Комерційний план медичного страхування — це план, яким керує та контролюється приватна компанія, а не уряд штату чи федеральний уряд. Комерційне медичне страхування буває різних форм і розмірів. Більше інформації про приклади комерційного медичного страхування, страхового покриття, компаній та принцип його роботи можна знайти тут.
Що таке комерційне медичне страхування?
Комерційна компанія медичного страхування - це компанія, яка не керується урядом штату або федеральним урядом. Натомість приватна або державна компанія керує таким видом страхування. Згідно з даними Бюро перепису населення, більшість американців мають комерційну медичну страховку.
Оскільки це державне страхування, державне медичне страхування, таке як Medicare та Medicaid, не вважається комерційним медичним страхуванням. Плани Medicare Advantage і Medigap, з іншого боку, є комерційним медичним страхуванням, оскільки ними керують приватні медичні страхові компанії.
Комерційну медичну допомогу поділяють на два види: групову та негрупову. Співробітники або організації співробітників часто пропонують групове медичне страхування. Особи можуть придбати негрупові плани охорони здоров’я через ринок медичного страхування свого штату або за його межами.
Як працює комерційне медичне страхування
Лікування може бути дорогим. Вам доведеться оплачувати всі прийоми у лікаря, процедури, ліки за рецептом та інші медичні рахунки з власної кишені, якби у вас не було медичної страховки, яка може бути надзвичайно дорогою. Багато людей не в змозі оплатити це, тому більшість з нас покладаються на медичне страхування, щоб заощадити гроші на медичних послугах.
Комерційне медичне страхування – це договір між вами та постачальником медичних послуг, який поділяє вартість вашого лікування. Щоб скористатися планом, ви повинні сплатити щомісячну плату. Нижче наведено розподіл витрат відповідно до особливостей вашого плану. Насправді, франшиза, доплата та співстрахування є поширеними способами покриття деяких ваших медичних витрат.
Після реєстрації в плані комерційного медичного страхування ви повинні отримати пакет членства, який містить вашу страхову картку та іншу інформацію про план. Оскільки поліси комерційного медичного страхування охоплюють широкий спектр методів лікування, ви захочете зберегти свої документи та перевіряти їх за потреби. Якщо у вас виникнуть додаткові запитання, ви можете зв’язатися зі своєю комерційною медичною страховою компанією.
Не забудьте взяти з собою до лікаря свою комерційну картку медичного страхування, коли її отримаєте. Перед записом на прийом переконайтеся, що лікар є у вашому страховому плані. Деякі поліси медичного страхування обмежують вас певною мережею постачальників, тому зверніться до свого лікаря або медичного працівника, щоб дізнатися, чи погоджуються вони з вашим планом.
Лікарський кабінет перевірить ваше страхове покриття після того, як ви приїдете на прийом. Після вашого призначення ваш постачальник подає претензію до вашої комерційної страхової компанії медичного страхування. Претензія буде розглянута вашою страховою компанією, і покрита сума буде надіслана постачальнику.
Яка різниця між комерційним та приватним медичним страхуванням?
Технічно кажучи, немає різниці між комерційним медичним страхуванням і державним медичним страхуванням. Комерційне медичне страхування видається приватними емітентами, тоді як медичне страхування, що фінансується урядом, видається федеральними організаціями. Роботодавець може заплатити за те, щоб працівник мав комерційну страховку, або окрема особа може придбати її самостійно. Переважна більшість постачальників приватного страхування є комерційними підприємствами, хоча деякі з них також є некомерційними організаціями.
Як дізнатися, чи є у мене комерційне медичне страхування?
Якщо держава не є органом, який забезпечує ваше медичне страхування, тоді ви маєте так звану комерційну медичну страховку. Комерційний медичний страховик — це будь-який бізнес, який продає медичне страхування широкій громадськості. Це охоплює плани медичного страхування, запропоновані урядом, такі як Medigap, які адмініструються комерційними компаніями медичного страхування.
Які переваги комерційного медичного страхування?
Медичне страхування, яке надають приватні компанії, може бути надійнішим, ніж медичне страхування, яке надає уряд. Цілком можливо, що отримання підвищення заробітної плати на роботі може ускладнити для вас отримання права на певні державні програми, і законодавці мають повноваження змінювати ці програми будь-яким способом, який вони вважають за потрібне. З іншого боку, умови комерційних планів медичного страхування, зокрема групових планів, більш-менш гарантовано залишаються такими ж, якщо ви продовжуєте свою поточну роботу.
PPO Medicare чи комерційний?
Внутрішня робота плану РРО. Форма схваленого Medicare плану медичного обслуговування, запропонованого приватною компанією, який може служити альтернативою Original Medicare для покриття більшості переваг, передбачених частинами A та B вашого пакету Medicare. У більшості випадків вона також покриває покриття ліків (частина D). Для отримання додаткової інформації зверніться до словника Medicare.
Приклади комерційного медичного страхування
Комерційне медичне страхування буває різних форм. Важливо знати, які варіанти доступні, як вони працюють і які відмінності між ними. Деякі сорти також можна змішувати та поєднувати. Гнучкі рахунки витрат і рахунки на заощадження здоров’я, наприклад, доповнювати інші плани, оплачуючи витрати, які не входять до основного страхування. Нижче наведено деякі з найпоширеніших типів комерційного медичного страхування.
№1. Організація охорони здоров'я
Ви повинні вибрати лікаря первинної медичної допомоги (PCP) з мережі HMO. Крім невідкладної ситуації, ви повинні проконсультуватися з цим лікарем з приводу будь-яких захворювань. Якщо PCP не може належним чином вирішити проблему, він може направити вас до спеціаліста в мережі HMO. Виняток становлять лише акушери/гінекологи; пацієнти можуть негайно записатися до них на прийом. HMO часто мають найнижчі премії та виплати з власної кишені, але вони також мають найменшу кількість варіантів. Це не буде, якщо ви забажаєте звернутися до лікаря, якого немає в мережі. Ваша щомісячна премія, франшиза та доплата будуть відрізнятися залежно від вашого плану.
№2. Переважна організація постачальника
PPO, як і HMO, має мережу лікарів, але страхувальники мають більше свободи та гнучкості. Ваша співоплата нижча, а вартість послуг покривається більшою, якщо ви звертаєтеся до лікаря, що входить до мережі. Якщо ви відвідуєте лікаря поза мережею, ви все одно будете покриті, але буде сплачено лише відсоток від вартості, і вам доведеться доплачувати зі своєї кишені. Для відвідування спеціаліста не потрібна рекомендація лікаря первинної ланки. PPO стягують щомісячні премії, франшизи та доплати, як і HMO. Залежно від вашого покриття суми відрізняються.
№3. Організації ексклюзивних постачальників
Ви повинні звернутися до лікарів мережі, якщо у вас є EPO, але ви не повинні звертатися до лікаря первинної ланки за направленням до лікаря. Оскільки ви не маєте жодних переваг поза мережею, ви є постачальником послуг у мережі. Більшість політик HMO та PPO дорожчі, ніж плани EPO. Вони можуть бути найкращими для молодих, здорових людей, які не очікують потребувати багато медичної допомоги в наступному році. Ви сплачуєте премії, франшизи та доплати щомісяця.
№ 4. План точки обслуговування
POS – це гібридний план, який включає функції HMO та PPO. Крім того, PCP, який надає більшість послуг, може направити вас до спеціаліста в мережі, якщо це необхідно в плані POS. Франшиза може не бути для багатьох послуг PCP. Ви можете звернутися до позамережного лікаря, як і з РРО. Ви будете певною мірою покриті, але ваші кишенькові витрати будуть вищими. Буде оцінено щомісячні премії, річна франшиза та доплата.
№ 5. Гнучкий рахунок витрат
Роботодавці, які надають медичне страхування, можуть також запропонувати гнучкий рахунок витрат як доповнення до пакету медичних послуг. Ви обираєте суму, яка буде рівними частинами з кожної зарплати протягом року, без оподаткування. Ви можете використати ці гроші для покриття будь-яких власних медичних або стоматологічних витрат, які ви маєте протягом року, таких як франшиза, співоплата, безрецептурні ліки, окуляри, інше медичне обладнання та різні засоби, пов’язані зі здоров’ям. припаси.
№6. План охорони здоров’я з високою франшизою
Більшість інших медичних планів мають нижчу франшизу, ніж HDHP. Цій вимозі відповідає річна франшиза в розмірі щонайменше 1,350 доларів США для особи або 2,700 доларів США для сім’ї. Щомісячні внески часто нижчі, ніж у традиційних планах HMO або PPO. Щоб зробити франшизу більш розумною, HDHP часто мають медичні ощадні рахунки. Цей план найкраще підходить для здорових людей, які не очікують, що потребуватимуть багато медичних послуг і можуть дозволити собі заплатити значну суму у разі невідкладної медичної допомоги.
№ 7. Ощадний рахунок здоров’я
Ощадний рахунок для здоров’я є хорошим доповненням до плану охорони здоров’я з високою франшизою. Ви можете використовувати обліковий запис, щоб заощадити гроші на франшизу, доплату та інші прийнятні витрати на медичне обслуговування. Ви не сплачуєте податки з грошей, які кладете на цей рахунок, так само, як і з гнучким рахунком витрат. Ощадні рахунки здоров’я – це багато здоров’я страхові компанії які надають HDHP, але ви також можете відкрити їх у більшості банків.
№ 8. Приватна плата за послуги
Приватна корпорація керує планом PFFS, який є різновидом плану переваг Medicare. PFFS дає змогу бачити постачальників послуг у мережі без необхідності звертатися до спеціаліста. Лікарі, з іншого боку, можуть вирішувати, які послуги надаються в кожному конкретному випадку. Хоча ви можете звернутися до лікаря поза мережею, який погоджується на умови плану, ваші кишенькові витрати будуть вищими. Ви несете відповідальність за щомісячну сплату страхових внесків Medicare та будь-яких доплат.
5 найбільших комерційних страхових компаній
Найбільші комерційні компанії медичного страхування - це організації з найбільшою кількістю членів. Членство відноситься до кількості людей, які мають план медичного страхування у певного постачальника. Поліс медичного страхування може бути різними способами. Деякі приклади плану виплат вашого роботодавця може включати комерційне медичне страхування. Нижче наведені провідні комерційні медичні страхові компанії.
#1. Група UnitedHealth
UnitedHealthcare, яка є дочірньою компанією UnitedHealth Group, є найбільшим постачальником медичного страхування з точки зору загальної кількості членів. UnitedHealthcare надає широкий спектр продуктів, від індивідуального медичного страхування до повноцінних планів допомоги співробітникам для деяких з найбільших компаній світу. Крім того, його політика доступна у всіх 50 штатах. Штаб-квартира с UnitedHealthcare знаходиться в Міннетонці, штат Міннесота.
Окрім того, що UnitedHealthcare має найбільшу кількість членів, вона має мережу з понад 1.3 мільйона лікарів і медичних працівників, а також понад 6,500 лікарень. Це означає, що якщо у вас UnitedHealthcare, ви матимете широкий спектр варіантів лікування.
№ 2. гімн
Маючи понад 45 мільйонів учасників, Anthem є другим за величиною постачальником медичного страхування за кількістю учасників. Великий і малого бізнесу, фізичні особи, а також ринки Medicaid і Medicare обслуговуються комерційним і бізнес-секціями охорони здоров’я компанії.
Асоціація синього хреста синього щита володіє Anthem. Це означає, що ви можете натрапити на товари з брендом BCBS, купуючи страховку Anthem на біржі вашого штату, але ви будете купувати у Anthem.
Каліфорнія, Колорадо, Коннектикут, Джорджія, Індіана, Кентуккі, Мен, Міссурі, Невада, Нью-Гемпшир, Нью-Йорк, Огайо, Вірджинія та Вісконсін є одними з штатів, де працює комерційна медична страхова компанія Anthem.
#3. Етна
CVS Health Corp. придбала Aetna у 2018 році. Зараз організацією керує CVS Health, яка змогла плавно поєднати свої мережі постачальників із базою членів Aetna. Більше того, Aetna є третім за величиною постачальником медичного страхування та послуг за членством з 1853 року. Однак значна частина його членів походить із приватного ринку, де вона надає медичне страхування корпораціям та їхнім працівникам. У плановому 2023 році Aetna повернулася на невелику кількість ринків ACA.
#4. Цинья
Cigna є четвертим за величиною постачальником медичного страхування в США. Крім того, Cigna, розташована в Блумфілді, штат Коннектикут, надає медичне страхування та медичні послуги підприємствам у всьому світі. Крім того, Cigna забезпечує стоматологічне, поведінкове здоров’я, зір, додаткове медичне обслуговування та покриття Medicare/Medicaid на додаток до полісів корпоративного медичного страхування та управління планами.
Арізона, Колорадо, Флорида, Джорджія, Іллінойс, Канзас, Міссісіпі, Міссурі, Північна Кароліна, Пенсільванія, Теннессі, Юта та Вірджинія входять до числа 13 штатів, де Cigna пропонує індивідуальне медичне страхування. Cigna також пропонує плани Medicare Advantage у 16 штатах та окрузі Колумбія.
#5. Гумана
Humana є п’ятим за величиною постачальником медичного страхування за кількістю членів. Компанія почала продавати страхування довгострокового догляду в 1961 році, перш ніж розширити продаж полісів комерційного медичного страхування. З січня 2018 року Humana не оформляла нову індивідуальну медичну страховку ACA, але продовжуватиме визнавати поточні поліси ACA. Зараз Humana в основному на ринку медичної допомоги, пропонуючи або перевагу медичної допомоги, або додатковий план (або обидва) у кожному штаті.
Чи є Obamacare комерційним страхуванням?
Закон про доступне лікування найбільш відомий під своїм скороченим псевдонімом «Obamacare». Цей законодавчий акт є федеральним законом, який часто використовується для позначення індивідуальних полісів медичного страхування, які купуються на державних біржах або ринках охорони здоров’я. Оскільки ці плани надаються приватними фірмами, строго кажучи, вони вважаються комерційним страхуванням; незважаючи на це, вони повинні дотримуватися певних правил, встановлених федеральним урядом.
Які приклади комерційного медичного страхування?
HMOs, PPOs, POS (point-of-service) плани, HRAs (health reimbursement accounts) і LTC (long-term care) плани є одними з найпоширеніших видів медичного страхування, які пропонують приватні компанії. Окрім традиційної програми Medicare, комерційне медичне страхування також включає Medicare Advantage, Medigap та будь-які інші додаткові плани Medicare. Значення фрази також можна розширити, щоб охопити стоматологічне страхування та страхування зору на додаток до загального медичного страхування.
Що таке комерційне страхування ліків за рецептом?
Відсоток від вартості рецептів, рекомендованих лікарем і заповнених фармацевтом, покривається комерційним страхуванням рецептурних ліків. Комерційне страхування ліків, що відпускаються за рецептом, є розділом полісу більшості комерційних планів медичного страхування. З іншого боку, деякі плани, які охоплюють лише ліки, можуть, якщо у вас ще немає рецепта. Великі комерційні медичні страхові компанії найчастіше пропонують їх.
Страхувальник сплачує щомісячну плату за комерційне страхування ліків, що відпускаються за рецептом, так само, як і за медичне страхування. Більшість планів також мають щорічну франшизу, а також доплату в залежності від типу призначених ліків. У більшості випадків до різних рівнів ліків застосовуються різні ставки спільної оплати. Якщо доступні генерики, страхові компанії віддають перевагу їм, оскільки вони менш дорогі. Зазвичай фармацевтичні препарати іменних брендів коштують дорожче, особливо якщо доступний генерик. Спеціальні ліки мають власну доплату і вимагають особливого контролю.
Висновок
Ймовірно, у вас є комерційне медичне страхування, якщо ви не берете участь у плані державного медичного страхування, як-от Medicare або Medicaid. Доступно багато різних планів, тому переконайтеся, що ви вибрали той, який найкраще відповідає вашим потребам. Усі приклади комерційного медичного страхування чітко розділені в цій статті.
Питання і відповіді
Як порівнювати медичні страхові компанії?
Шукаючи поліс медичного страхування, дуже важливо порівнювати фірми медичного страхування. Окрім тарифів, франшизи та планових мереж, підприємства можуть відрізнятися різними способами.
Як визначити найбільші медичні страхові компанії?
Вибираючи найбільшого медичного страхувальника, необхідно враховувати низку факторів. Серед усіх прикладів, які можна використати для визначення комерційного медичного страхування, є те, що його частка на ринку вивчає відсоток галузі, яку контролює фірма, і таким чином демонструє охоплення компанії серед страхувальників.
Які компанії входять до п’ятірки найбільших медичних страхових компаній?
Список п’яти найкращих комерційних медичних страхових компаній: UnitedHealth Group, Anthem, Centene, Humana та Health Care Service Corp. серед найкращих медичних страхових компаній (HCSC).
Статті по темі
