Важко точно визначити, скільки страхування життя вам потрібно, але цей посібник допоможе вам отримати правильну оцінку. Ми дізнаємося про страхування життя, коли воно вам знадобиться та скільки вам знадобиться.
Що таке страхування життя?
Страхування життя виплачує гроші одному або кільком бенефіціарам за вашим вибором у разі вашої смерті, якщо ви сплачуєте внески та виконуєте умови полісу. Страхування життя може покривати витрати наприкінці життя, такі як похорони чи непогашені борги, або може надавати компенсацію для підтримки якості життя утриманців або майбутніх фінансових потреб, залежно від типу полісу.
Кому потрібне страхування життя?
Страхування життя може принести користь широкому колу людей на різних етапах їхнього життя. Якщо ви фінансово залежите від себе, наприклад чоловік/дружина, діти, літній батько чи сестра з інвалідністю, ви можете бути хорошим кандидатом на страхування життя. Навіть якщо наразі у вас немає фінансових утриманців, страхування життя може допомогти вам оплатити остаточні витрати або залишити гроші благодійній організації. Крім того, придбання поліса, коли ви ще молоді та здорові, може дозволити вам зафіксувати нижчу ставку.
Скільки вам потрібно страхування життя: калькулятор термінового та повного страхування життя
Строкове страхування життя покриває вас протягом певного періоду часу, наприклад, десять або двадцять років. Подумайте, як довго ви хочете, щоб ваш поліс тривав під час розрахунку покриття. Наприклад, якщо вам потрібне страхування життя для покриття вашого доходу, поки ваші діти не досягнуть коледжського віку, може знадобитися поліс на 20 років. Крім того, якщо ви хочете покрити свою іпотеку, може знадобитися поліс терміну дії 30 років.
Оскільки страхування життя покриває вас до кінця життя, вам слід враховувати остаточні витрати, такі як витрати на поховання. Ваші потреби у страхуванні можуть змінюватися протягом вашого життя, тому подумайте про будь-які плани на майбутнє, такі як придбання житла, створення сім’ї або заробіток більше грошей.
Як визначити, скільки вам потрібно страхування життя
#1. Розділіть свій дохід на десять.
Правило «в десять разів більше доходу» часто поширюється в Інтернеті, але воно не враховує потреби вашої родини, а також не враховує ваші заощадження чи існуючі поліси страхування життя. У ньому також не вказується сума страхового покриття для батьків, які залишаються вдома, які повинні мати страхове покриття, навіть якщо вони не заробляють на життя.
Якщо батько, який залишився вдома, помирає, вартість його чи її роботи має бути компенсована. Щонайменше, батько, який залишився, повинен був би комусь платити за надання послуг, які батько, який залишився вдома, надавав безкоштовно, наприклад догляд за дітьми.
#2. Купуйте в десять разів більше вашого доходу плюс 100,000 XNUMX доларів на витрати кожної дитини на навчання в коледжі.
Ця формула розширює правило «10-кратного доходу», включаючи додаткову освіту для вашої дитини. Якщо у вас є діти, витрати на коледж та інші витрати на освіту слід враховувати при розрахунку страхування життя. Однак цей метод не враховує всі потреби вашої родини, активи чи існуюче страхування життя.
#3. Застосуйте формулу DIME.
Ця формула заохочує вас дослідити свої фінанси більш глибоко, ніж дві інші. DIME розшифровується як борг, дохід, іпотека та освіта, чотири фактори, які слід враховувати при визначенні ваших потреб у страхуванні життя.
Заборгованість і остаточні витрати: Складіть усі ваші борги, за винятком іпотеки, і приблизну суму витрат на поховання.
Дохід: Визначте кількість років, протягом яких ваша родина потребуватиме підтримки, і помножте свій річний дохід на це число.
Іпотека: Визначте суму, необхідну для погашення іпотеки.
Оцініть вартість відправлення ваших дітей до школи та коледжу.
Коли ви додаєте всі свої зобов’язання разом, ви отримуєте набагато повніше уявлення про свої вимоги. Хоча ця формула є більш комплексною, вона не враховує ваше існуюче страхування життя чи заощадження. Він також не враховує несплачені внески батьків, які залишаються вдома.
Фактори, які слід враховувати під час розрахунку необхідної суми страхування життя
Візьміть свій дохід і помножте його на 10-12 разів, незалежно від того, робите ви це вручну чи за допомогою калькулятора. Якщо ви заробляєте 50,000 500,000 доларів на рік, ви повинні отримати поліс із мінімальною виплатою XNUMX XNUMX доларів.
Чому в десять-дванадцять разів? Тому що, якщо ви помрете, ваша сім’я може інвестувати виплату зі страхування життя у взаємні фонди акцій із хорошим зростанням із середньою прибутковістю 10–12%. Лише таке зростання інвестицій могло б замінити вашу зарплату на довгий час. Це забезпечує вашій сім’ї зручну фінансову подушку, коли вона оплакує та оговтується від втрати. Купівля страхового покриття життя, яке в 10-12 разів перевищує вашу річну зарплату, гарантує, що ваша родина не зазнає значних фінансових втрат після вашої смерті.
Поліси строкового страхування життя доступні на 10, 15 і 20 років. Швидше за все, вам потрібен поліс, який триватиме 15-20 років. Цього достатньо, щоб діти змужніли та (сподіваємося) вийшли самі (це означає, що вони вже не залежні, а незалежні!). Це також дає вам і вашому подружжю час накопичити достатньо багатства для самострахування.
Здається, багато. Однак таке довгострокове страхування життя насправді цілком доступне для більшості людей. Крім того, ви хочете переконатися, що майбутні потреби вашої родини задоволені, а також їхні найближчі потреби.
Але ви ще не закінчили; розгляньте наведені нижче сценарії, щоб отримати остаточну цифру.
#1. Батьки, які залишаються вдома
Запитайте будь-якого батька, який залишається вдома, і вони скажуть вам, що, хоча це благословення, це також багато роботи. Якщо хтось із вас виконує цю роль, подбайте про страхування життя для нього, а також для батька, який приносить додому бекон. Як би відбувалося все це приготування їжі, ведення календаря, носіння дітей, прибирання вдома та бігання по дорученням, якби батько, який залишився вдома, раптово зник? Заплативши комусь іншому (можливо кільком людям!)! Тож придбайте для цього батька власний поліс строкового страхування життя із покриттям від 250,000 400,000 до XNUMX XNUMX доларів США для покриття цих робочих місць. Крім того, дуже довго обійміть їх і подякуйте!
#2. Коледж
Як ви думаєте, ці діти, які витирають арахісове масло зі спинки вашого водійського сидіння, прагнуть колись вступити до коледжу? Якщо так, ви, ймовірно, хочете, щоб виплата за полісом була ближчою до 12-кратного розміру вашого річного доходу. Це забезпечить вашим дітям безпечне майбутнє, доки вони не зможуть утримувати себе.
#3. борг
Вам все одно потрібна страховка життя, якщо у вас є борг. Насправді вам це потрібно ще більше! Багато людей вважають, що їм слід почекати, поки вони не звільняться від боргів, перш ніж купувати страховку, але це величезна помилка. Коли ви винні гроші іншим людям, ви найбільш вразливі. Поміркуйте: якби ви померли, залишивши сім’ю без нічого та з горою боргів, як би вони вижили?
З іншого боку, якби у вас був поліс страхування життя на суму 500,000 XNUMX доларів США, їм не потрібно було б хвилюватися про те, як вони житимуть без вас, і вони навіть могли б погасити частину чи весь свій борг. Це набагато краща стратегія.
#4. неодружений
Якщо ви самотні та готові спілкуватися, це не означає, що вам не потрібна страховка життя. Це також не означає, що ви несете відповідальність.
Вам слід подумати про отримання поліса з таких причин: Ви можете захотіти, щоб страховка покрила витрати на ваші похорони (особливо якщо ви плануєте придбати «фантазійну» труну у формі черевика — це його річ). Крім того, чим молодший ви, коли купуєте поліс, тим дешевшим він буде. Якщо ви вірите, що одружитесь і створите сім’ю протягом наступних п’яти років, купівля поліса на 20 років зараз може заощадити ваші гроші.
З іншого боку, якщо вам подобається холостяцький спосіб життя (ваш садок вважається «меблями») і ви маєте намір залишатися таким протягом тривалого часу, це сфера, де ви можете заощадити гроші.
Чи потрібне страхування життя літнім людям старше 60 років?
Ви створили сім’ю, і тепер ваша пенсія забезпечена. Це видатне досягнення. Однак ви можете придбати поліс термінового страхування життя, щоб замінити ваш дохід у критичні роки. Тепер ви повинні вирішити, чи купувати новий поліс страхування життя. Що краще придбати термінове страхування чи страхування життя для людей похилого віку?
Деякі літні люди старше 60 можуть вважати, що оскільки вони на пенсії, їм більше не потрібно страхувати життя. На жаль, це не завжди так. Можуть виникнути багато витрат, наприклад, виховання дітей, сплата іпотеки або оплата навчання в коледжі.
Якщо у вас немає боргів і ви маєте достатньо грошей, щоб жити комфортно протягом тривалого часу, а також грошей, заощаджених для покриття витрат на поховання та інших несподіваних витрат, вам може не знадобитися страхування життя в 60 або 70 років. Однак багато людей похилого віку виявляють, що страхування життя може стати важливою системою безпеки для їхніх сімей, якщо вони потребують цього.
Причини для страхування життя для людей похилого віку старше 60 років:
- Оскільки медичні витрати вашого партнера або чоловіка зростають, переконайтеся, що ви можете продовжувати надавати якісне лікування.
- Медичні рахунки та витрати на поховання можуть бути покриті остаточними полісами витрат.
- Якщо ви помрете, страхування життя може допомогти погасити будь-які борги, які ви залишили.
- Додаткове страхування – це чудовий спосіб фінансово підтримати себе у разі серйозної хвороби чи іншої медичної потреби.
- Ви можете залишити спадок своїм спадкоємцям. Це гроші або майно, які ви залишаєте комусь після своєї смерті; можна щось залишити дітям чи онукам.
Що таке хороша сума страхування життя?
Згідно з даними більшості страхових компаній, прийнятна сума для страхування життя становить шість-десять річної зарплати. Якщо ви помножите свою річну зарплату на десять, ви оберете 500,000 100,000 доларів США. Деякі експерти радять додати додаткові 10 XNUMX доларів на дитину понад XNUMX-кратну суму.
У якому віці слід купувати страхування життя?
Хоча молодший вік, як правило, кращий, час початку цього терміну також може визначатися тим, коли ви очікуєте, що інші люди залежатимуть від вашого доходу. Вам потрібна страховка життя, якщо вам 25 і у вас є дружина, яка залишається вдома з новонародженим. Однак вам не потрібна страховка життя, якщо вам 29 років і ви неодружені.
Яка мінімальна сума страхування життя?
Найменший поліс страхування життя, який пропонують більшість компаній зі страхування життя, становить 100,000 50,000 доларів США. Однак деякі компанії, такі як Genworth Life Insurance Company та AIG American General Life Insurance, пропонують 25,000 XNUMX або навіть XNUMX XNUMX доларів на строк.
Як довго ви повинні платити за страхування життя, перш ніж воно виплатиться?
Якщо ви помрете до того, як сплатите премію, страхова компанія не виплатить. Якщо страхова компанія не має періоду очікування, поліс, швидше за все, буде дорожчим, ніж той, який має. Зазвичай очікування становить два роки, але воно може тривати до чотирьох років.
Які є два типи страхування життя?
Існує два види страхування життя: строкове і безстрокове. Строкове страхування життя покриває вас протягом певного періоду часу (зазвичай від 10 до 30 років), що робить його менш дорогим варіантом, тоді як постійне страхування життя покриває вас протягом усього життя.
На закінчення
Якщо у вас є утриманці, саме час придбати страхування життя. Не залишайте їх відкритими. Якщо у вас є маленькі діти, вони будуть покладатися на вас протягом наступних 15-20 років. Незалежно від того, працює ваша дружина чи ні, вони покладаються на ваш дохід, тому не ризикуйте залишати їх на холоді.
Статті по темі
- ШТАТИ З НАЙНИЖЧИМИ ПОДАТКАМИ НА МАЙНО: Чому штати дозволяють низькі податки на нерухомість
- Найкраще автострахування для людей похилого віку: порівняння 2023 року
- НАЙКРАЩІ КОМПАНІЇ СТРАХУВАННЯ ВСЕГО ЖИТТЯ
- СТРАХУВАННЯ СІМЕЙНОГО ЖИТТЯ: найкращі плани та політика у 2023 році
посилання
