Фіксований ануїтет є надійним варіантом інвестування для тих, хто хоче отримати преміальний захист, довічний дохід та мінімальний ризик. Це також допомагає стабілізувати доходи людей, які не повною мірою беруть участь у робочій силі. Більшість його контрактів можна використати, щоб відкласти гроші на пенсію. Інші можуть перетворити ваші гроші на потік пенсійного доходу. У вас є відстрочена ануїтет, якщо ви використовуєте ануїтет як засіб заощаджень, а страхова компанія відкладає вашу виплату на майбутнє. У цій статті буде розглянуто фіксовані ставки ануїтету та як це працює.
Що таке фіксована рента
Фіксований ануїтет — це договір, який ви укладаєте зі страховою компанією. Він може слугувати надійною базою для отримання готівки для отримання неоподатковуваних відсотків. Страхова компанія гарантує як норму прибутку (процентну ставку), так і виплату інвестору з фіксованим ануїтетом. Ставка доходу від фіксованого ануїтету може змінюватися з часом, незважаючи на те, що напис «фіксований» свідчить про інше. Якщо, як і коли це може статися, це буде зазначено в договорі. Ви можете отримувати виплати до кінця свого життя або протягом певного періоду часу.
Ваші інвестиції зростають без оподаткування, поки ви накопичуєте активи в відстрочену фіксовану ануїтет. У той час, коли ваш обліковий запис зростає, страхова компанія зобов'язується виплатити вам не менше певної ставки відсотків. Ви отримуєте заздалегідь визначену фіксовану суму грошей, як правило, щомісяця, незалежно від того, купуєте ви миттєвий фіксований ануїтет або «ануїтуєте» свій відстрочений ануїтет (подібно до пенсії).
Передбачуваність фіксованого ануїтету робить його популярним вибором для тих, хто шукає гарантований потік доходу для доповнення своїх інших інвестицій та пенсійного доходу. Фіксовані виплати ануїтету не впливають на зміни ринку, тому вони можуть забезпечити інвесторам спокій, що у них буде достатньо грошей, щоб вистачити на пенсію та покрити визначені майбутні витрати.
Як працює фіксований ануїтет
Інвестори можуть придбати фіксований ануїтет із фіксованою сумою або серією платежів протягом певного часу. У свою чергу, страхова компанія обіцяє, що на рахунок нараховуватиметься конкретна ставка відсотків. Це фаза накопичення.
Коли власник ануїтету вирішує почати отримувати регулярний дохід від ануїтету, страхова компанія розраховує виплати на основі суми грошей на рахунку. Під час фази накопичення рахунок стає безподатковим. Тоді договір укладається власником рахунку, а розподіл оподатковується за коефіцієнтом виключення. Це частка премій власника рахунку до суми, зібраної на рахунку на основі відсотків, нарахованих протягом фази накопичення. У сплаті премій є вирахування, і оподаткується лише частина, що належить до прибутку. Зазвичай це відсоток.
Річний відсоток (APR) – це річний процентна ставка що особа має щорічно платити за кредитом або отримувати на депозитний рахунок. Нарешті, APR – це проста фраза, яка використовується у відсотках, яка вказує на річну суму платежу фізичною особою чи корпорацією за право позичати гроші. Отримання ануїтету з фіксованою ставкою означає, що одержувач ренти отримає вигоду, якщо ставки доходу впадуть нижче фіксованої ставки ануїтету. Тим не менш, вони втратять потенційно вищі прибутки від зростання рівня доходів.
Що таке фіксована ставка ануїтету?
Ставка ануїтету — це щорічний відсоток збільшення ануїтету. Постачальники ануїтету створюють фіксовану ставку, яка зазвичай є страховою фірмою, яка видає контракт. Постачальник гарантує процентну ставку на певний період часу, часто від двох до десяти років. Ці темпи зростання не є такими ж, як фіксована ставка виплат ануїтету, яка відноситься до кількості регулярних розподільчих платежів.
Фіксовані ставки ануїтету продовжують перевищувати ставки прибутку, які пропонують банки ощадні рахунки та депозитні сертифікати. Ануїтети – це не інвестиційні продукти, а договори страхування з меншим ризиком з податковими пільгами. У результаті ваша рентабельність інвестицій залежить від того, як ви хочете отримувати свої доходи.
Що входить у фіксовану ставку ануїтету?
Фіксовані ануїтети не пов’язані з показниками фондового ринку чи іншими інвестиціями. Натомість ваші гроші ростуть за відсотковою ставкою, визначеною страховою компанією. Коли страхова компанія отримує ваші гроші, вона додає їх до свого загального рахунку рахунку вхідних премій. Потім компанія інвестує ці гроші, як правило, в державні цінні папери або високоякісні корпоративні облігації, які отримують трохи вищу відсоткову ставку, ніж вам платить страхова компанія.
Ваш договір фіксованого ануїтету буде включати мінімальну гарантовану ставку. Ануїтетна компанія гарантує, що дохід від вашого фіксованого ануїтету не впаде нижче цієї ставки. Компанія також гарантує основну інвестицію. Деякі типи фіксованих ануїтетів, наприклад багаторічні гарантовані ануїтети, фіксуються однаковою ставкою для всього вашого контракту. Інші можуть коригувати процентну ставку через певний час.
Фіксовані плюси та мінуси ануїтету
профі
Власники фіксованих ануїтетів можуть отримати вигоду від своїх інвестицій різними способами.
№1. Рентабельність інвестицій
Фіксовані ставки ануїтету визначаються прибутковістю інвестиційного портфеля компанії зі страхування життя, який зазвичай складається з високоякісних корпоративних та державних облігацій. Після цього страхова компанія несе відповідальність за виплату будь-якої ставки, яка гарантується договором ануїтету. Змінні ануїтети, з іншого боку, дозволяють власнику ануїтету вибирати базові інвестиції, беручи на себе більшу частину інвестиційного ризику.
№2. Встановлені мінімальні ставки
Після закінчення першого гарантійного періоду контракту страховик може підвищити ставку на основі формули або дохідності свого інвестиційного портфеля. Контракти з фіксованим ануїтетом часто містять гарантію мінімальної ставки як форму захисту від падіння процентних ставок.
№3. Зростання, яке відкладається від оподаткування
Оскільки фіксований ануїтет є джерелом доходу, його прибутки зростають і не обкладаються оподаткуванням; власники ануїтетів оподатковуються лише тоді, коли вони знімають кошти з рахунку, одноразово або регулярно. Ця відстрочка сплати податків може сильно вплинути на те, скільки грошей ви заощадите з часом, особливо якщо у вас вища податкова ставка. Кваліфіковані пенсійні рахунки, такі як IRA та плани 401(k), подібні тим, що вони зростають із відстроченням податку.
№ 4. Виплати доходу, які гарантовані
У будь-який час власник фіксованого ануїтету може конвертувати його в негайний ануїтет. Після цього ануїтет виплачуватиме гарантований дохід протягом певного періоду часу або до кінця життя одержувача ренти.
мінуси
№1. Ціни на тизер та обмежена віддача
Хоча фіксований ануїтет гарантований, він, як правило, низький. Насправді, збільшення прибутку шляхом створення помірно безпечного портфеля облігацій зазвичай не становить труднощів. Багато страховиків також додадуть до своїх фіксованих ануїтетів «ставки-тизери». Це означає, що вони обіцяють високу віддачу протягом короткого періоду часу, перш ніж знизити її через кілька років. Якщо ви не вийдете з поліса, то з цього моменту ви все одно будете з такою ж поганою прибутковістю.
№2. Відсутність адаптивності
У вас є певна гнучкість політики на етапі накопичення. У разі надзвичайних ситуацій ви можете відмовитися від покриття та зняти решту коштів. Можуть бути комісійні за здачу та штрафи за дострокове зняття, але якщо вам дійсно потрібно, ви можете розірвати контракт і отримати більшу частину своїх грошей назад. Ви не матимете такої ж свободи, як тільки почнеться період вилучення. Страхувальник виплатить ваш щомісячний дохід, але в екстрених випадках ви не зможете вивести поліс. Постачальником страхування є Owens, ваша основна інвестиція. Тільки потік доходу є вашим.
№3. Неповний захист від інфляції
Коли ви почнете отримувати гроші зі стандартної фіксованої ренти, ви отримаєте заздалегідь визначений щомісячний платіж. Занепокоєння пенсіонерів полягає в тому, що інфляція поступово підвищить вартість їхнього життя. Це збільшиться протягом 30-річного виходу на пенсію. Недоліком є те, що захист від інфляції зазвичай дуже дорогий. У результаті фіксовані ануїтети пропонують лише обмежений рівень захисту від інфляції.
Види фіксованого ануїтету
Розглянемо такі види ануїтету:
№1. Ануїтет, індексований акціонерним капіталом
Це поєднання фіксованого ануїтету та змінного ануїтету. Як і фіксований ануїтет, він сплачує мінімальну відсоткову ставку, але його значення визначаються продуктивністю певного фондового індексу, який зазвичай виражає відсоток загальної прибутковості індексу.
№2. Ануїтет з поправкою на ринкову вартість
Цей ануїтет поєднує в собі дві привабливі особливості: можливість вибрати та встановити період часу та процентну ставку, протягом якої ваша ануїтет буде зростати, а також гнучкість зняття грошей з ануїтету до закінчення зазначеного періоду. Значення ануїтету коригується вгору або вниз, щоб відобразити зміни «ринкової» процентної ставки (тобто загального рівня процентних ставок) від початку встановленого періоду часу до моменту вилучення.
Фіксовані варіанти виплати ануїтету
У вас можуть бути варіанти отримання виплат, якщо у вас є фіксований ануїтет. Довічна винагорода та винагорода за певний період – це два доступних варіанти. Вони відрізняються за періодом виплати доходу.
№1. Варіант довічної оплати
Варіант довічної виплати продовжує виплату фіксованого ануїтету протягом усього життя особи. Доступні різні типи довічних виплат. Варіант одного життя дає вам гроші, поки ви не помрете. І ви, і ваш чоловік/дружина виграєте від варіанту спільної допомоги. Тривалість виплат залежить від того, хто живе довше.
№2. Варіант виплат із встановленими часовими рамками
Варіант виплати за певний період (також відомий як варіант виплати з фіксованим періодом або терміном певної виплати) припиняє виплати вашого фіксованого ануїтету на встановлену дату. Якщо ви переживете цей момент, ви більше не отримуватимете оплату. Якщо ви помрете до дати припинення ануїтету, виплати доходу можуть продовжувати розподілятися між вашим бенефіціаром або майном. (Це залежить від умов вашого контракту.) Деякі фіксовані ануїтети з фіксованими періодами виплати припиняють виплачувати дохід, коли закінчується термін дії контракту або коли ви помрете, залежно від того, що станеться раніше.)
Що потрібно враховувати, вибираючи фіксований ануїтет
Хоча фіксований ануїтет може знизити ринковий ризик, є й інші фактори, які слід враховувати при оцінці того, чи підходить вам фіксований ануїтет.
№1. Інвестування
Якщо ваші ануїтетні інвестиції працюють погано і втрачають значну вартість, кількість періодичних виплат, які ви отримуєте від ануїтету, різко зменшиться. Важливо враховувати, чи буде дохід від вашої ренти достатнім для покриття ваших потреб у доході після виходу на пенсію, якщо фонди, в які ви інвестуєте, наприклад, втратять від 5% до 10% своєї вартості.
№2. Мета інвестування
Майте на увазі, що головна мета придбання ануїтету — забезпечити вам постійний стабільний дохід протягом років виходу на пенсію. Справедливо прагнути отримати кращу віддачу від ваших інвестицій в ануїтет, але не за рахунок того, що піддаєте ризику ваш пенсійний рівень життя.
№3. Податкова політика
Інша річ, про яку варто подумати, — це те, як оподатковуються ануїтети. Прибуток від ануїтетних інвестицій у Сполучених Штатах оподатковується за звичайною ставкою податку на прибуток одержувача ренти, а не за набагато більш сприятливою ставкою приросту капіталу. Перш ніж вирішити інвестувати, переконайтеся, що ви розумієте податкові наслідки ануїтету, який ви хочете придбати.
Що пропонує фіксований ануїтет?
Фіксований ануїтет має різні переваги, включаючи гарантований дохід при виході на пенсію, фіксовану норму прибутку, відстрочене зростання податків і можливість залишити гроші спадкоємцям.
№1. Дохід при виході на пенсію
Фіксований ануїтет, як і інші ануїтети, може гарантувати, що ви отримуєте регулярні виплати доходу, починаючи з виходу на пенсію і продовжуючи протягом певного періоду часу або до кінця вашого життя.
№2. Повертається за встановленою швидкістю
Вартість фіксованого ануїтету з часом зростає за рахунок фіксованої процентної ставки. Деякі люди віддають перевагу цьому змінному ануїтету, який набуває або втрачає цінність залежно від ринкові умови.
№3. Зростання, яке відкладається від оподаткування
Прибуток від фіксованого ануїтету, як і прибуток стандартного IRA, відкладається від оподаткування. У той час як ануїтет зростає, податки не вираховуються, залишаючи більше грошей генерувати віддачу. Коли ви отримаєте чеки про доходи пізніше, ви повинні сплатити податок на прибуток з цих грошей. Однак багато людей очікують сплачувати нижчі податки на пенсії, ніж протягом усього робочого року. Як наслідок, вони очікують сплачувати знижену ставку шляхом відстрочення оподаткування своїх ануїтетних доходів.
Чи можете ви втратити гроші з фіксованим ануїтетом?
Власники змінних або індексованих ануїтетів можуть зазнати фінансових втрат. Однак миттєвий ануїтет, фіксований ануїтет, ануїтет з фіксованим індексом, ануїтет з відстроченим доходом, ануїтет за довгостроковим доглядом або ануїтет Medicaid не можуть дозволити власникам втратити гроші.
Чи можна в будь-який час відмовитися від ануїтету?
Ви можете зняти кошти з ануїтету в будь-який момент, але ви повинні знати, що ви візьмете лише частину загальної вартості контракту.
Що відбувається з фіксованим ануїтетом після смерті?
Бенефіціар фіксованого ануїтету отримує поточну вартість внесків. Коли власник певного миттєвого ануїтету помирає, страхова компанія зберігає гроші, наприклад, у разі довічної миттєвої ренти без терміну.
З якого віку можна відмовитися від ануїтету?
Штраф у розмірі 10% на дострокове зняття зазвичай застосовується до зняття ануїтету, зробленого до 5912 років.
Що відбувається, коли ануїтет настає?
Дата погашення договору ануїтету – це момент, коли власник повинен вибрати варіант розрахунку та почати отримувати платежі шляхом ануїтізації договору. Це відбувається, коли досягається певний вік, який часто становить від 95 до 115 років.
Кому не варто купувати ануїтет?
Якщо ваші звичайні витрати повністю покриваються за рахунок соціального страхування або пенсії, у вас погане здоров’я або ви любите інвестувати з високим ризиком, вам не слід купувати ануїтет.
Поширені запитання про фіксований ануїтет
Що краще, ніж ануїтет при виході на пенсію?
Облігації, депозитні сертифікати, фонди пенсійного доходу та акції, що виплачують дивіденди, є одними з найпопулярніших альтернатив фіксованим ануїтетам. Ці інвестиції, як і фіксовані ануїтети, вважаються низькоризиковими та орієнтованими на прибуток.
Чи є фіксовані ануїтети гарною інвестицією?
Фіксовані ануїтети – це чудова інвестиція для тих, хто шукає безпечне, вигідне для оподаткування рішення для отримання гарантованої прибутку від пенсійних активів, необхідних незабаром (від 3 до 10 років).
Наскільки безпечний фіксований ануїтет?
Фіксовані ануїтети є одними з найбезпечніших інвестиційних інструментів для пенсійного портфеля. Коли ви підписуєте контракт, вам обіцяють норму прибутку, яка не зміниться незалежно від того, що станеться на ринку.
Статті по темі
