Землетруси – це стихійне лихо, яке може статися в будь-який момент і мати руйнівний характер. Отже, якщо ви живете в регіоні, який схильний до землетрусів, важливо розглянути можливість придбання страхування від землетрусів.
Незважаючи на те, що страхування на випадок землетрусу не вимагається законом, воно може допомогти покрити витрати на відновлення чи ремонт вашого будинку та заміну вашого майна після землетрусу. Це також може допомогти покрити витрати на додаткові витрати на проживання, такі як рахунки за готель і ресторан, якщо ви не можете жити у своєму будинку після землетрусу.
Отже, якщо ви запитуєте, чи варто отримувати страхування від землетрусів, вам просто потрібно врахувати кілька факторів, включаючи ризик землетрусів у вашому регіоні, вартість вашого будинку та речей, а також ваше фінансове становище. Якщо ви живете в регіоні з високим ризиком землетрусів і не можете дозволити собі оплатити ремонт або реконструкцію зі своєї кишені, страхування від землетрусів, мабуть, того варте.
Давайте розберемося докладніше, починаючи з основ…
Що таке страхування від землетрусу?
Страхування від землетрусу захистить ваш будинок у разі пошкодження, спричиненого землетрусом. Це страхування відрізняється від стандартного страхування домовласника чи орендаря.
Якщо землетрус завдав шкоди вашому дому, а у вас немає страхування від землетрусу, швидше за все, вам доведеться заплатити за ремонт із власної кишені. Якщо нерухомість, яку ви хочете придбати, знаходиться в сейсмонебезпечній зоні, продавець може повідомити про це у звіті про небезпеку стихійного лиха.
Більшість стандартних страхових полісів домовласників виключають страхування від землетрусів.
Що покриває страхування від землетрусу?
Ваш індивідуальний поліс визначатиме, що покриває страхування від землетрусів. Загалом поліс страхування від землетрусу складається з трьох частин:
- Покриття житла, який допоможе вам оплатити ремонт чи реконструкцію вашого будинку.
- Покриття особистого майна, який допоможе вам замінити пошкоджені особисті речі, такі як меблі чи телевізори.
- Покриття у разі втрати використання, яка оплачує ваші тимчасові додаткові витрати на проживання, якщо вам доведеться жити в іншому місці, поки ваш будинок ремонтують.
Крім того, ваш страховий поліс може включати (або пропонувати як додаткове покриття) покриття модернізації будівельних норм, що означає, що якщо вам потрібно перебудувати свій будинок з вищою ціною, оскільки оригінальна конструкція не відповідає поточним будівельним нормам, ваша страховка допомогти сплатити ці додаткові витрати.
Тим часом, щоб отримати додаткове покриття, запитайте у свого страховика про різні типи водіїв, які вони надають. Будинки з кам'яною кладкою є одним із прикладів; щоб ваша страховка від землетрусів оплатила цей тип зовнішнього ремонту, ви повинні придбати покриття спеціально для цієї мети.
Чи всі збитки від землетрусу покриваються?
Землетруси можуть спричинити різноманітні збитки, які можуть призвести до різноманітних проблем у майбутньому, викликаючи запитання: «Який із моїх страхових полісів діє після землетрусу?»
Припустімо, що землетрус спричинив прорив труби у вашому домі, що призвело до значного пошкодження водою. Це те, що покриває ваша страховка від землетрусу? А як щодо страхування від повені? Чи є у вас стандартне страхування домовласників?
У цьому випадку страхування власників вашого будинку, швидше за все, оплатить усунення пошкоджень.
Однак, якщо землетрус спричинив затоплення вашого будинку водою ззовні, ваша страховка від повені покриє вас. Якщо землетрус спричинив пожежу у вашому будинку, стандартне страхування домовласників майже напевно почне діяти знову.
Комплексне страхування автомобіля покриває ремонт, якщо ваш автомобіль було пошкоджено під час землетрусу.
Коротше кажучи, страхування від землетрусу не покриває всі збитки, спричинені землетрусом. У багатьох випадках інші види страхування можуть покривати ремонт або заміну пошкодженого майна, але ви все одно повинні отримати необхідне покриття.
Що не покривається
Як правило, політика землетрусів не покриває:
- Пожежі почалися внаслідок землетрусу. Це має покриватися політикою власників будинків, орендарів або квартир.
- Пошкодження транспортного засобу. Якщо ваш поліс автострахування включає повне покриття, пошкодження вашого транспортного засобу внаслідок землетрусу буде покрито до лімітів полісу за мінусом вашої франшизи.
- Повені. Навіть якщо повінь викликана землетрусом, вам знадобиться окреме страхування від повені для цієї шкоди.
- Воронки. Це покриття може бути додано політики вашого домовласника.
- Кам'яна кладка, як-от цегла, камінь або камінь, які використовуються для зовнішнього оздоблення вашого будинку. (Як зазначалося раніше, ви можете придбати додаткове покриття для цього.)
- Пошкодження, які були раніше. Страхування на випадок землетрусу не відшкодовує будь-які пошкодження, які сталися до придбання полісу.
Як придбати страховку від землетрусу
Якщо ви шукаєте страхування від землетрусу, почніть зі страхової компанії поточних власників житла або орендарів. Запитайте, чи є це доповненням до вашої існуючої політики чи окремою політикою землетрусів.
Відповідно до закону компанії зі страхування житла в Каліфорнії зобов’язані продавати страхування від землетрусів. Управління землетрусів Каліфорнії, або CEA, є основним постачальником страхування від землетрусів у штаті. Він співпрацює з десятками компаній, щоб забезпечити політику для власників будинків, орендарів, власників квартир і власників промислових будинків.
Мешканці Каліфорнії, Орегону та Вашингтона можуть придбати окремі поліси від землетрусів у GeoVera або Arrowhead, останнє з яких є агентством, яке продає поліси кількох компаній.
Якщо ви живете в іншому штаті, і ваш поточний страховик не надає покриття, вам доведеться придивитися. Спробуйте звернутися до місцевого незалежного страхового агента, який працює з різними компаніями. Веб-сайт Департаменту страхування вашого штату також може допомогти вам знайти ліцензованих страховиків від землетрусів у вашому регіоні.
Який захист від землетрусів вам потрібен?
Якщо у вас є будинок, ваш страховик зазвичай встановлює однакові ліміти покриття житла для землетрусу та страхування будинку. Це означає приблизну вартість реконструкції вашого будинку, а не його ринкову вартість. Якщо ви орендар, вам не потрібно додавати покриття житла.
Ліміт покриття вашого особистого майна спочатку може бути низьким, близько 5,000 доларів США, але ви можете збільшити його до максимуму, встановленого вашим страховиком. Однак виплата вашого страховика за певні предмети, наприклад комп’ютери, може бути обмежена. Опис будинку може допомогти вам визначити вартість вашого майна.
Подумайте, скільки вам буде коштувати тижні або місяці, живучи в іншому місці, якщо ваш будинок потребуватиме ремонту протягом тривалого періоду часу. Ф
Яка вартість страхування від землетрусу?
Тут не обійтися: страхування на випадок землетрусу дороге, і чим імовірніше, що воно вам знадобиться, тим вищою буде вартість.
Вартість вашого полісу визначається сумою покриття, яке ви купуєте, вашою франшизою та факторами, пов’язаними з самим будинком, наприклад його віком і розташуванням щодо відомих недоліків.
Річні страхові премії на випадок землетрусу можуть коливатися від 800 до 5,000 доларів США, а франшизи полісу становлять від 10% до 20% вашого ліміту покриття.
Ваша франшиза – це сума, яку ви повинні сплатити зі своєї кишені, перш ніж ваша страховка почне діяти. Оскільки в Каліфорнії, де вартість житла висока, відбувається багато руйнівних землетрусів, ці високі відсоткові франшизи можуть змусити власників будинків переглянути, чи варто купувати покриття.
Припустімо, ви придбали страховку від землетрусу на повну вартість вашого будинку: 500,000 20 доларів США. Якщо ваш поліс має франшизу в розмірі 100,000%, ви несете відповідальність за перші 100,000 1,000 доларів США на ремонт до того, як ваша страховка виплатить. Якщо землетрус завдав шкоди вашому дому на суму менше 2,000 XNUMX доларів, ви, ймовірно, запитаєтеся, чому ви витратили XNUMX–XNUMX доларів США на річну премію.
Найкраще отримати пряму пропозицію від агента страхування від землетрусів.
Чи варте страхування від землетрусу?
Згідно з Геологічною службою США (USGS), вирішуючи, чи купувати страхування від землетрусів, ви повинні враховувати такі фактори:
- Ваша близькість до активних несправностей
- Частота землетрусів у вашій місцевості
- Скільки часу минуло після останнього землетрусу?
- Тип конструкції, планування, використані матеріали та якість вашого будинку
- Незалежно від того, чи був ваш будинок побудований з урахуванням сейсмічної безпеки
- Тип землі, на якій побудовано ваш будинок, включаючи тип ґрунту та нахил землі
- Кількість дощів, які випадають щороку
- Цінність вашого помешкання та його змісту
- Вартість страхування будинку
Чи потрібна страховка від землетрусу?
Фактори, перелічені вище, можуть здатися надмірними, але чи потрібна вам страховка від землетрусу насправді зводиться до трьох простих запитань:
- Яка ймовірність землетрусу?
- Наскільки ймовірно, що землетрус пошкодить ваш будинок?
- Чи змогли б ви відремонтувати свій будинок після землетрусу без допомоги страховки?
Це останнє питання є ключовим. Хоча переважна більшість із 55 середніх землетрусів у світі на день не завдають шкоди або завдають незначної шкоди, потрібен лише один великий, щоб завдати катастрофічної шкоди вашому дому.
Хоча страхування від землетрусу є корисним, якщо ваш будинок серйозно пошкоджений і збиток перевищує вашу франшизу, високі премії та франшизи, пов’язані з покриттям землетрусу, можуть створити нерівний баланс між тим, що ви платите, і тим, що отримуєте.
За даними Федерального агентства з управління надзвичайними ситуаціями (FEMA), більшість потенційних покупців страхування від землетрусів навряд чи зазнають збитків, які перевищують їхню франшизу.
Франшизи для страхування землетрусу
Політики на випадок землетрусів зазвичай мають високу франшизу, яка вираховується з вашого платежу за позовом. У той час як ваша політика домовласників може передбачати фіксовану ставку франшизи в розмірі 500 або 1,000 доларів США, франшиза на випадок землетрусу зазвичай становить відсоток від ваших лімітів покриття. Залежно від вашої страхової компанії ці відсотки можуть коливатися від 2.5% до 25%.
Інша відмінність полягає в тому, що, на відміну від страхування житла, яке зазвичай має єдину франшизу, яка стосується як конструкції вашого будинку, так і вашого майна, деякі компанії зі страхування від землетрусів використовують окремі франшизи для кожної частини полісу: житла та особистого майна. (Тимчасові витрати на проживання зазвичай не підлягають вирахуванню.)
Вищі франшизи можуть заощадити ваші гроші на преміях, але вони можуть залишити вам велику суму, щоб покрити себе після землетрусу. Ось ілюстрація:
Ви застрахували свій будинок на 300,000 150,000 доларів, а свої речі на 20 60,000 доларів, кожне з франшизою 20%. Якщо сильний землетрус знищив ваш дім і ваші речі, ваш страховик вирахував би XNUMX XNUMX доларів США — XNUMX% від ліміту страхового покриття вашого житла — із виплати позову за відновлення вашого будинку.
Те саме стосується ваших речей. Страховик вирахує з вашого полісу 30,000 20 доларів США, або 150,000% ліміту вашого особистого майна в XNUMX XNUMX доларів США.
Зрештою ви можете понести відповідальність за 90,000 XNUMX доларів на ремонт, який не покриє страховка. У разі незначного пошкодження ви можете не отримати компенсацію, якщо загальна вартість ремонту була меншою за вашу франшизу.
Ось чому дуже важливо ретельно зважити вартість ваших страхових внесків із сумою, яку ви могли б собі дозволити заплатити, якби ваш будинок постраждав від сильного землетрусу.
Чи включено страхування від землетрусу в страхування орендарів?
Більшість страхових полісів орендарів виключають пошкодження від землетрусу, але є деякі винятки. USAA пропонує страхування від землетрусів у своїх страхових полісах орендарів для діючих військових, ветеранів та їхніх сімей. Toggle, новачок у родині страхових компаній Farmers, покриває збитки від землетрусів у більшості штатів, які вона обслуговує.
Чи оподатковується страхування від землетрусу?
За винятком премій за іпотечне страхування, ви, як правило, не можете вираховувати страхування, придбане для вашого основного місця проживання. Однак, якщо ви використовуєте своє майно для оренди, ви можете вирахувати вартість страхування.
Найкращі компанії зі страхування землетрусів
№1. Аміка
Amica надає страхування на випадок землетрусу як доповнення до стандартних полісів страхування власників будинків, але ви також можете використовувати їх для придбання інших видів страхування, таких як автострахування або страхування парасольки.
Він був заснований у 1907 році, тому цей провайдер має довгу історію надання своїм клієнтам високоякісних страхових продуктів. Вони також мають рейтинг A+ від AM Best за фінансову міцність і посіли перше місце в прогнозованому дослідженні JD Power у сфері страхування житла в США на 2021 рік.
Ви повинні поговорити з агентом, якщо ви хочете додати страхування від землетрусів до вашого існуючого полісу страхування домовласників Amica. Ви також повинні знати, що Amica пропонує різноманітні доповнення до страхових полісів власників будинків, наприклад страхування від повеней, покриття заміни особистого майна, покриття цінних предметів тощо.
Майте на увазі, що, незважаючи на те, що це покриття надається у співпраці з CEA, вам все одно потрібно буде подати заяву в Amica, якщо вам знадобиться скористатися вашою страховкою. Це означає, що ви матимете доступ до чудового обслуговування клієнтів Amica та їх онлайн-центру претензій.
#2. Група ICW
ICW Group була заснована в 1972 році і є найбільшою групою приватних страхових компаній у Каліфорнії. Компанія надає страхові поліси у всіх 50 штатах, а також у Вашингтоні, округ Колумбія
Найсуттєвішим недоліком роботи з ICW Group є те, що ви повинні зв’язатися з ними, щоб зв’язатися з місцевим агентом, перш ніж отримати цінову пропозицію. Оскільки ви купуєте це покриття в місцевого агента, такі фактори, як обслуговування клієнтів і процес подання претензій, можуть відрізнятися.
# 3. Американське сімейне страхування
Американська сімейна страхова компанія, заснована в 1927 році як Farmers Mutual Automobile Insurance Company, стала однією з найвидатніших і найпопулярніших страховиків у Сполучених Штатах. AM Best також дав американській родині високий рейтинг фінансової міцності.5
Що стосується страхування від землетрусів, ви можете придбати страховку, щоб захистити свій будинок, гараж та інші споруди на своїй території. Американське сімейне страхування на випадок землетрусу також покриває ваші паркани, під’їзди, тротуари та особисті речі. Ви також можете скористатися цим постачальником, щоб придбати страхування від землетрусів для кондомініуму, яким ви володієте або орендуєте.
Одним із недоліків American Family Insurance є те, що, як і інші компанії в нашому списку, ви повинні поговорити з агентом і надати вичерпну інформацію, щоб отримати ціну на страхування від землетрусу.
№ 4. Компанія взаємного страхування Liberty
Завдяки онлайн-заявці та процедурі подання претензій Liberty Mutual виділяється тим, що орендарі покривають землетруси. Liberty Mutual, яка була заснована в 1912 році, надає високоякісні страхові продукти вже понад 100 років. AM Best дав цьому провайдеру рейтинг A за фінансову стійкість.6
Незважаючи на те, що не всі постачальники спеціально пропонують страхування від землетрусу для орендарів, особи, які орендують, все одно можуть зажадати покриття від землетрусу для своїх особистих речей, навіть якщо вони не є власниками нерухомості. Взаємне страхування від землетрусів Liberty Mutual покриває не лише шкоду, спричинену землетрусом, але й шкоду, спричинену афтершоками протягом 360 годин після землетрусу. Ви можете подати заявку на взаємне страхування від землетрусів Liberty Mutual як орендар онлайн, але ви не дізнаєтесь, чи має ваш регіон право на покриття, доки не завершите процес подання заявки.
Liberty Mutual також відома своїм онлайн-процесом подання претензій, який дозволяє вам подавати претензії та керувати ними через цифрову інформаційну панель. Liberty Mutual також має мобільний додаток, який дозволяє вам оплачувати поліс, відстежувати претензії та переглядати деталі страхового полісу лише кількома клацаннями миші.
Нарешті, на додаток до страхових полісів для орендарів, Liberty Mutual надає популярне страхове покриття домовласників.
#5. Страхова компанія GeoVera
Страхування GeoVera унікальне тим, що воно забезпечує покриття катастроф лише для конкретних подій, за винятком страхування автомобілів, страхування домовласників та інших поширених видів страхування. З іншого боку, акцент цього провайдера на страховому покритті від катастроф можна розглядати як великий плюс, оскільки це, безперечно, сфера їхньої компетенції. AM Best дав GeoVera рейтинг A за фінансову міцність.7
У той час як GeoVera Insurance забезпечує покриття збитків від штормів і ураганів на Гаваях, їх основним продуктом є страхування від землетрусів. GeoVera пропонує кілька рівнів страхування від землетрусів, включаючи комплексне покриття з 10% франшизою у Вашингтоні та Орегоні.
GeoVera Insurance також забезпечує покриття будівель, особистого майна та втрати користування.
№ 6. Фінанси країни
Country Financial виділяється серед конкурентів тим, що отримує високі рейтинги від сторонніх рейтингових агентств. Перш за все, ця страхова компанія посіла перше місце згідно з запропонованим JD Power фінансовим рейтингом США на 2020 рік, отримавши 855 із 1,000 можливих балів у дослідженні Home Insurance Study, яке оцінювало рівень задоволеності клієнтів. Однак у 2021.84 році вони посіли дев’яте місце.XNUMX
Country Financial було засновано в 1925 році, але з тих пір вони розширилися, щоб надавати своїм клієнтам автострахування, страхування домовласників, страхування життя, медичне страхування, а також ануїтети та інвестиційні продукти. Їхнє стандартне страхування домовласників не включає захист від землетрусів, але як клієнт ви можете додати страхування від землетрусів, страхування від повеней, страхування від крадіжки особистих даних та інші варіанти покриття.
Крім того, знижки за кількома полісами, знижки на нові будинки, знижки на нові дахи чи спеціальні покрівельні вироби, знижки на кредити на сигналізацію тощо доступні в страхових полісах власників будинків. Country Financial також має онлайн-процес розгляду претензій, який дозволяє вам подавати претензії та керувати ними, не виходячи з дому, а також онлайн-портал для клієнтів, який дозволяє вам керувати своїми полісами, змінювати варіанти покриття, оплачувати рахунки та більше, не виходячи з дому.
Кому варто придбати страхування від землетрусу?
Люди, які живуть уздовж узбережжя Тихого океану або в таких штатах, як Каліфорнія, Вашингтон, Аляска та Орегон, найімовірніше придбають страховку від землетрусів. Однак, за даними Інституту страхової інформації (III), люди в 42 різних штатах знаходяться під загрозою збитку від землетрусу.
За даними Інституту страхової інформації (III), землетруси найбільш ймовірні на Алясці, Арканзасі, Каліфорнії, Гаваях, Айдахо, Іллінойсі, Кентуккі, Міссурі, Монтані, Неваді, Орегоні, Південній Кароліні, Теннессі, Юті, Вашингтоні та Вайомінгу. Проте вони зазначають, що деякі штати, такі як Флорида, Айова, Канзас, Луїзіана, Мічиган, Міннесота, Північна Дакота та Вісконсін, практично не стикаються з ризиком.
Через підвищений ризик, виявлений уздовж розлому Сан-Андреас, і численні дорогі землетруси, які сталися в штаті за останні 50 років, багато клієнтів страхування від землетрусів є з Каліфорнії. У 1996 році законодавча влада Каліфорнії створила Управління з питань землетрусів Каліфорнії (CEA) у відповідь на високу частоту землетрусів у штаті та ймовірність найдорожчих землетрусів у майбутньому.
Відтоді CEA перетворилася на найбільшого постачальника страхування житла від землетрусів у Сполучених Штатах, на частку якого припадає дві третини всіх полісів у Каліфорнії. Слід зазначити, що багато постачальників страхування від землетрусів у цьому списку надають страхування від землетрусів у Каліфорнії разом із CEA.
На щастя, на страхування від землетрусів CEA можна покластися, коли вам це потрібно. За даними Інституту страхової інформації (III), CEA є фінансово надійним, понад 18 мільярдів доларів США виділено на виплату претензій.1
Як ми обирали найкращі компанії зі страхування землетрусів
Хоча багато страхових компаній надають страхування від землетрусів, ми не змогли включити їх усіх. Ми шукали компанії, які пропонують страхування від землетрусів зі спеціальними функціями або знижками, щоб підібрати постачальників для нашого рейтингу. Хоча ми почали з порівняння понад 20 постачальників, ми віддали пріоритет компаніям, які пропонують широкий спектр страхових продуктів по всій країні, а також тим, які мають високі рейтинги фінансової стійкості та обслуговування клієнтів.
Яка вартість страхування від землетрусу?
За даними AAA, середня вартість страхування від землетрусів становить близько 850 доларів США на рік. Lemonade Insurance оцінює дещо нижчу середню вартість у 800 доларів на рік.
Вартість страхування від землетрусів визначається кількома факторами, зокрема:
- Розташування будинку. Ви можете розраховувати на більшу плату, якщо живете в сейсмонебезпечному районі. За словами страхової компанії Hippo, власники будинків у районі з низьким ризиком можуть платити 300 доларів на рік, тоді як власники старих будинків у районі з високим ризиком можуть платити до 2,000 доларів на рік.
- Вік будинку. У старих будинках можуть бути вищі витрати на страхування від землетрусів.
- Вартість реконструкції будинку. Це включає вартість реконструкції будинку з порівнянними матеріалами та якістю.
- Ваша франшиза. Франшиза — це сума грошей, яку ви повинні заплатити зі своєї кишені, якщо подаєте позов. Франшиза страхування на випадок землетрусу може коливатися від 10% до 25% від ліміту страхового полісу житла. Ви заплатите менше премії, якщо виберете вищу франшизу. Однак майте на увазі, що сплата 25% від ліміту полісу в 100,000 25,000 доларів США означає, що ви несете відповідальність за перші XNUMX XNUMX доларів США, якщо подасте позов.
Скільки коштує страхування від землетрусу в Каліфорнії?
За даними Департаменту страхування Каліфорнії, середньорічна вартість страхування від землетрусів у Каліфорнії становить 738 доларів. Точна вартість визначається сумою покриття, франшизою, ризиком будинку та іншими факторами.
Управління землетрусів Каліфорнії (CEA), яке забезпечує більшість полісів страхування від землетрусів у Голден-Стейті, надає знижки на страхування від землетрусів для сейсмостійких будинків. Залежно від віку будинку та типу фундаменту знижки від 10% до 25%.
Сейсмічна модернізація — це спосіб захистити свій будинок від землетрусів, навіть якщо у вас немає страхування від землетрусів. За даними CEA, модернізація будинку може тривати кілька тижнів і робить будинки безпечнішими. Згідно з CEA, модернізація не гарантує, що ваш будинок не буде пошкоджений під час землетрусу, але це робить його більш стійким.
Ви також можете скористатися калькулятором страхової премії CEA від землетрусів, щоб отримати оцінку страхування від землетрусів у житлових приміщеннях.
- BEAR RIVER СТРАХУВАННЯ ЮТА: Огляди страхування автомобіля та житла
- СТРАХУВАННЯ ДОМОВЛАСНИКІВ: Компанії, ціни та посібник із покупки
- Чи потрібна страховка від землетрусу в Каліфорнії? Все, що вам потрібно
посилання
