Купівля житла – це велике досягнення, але це також значні фінансові інвестиції. Страхування домовласників є одним із найкращих методів захисту ваших нових інвестицій. Страховий поліс спеціальної форми HO-3 є найпоширенішим типом полісу страхування домовласників. Покриття полісу HO-3 поширюється як на ваш будинок, так і на ваші особисті речі. Це один із різноманітних видів страхування домовласників. Знання відмінностей допоможе вам вибрати відповідний тип страхування власників житла для забезпечення фінансового покриття в разі покриття збитків.
Що таке політика домовласників HO-3?
Поліс HO3 — це страховий жаргон для базового полісу страхування домовласників. По суті, це договір між вами та вашим страховиком. Ви погоджуєтеся сплачувати щомісячну вартість (вашу премію) в обмін на те, що вони підтримають вас, коли справи підуть не так, як планувалося.
Особливості полісу HO-3
| покриття | Типовий ліміт |
| Житло | Вартість реконструкції будинку |
| Інші конструкції | 10% ліміту житла |
| Особисте майно | 50% ліміту житла |
| Втрата використання | 10% ліміту житла |
| Особиста відповідальність | Ваш вибір |
| Медичні виплати | Ваш вибір |
Форми страхових полісів власників житла, написані Управлінням страхових послуг (ISO), корпорацією, яка надає дані та консультаційні послуги страховій галузі, зазвичай використовуються для планів HO-3. Однак той факт, що поліс базується на стандарті ISO HO-3, не означає, що він повністю дотримується цих правил, і різні страховики не надають абсолютно однакове покриття у своїх індивідуальних полісах HO-3.
Клієнти завжди повинні обговорювати потенційний поліс HO-3 для домовласників зі своїм страховим агентом, щоб переконатися, що вони повністю розуміють межі покриття.
Що покриває поліс HO-3?
Страховий поліс HO-3 покриває не тільки ваш будинок і особисті речі. Подивіться нижче, щоб дізнатися більше про те, як ця форма полісу може захистити вас і ваше майно.
# 1. Покриття житла
Страхування вашого житла поширюється на ваш будинок і будь-які пов’язані з ним споруди, аж до вартості заміни поліса на основі відкритого ризику. Зверніться до цього списку, щоб отримати список ризиків, які не покриває ваш поліс HO-3. Дуже важливо розуміти, що відновна вартість і ринкова вартість вашого будинку – це не одне й те саме. Вартість нерухомості та землі входить до ринкової вартості вашого будинку. Вартість заміни стосується лише реконструкції нашого будинку, якщо він пошкоджений.
#2. Покриття інших конструкцій
Інші споруди, такі як окремий гараж або огорожа, зазвичай покриваються на 10% від максимального покриття вашого житла.
#3. Покриття відповідальності
Страхування відповідальності власників житла, як і страхове покриття автомобіля, захищає вас, якщо ви винні у пошкодженні майна чи тілесних ушкодженнях іншої людини. Ми пропонуємо збільшити ліміти покриття вашої особистої відповідальності, щоб захистити будь-які ваші активи. На відміну від покриття відповідальності у вашому полісі автострахування, покриття відповідальності власників житла HO-3 зазвичай недороге.
#4. Особисті властивості
Страхування особистого майна охоплює ваш одяг, меблі, телевізор та інші цінні речі. Лише точно зазначені випадки покриваються для вашого особистого майна (іменовані ризики). Якщо вам потрібен відкритий поліс ризику для ваших особистих речей, ви повинні перевірити поліс HO-5 (або еквівалент від вашого страховика).
Особисте майно часто страхується на його реальну грошову вартість або вартість заміни. Фактична грошова вартість враховує знос під час розрахунку вашої виплати, тоді як покриття вартості заміни покриває повну вартість заміни ваших речей.
Встановлюючи покриття особистих речей, необхідно враховувати субліміти. Сума покриття дорогоцінних речей, таких як ювелірні вироби або образотворче мистецтво, може бути обмежена страховою компанією. Нижче наведено деякі загальні підліміти.
| Підліміт | властивість | Недоліки |
| $200 | Гроші, золото, монети | |
| $1,500 | Ювелірні вироби, годинники, хутра | Тільки крадіжки |
| $1,500 | Водний транспорт, причепи | Тільки крадіжки |
| $2,500 | Вогнепальна зброя | |
| $2,500 | Срібний посуд | |
| $2,500 | Ділова власність | На місці |
| $500 | Ділова власність | Поза приміщенням |
| Залежить | електроніка |
Якщо вартість будь-якого з ваших товарів перевищує грошові субліміти, подумайте про те, щоб додати більше покриття до свого полісу за допомогою індосаменту або райдера. Це збільшить загальне охоплення категорії. Схвалення ювелірних виробів, наприклад, підвищить рівень покриття ювелірних виробів для всіх ваших цінностей. Якщо ви володієте значним ювелірним виробом, таким як обручка, зверніть увагу на заплановану підтримку як альтернативу покриття.
Заплановане схвалення обмежується одним елементом. Цей об’єкт, безсумнівно, потребуватиме оцінки, і це забезпечить належне покриття вас у разі збитку.
#5. Додаткові витрати на життя
Покриття додаткових витрат на проживання, яке часто називають втратою користування, відшкодовує вам певні витрати, якщо ваш будинок стає непридатним для проживання внаслідок покриття збитків. Ви застраховані на максимальну суму полісу.
#6. Витрати на лікування інших людей
Трапляються аварії. Якщо відвідувач вашого будинку отримав травму під час перебування на вашій території, ваше покриття медичних платежів покриє його медичні витрати до ліміту полісу.
- Платежі та медичні рахунки
- Хірургічні витрати
- Рентген коштує дорого.
- Стоматологічні процедури
- Оплата послуг швидкої допомоги та лікарень
- Догляд за медсестрами
- Штучні кінцівки
- Служби за померлих
Які ризики покриває поліс HO-3?
Поліс HO-3 охоплює окремо ваш будинок і особисте майно. За винятком випадків, зазначених як виключені, фізична структура вашого будинку та будь-які інші споруди – огорожі чи окремий гараж – покриваються в усіх випадках. Оскільки ваше майно є значним капіталовкладенням, ви повинні застрахувати його від усіх ризиків.
У разі претензії вам потрібно лише показати страховій компанії власника вашого будинку, що збиток не був спричинений одним із виключених ризиків. У цьому сенсі тягар доведення є значно меншим. Це може значно прискорити процедуру розгляду претензій у вашій страховій компанії. Давайте детальніше розглянемо різні варіанти покриття, доступні за полісом HO-3.
- Відкрита небезпека: Якщо не зазначено інше, страхування від відкритої небезпеки захищає вас від усіх претензій. Політика відкритої небезпеки зазвичай виключає таке:
- Промерзають труби та системи у покинутих будинках
- Пошкодження основи або тротуарів льодом і водою
- Крадіжка з недобудованого будинку
- Вандалізм до безлюдних будинків
- Корозія, приховані дефекти, промисловий дим, забруднення
- Знос, осідання
- Шкідники, домашні та інші тварини
- Погодні обставини, які посилюють збитки від інших заборонених причин
- Дії уряду та асоціацій
- Недоліки конструкції, дизайну та обслуговування
- Названа небезпека: Ваші особисті речі захищені лише від певних небезпек, перелічених у полісі. Серед 16 поширених небезпек:
- Вогонь або блискавка
- Буря або град
- Пошкодження, спричинені авіацією
- Вибухи
- Заворушення та громадянські заворушення
- Шкода диму
- Пошкодження, пов'язані з транспортним засобом
- Крадіжка
- Вандалізм
- Предмети, які падають
- Вулканічна вивержена діяльність
- Вага снігу, льоду чи мокрого снігу завдає шкоди.
- Перелив води з водопроводу, системи опалення або кондиціонування повітря
- Розтріскування, розриви та горіння водонагрівача
- Пошкодження електричним струмом
- Замерзання труб
Що не покриває поліс HO-3?
Незважаючи на свою популярність, політика власників житла HO-3 має недолік: страхування особистих речей від іменованих небезпек. Хоча ви все ще захищені від багатьох ризиків, ви повинні нести тягар доведення того, що збиток був спричинений одним із покритих позовів. Це може уповільнити процедуру розгляду претензій залежно від типу претензії та індивідуальних обставин.
Винятки з політики HO-3
Слід зазначити ще кілька винятків. Повені та землетруси є двома найпоширенішими ризиками, які багато страхових компаній відмовляються покривати. Більшості домовласників, які хочуть захистити себе від цих ризиків, доведеться придбати окремий поліс страхування від землетрусу чи повені.
Подивіться на наведений нижче список, щоб дізнатися, які ризики зазвичай виключаються з будь-якого полісу страхування будинку.
- Повінь
- ураган
- Цвіль*
- Вандалізм до безлюдних будинків
- Нормальний знос
- Домашні тварини завдають шкоди майну
- Землетруси**
- Необхідно забезпечити дотримання будівельних норм і відповідного законодавства.
- Навмисна поведінка
- Нехтування
- Акти уряду
*Деякі види страхування дозволяють додавати обмежене покриття пошкодження цвіллю.
**Якщо це доречно, ви можете додати страхування від землетрусів через свою страхову компанію.
Чому вам потрібна страховка HO3?
Для початку, якщо у вас є банківська позика або іпотека, ви повинні мати страхування домовласників. Це пов’язано з тим, що він захищає як вас, так і інвестиції банку, усуваючи пошкодження вашого будинку. Окрім цього, придбати страховку для однієї з найбільших інвестицій, яку ви коли-небудь зробите, є простою справою.
Ваш поліс HO3 також може покривати незначні, надто поширені випадки, як-от крадіжка вашого ноутбука в кав’ярні, прорив труб взимку або загоряння ваших речей через погану проводку.
Навіть якщо ви не подаєте претензію, страхування житла може позбавити вас будь-якого страху чи занепокоєння, що може статися щось погане. Це дає вам душевний спокій, знаючи, що ви захищені навіть у найгіршому випадку.
Куди мені звернутися, щоб отримати страховку HO-3?
Страхування домовласників HO-3 доступне у більшості приватних страхових компаній. Ви можете отримати страховку від національного або місцевого постачальника. Якщо у вас наразі є автострахування, ви можете мати право на пакетну знижку, якщо придбаєте страхування житла в тій самій компанії.
Що відрізняє поліс HO3 від інших типів страхування домовласників?
Поліси HO3 популярні, тому що вони забезпечують ідеальне поєднання надійного, недорогого покриття від широкого спектру ризиків. Однак, залежно від ваших вимог до покриття та типу майна, яким ви володієте, інший тип страхування житла може бути кращим.
Ваш страховик може допомогти вам визначити ваші потреби та відповідний вид полісу для вас. Ми висвітлили, що відрізняє різні форми страхування житла від HO3.
- HO1: Для вашого дому плани HO1 забезпечують покриття лише названих ризиків.
- HO2: Страхування HO2 надає лише страхове покриття від названих небезпек для вашого будинку та особистого майна.
- HO4: Покриття HO4 (страхування орендаря) покриває особисте майно та відповідальність, але не сам будинок. Покриття D також включено до деяких видів страхування HO4.
- HO5: Страхування HO5 схоже на поліс HO-3 тим, що воно передбачає більш високі ліміти та покриває більшу кількість небезпек. Зазвичай їх рекомендують для нових резиденцій.
- HO6: Поліси HO6 подібні до полісів HO3, але вони розроблені виключно для кондомініумів, і покриття житла, яке вони надають, обмежується внутрішньою частиною будинку.
- HO7: Страхування HO7 схоже на поліси HO3, але вони призначені лише для мобільних будинків. HO8
- HO8: Страхування HO8 подібне до полісів HO3 тим, що воно покриває старі або історично важливі будинки.
Політика HO-3 проти HO-4
Різниця між політиками HO-3 і HO-4 проста. Політика HO-3 — це стандартна політика власників житла, тоді як політика HO-4 — це політика орендарів.
Поліс HO-4 захищає майно орендаря, а також забезпечує покриття відповідальності. У деяких випадках це може також включати покриття додаткових витрат на проживання. Якщо орендар змушений переїхати через покриття збитків, додаткове покриття витрат на проживання може допомогти йому оплатити готель або тимчасову оренду. Страхування HO-4 не покриває структуру будівлі, яку ви орендуєте. Натомість орендодавець страхує будівлю власним полісом.
Політика HO-3 проти HO-5
Оскільки вони обидва є полісами домовласників, порівняти поліси HO-3 і HO-5 простіше. Щоб ці політики були чіткими, подумайте про політику HO-5 як про вдосконалену версію політики HO-3. Політика HO-5 захищає вашу структуру та ваші речі від відкритих небезпек. З іншого боку, HO-3 захищає вашу конструкцію від відкритих небезпек, а також забезпечує покриття іменованих небезпек для ваших речей. Крім того, поліс HO-5 може забезпечувати додаткове покриття цінних об’єктів, таких як ювелірні вироби, але це не завжди так.
Іншими словами, HO-3 накладає більші обмеження на покриття ваших речей. Зазвичай це означає, що поліс HO-3 дешевший, ніж поліс HO-5.
Висновок
Поліси HO-3 є одними з найпопулярніших серед домовласників у Сполучених Штатах. HO-3 захищає структуру вашого будинку від усіх загроз і зберігає ті, які були визначені.
Загалом, єдиним недоліком покриття HO-3 є відсутність зазначеного покриття небезпеки для ваших особистих речей. Це відкриває ваші особисті речі та покладає на вас обов’язок доведення у випадку претензії. Якщо ви стурбовані своїм особистим майном або бажаєте більш повних варіантів покриття, вам слід ознайомитися з полісом HO-5. На основі відкритої небезпеки це стосується як ваших особистих речей, так і вашого будинку. Це найповніше доступне покриття.
Майте на увазі, що варіанти страхування житла та ціни можуть відрізнятися. Завжди корисно шукати покриття HO-3 або будь-яку іншу форму покриття.
Що таке страхування Hoa?
Товариство власників житла (HOA) вашого кондомініуму є організацією, яка несе відповідальність за наявність основного страхового полісу для захисту місць загального користування майна. Ваші внески HOA, незалежно від того, чи сплачуються вони щомісяця чи щороку, зазвичай включають внесок у вартість основного полісу. Ваш комплекс захищений від збитків, понесених у результаті нещасних випадків або травм, які відбуваються у «загальних приміщеннях», таких як кімнати для переговорів, басейни, тенісні корти та інші місця загального користування. Це покриття передбачено основним полісом. Обмеження покриття та винятки у вашому основному страховому полісі HOA відрізнятимуться залежно від асоціації вашого кондомініуму. Ці відмінності можуть бути корисними для визначення того, яке покриття вимагається для вашого індивідуального полісу страхування квартири, оскільки вони вказують на те, що не покривається.
Поширені запитання щодо політики HO-3
Яка різниця між HO3 і ho5?
Особисте майно за полісом HO-3 покривається виключно від зазначених небезпек, але особисте майно за полісом HO-5 покривається для всіх ризиків. З точки зору неспеціаліста, це означає, що страховий поліс HO-5 є більш комплексним і покриває збитки особистого майна за будь-яких обставин, крім тих, які спеціально виключені з вашого полісу.
HO3 чи HO2 краще?
HO3 краще. HO2 забезпечує більшу безпеку, ніж HO1, але не настільки, як HO3.
Яка різниця між полісом HO3 і HO8?
Політики HO3 і HO8 є фундаментальними. Основна відмінність полягає в тому, що HO3 — це відкрита політика ризиків, тоді як HO8 — політика іменованих ризиків. Політика відкритої небезпеки діє протилежно до політики іменованої небезпеки.
Статті по темі
- HO5: Огляд, форми полісів, схеми та посібник зі страхування
- ПОДАТКОВИЙ КРЕДИТ ДЛЯ НОВОГО ВЛАСНИКА ДОМУ: що це таке та право
- НАЙКРАЩЕ ПРОГРАМНЕ ЗАБЕЗПЕЧЕННЯ ДЛЯ КЕРУВАННЯ ПОЛІТИКАМИ: 2023 ОГЛЯДИ
- Форма 1098 Іпотека: Відсоток
- ПОКРИТТЯ ПЕРСОНАЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ: визначення, покриття та скільки вам потрібно
посилання
