Витрати на похорон і поховання, а також остаточні рахунки за лікування можуть здатися передбачуваними, але іноді вони стають несподіванкою для сімей, які нещодавно втратили близької людини. Дані, зібрані GoBankingRates, показують, що вартість лікування в кінці життя може коливатися від 18,000 42,000 доларів США до понад XNUMX XNUMX доларів США, залежно від того, де ви проживаєте. Багато людей шукають страхування остаточних витрат у відкритому лікуванні, щоб допомогти скласти план витрат. Ми розглянемо, як працюють компанії, що займаються страхуванням остаточних витрат, і порівняння остаточних витрат зі страхуванням життя.
Що таке остаточне страхування витрат?
Страхування остаточних витрат – це тип страхування всього життя, яке легше отримати та має невелику виплату на випадок смерті. Страхування остаточних витрат також називається «страхуванням на поховання», «страхуванням на поховання», «спрощеним страхуванням усього життя» та «модифікованим страхуванням усього життя». Усе це маркетингові терміни, які страхова індустрія використовує для продажу невеликих страхових полісів на все життя номінальною вартістю (виплата у разі смерті) від 2,000 до 50,000 XNUMX доларів США.
Річард П. Сабо, фінансовий консультант і експерт зі страхового шахрайства в Гібсонії, штат Пенсільванія, каже, що єдина різниця між остаточним страхуванням витрат і звичайним страхуванням життя полягає в тому, що страховики продають менші поліси, щоб зробити їх доступнішими.
Допомога на смерть у страхуванні остаточних витрат призначена для оплати таких речей, як похорони чи панахиди, бальзамування, труна чи кремація. З іншого боку, бенефіціари можуть використовувати допомогу у разі смерті так, як вважають за потрібне, наприклад, для сплати податку на майно або для відпустки.
«Ті, хто продає страхування остаточних витрат для літніх людей, які починають думати про витрати на поховання, і створюють враження, що їм потрібно це зробити, щоб подбати про свою сім’ю», — каже Сабо. «Деякі люди вже є страхування життя які можуть допомогти оплатити витрати на поховання, тож чи справді їм потрібен новий поліс?» Він також каже, що комусь може не знадобитися остаточне страхування витрат, якщо вони вже сплатили витрати на поховання.
Як працює остаточне страхування витрат?
Припустімо, ви на пенсії та більше не маєте страхування життя через роботу або через окремий поліс. Як наслідок, ви не бажаєте залишити свого чоловіка та/або дітей із великим боргом у разі вашої смерті.
Ви звертаєтеся до постачальника страхування життя та починаєте процедуру реєстрації, яка включає питання про здоров’я. Допомога в разі смерті є великою, але через ваш вік і стан здоров’я ви не можете сплачувати внески. На жаль, вони не продають поліси з достатньо малими виплатами на смерть, щоб зробити премії доступними. Ви можете здатися в цей момент і подумати, що ви навіть не можете дозволити собі страхування життя.
Це проблема, яку покликане вирішити страхування життя. «The страхові компанії створили ці поліси, щоб вони могли впоратися з ризиком деяких серйозних проблем зі здоров’ям», – каже Ентоні Мартін, генеральний директор Choice Mutual, компанії, яка продає остаточне страхування життя. «Це означає, що більшість людей похилого віку все ще можуть отримати поліс, навіть якщо у них погане здоров’я».
Чи варто мені отримувати остаточне страхування витрат?
Страхування остаточних витрат зазвичай не потребує медичного огляду, тому його легше отримати, якщо ви старші або маєте слабке здоров’я. Отже, якщо ви не можете отримати традиційне страхування всього життя, ви можете отримати остаточне страхування витрат.
Страхування остаточних витрат може не дати вашим близьким достатньо безпеки. Якщо у вас є люди, які залежать від вас фінансово, політика остаточних витрат може допомогти оплатити ваші похорони та будь-які медичні витрати, які можуть виникнути наприкінці вашого життя. Можливо, було б доцільніше отримати довічний термін, усе життя або поєднати обидва, щоб отримати набагато більшу вигоду в разі смерті.
Якщо у вас немає страхування життя, ваша допомога в разі смерті може покривати витрати на поховання, тому вам може не знадобитися страхування останніх витрат.
Поговоріть з а фінансовий радник якщо ви не впевнені, чи маєте достатнє страхування життя. Вони можуть допомогти вам зрозуміти ваші можливості та роль, яку різне страхування життя та остаточні витрати можуть відігравати у вашому фінансовому плані.
Страхування остаточних витрат проти страхування життя
Страхування остаточних витрат схоже на «страхування передоплати» або «останній передплачений план», але є деякі відмінності, про які важливо знати. Завдяки полісу останніх витрат ви можете обрати будь-якого бенефіціара проти страхування життя, і ми можемо використати виплату на випадок смерті будь-яку, яку забажає бенефіціар. Щоб гарантувати, що виплата може бути призначена лише на витрати на поховання, більшість людей заздалегідь купують страховку та вказують похоронне бюро як свого бенефіціара.
Страхування життя часто продається як спосіб «зафіксувати» витрати на поховання під час покупки. Це тому, що багато з цих полісів гарантують конкретні витрати на послуги.
Дуже важливо розуміти різницю між остаточними витратами та страхуванням життя та страхуванням перед потребою, навіть якщо обидва вони зазвичай називаються «страхуванням на поховання». Якщо ви думаєте про придбання попередньої страховки, переконайтеся, що ви знаєте, які ваші права та що вам потрібно зробити. NFDA надає споживачам «білль про права» щодо попереднього планування похорону та перелік важливих вимог, які має мати кожна політика попередньої потреби.
Кінцевий план витрат Open Care
Open Care final cost seniors plan у Флориді – справжнє та добре відоме незалежне страхове агентство, яке спеціалізується на продажу страхування життя без медичного огляду для оплати витрат на поховання. Крім того, остаточний план витрат Open Care є законним страховим агентством, яке продає термінове страхування життя людям, які цього потребують, а також страхування від випадкової смерті з альтернативними продуктами Medicare, щоб допомогти вам уникнути браку грошей, перш ніж ви помрете.
Навіть якщо у вас є строкове страхування життя, ви, ймовірно, не будете ним користуватися, оскільки виплачується лише 2% термінових полісів.
Важко знати про цю компанію, але наше дослідження виявило деякі цікаві факти, як-от той факт, що вони мають довгий список телевізійних рекламних роликів, які показують безкоштовні переваги на 25 тисяч доларів, які можна отримати лише через послуги страховика. Вау, це якась переконлива форма реклами, га?
Ніколи не слід сприймати серйозно такі типи планів, як план остаточних витрат Open Care, страхування життя. Не дивно, що ця компанія має так багато різних цін, деякі з яких починаються лише від 7.49 доларів на місяць!
Остаточні витрати проти страхування життя
Традиційне страхування життя допомагає вашій родині чи іншим бенефіціарам у фінансовому плані, якщо ви помрете. Він може бути як тимчасовим, так і постійним.
Термінові плани доступні та забезпечують захист до 30 років. Постійні плани дають вам захист протягом усього життя та фінансову цінність, якою ви можете скористатися. Люди зазвичай купують страхування життя, коли вони перебувають у розквіті сил, щоб допомогти своїм сім’ям заповнити фінансові прогалини, якщо вони раптово помруть, наприклад, щоб відновити дохід, оплатити щоденні витрати або заощадити на пенсію.
Страхування остаточних витрат, яке також називають «страхуванням на поховання», має одну головну мету: оплатити похорон та інші витрати, які виникають наприкінці життя. Похорон може коштувати в середньому до 10,000 XNUMX доларів США. Остаточні витрати покривають ці витрати, тож вам не доведеться платити за них із власної кишені або додавати фінансовий стрес у той час, коли ваша сім’я вже сумує.
Ваша родина може використати виплату для остаточних витрат, щоб погасити борги або залишити гроші своїм дітям чи онукам. Немає жодних умов. Остаточні плани витрат — це різновид постійного страхування, тож ваша сім’я може бути впевнена, що гроші будуть для них, коли вони їм знадобляться.
Кому найкраще підійде Final Expense?
Оскільки основна увага приділяється фінансовому захисту поховання та інших останніх витрат, ця категорія страхування життя ідеально підходить для літніх людей. Цілком можливо, що ви чули, як такий захист рекламують як страхування поховання для людей похилого віку або страхування поховання, але все це, по суті, те саме, що страхування остаточних витрат.
Люди похилого віку є найкращими кандидатами на остаточне страхування витрат через його низьку вартість, той факт, що воно зазвичай не потребує медичного огляду, щоб відповідати вимогам, і той факт, що воно може допомогти з плануванням деяких аспектів їхніх останніх обрядів і домовленостей (вибір похоронне бюро, квіти, музика тощо).
Як подати заявку на остаточні витрати?
Придбання будь-якого полісу страхування життя вимагатиме заповнення заявки. Заява про страхування життя може мати від однієї до двох сторінок або від п’яти до десяти сторінок, залежно від постачальника страхування життя. Більш детальна заявка поставить перед заявником десятки запитань, у тому числі запити про їхній зріст і вагу, групу крові, сімейну історію та рівень активності. У більшості випадків ці підприємства вимагають пройти медичний огляд, який включає аналіз крові та сечі.
Інші підприємства вимагають лише одну сторінку заявки та не вимагають медичного огляду. Враховуються відповіді заявника на питання про стан здоров'я, а не результати будь-яких медичних оглядів.
Подаючи заявку на покриття, ви зазвичай можете отримати безкоштовну пропозицію по телефону або онлайн, заповнивши форму. Якщо ви приймаєте пропозицію, зазвичай немає зобов’язань купувати покриття. Ваша оцінка буде отримана або безпосередньо від страхової компанії, або від одного з її ліцензованих продавців, залежно від того, що ви виберете. Є рідкісні випадки, коли покриття можна придбати по телефону, але придбання переважної більшості планів включатиме певний тип особистої зустрічі.
Скільки коштує остаточне страхування витрат для курця?
Ставки для курців зазвичай на тридцять відсотків вищі, ніж ставки для людей, які не вживають тютюн. Незалежно від того, який у вас поліс страхування життя, поширеність куріння, ймовірно, буде вищою. Вживання тютюну пов’язане з вищим рівнем смертності, чим старше ви.
Тягар фінансової відповідальності, який покладається на горе-сім’ї, завдяки купівлі страхування остаточних витрат зменшується. Цей вид покриття є чудовим вибором, якщо ви хочете дати людям, які вам небайдужі, захист, щоб допомогти їм пережити час втрати.
Компанії зі страхування остаточних витрат
Ми розглянули понад 30 різних типів страхування життя, щоб знайти найкращі компанії зі страхування остаточних витрат. Ми розглянули низку речей, таких як вартість страхування, як подати заявку на нього, варіанти полісу та клієнтів, а також фінансовий стан страхової компанії.
#1. Взаємний з Омахи
Mutual of Omaha, який також відомий як «United of Omaha», працює з 1909 року та має рейтинг A+ від AM Best. Ви можете бути впевнені, що вони виплатять вашу вимогу, коли прийде час.
Їхня страховка для оплати витрат на поховання називається «Обіцянка життя». Загалом, це найкращий доступний план.
Їхні ціни на страхування на поховання завжди одні з найнижчих, і вони охоплюють широкий спектр поширених проблем зі здоров'ям. Найприємніше те, що якщо ви потрапите, вам не доведеться чекати. Для людей старше 80 років вони пропонують страхування життя на суму до 40,000 10,000 доларів США. Більшість компаній видають лише 20,000 XNUMX або XNUMX XNUMX доларів кожна. Якщо вам потрібна страховка життя дитини, Юнайтед оф Омаха також є найкращим місцем.
#2. Етна
Цей список включає Aetna з кількох причин. По-перше, вони працюють з 1853 року, і зараз AM Best дає їм рейтинг.
Дивно, але отримати нове покриття можуть навіть люди, яким виповнилося 89 років. Страхування остаточних витрат порівняно зі страхуванням життя Компанії майже ніколи не видають нових полісів людям старше 85 років.
Їхнє страхування життя на поховання для людей похилого віку має конкурентоспроможні ціни, і люди з ризикованими захворюваннями можуть отримати поліс без періоду очікування.
#3. Королівські сусіди Америки
Незважаючи на те, що «Королівські сусіди Америки» не дуже відоме ім’я, не турбуйтеся про це. Вони працюють з 1895 року, і AM Best дає їм рейтинг A.
Крім того, компанія має значну історію надання допомоги суспільству, і нею керують жінки. Royal Neighbors має дуже гнучкий страхування, що означає, що більшість людей похилого віку можуть отримати страхування життя, не чекаючи.
Якщо у вас діабет, RNA — це компанія, яка майже напевно дозволить вам негайно отримати допомогу у разі смерті.
Крім того, їхні премії приблизно такі ж, як і в інших компаній зі страхування остаточних витрат. Нарешті, усі їхні страхувальники отримують безкоштовний доступ до багатьох чудових переваг для учасників.
#4. Лісники фінансові
Foresters Financial працює з 1874 року, і наразі AM Best дає їм рейтинг A.
Вони займаються великою благодійністю по всіх Сполучених Штатах. У рамках своєї благодійної діяльності вони працюють із такими місцями, як Рональд Макдональд Будинок і Червоний Хрест.
Їхнє страхування життя має розумні премії, і його легко отримати. Вони не дуже заперечують, коли люди похилого віку мають проблеми зі здоров’ям, поширені серед їх вікової групи. Крім того, Foresters Financial надає кожному страхувальнику доступ до чудових переваг для учасників без додаткових витрат.
#5. Трансамерика
Страхування похоронного життя Transamerica Immediate Solution поєднує в собі доступні премії та просте схвалення. Transamerica має міцні фінанси як компанія. Вони працюють з 1904 року, і AM Best дав їм рейтинг A.
Transamerica має унікальний план, згідно з яким люди з хронічними захворюваннями високого ризику, такими як ХОЗЛ, не повинні чекати. Основна проблема полягає в тому, як вони використовуються. Важко отримати дозвіл, це може зайняти до п’яти робочих днів.
#6. Prosperity Life Group
AM Best присвоїв Prosperity Life Group рейтинг A-, що означає, що ви можете бути впевнені, що вони є фінансово стабільними. У них є хороший план страхування поховань, який є хорошим вибором для багатьох людей. Наприклад, люди, які вживають тютюн або нікотин, але не курять сигарети, можуть отримати рейтинг «нетютюн». Процвітання стягуватиме ціну за тютюн лише з тих, хто курить.
Вони охоплюють широкий спектр захворювань із високим ризиком, доступні майже в усіх штатах і їх легко застосувати (15 хвилин).
№7. AIG
AIG – відома компанія, яка існує вже давно. Вони працюють з 1919 року та мають рейтинг AM Best.
Їхнє страхування поховання – це вид страхування життя, який може отримати кожен. Це тип страхування життя, який не запитує про ваше здоров’я чи проведення медичного огляду.
Оскільки немає питань щодо здоров’я, немає стільки переваг протягом перших 24 місяців. Якщо особа помре протягом цього періоду, AIG поверне лише 110% сплачених премій. Є також два безкоштовні райдери, які постачаються разом із полісом.
Якщо ви не можете виконувати дві з шести «діяльності повсякденного життя», гонщик із хронічною хворобою поверне вам гроші (одягання, стриманість, купання, їжа, туалет). Це також станеться, якщо я діагностую у вас серйозну проблему з вашим розумом, як-от слабоумство.
Якщо ваш лікар стверджує, що вам залишилося жити менше 24 місяців, ви можете отримати до 50% допомоги у випадку смерті з іншим учасником у разі невиліковної хвороби. Важливо пам’ятати, що обидва рейдери набувають чинності лише через 24 місяці.
Скільки коштує остаточне страхування витрат?
Це те, що визначається статтю людини, віком, станом здоров’я, бажаним рівнем покриття та державою, у якій вона проживає. Більшість веб-сайтів, які надають його, містять калькулятори, за допомогою яких можна отримати оцінку ціни. Для прикладу: 65-річна жінка, яка хоче отримати 10,000 41 доларів США без періоду очікування, може платити близько 51 долара щомісяця. Вони заплатили б 65 долар за поліс, який би гарантував, що їх приймуть. Чоловік, якому 10,000 років і який хоче отримати страховий поліс на суму 54 66 доларів США без періоду очікування, може платити приблизно XNUMX долари на місяць і XNUMX доларів за прийняття, яке гарантовано.
Чи формують кінцеві витрати грошову вартість?
Чи мають кінцеві витрати грошову вартість? Через те, що це різновид страхування всього життя, страхування останніх витрат фактично дозволяє накопичувати грошову вартість з часом. Тим не менш, кошти мають бути накопичені, і є кілька речей, які ви повинні мати на увазі, якщо ви хочете позичити під грошову вартість поліса.
Чи потрібна мені остаточна страховка?
Звичайно, не в кожному випадку. Якщо у вас уже є достатньо грошей, щоб оплатити рахунки, які потрібно буде оплатити після вашої смерті, то вам це не потрібно. Незважаючи на це, багато людей не знають, наскільки дорогі похорони (і скільки вони подорожчають щороку). Або що медичний заклад може здивувати їх великою сумою непередбачених зборів. Якщо у вас немає коштів, щоб покрити ці та інші пов’язані з цим витрати, або якщо у вас немає звичайної страховки, яка могла б їх покрити, страхування остаточних витрат може виявитися для вашої сім’ї дуже корисним.
Питання і відповіді
Яка різниця між остаточними витратами та страхуванням життя?
Остаточні витрати проти страхування життя це тип страхування всього життя, і його номінальна сума зазвичай менша, ніж у традиційного страхування. Він зосереджений на оплаті витрат наприкінці життя, тоді як більшість інших видів страхування життя зосереджені на заміщенні доходу.
Який максимальний вік для отримання остаточного страхування витрат?
Це залежить від страхової компанії. Більшість людей можуть отримати страховку до 85 років. Є деякі компанії, які страхують людей старше 85 років, але вартість буде дуже високою.
Як швидко виплачуються поліси страхування остаточних витрат?
Це залежить лише від компанії страхування життя. Деяким компаніям можуть знадобитися тижні або навіть місяці, щоб виплатити поліс. Інші, наприклад Lincoln Heritage, виплачують вимоги через 24 години після їх затвердження.
Статті по темі
