх до 70 років. Отримання виплат до досягнення повного пенсійного віку, а також робота під час отримання виплат може зменшити суму вашої допомоги. До досягнення повного пенсійного віку ви можете заробляти лише певну суму на рік до того, як ваші виплати будуть зменшені.
Накопичення грошової вартості за страховим полісом IUL, а також будь-які позичені суми не будуть зараховуватися до порогових значень заробітку. Як наслідок, ви можете позичити під свій поліс, щоб доповнити виплати соціального страхування, не зменшуючи розмір виплат.
#5. Страхування на смерть
Як і інші види страхування життя, страхування IUL може надати допомогу вашим близьким у разі смерті. Ці гроші можна використати для оплати витрат на поховання, непогашених боргів, таких як іпотека або спільне підписання студентських позик, витрат на навчання дітей у коледжі або просто для покриття повсякденних витрат на проживання. Ця допомога в разі смерті може не оподатковуватися та передаватись вашим бенефіціарам.
Фінансові експерти часто рекомендують мати страхове покриття життя, що дорівнює 10-15-кратному розміру вашого річного доходу.
Мінуси індексованого універсального страхування життя
Існує кілька недоліків страхових полісів IUL, на які критики швидко відзначають. Наприклад, хтось, хто встановлює політику в період, коли ринок працює погано, може в кінцевому підсумку отримати високі премії, які не роблять внеску в грошову вартість. Якщо страхові внески не будуть здійснені вчасно пізніше, поліс може втратити чинність, що повністю зруйнує мету страхування життя.
Окрім цього, майте на увазі такі міркування:
#1. Обмеження на повернення
Страхові компанії часто встановлюють максимальні ставки участі, які не перевищують 100%, а в деяких випадках навіть 25%. Крім того, у сприятливі роки прибутковість індексів акцій часто обмежена певними рівнями. Незалежно від того, наскільки добре працює основний індекс політики, ці обмеження можуть обмежити фактичну норму прибутку, яка щорічно зараховується на ваш рахунок.
У такому випадку вам може бути краще інвестувати безпосередньо в ринок або розглянути змінний універсальний поліс страхування життя. Однак дуже важливо враховувати вашу особисту толерантність до ризику та інвестиційні цілі, щоб переконатися, що обидва узгоджені з вашою загальною стратегією.
#2. Гарантій немає.
Поліси повного страхування життя часто включають гарантовану відсоткову ставку, а також передбачувані суми премій протягом усього терміну дії поліса. З іншого боку, поліси IUL забезпечують прибутковість на основі індексів із змінними надбавками з часом. Це означає, що ви повинні бути готові прийняти коливання доходів, а також планувати потенційно вищі премії.
#3. Плата
Страхові поліси IUL можуть включати низку комісій та інших витрат, таких як:
- Нарахування премійних витрат
- Адміністративні витрати
- Вершники
- Комісії та збори
- Звинувачення у здачі
Усі ці комісії та витрати можуть знизити норму прибутку, передбачену вашим полісом. Ось чому важливо дослідити найкращі компанії зі страхування життя, щоб ви знали, за що ви платите та що отримуєте натомість.
Чи гарна ідея отримати індексоване універсальне страхування життя?
Майте на увазі, що поліси IUL є дорожчими, ніж інші види страхування життя, через вищу вартість премії та потенційні комісії. Якщо ви плануєте придбати індексований універсальний поліс життя, проконсультуйтеся з фінансовим консультантом, який може пояснити нюанси та надати точне уявлення про фактичний потенціал поліса IUL. Перевірте, як страховик розраховуватиме вашу відсоткову ставку, обмеження прибутку та будь-які комісії, які можуть бути оцінені.
Строкове страхування життя проти індексованого універсального страхування життя IUL
Термінове страхування життя — це простіший і менш дорогий спосіб забезпечити фінансову безпеку ваших близьких, якщо ви помрете, поки поліс діє. На відміну від IUL страхування, термінове страхування життя, яке триває все ваше життя, якщо ви сплачуєте премії, діє протягом встановленого періоду часу, як правило, 10, 15, 20 або 30 років. Якщо ви помрете, поки поліс ще діє, ваші бенефіціари можуть вимагати вашої допомоги в разі смерті, і вам не потрібно хвилюватися про процентні ставки чи вищі премії.
Повне страхування життя проти індексованого універсального страхування життя
Повне страхування життя формує грошову вартість за заздалегідь визначеним графіком і є менш складним полісом, ніж універсальне страхування життя. Вам не потрібно турбуватися про ефективність конкретних ринкових індексів, і премія, ймовірно, буде нижчою з меншими комісіями, ніж IUL. Однак, на відміну від універсального полісу, ви не зможете коригувати премії або досягти оплаченого полісу.
Варіабельне страхування життя проти індексованого універсального полісу страхування життя
Варіативне страхування життя є більш складним, ніж індексований універсальний поліс страхування життя, оскільки воно забезпечує ще більшу гнучкість. На відміну від індексованого полісу, грошова вартість змінного полісу може повністю залежати від вибраних вами акцій.
Хоча ваш змінний поліс може мати фіксовану мінімальну допомогу у разі смерті, ефективність вашої грошової вартості може значно збільшити або зменшити загальну виплату вашим бенефіціарам після вашої смерті. Ваша премія також може залежати від ефективності змінної частини, причому низька продуктивність призводить до вищих витрат. У результаті змінне страхування життя вважається більш ризикованим, ніж повне або універсальне страхування життя, включаючи IUL.
Чи можна скасувати індексоване універсальне страхування життя?
Хоча ви можете отримати доступ до своєї грошової вартості в полісі IUL, є деякі випадки, коли це оподатковується. Наприклад, ви можете зняти без оподаткування суму до вашої бази (суми, яку ви сплатили за полісом). З іншого боку, будь-яке зняття коштів, яке включає частину ваших інвестиційних прибутків до терміну дії полісу, оподатковуватиметься податком на прибуток у цьому податковому році.
Позика під грошову вартість також може призвести до оподатковуваної події. Якщо ви дозволите відсоткам за кредитом зменшити поточну готівкову вартість, ваш поліс може втратити чинність, і ви повинні будете сплатити податки на залишок кредиту.
Чи є індексований універсальний поліс страхування життя кращою інвестицією, ніж 401(k)?
Індексоване універсальне страхування життя, а також плани 401(k) мають власний набір переваг. План 401(k) пропонує більше інвестиційних можливостей і може включати підбір роботодавця. IUL, з іншого боку, включає допомогу в разі смерті, а також додаткову грошову вартість, під яку страхувальник може позичити. Однак вони мають високі премії та збори, і, на відміну від 401 (k), їх можна скасувати, якщо застрахований припинить вносити до них внески.
Висновок
Страхування IUL може допомогти вам задовольнити потреби вашої родини у фінансовому захисті, а також накопичити грошову вартість. Однак ці поліси можуть бути складнішими, ніж інші види страхування життя, і вони не завжди підходять для кожного інвестора. Розмова з досвідченим агентом зі страхування життя або брокером може допомогти вам визначити, чи підходить вам універсальне індексоване страхування життя.
Поширені запитання про індексоване універсальне страхування життя
Чи можете ви втратити гроші в IUL?
Малоймовірно, що ви втратите гроші в IUL, тому що страхові компанії гарантують ваш принципал від ринкових втрат. Однак часто існує максимальна сума, яку ви можете заробити.
Чи варте індексоване універсальне життя?
IUL є хорошою інвестицією, лише якщо фондовий ринок падає, а ваша готівкова вартість зростає швидше, ніж ринок. Коли фондовий ринок процвітає, IUL, швидше за все, розчарує.
Чи має IUL грошову вартість?
Індексоване універсальне страхування життя — це тип постійного страхування життя, який включає як грошову вартість, так і виплату на випадок смерті.
Статті по темі
- УНІВЕРСАЛЬНЕ СТРАХУВАННЯ ЖИТТЯ: чому це необхідно?
- УНІВЕРСАЛЬНА ПОЛІТИКА ЖИТТЯ: визначення та як це працює
- Ануїтет з фіксованим індексом: як це працює (плюси та мінуси)
- План залишку готівки для виходу на пенсію: обмеження внесків на 2022 рік (оновлено!)
- АНУЇТЕТ З ІНДЕКСАЦІЄЮ КАПІТАЛУ: визначення, плюси та мінуси
посилання
